Month: November 2020

房屋經紀總結4年的賣房經驗:“買房新手幾乎都會犯下這3個錯誤!”|買房新手必讀

房屋經紀總結4年的賣房經驗:“我遇見的買房新手幾乎都會犯下這3個錯誤!”|買房新手必讀

上個週末,我約了我的好朋友Summer出來喝茶敘舊,我們已經好多個月沒有見面了。 Summer是一名房屋經紀,剛好我最近幾年也有打算買房,想先提早做好準備,這樣才能買到真正適合自己的房子。所以,我就臉皮厚厚地問Summer:“要怎樣才能買到地點好、價錢最好可以低於市價、交通方便、治安好、鄰居好、社區好、樣樣都好的房子?”   我以為,只要從Summer口中聽到這些問題的答案,我就不必做那麼多功課,可以輕輕鬆鬆地買到dream house了。Summer看到我那麼興奮的樣子,忍不住笑我太天真了。 “你真的有想清楚買房的事情嗎?你先回答我這三個問題,你想好了,才繼續剛才你問的問題吧”,Summer就開始問我問題了。   問題 #1 “你買房是要自住還是投資?”   當Summer介紹某個新樓盤給第一次要買房子的朋友時,她通常都會問他們:“你要買來投資還是自住呢?”他們可能會回答投資或自住,可是她最常得到的答案是:“不知道”、“看租得出去嗎?如果租不出去就自己住。”   這樣的買房心態她再熟悉不過了。每個人都希望自己可以買到的房子走路到地鐵站(LRT/MRT/KTM)、周邊有購物商城或高級店鋪、靠近市中心、有升值和出租潛力、不要有太多住戶(低密度)、而且最好是價錢便宜、可負擔。大家希望買的這些夢寐以求的房子,Summer自己都想要買,可是價錢一定是「天價」。 如果可以找到這些接近完美的房子,我們大可不必先決定要自住還是出租,因為一定有很多人排著隊要租或買下來,你也未必買得到! 可是,房子是人建造出來的,人沒有十全十美,更何況是房子。Summer特別說到,當我們有預算去購買自己的第一套房子時,需要特別小心謹慎,因為一不小心做錯決定就可能會花光儲蓄。她建議任何想要買房子的人先認真想想,到底這套房子要買來投資(出租)或自己住。因為兩者選房的考慮因素不一樣。   對於要買第一間房子自住的人,首先要以滿足居住需求為主。其中考慮因素包括方便上班的地點、家庭成員人數、附近有沒有學校醫院等等。然後能發揮居住功能之餘又能有升值空間是最理想的狀態,這樣在未來要換房子也能因此賺一筆。 千萬不要有這個想法:第一間房子買過來要住一輩子。 因為很多人在社會打拼了很長一段時間,賺了很多錢,就會開始想著要換一間更大的房子,想要住得更舒適。所以,第一間房子很大可能不會陪伴你一輩子。 對於要買房來投資賺錢的年輕人,選擇的房子一定要有出租的市場。這要依賴自己對該區的熟悉程度,鎖定特定租戶群體,可能是游客、年輕的上班族、大學生、或者是小型家庭等等。 租金決定房子的價值。租金報酬率越高、未來房子要出售可以賣到的價錢就越好,這兩者是環環相扣的。對於要投資的房子,一切決定要以把投入的金錢做最大化的回報為終極目標,而且對房子不放過多的情感。 很多時候,某個樓盤可以滿足自己的居住需求,就無法有好的租金回報;租金回報率不錯的,又不一定符合自己的需求。 房子的價格往往是離市中心越遠,每一方尺的價格越便宜。房子空間大,住的舒服,誰都喜歡。能住在1000方尺的房子,誰會選擇住600方尺的房子呢?