Month: December 2020

買房一磚一瓦到底隱藏了多少費用?頭期款只是冰山一角??

  有很多買房小白問我,如果有計劃在2021年買第一間房屋,需要準備什麽費用? 如果你計劃要買房子而且是首購族,現在就是個好時機。因爲政府現在正在搶救房市,有多項鼓勵人民購買房屋的政策和免印花稅的計劃。 我先説明一般上需要的買房費用,在文章結尾才告知首購族的優惠。請看到最後!   購買發展商的新房屋和二手房費用大不相同   第一, 訂金 (Booking Fees)     對該房子感到滿意和喜歡,先給一個訂金。這個訂金主要的目的是預留該房子或特定單位,其他買家就不可以買了。 發展商的新房屋:訂金的數額會根據不同發展商而不同,少有幾百塊到1萬塊不等。一般上發展商會退還這個訂金給你。 二手房:訂金的數額是屋價的 3%(一般爲2-3%)。這個訂金可以用來扣在頭期錢裏。爲了安全起見,訂金要轉給中介代理公司或律師樓,不要轉帳給個人的賬號(包括賣家或中介個人賬號)。   第二, 估價費用 (Valuation Fees)     我們向銀行申請貸款的同時,估價師會到該房屋做估價 (只適用於建好的房子或二手房)。如果貸款申請成功了,買房者就必須支付估價師這一筆費用。如果買房者用現款購買房產就不需要付這個費用。 發展商的新房屋: 沒有估價費用,除非是已經建好和接近拿鑰匙的階段。 二手房:一般上市價50萬房屋的評估費用不超過 RM1500,100萬房屋的評估費用不超過RM3000,正確金額以估價師的信函爲準。   第三, 頭期錢 (Down payment)     一般上銀行可以批准房價的90%貸款給首購族,剩下的10%就要自己解決(我們俗稱的“頭期錢”)。如果銀行只批准房價的80%貸款,買房者就需要準備20%的頭期錢。 例子:RM 600,000 的房子  銀行批准90%貸款,貸款數額就是 RM 600,000 x 90% = 540,000 剩下的10% 就是頭期錢 RM 60,000,買房者就要自己承擔 。 發展商的新房屋:現在大部分的發展商都有給一些優惠配套例如免頭期錢(買房者不用付10%)或低頭期錢(買房者付少於10%)。只要詢問發展商就會知道正確的數額。 二手房:沒有折扣,如果銀行批准90%房價的貸款,就要準備10%的頭期錢。如果之前訂金付了3%,就只需要付剩下的7%。比如説,頭期錢是 …

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美股3大指数

美股指數3劍客到底是何方神聖?傳說中掌握了它們就猶如在股市中虎上添翼!(道瓊指數、S&P500、納斯達克)

每逢美國大選,你看財經新聞、瀏覽社交媒體的時候,是否有看過“美國大選 道瓊早盤大漲400點”、“美大選後 S&P500上漲率達64%”、“看好美國大選 納斯達克上漲約3%”之類的新聞標題?每次新聞提到這些,都會摸不著頭緒,分不清裡面提到的道瓊、S&P500、納斯達克有什麼關係。 許多想投資美股的人,可能都聽過這些指數,但不知道這3個指數有什麼分別,更不清楚要投資哪一個指數更好。其實這3個指數分別是,道瓊工業平均指數(Dow Jones Industrial Average)、標準普爾500指數(Standard & Poor’s 500)和納斯達克指數(Nasdaq)。 投資者常用這3個指數來衡量美國股市行情以及美股走勢。每個指數代表著不同的股票,反映著不同行業的經濟表現。     想要投資在美國股市,你就不得不知的三大美股指數   美國精選藍籌股:道瓊工業平均指數(Dow Jones Industrial Average / DJIA)   道瓊指數(Dow Jones Index / DJI)是《華爾街日報》、道瓊公司的創辦人,查爾斯·亨利·道(Charles H. Dow)在1884年創立的。它是歷史最悠久的股票指數,與S&P500、NASDAQ被人們視為美股3大指數之一。     道瓊指數(Dow Jones Index)有4組平均指數: 30種工業平均指數(Dow Jones Industrial Average / DJIA) 20種運輸股指數(Dow Jones Transportation Average / DJTA) 15種公用事業股(Dow Jones Utility Average / DJUA) 65種綜合指數(Dow Jones …

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StashAway Simple

什麼是StashAway Simple™?年回酬2.4%、無管理費、無鎖定期、最低入金金額RM1而已!