所以考慮買房的種種因素,就要在地點、交通、房子的空間之間取得平衡。在這樣的考量下,分清楚是要自主還是投資,會是最明智的選擇。   那這第一道問題就難倒我了。我想買房子來自住,但是如果可以租得出去,我也會想要租出去賺房租的,大不了自己就繼續住在現在住的地方。所以,買房自住還是投資,我是真的還沒想好的。   問題 #2 你是不是把你自己住的房子當作“投資”來看?其實你知道你是在“消費”嗎?   Summer馬上就和我分享她遇過的真實案例: 她認識一對年輕的夫婦,年齡是大約30多嵗左右,男的是醫學專業人士,女的是國際企業銷售人員,剛結婚不久還沒有孩子。他們的夢想就是擁有一間半獨立式洋房 (Semi-D),有庭園,有大厨房和客廳。兩人都是認真努力工作的高收入族群,想要擁有自己夢想的家也合情合理。最後,他們選擇在PJ 區買了一間有20年屋齡的半獨立式洋房,希望在那裡建立個美麗家園,餘生都在那裡渡過。 由於這間洋房有20年的屋齡,可想而知,他們要花很大筆的費用做裝修和添購新家具。而且他們是以“將會是一輩子的家”的概念去翻新,所以希望一切用料都是好的、耐用的質量,價錢肯定不菲。單單請人重新訂造新的厨房和睡房的櫥櫃就已經花了10萬馬幣,還沒有計算重整電水管和房子格局的花費。   每一次見到這位朋友都覺得他很累,因為時間都花在監督工程、與設計師討論改了無數次的裝修圖以及在淘寶買家具和建築材料(為了要省下一點費用)。至於工作方面,他們肯定不能鬆懈,因為當初購買房子付的首期錢、律師費和印花稅已經花去了他們大部分的儲蓄了,接下來必須更努力賺錢去維持這間家每個月的供期和裝修費用。 當Summer問他們:“拿那麽多錢花在裝修和每個月的供期,值得嗎?”他們回答說,這間家會是他們最值錢的資產。Summer很震驚,因為購買一間自己住的房子,根本不屬於哪門子的投資,而是屬於消費。   小房子就是小消費,大房子就是大消費。這間房子是資產沒有錯,房產會隨著時間增值。可是不管自己住的房子未來升值有多高,都與你無關,難道你會因為你的房子增值了很多,就賣屋套利,再重新買個小房子來住嗎?相信沒有人會這麼做。 自住的房子頂多只是最後一根救命的稻草。除非是緊急需要錢和別無其他選擇的情況下,任誰也不會賣掉自己居住的房子。 當然,追求自己的夢想是沒有錯,擁有一間自己的 dream house 是一間很幸福的事。但是,如果以一個投資者的角度去看,花費的金錢和時間的代價很大。我希望第一次買房子之前的人,搞清楚什麽是投資、不要用幾十萬、甚至幾百萬來換一個悲痛的“投資”經驗。   其實,我是想著,如果我能夠把房間租出去,那這樣就算是投資;但是我就沒有想過要靠自住的房子來賺錢,因為我是不會賣掉自己住的房子的(除非以後賺了很多錢,要換一間更大的房子,才會賣掉)。所以我算是過了這一關吧。   問題 #3 你做好了理財規劃的準備了嗎?你有多少信心,銀行會批准你的房貸?   當買房前的功課都做好了,知道哪些房子適合自己了,接下來看得是,向銀行貸款到底能不能過不過關了。 學校沒有教過貸款買房子的事,很多買房小白在銀行貸款的路上跌跌撞撞才學會的。Summer大略和我說了如何計算收入來看可以貸款多少錢的房子,但是我就不在這裡說了,因為這個隨便在網上搜一下,都會有一堆計算機幫你計算。 …