聽過StashAway的朋友,知不知道有StashAway Simple™這個東西呢?不知道也沒關係,因為它才剛被推出不久,于2019年11月在新加坡正式上架,而大馬人民終於也在2020年被允許參與這一個投資項目。 只是我一開始聽到StashAway Simple™,就把它和StashAway混淆了,以為這兩者是一樣的東西,查了資料後,才明白這兩者還是有區別的! 你知道StashAway Simple™主要功能是什麼嗎?它能幫你存款?投資?和定期存款一模一樣?不用糾結了,現在就帶你了解StashAway Simple™吧! 圖片取自:StashAway   StashAway Simple™到底是什麼?   StashAway Simple™是一個現金管理工具,也是 StashAway 軟件裡面的其中一個投資工具。如果選擇把現金匯入到StashAway Simple™裡頭,就等同於你把錢投資在一個貨幣市場基金(Money Market Fund),也就是瀚亞投資公司所經營的Eastspring Investments Islamic Income Fund。 這份基金和其它市面上的基金大同小異,操作方式也是一樣,基金經理將會把投資者的錢都聚集起來,然後投資在伊斯蘭貨幣市場工具和銀行伊斯蘭存款,給予投資者流動性和穩定的收入。   很多時候,你可以把資金放在StashAway Simple™,例如準備你的應急資金或備用金、管理現金的短期目標 (如房子的定金)、增長你打算用於投資的資金等等。   為什麼StashAway Simple™那麼特別?   1. 沒有最低存入金額   由於想要參與購買基金的投資者都會面對最低存入金額,又或者是最低每月存入金額的問題,StashAway Simple™恰恰為這些投資者解決了資金不足的難題,因為它的投資門檻非常低,甚至是沒有最低入金要求,只需要區區的 RM1就能夠開始投資了。 大部分的投資或存款平台都設有最低存入金額,如ASNB Fixed Price基金(RM10)、Money Market Fund(RM100)、定期存款(RM500 – RM10,000)。   2. 對余額沒有限制,都可以獲得2.4%的預期回報率   就如同上面所描述的,你可以隨心所欲地存放任何金額在StashAway Simple™,它的平均年回酬都會在2.4%左右,除非官方依據經濟情況而作出更改聲明。   換句話說,只要StashAway Simple™所註明的預期回酬(Projected Returns)還是維持在2.4%,就意味著無論你存放RM …

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適合投資新手的8種投資工具

不投資只會工作到死!適合投資新手的8種投資工具全揭露!|投資新手修煉必讀

巴菲特說過:「你如果無法在睡覺時也能賺錢,那麼你就會工作到死的那一天。」 從學校畢業後,找份工作是多數人必經之路,過著朝九晚五的日子,多數人不知道如何運用賺到的辛苦錢去投資,所以努力工作把錢好好存起來是唯一的投資管道。   如果你只有單一收入來源,那你將持續工作一輩子,但你如果學會運用你的金錢,讓錢也來替你工作,你的資產成長速度,會比你自己一個人努力還要更快,它不但不會抱怨,反而願意為你不眠不休的工作。 所以想改變生活,提早退休或脫離現在不喜歡的工作,你必須越早開始學習如何正確的投資越好。   1. 為什麼要學習投資     現在多數國家的利率都低於零呈現負利率,如日本、瑞典、丹麥…等,也就是說把錢存在銀行不但拿不到利息,可能還要付給銀行利息。 所以這就是為什麼努力工作把賺到的錢存起來,絕大多數人不會越來越富有的原因。 而現在大多數人都只有單一收入來源,一天的時間幾乎都被工作占滿,扣除睡覺的時間,下班後就只想在沙發上好好休息滑滑手機,不會想再花時間學習。   在《富爸爸,窮爸爸》這本書裡提到:「窮人和中產階級為錢而工作,富人讓錢為他們工作。」這句話呼應也到開頭巴菲特說的那句話。 所以,如果我們只是把辛苦賺來的錢存在銀行而不做投資,不但錢的價值越存越低,而且一輩子都無法脫離「老鼠圈」(起床、上班、付錢;再起床、再上班、再付錢…)。 因此,學習如何投資是我們應該及早開始的事,以下8種投資工具將分別介紹其性質,讓你在開始投資前能對各種投資工具先建立基本概念,擁有正確的投資心態,才能在這條路上走的遠,走的久。   2. 投資工具種類介紹   I. 定存、活存     新手推薦:★★★★★(對於尚未擁有其他投資工具認知前) 優點:風險低 缺點:報酬低 定期存款(定存):指與銀行約定在一定期間內不能動用的存款,如需動用要先與銀行解約。 活期存款(活存):指帳戶中的資金,可以自由「存」或「提」款,無使用上的限制。 以上兩種方式是一般人最常使用的投資工具,也可能是你出生後第一個接觸到的投資工具,只要有銀行帳戶就可以執行。   定存、活存的獲利方式來自銀行機構的利息,由於風險小,自然報酬也低。 雖然定存有一些條件限制,在一定的時間內不能動用那筆資金,所以利率較活存來的高,但萬一想領出來就需要申請解約,需承擔部分違約利息損失,將原本約定好的利息利率打折。 在尚未擁有其他投資工具基礎之前,新手可以利用定存或活存進行儲蓄,培養良好的儲蓄習慣,同時學習認識其它投資工具的性質,就能將資金運用在能夠創造更大收益的地方。   類別 利率(年息%) 活期存款 0.040% (資料來源:台灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率;參考日期:2020/12/26) II.儲蓄險   新手推薦:★★★★★(對於尚未擁有其他投資工具認知前) 優點:風險低、強迫儲蓄 缺點:報酬低 儲蓄險是一種投資型保單,約定好每一次存入的金額,等到合約期滿時領回「本金」加上「利息」。若是中途想解約,則需承擔本金的損失。   與定存不同的地方在於,儲蓄險通常會附加簡單的壽險保障內容。 對於克制不了、容易亂花錢的人來說,儲蓄險屬於一種強迫儲蓄的投資工具,可以有效達到存錢的功效。但由於風險低,相對地投資報酬率也低。 一般儲蓄險綁約期程長,若是中途想解約,則需承擔本金的損失。不過對於平常存不到錢或沒有儲蓄習慣的人來說,會是一種強迫儲蓄的方法。     III.股票   …

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新手必學ETF投資術!