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高股息ETF真的好嗎?高股息等於高交易成本,以台股高股息類ETF(0056、00713、00730、00701、00731)為例

高股息ETF真的好嗎?高股息等於高交易成本,以台股高股息類ETF(0056、00713、00730、00701、00731)為例

之前,國泰永續高股息ETF  (00878) 正在募集中,據新聞報導,投資人的反應十分熱烈,還因此延長了IPO時間。 在台股已有5支高股息類的ETF的情況下還能有如此成績,反映了台灣投資人對於高股息的熱愛。   關於高股息指數ETF優缺點的探討有很多,而我們今天主要探討的,是高股息指數為ETF本身帶來的交易成本,並以台灣的已上市的高股息型ETF為例。   1. ETF交易成本說明:   作指數投資應該都了解ETF的成本很重要,它直接會影響ETF的預期報酬。 在ETF的成本之中,大家平常最容易在台灣投信的ETF相關頁面上看到的,就是經理費和保管費兩項,但基金的內扣成本並不僅於此。(可參見綠角的相關文章 ) 要了解台灣上市ETF的實際總成本,可以使用中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會的網站(連結),先選定年分和月分(一般選擇全年來查詢全年費用率)再選擇發行公司,即可以查詢各投信一般主動基金與ETF的詳細成本。 例如下圖顯示的是元大台灣50(0050)2018年的成本,可看到右側的會計帳列費用,包括經理費0.32%、保管費0.04%,以及其他費用0.05%。左側則有「交易直接成本」,包括手續費0.01%以及交易稅0.02%,全部加起來,可得出0050的2018年總費用率0.44%。   我們也可以看到元大台灣50一年的交易費用僅約0.03%,這是相對而言很低的成本,反映了台灣50指數本身穩定度高,周轉率低,不需要很多交易,而且因0050僅採用實物交換,因此不會增加現金交換之後買入股票的交易成本(關於現金交換,可參見綠角的文章)。 但我們接下來介紹的,各類高股息相關指數ETF情況就有些不同了。   2. 台股高股息ETF追蹤指數說明   這裡主要介紹各高股息ETF所追蹤指數的規則,因為這是影響到ETF交易成本最重要的因素。 (一)元大臺灣高股息基金(0056)   最知名的臺灣高股息ETF,追蹤富時台灣高股息指數。 該指數從台灣上市公司前150大股票中,選出預測未來一年股息率最高的30檔股票,並且以現金股利率來決定權重。 每年6月與12月會重新審核成分股。   (二)元大臺灣高股息低波動ETF(00713)   追蹤的指數是臺灣指數公司特選高股息低波動指數 從台灣上市市值前250大,且20日成交平均大於800萬的股票中,依照以下8項因素綜合排名,選出50檔股票: 1、最近1年的股利率。2、營運穩定(前8季的純益和最近一期比較)3、最近一季權益報酬率。4、過去一年價格變動。5、近3年股利與盈餘的比值。6、最近一季的盈餘與股價比值。7、最近一季現金流量與市值比值。8、近252日日報酬標準差。 選出成分股之後並且以這些指標作為指數加權基準。每年6月和12月各調整成分股一次。   (三)富邦道瓊臺灣優質高息30ETF(00730):   追蹤的指數是道瓊臺灣優質高息指數。 該指數成分股的基本條件為: 1、台灣上市櫃公司股票。2、過去3個月平均每日交易量3000萬台幣以上。3、流通市值100億台幣以上。4、連續5年發股利。 從以上符合基本條件的公司中依下列4條件: 1、現金流量/負債  比例。2、股東權益報酬率。3、股息殖利率。4、五年股息成長率。 選出前30名的股票為成分股。每年3月重新調整指數。   (四)國泰臺灣低波動股利精選30 ETF(00701):   追蹤的指數是台灣指數公司低波動股利精選30指數。 該指數成分股的基本條件:1、台灣上市公司。2、流動性足夠:過去3個月成交股數佔總數20%以上或平均成交股數在一億股以上。3、符合認購(售)權證上市審查準則。4、符合基本股利發放指標。 由其中選取特定短中長期的報酬標準差綜合計算,得出波動最小的30支家股票。 選出之後以流通市值加權。每年10月會進行成分股審核。   (五)復華富時台灣高股息低波動ETF(00731):   …

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Stashaway開戶流程

學不會投資?那就讓AI智能機器人幫你投資|StashAway開戶流程(全網最詳細開戶教學)

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孩子考好成績、做好家務,父母用金錢獎勵孩子,真的好嗎?|親子理財教育