新手必學ETF投資術,優缺點及投資方法全揭密!|投資新手修煉必讀

在萬物皆漲,薪水不漲的年代,你是否只靠著一份工作收入來源,並且每個月固定把部分的薪水放進銀行儲蓄,而不懂得善用投資替你帶來更多收入呢? 你是否有以下的困擾: 我沒有投資股票的經驗,不知道該從哪裡開始? 我聽說投資股票風險很高,有沒有低風險又有高報酬的投資商品? 我沒有金融背景,那些財務指標名詞感覺很難懂,怎麼辦? 我想要有除了工作以外的其他收入,但我不知道該投資什麼?   如果你有以上困擾,不訪來認識一下ETF這個投資工具吧! 近年來ETF這個詞越來越紅,因為投資方式簡單,投資人不需要像投資股票一樣花時間研究一家公司的財務狀況,且交易所需要的成本又比股票來的低,同時具有分散風險的效果,並在報章雜誌、媒體及券商大肆宣傳下,ETF成為成為家喻戶曉的投資工具。   1. ETF是什麼?   ETF(Exchange Traded Funds)又稱為「交易所買賣基金」或「股票指數型基金」指交易所掛牌買賣的基金,其性質介於共同基金及股票之間,結構與共同基金一樣,交易的方式與交易時間則與股票相同。   ETF的特色在於一次購買很多種標的,在台灣有一檔非常著名的ETF,元大台灣50(股票代號:0050)其成分股包含臺灣上市股票市值前五十大的公司,意思就你當你買進該檔ETF,你就等於一次投資了台積電、鴻海及大立光…等50家公司,下圖為台灣50 ETF所包50家公司與權重(資料取自元大投信)。   每檔ETF都被動追蹤某一檔指數的表現,因此在近期購買前應先查詢相關資訊及所含的成分股,依自己的投資目標做挑選,想要長期投資穩定成長的標的就可以選擇像是元大台灣50(0050),長期來看趨勢持續向上發展。   或者想要每年有較高配息的標的,就可以選擇標榜高股息的ETF,如元大高股息(0056),但長期來看趨勢呈現在25元上下,一張只要2萬多,且年均報酬率>5%,因此受到小資族的青睞。 2. ETF、股票與基金有什麼不同   如果你並不理解ETF、股票和基金的區別,你可以參考以下這張圖,幫助你明白這三種金融商品的區別。   3. 投資ETF的五個優、缺點分析   ETF優點   (1)ETF投資門檻低 台灣另一檔著名的ETF,元大高股息(股票代號:0056)由於股價較平易近人一張只要2萬多,也非常受到小資族喜愛,比起台積電一張動輒50幾萬,ETF投資門檻相對低許多。 (2)ETF投資起來更輕鬆 投資一間公司,你需要先瞭解該公司所屬的產業並判斷是否具備未來產業趨勢,接著你需要進一步研究公司的財務狀況是否維持過去水準或逐年在成長,還是公司已經失去競爭力處於衰退期,最後需要對技術面與籌碼面進行分析,評估適合的買、賣時機。 但投資ETF你只需要在購買之前,瞭解該檔ETF所包含的成分股有哪些,以及你投資目標是想要讓資產能產生固定收益還是穩定成長,就不需要花時間研究個股。 (3)ETF交易成本較低 ETF的管理費用較基金來的低,同時在交易稅的部分也較一般股票買賣來的更低,因此在交易成本上已經比投資基金與股票來的有優勢。 (4)ETF的交易風險低 ETF透過分散投資,一次投資許多家公司,萬一其中少數幾間公司表現不佳,而另外其他公司表現很好,就可以有效降低投資風險。比起單一投資一間公司的股票,萬一經營不佳發生虧損,就容易造成資產受到較大的虧損風險。 (5)ETF的選擇多元 ETF的種類不只可以投資追蹤各國指數的ETF,還能投資追蹤政府債券、投資等級公司債、高收益債券等債券型ETF,及原物料商品如黃金、原油等商品型ETF,甚至近年所推出的ESG永續經營概念的ETF,種類相當多元,可依需求做選擇。   ETF缺點   (1)存在系統性風險 ETF雖然是分散投資在不同個股所組成,但如果遇上股災大盤重挫時,個股也會因此下跌,當然組成分如果都是包含個股的ETF也同樣會受到衝擊。 (2)存在匯率風險 如果在台股市場投資的海外的ETF,只要是以外幣計價的,台幣與外幣之間的關係就是要考量的。舉例來說,若台幣對美元升值,以美元計價的ETF就會降低報酬;相反台幣對美元貶值,該ETF投資績效就會變高。 (3)ETF績效無亮點 由於ETF分散投資再多是個股,因此除非所有包含的成分股都大漲,不然如果之中只有少數幾檔個股大漲,若所佔比例不高,也不會對該檔ETF帶來亮眼的成果。 (4)存在追蹤誤差風險 ETF都是追蹤某個特定指數,有時會出現追蹤誤差的現象主要來自於費用支出及調整成分股的時候,使ETF績效與指數偏離。 …

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SSPN-i & SSPN-i Plus

什麼是SSPN-i & SSPN-i Plus?它們是唯一有稅務回扣的儲存戶口,還免費保險保障!千萬不要錯過這個好康!