孩子考好成績、做好家務,父母用金錢獎勵孩子,真的好嗎?|親子理財教育

先與大家分享一則故事: 有一天,女兒回到家裡,問媽媽:“媽媽,我考了 100 分,你怎麼獎勵我?” 媽媽很疑惑,為什麼女兒會突然這樣問,因為她從來不會因為孩子的成績好,就給女兒獎勵。 女兒說,自己的同學們考好了都有獎勵,為什麼自己卻沒有。媽媽就告訴女兒:“你考得好,媽媽很開心,但是我沒有想過給你什麼獎勵,因為學習好,本身就是最高的獎勵。”   就如上面的故事,很多父母並沒有對孩子實行「獎勵」的機制。 但是,也有許多父母為了要鼓勵孩子自動自發去完成一些任務,就會使用「獎勵」激發孩子。比如,孩子若考得好,或者是完成了所吩咐的家務,那他們就會給孩子獎勵,希望孩子在未來也能夠繼續地考好成績、做好家務。 一些父母會讓孩子以「勞力」換取「獎勵」,為了讓孩子知道,世界上是沒有不勞而獲的事情。另一些父母以金錢作為獎勵,讓孩子認識到賺錢的不容易,好讓孩子會珍惜自己用勞力所換來的金錢,不會隨意亂花,能夠建立一個良好的理財觀念。   但是,父母在實行這些獎勵機制的時候,有沒有想過,孩子長大後會不會成為“金錢的奴隸”,成為見錢眼開的人? 我媽媽本身是不支持,也不實行獎勵機制的。她覺得獎勵機制會讓孩子培養出一個很不正確的態度:無法認清自己的本分,就算是做自己本來就應該做的事情,都會想要有回報。 更糟糕的是,孩子會培養這種觀念:「做家務是媽媽的工作,所以我幫助媽媽做家務,媽媽必須支付我“薪水”。」然而,家務本來就是一家人的責任,而不是媽媽一個人的工作。   父母以金錢作為給孩子的獎勵,真的有效嗎?   學習本就是讓孩子去探索這世界,學到知識,對未知、沒接觸過的事情有了解;讀好書,孩子未來的視野也會更廣闊,將來擁有選擇的權利;而家務活,能讓孩子更好地體驗自己是家庭的一份子,培養孩子的獨立性與責任心。做家務是一種生活技能,它能培養孩子的生活能力,以後要做家務活,他們知道如何去做,不依賴他人。 而金錢獎勵會讓孩子認為自己是“被迫”做家務,學習也不再是了解未知事物,反而變成一種“任務”。這也是大多數人不鼓勵給予孩子金錢獎勵的原因。   《沒有人天生會做爸爸》書中提到,如果父母用金錢獎勵孩子,孩子的勞動不會以“責任”為前提,學習也不以“探索、求知慾”為動機。當父母的獎金不能吸引孩子時,就會拒絕勞動和學習,這不利於培養孩子的責任心、學習精神、興趣建設等等。 教育學者,尹建莉在《自由的孩子最自覺》書中講道,不要用物質獎勵刺激孩子的學習興趣。雖然物質獎勵在短期內會提升孩子的積極性,但很快就會因為缺乏內在動機使進步停滯。 意大利教育家,瑪莉亞·蒙特梭利(Maria Montessori)也表示,獎賞只會誘使兒童勉強去做非自然的努力,這些行為只會妨礙孩子們的自然發展。   難道金錢獎勵是錯的嗎?父母完全不能獎勵孩子了嗎?     在這之前,你必須了解到,獎勵本就是一種認可。適時地給予孩子獎勵,會鼓勵他們維持現狀或做得更好。例如當孩子做了家務,把桌子收拾得非常乾淨且整齊,家長會以獎勵來表示對孩子的一種認可,鼓勵孩子下次也繼續把桌子收拾得跟現在一樣整齊。 《蘋果橘子經濟學》又名Freakonomics的作者、芝加哥大學教授,史蒂芬·都伯納(Stephen J. Dubner)做過一個實驗,發現對於小學生而言,獎杯比金錢更具備激勵效果。所以父母在孩子小的時候可以用金錢以外的東西作為獎勵,激勵孩子的幹勁。 但對中學生來說,金錢獎勵的效果可能更好。哈佛大學的教授,弗萊爾的一個實驗發現,得到金錢的孩子,不但沒有浪費金錢,他們知道這錢來之不易,反而會減少在娛樂、遊戲、零食、衣服等方面的開銷。由此可見,中學以後,父母可以適當地用金錢激勵孩子。   從這些實驗中,可以發現物質激勵孩子本身並沒有問題。但更重要的是,教給孩子正確的理財觀念,並加以引導。這樣就算偶爾給予孩子金錢獎勵,孩子也不會把它花光,而是把錢存起來或理智消費。   如果不使用金錢獎勵孩子,父母還能如何更有效地給孩子獎勵呢?   #1 精神獎勵     羅徹斯特大學心理學教授,愛德華·迪西(Edward Deci)建議,想要刺激孩子的”內在驅動力”,就是讓孩子覺得”我能做到”。 當孩子把一件事完成得很好,或孩子很努力做一件事時,父母可以給孩子語言上的獎勵,如:表揚的話語、一個滿意的微笑、一個溫暖的擁抱。有時簡單的精神獎勵,就能起到比物質上更好的效果。 切記,稱讚或表揚的方式要具體。父母不要說 “你好棒”,要把稱讚具體化,例如“你已經會自己穿鞋了,好棒” 等等。   #2 以 “小事” 為獎勵     …