近年來,馬來西亞國家高等教育基金局(PTPTN)一直都在努力推廣SSPN。新聞報導也指出,SSPN從推出到現在,總存款一直在增加,而PTPTN主席表示SSPN存款和賬戶的增加,代表大馬人逐漸開始為孩子的教育做財務規劃,存取孩子的教育基金。   但是,SSPN帳戶其實並不限制於「為孩子存教育基金」這件事,而是能夠用來當作一般的儲蓄戶口來用,而且還比銀行的儲蓄戶口、定期存款以及馬來西亞的ASNB信託基金還有更多的福利!比如,獲得4%的年利息、存入的存款可以獲得稅務回扣、以及獲得免費保險。 那到底什麼是SSPN?SSPN-i和SSPN-i Plus又有什麼區別呢?馬上就帶你來認識這個鮮為人知的好康~   什麼是SSPN-i?   SSPN-i(Skim Simpanan Pendidikan Nasional)是國家高等教育儲蓄基金,由馬來西亞國家高等教育基金局(PTPTN)在2004年推出的。它推出的主要目的是鼓勵父母為孩子儲存日後的教育經費,減少對PTPTN貸款的依賴。 SSPN-i是個儲蓄戶口,你想在任何時候存入多少金額都可以,而這筆存款每年都能獲得4%左右的利息。只要是活躍的SSPN-i和SSPN-i Plus的戶口,都能獲得利息。以下是SSPN過往的派息記錄:   與市場上其它投資產品,如:銀行儲蓄戶口、定期存款、ASNB信託基金、ETF、信託基金相比,SSPN-i有什麼更吸引人的地方嗎? 有的!以下是SSPN-i的 特別之處: 1. 儲蓄100%獲得政府保障:銀行儲蓄戶口和定期存款也有獲得政府的保障,但是其它的投資產品是有風險的。 2. 不错的利息(4%):銀行儲蓄戶口的年利息落在0% – 3.6%之間,定期存款的年利息也介於1.85% – 3.35%。而SSPN-i每年所分發的利息是4%。在儲蓄戶口裡SSPN-i的利息是最高的。 3. 有資格申請PTPTN教育貸款:政府規定,想申請 PTPTN 貸款的學生必須要有SSPN-i戶口。只有開設了SSPN-i戶口的人,才能借到PTPTN貸款。 4. 每年淨存款高達RM8,000的稅務減免:父母可同時為同一個孩子開設SSPN-i戶口,雙方都能享有高達RM8,000的稅務回扣。但是,如果你是為自己開設戶口,就無法扣稅。 5. 存款滿RM1,000或以上可獲得免費回教保險:免費保險包括死亡撫卹金、完全永久殘疾(TPD)賠償金。這些都有一比一賠償。如果你存款有RM10,000,受益人除了獲得存款裡的RM10,000,保險金還會多給你RM10,000,那麼受益人能拿到RM20,000。在死亡撫卹金中,受益人可獲得一比一賠償,最高能拿到RM100,000,還有高達RM2,500的事故賠償。而在完全永久殘疾(TPD)的賠償中,受益人可獲得一比一賠償,最高能拿到RM2,500,000。 6. 為一個合格家庭提供高達RM10,000的配對援助:只要一家庭月入少於RM4,000,孩子29歲以下獲得進入政府認可的高等學校,均可以考慮提供配對援助。一家庭能得到高達RM10,000配對援助。   什麼是SSPN-i Plus?     SSPN-i Plus是在2016年推出的。它是SSPN-i的升級版。它多了SSPN-i所不具備的功能,如:儲蓄配套、人壽保險及EPF稅務回扣、其他保險保障(36種疾病、住院補貼)等等。 在SSPN-i Plus中的保險保障目的是,當父母在孩子的成長過程中發生了意外導致死亡、殘廢、疾病等等,失去了工作能力,孩子也有保險金賠償作為以後的生活費和教育費。 SSPN-i Plus的特別之處: 1. 儲蓄100%獲得政府保障(與SSPN-i一樣) 2. 不錯的利息(4%)(與SSPN-i一樣) 3. 有資格申請PTPTN教育貸款(與SSPN-i一樣) 4. 每年高達RM15,000的稅務回扣:除了淨存款高達RM8,000的稅務減免,你還有人壽保險和KWSP高達RM7,000的稅務回扣。 …

什麼是SSPN-i & SSPN-i Plus?它們是唯一有稅務回扣的儲存戶口,還免費保險保障!千萬不要錯過這個好康! Read More »