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選擇ETF時,你最不應該重視的7項指標

選擇ETF時,你最不應該重視的7項指標|投資新手修煉必讀

在選擇一支ETF的時候,有很多重要需要考量的因素,像是追蹤指數、費用率、持有標的、追蹤能力、折溢價、買賣價差、發行公司等等。 但也有很多不太重要或完全無意義的指標,如果在投資ETF時,被這些指標影響了選擇,反而對你的投資決策帶來不利的影響。   讓我們馬上來看看,到底哪些是很多人在選擇ETF時會考慮,但卻是你最不應該特別重視的指標呢?   1. ETF價格高低:     不少人把價格高低當作選擇ETF的條件之一,有兩種情況: 第一種:如果ETF的價格太高,代表現在在高點,不適合買進,反之價格便宜的ETF適合買進,期望容易漲上去。 但這樣的認知是錯誤的,ETF的初始發行價格、發行時間長短、配息多少、追蹤指數過去績效,以及是否有分割合併等等,都會影響ETF的現在價格高低,跟現在ETF是貴或便宜沒有太大的關係。 更甚者,如果你買的是高費用的、主動操作的,或是如槓反、期貨等帶有類似「自動扣血機制」的ETF,不要以為當下價格低就代表以後一定會漲回去,那都是不切實際的期望。 第二種:價格低比較親民,適合小資族買進,價格高則只適合較有錢的人買。 首先,如果是買美國或英國等地的ETF,可以一次買一股,因此一股大多情況不容易高到小資族不易買進,所以不太需要考慮這個因素。 而在台股ETF因為一張是1000股,所以股價高低會對投資的便利性有一些影響。但其實台股ETF也可以用零股買進,一些投信券商也有小額定期買進的方案可以使用。 而且其實對長期投資來說,即使每次投入時晚幾個月的時間,等存夠錢再投入買一張ETF,其實也並不會對長期績效有很大的影響,與其他更重要的條件相比,價格高低實在不是值得重視的因素。   2. ETF是否有很“吸引人”的名稱:     在台灣很多ETF(其實美國也有),為了吸引投資人,喜歡取一些讓人印象鮮明或是現在流行的題材名字,像是「5G」、「未來科技」、「優質」、「精選」、「高息」、「ESG」、「永續」、「公司治理」等等。 但很多時候如果沒實際看ETF所追蹤指數的規則和成分股,是沒辦法真的了解這些ETF,所以常常買到的東西會跟光看名字想的不一樣,因此就算真的要選這些ETF(基本是不推薦),一定要真的知道自己買的是什麼。 不過這類名稱雖然不是那麼重要,如果能反過來利用這點,一看到這種花悄標題的ETF,直接把它們排除在投資選項之外,也是一個不錯的方法。   3. ETF過去的績效好壞:     大家知道「過去績效不代表未來績效」,這點不管在個股、主動基金或指數型ETF都一樣。 而對追蹤指數的ETF來說,過去績效數字本身更是不太重要,重點應該放在所追蹤指數的特性是否適合自己的投資需求,以及該ETF是否妥善追蹤指數績效,沒有落後太多,也沒有超過太多。 只看純粹過去績效(尤其是最近的績效),或拿不同類型的ETF拿來比過去績效好壞選ETF,基本上都無益於選到真正適合自己的ETF,反而可能會因此追逐熱門市場,帶來追高殺低的結果。   4. ETF配息率(ETF殖利率):     ETF的配息,就是把自己的錢給自己(扣除屬於自己的淨值之後拿到配息),還可能要被收稅,因此本身並不是件有利的事。 那配息率是否能當作選擇ETF的參考呢?首先,配息率無法當作未來預期報酬的參考。例如股票ETF的報酬是配息與股價漲跌的總合,高股息不代表報酬率就高,反而費用率很可能會比較高。 而即使在價格變動較小的債券ETF,配息率也並不會等於之後的報酬率,所持債券的殖利率才是最重要的指標。 有人可能會說,自己已經退休,所以要靠配息來生活,或是借了一筆錢來投資要定期還款,所以一定要關注配息率,但這樣的規劃本身是有問題的。   首先,ETF的過去配息率不僅不代表報酬率,也不代表未來配息率,配息金額比率都是會隨市況而變動的,也就是說如果要依靠ETF配息來當生活費或還錢,那會是很不穩定的。 一個投資的基本觀念,短期需要用到的錢,就不應該放在有風險的資產上,這點在退休沒有新的收入,或賺的錢不足以支應固定支出(例如要固定要還大量貸款)的時候更是如此。 因此合理的作法是,如果需要固定開支,應該準備好足夠的現金在台幣活存或定存,之後這筆預備金逐漸減少時,就逐步從投資部位中提領(主要賣出部分投資,也可以包括部分配息),而不是想光依靠其實並不穩定的ETF配息來解決這個問題,反而可能為了追求配息而選擇了不是最適合的ETF。   ETF年配息率唯一比較值得參考的,是在需要被扣稅的前提下,用來簡單估算可能的稅務成本(但同樣的過去配息率不代表未來,所以也只是估算)。 雖然在有稅務成本情況下,配息少是比較有利,但我認為同樣也不適合僅為了股息稅的問題,刻意找低配息的標的,犧牲較合理分散的配置。(例如刻意只選配息較低的成長股ETF,這等於是把風險集中在股市的一部分)   5. ETF配息頻率:     在台灣,有些ETF打著每季或甚至每個月配息的訴求來吸引人,可能有人會覺得每個月拿配息感覺很好,但實際上如前面對配息的探討,這點實質並意義不大。 …

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EPF竟然可以拿出來投資信託基金?

你知道嗎? EPF竟然可以拿出來投資信托基金 (Unit Trust),獲得超過6%的回酬?!

“ 我這一生當中努力工作,就是希望以後的退休生活可以有好日子過!” 想必這是大家目前如此地努力工作存錢的其中一個原因之一。  馬來西亞人最熟悉的養老計劃就是由大馬公積金局(KWSP)所管理的雇員公積金(Employees Provident Fund, 簡稱EPF),就是為了實現馬來西亞人在退休後,身體和精神大不如前的情況下,不必繼續工作也能夠靠著先前積攢的退休金來過退休生活。   為了幫助大馬人存取這筆退休金,馬來西亞的雇員及雇主每個月都必須繳納公積金,總額接近雇員總收入的15%。雇員在未達到條件之前,是無法將公積金取出來的。眾所周知,EPF也算是一項投資,平均每年會帶來6%的回酬,比定期存款和貨幣市場基金的表現還要好很多。 但是,這個6%,看起來好像還是有點少,對吧?巴菲特推薦的 S&P 500 ETF一年平均都有8%的回酬,如果投資在其它金融商品,還能獲得10%以上的回酬呢!   不想要只賺6%的回酬,你可以把EPF中的錢拿出來投資!   “什麽?! EPF的錢可以拿出來投資咩? 我還真是第一次聽過。” 你是不是也和大部分的人一樣,以為EPF只能一直原封不動地存到退休才能拿出來呢?    一般上,大家對EPF第一戶口的理解就是養老金,未到55歲前是不能拿出來的。但是,大馬公積金局已批准會員們可以從EPF第一戶口中拿錢出來進行投資,讓人民更好地管理自己的退休金。 這樣的批准能夠讓馬來西亞人有機會賺取更高的養老金,更好地為未來的退休生活鋪路。   先看看自己是否達到公積金局的標準,是否能夠用EPF的錢投資信託基金   誰可以申請把EPF的錢拿出來投資信託基金?  馬來西亞公民 馬來西亞永久居民 外籍人士(在1998年8月1日前註冊成為EPF會員)   在1995年8月1日前領取EPF並離開馬來西亞,但選擇重新繳款的大馬人 55嵗以下的EPF會員 有足夠的公積金存款的會員 那你應該要有多少的公積金存款,才符合投資信託基金的條件呢? 首先,你的EPF第一戶口的存款必須達到公積金局設下的「基本存款」(Basic Savings)。   如果你沒有達到基本存款,那你是不符合資格把EPF的錢拿去投資信託基金的。 如果你達到了基本存款的數額,請你接下去看。 用EPF投資信託基金的最低投資金額是RM1,000,而你可以投資的數額是:(EPF第一戶口的總存款 – 基本存款)x 30%。覺得有點難理解,請看下面這張圖:   假設小明今年22歲,他的的EPF第一戶口有RM12,000,超過了RM10,000的基本存款。他第一戶口的總存款減去基本存款,也就是RM12,000 – RM10,000,就會得到RM2,000。RM2,000的30%就是RM600,低於RM1,000(最低投資金額),所以小明是不能使用EPF的錢來投資信託基金的。 假設小麗今年25歲,她的EPF第一戶口有RM25,000,超過了RM18,000的基本存款。他第一戶口的總存款減去基本存款,也就是RM25,000 – RM18,000,就會得到RM7,000。RM7,000的30%就是RM2,100,高於RM1,000(最低投資金額),所以小麗可以使用EPF的錢來投資信託基金。   其實,如果真的用EPF的錢來投資信託基金,到底是不是明智之舉?   在這之前,先讓你認識一個經濟學的概念,那就是機會成本(Opportunity Cost)。  「機會成本」的意思是當你在做任何決定的時候,你所要考量的不只是你可以獲得什麽,而你也要考量的是你會失去什麽機會,再來做比較。   …

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好書太多,沒時間閱讀?超有效的速讀法,把書快速讀完,還能記得所有重點!

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喜歡到書店大清倉、大促銷和大型書展買書的你,已經把買來的書看完了嗎? 有些人能在兩三天內讀完一本書,而你需要花上一個星期,甚至更長的時間才能把書讀完。不管用多長時間,能把書讀完的算還好,有些人讀著讀著,一直覺得自己讀得很慢,沒有興致了,就把書放在一邊不看了。   家中的書櫃滿滿都是書,看起來這家人似乎很有學問的樣子,但實際上有把書讀完、還記得自己讀過什麼的,相信是少之又少。 其實,閱讀速度慢、書本讀不完,不是沒有理由的,因為你可能會在閱讀的過程中,遇到了以下情況: 覺得書一定要讀完,沒讀一部分,會覺得自己錯過精彩內容 必須從頭讀到尾 很想記住讀過的內容 書裡有自己不懂的詞彙 常常回讀 讀到一半不知道自己讀到哪了 這些都讓我們的閱讀速度變慢,感覺這本書讀了很久,怎麼都讀不完。許多的成功人士都能快速的讀完一本書。例如,股神巴菲特(Warren Buffett)曾透露自己每天能閱讀500頁的書,而比爾·蓋茲(Bill Gates)說他一年大約讀50本書,每分鐘能讀750個字。   了解速讀方法前,需要知道的事 想要能夠在短時間內讀完一本書,無非就是要運用到「速讀」的方法。但是,到底要怎麼做,才能讀得快呢? #1 一目十行?這是無法做到的     如果一個人在看書的時候可以一目十行,那的確真的可以非常快速地就把書讀完。但是,人類在閱讀的時候,真的能一目十行嗎? 閱讀時,我們的眼睛必須停在文章的某一部分,這是「注視」。過後,它會移動到下一個注視點,這叫「掃視」。在跳過幾個點之後,大腦會收集所有的信息,我們才能理解剛才看到的內容。學者Scott H. Young提過,眼睛中能夠正確分辨細節的區域叫做中央凹(fovea),在閱讀距離上直徑只有一英寸(2.5 cm)。它需要四處移動才能獲得更多的細節,這證明我們眼睛只能看清很少几个字。 所以,一目十行乍聽之下雖然可以提升我們閱讀速度,但是人類是無法辦到的。   #2 速讀時,不能默讀?     有些文章會誤導大眾,提出速讀時不能默讀, 但Scott H. Young表明,默讀是提升閱讀能力的必要條件。 NASA科學家,查克·喬根森(Chuck Jorgensen)做了個實驗,在速讀專家喉部放一个传感器,發現有微弱的信號發送到聲帶,而這是他們内心的聲音所發送的。 所以速讀的人只是默讀得更快,而不是“’消滅”默讀。   #3 要讀得更快,就要多閱讀     《雪球速讀法》作者提過,我們大腦資料庫的容量大小,直接關係到閱讀速度的快慢。 例如歷史專業學生,讀歷史類書籍比別人快;我們第二次讀同一本書,會比第一次更快,因為我們的大腦內已經有相關資料,能輕易識別出一些詞彙,讓我們以更快的速度,讀書裡的內容。 作者也提出一個公式:腦內庫存量 x 速讀技巧 = 閱讀速度。 當我們的詞彙量、知識量越大,我們就能輕鬆理解很多知識,間接提升我們的閱讀速度。   如何快速閱讀,同時又有效地把重點記住?   …

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提升自我價值,自信up up up

自從做了這5件事,我不再覺得自己比別人差!|提升自我價值,自信up up up

俞敏洪是中國第一家在美國上市的教育公司——「新東方」的創辦人。他的過去,可能跟你人生中某一段經歷很相似,甚至比你的還更糟糕。先來看看他的故事: 在大學整整四年,他沒有談過一次戀愛、沒有參加過一次學生會、沒有參加過班級上幹部的競選活動。他不想談戀愛嗎?為什麼不交女朋友?其實,他是想談戀愛的。但是,當他想到,如果他去追一個女生,這個女生一定會說:“你這頭豬,你居然敢追我?真是癩蛤蟆想吃天鵝肉!”他覺得,如果自己追女生的時候,對方真的這麼說,那他只能夠去上吊,或者是在地上挖個洞跳進去。 就是因為他看扁自己、覺得別人對他的看法一定是負面的、害怕別人的眼光,所以導致他沒有經歷本來應該在大學發生的各種美好。   他說過:“一個自卑的人,一定會比一個狂妄的人還要更加地糟糕。因為狂妄的人也許還能抓住他生活中本來不是他的機會,但是自卑的人,永遠會失去本來就應該屬於他的機會。” 你是不是一個自我價值感低落的人?你經是不是經常感到不自信、自卑、嫉妒、愛比較、覺得自己比別人差、不相信自己?不知道你是否正如俞敏洪所說的,“永遠都在失去本來就應該屬於你的機會”? 再看看身邊的人,你會發現有些人好像天生就非常有魅力、言行舉止都充滿了自信、說話的聲音都比較響亮清晰……他們並非是狂妄的人,但是為什麼你卻無法像他們一樣? 其實,這是因為你和他們的個人價值有所不同,所以產生了這樣的差距。   在提升自我價值、變得自信前,你需要改變對自己的看法   #1 誠實面對自己     我們常常會不想面對自己的缺點,想到自己的不足就會下意識地逃避,卻又陷在負面情緒裡,不自信、不相信自己、覺得自己比別人差。 每個人都是有缺點的。但是,你實際的情況其實有可能並不是你想像中的那麼糟糕。 在提升個人價值前,你需要坦然面對心中的恐懼與懦弱、接受、包容並尊重自己。例如: 承認你的選擇都是你自己的決定的 敞開心扉給予自我評價(不用殘忍地評價自己,像評估好友時一樣,以不傷害對方感受的方式出發)   #2 停止批判自己     人們常通過以下幾點去衡量一個人的價值: 外貌 年齡 財富 社交媒體追隨者 社交媒體照片點讚人數 別人的稱讚 人緣 等等 仔細想想,這些指標,真的能夠代表一個人成功還是失敗嗎? 大多數人常覺得自己有多少價值,是根據別人對自己的判斷。舉個例子,如果大家都喜歡我、和每個人都要好,我就是高價值、很棒的人;相反,假如我的朋友很少,那我就是低價值、沒用的人。 提升個人價值前,要停止自我批判,別將自己的價值設在別人眼裡!如果總想達到別人的期望,就很難找到自己的自我價值。   要如何提升個人價值,提高自信呢?   #1 設定目標     我們可以為自己設定目標,然後將目標拆分成小目標,完成小目標後可以獎勵自己。 例如,你的目標是“當個樂觀的人”,那小目標可以是“早晨起床後笑一笑” – “看好笑的文案” – “常和想法正面的朋友相處” 等等。 當你達到這些小目標後,你會對自己的能力產生積極的想法,相信自己能完成這些小目標,讓你對做這件事更有信心,從而提升個人價值。 想知道如何找到自己的人生目標,可點擊這裡閱讀。   #2 …

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理財投資訓練營學員 - 高家豪

財務自由只有老闆才能實現?不,參加「理財投資訓練營」後,烘培師也能財務自由!

“大家好,我叫高家豪,今年25嵗。我來自馬來西亞,目前在新加坡擔任一名烘培師。” “上完「理財投資訓練營」後,我感到非常震驚,因為以前的我完全沒有想過自己有機會可以達成財務自由,但是課程教給我的方法和思維,讓我清楚知道,我一定能達到這個目標。” “要達到財務自由,也不是嘴上說說的而已。我已經制定好了目標,在5年後,我要透過投資股票每年賺到RM12000,平均一個月RM1000,10年以後可以達到1年有RM25000以上的回酬,儘早實現財務自由。” 以上是「理財投資訓練營」024班的學員,家豪在參加課程後,才確定了“財務自由”不是遙遠的夢想,而是一個只要自己用對方法,就能實現的生活狀態。   到底家豪是如何用課程所教的方法,開始做出改變以實現他財務自由的夢想呢?  事不宜遲,馬上為你們揭曉!     想要實現「想花就花」的生活,絕對不能不學習理財!   在參加「理財投資訓練營」前,家豪不了解理財的重要性。 他每個月只要一拿到薪水,都會毫不猶豫地把錢拿去花。如果有剩餘的錢才存起來,如果沒有剩,就沒有存了。 上了課程後,現在的他可以固定將收入的35%存起來!   以前的他,雖然可以存到錢,卻找不到存錢的意義,不知道錢要存來幹嘛,也不知道該如何善用存起來的錢。 上完課程後,他開始設定存錢的目標,並有規劃性地去存錢。 那他是如何實行上課所教的方法將收入的35%成功存起来呢?  當然是使用最實用的六罐子存錢法!   但是,他依據自身的狀況,把六罐子存錢法的比例調整成適合自己的比例: 10%存放在財務自由戶口 10%存放長期儲蓄戶口 5%存入貢獻付出戶口 10%存放在教育訓練戶口(練跆拳道和學英文) 家豪每個月會做好財務預算,不亂花錢。 他找到了存錢的意義,知道現在規劃性地存錢就能夠幫助自己在未來達到「想花錢就花錢」,不再為錢煩惱的生活。   運用「量化思維」讓自己變得越來越有價值!   家豪說:“時間是有限的,如果我想變得更好,我一定要用時間去學習來投資自己,一步步向目標前進。” 大家都知道要善用時間,但是又有誰是真正會去執行呢? 從來沒聽過量化思維的家豪,雖然早已知道時間很重要,但卻沒有真正地行動去投資在自己的時間,讓時間幫助自己創造更多的價值。    以前的家豪,雖然有時間,但卻不知道要利用時間來讓自己增值。沒有足夠的“籌碼”,他也無法跟老闆談加薪。 上了「理財投資訓練營」後,家豪不只懂得投資金錢在自己身上,更懂得投資時間讓自己學習更多有用的技能,因為這將為他創造更龐大的收入。  他是如何利用時間來投資自己的呢?   生活在英文環境的新加坡的家豪指出,他利用工作以外的時間去學習英文,提升自己的英語理解和會話能力。 他也報名了價值思維學堂的大師班,學習如何做價值投資,並更好地去學習理財。因為他希望可以透過投資賺取被動收入,而不只是單靠打工賺取一份主動收入。 他强調運動鍛煉的重要性,因此,他習慣在下班後去健身。 他也會固定每天睡足八個小時,以保持身體健康和有活力的精神。  他十分相信,只要按照課程所教的去行動,一定可以讓自己變得越來越有價值,因為在能力有所提升之後,就可以與老闆談薪水,增加自己的收入。    提升自身價值就有如課程中所提到的「複利」,越早開始投資金錢和時間在自己身上越好。價值的提升並不是你行動了就會馬上爆發,而是累積了一定的複利後,在一個臨界點就會有倍增式的成長。 在爬山時,如果你背太多東西,你根本爬不上 這句話是家豪想分享給大家知道的。  以前的他會想要把所有可以賺錢的事情都做一遍,但是當他發現這樣會什麽都做不好時,就開始有了斷捨離的舉動。 他現在懂得選擇重要的事情來做,以便可以提升他時間的價值。     一個人的改變,1%靠別人提醒,99%靠自己覺醒    自律很重要,又有多少人能真正做到?  我最大的改變,就是我覺得我變自律了。 我希望在5年後,我可以透過股票每年賺到RM12000,平均一個月RM1000,10年以後可以做到1年有RM25000塊以上的回籌,並儘早實現財務自由。 為了達成財務自由,不管是在花錢還是時間管理方面,家豪都變得更自律了。現在的他每天都會為自己設定一個時間表。 …

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