還在「新年紅包爸媽幫你存起來」?用紅包教會孩子用錢理財!

小孩子過新年最快樂的事情,莫過於是收到滿口袋的紅包了!雖然今年因為疫情和行動管制的關係,大家無法和親人同聚一堂,但有了電子錢包,相信大多數人的過年狀態依然是:該發紅包的繼續發電子紅包,該收紅包的繼續領電子紅包。

傳統上,這些新年紅包在孩子們的口袋裏打個轉後,就會被家長以「爸爸媽媽幫你保管/存起來」、「免得被亂花掉」等理由拿走。不過,這套「爸媽代管新年紅包」的做法已經行不通了。當小孩不是自己拿到錢,有規劃使用這筆錢的權利,他就沒有辦法真正學習用錢,掌握理財觀念。

因此,這個新年來點不一樣:透過這筆壓歲錢開始孩子的第一堂理財教育課,帶他們妥善規劃金錢,培養對自己和金錢的責任感,長大以後才不會變成月光族!

文章內容會包含以下幾個部分:

  • 教會孩子用紅包理財
  • 除了儲蓄戶口,還有什麼投資選擇?

親子理財

紅包理財課的關鍵:讓孩子參與和實踐

不知道你有沒有發現,現在的孩子大多在三四歲時已經對金錢有了一定的概念,知道金錢的價值,明白錢可以換取自己想要的零食和玩具。年齡再大一點的孩子,甚至已經對金錢有支配意識,想要獨立運用金錢。

與其把壓歲錢的支配權交由孩子自己處理,卻在背後擔心他們毫無節制亂買、浪費錢,最好的方法是「帶著孩子一起參與壓歲錢的使用過程」,讓他們從中掌握規劃收支、儲蓄、投資和自我成長的能力。

1. 一起點算紅包

如果孩子的年齡小於10歲,爸媽可以帶著孩子一起點算收到的紅包,同時教導算術的運用概念,讓孩子學會認錢和算錢,理解現在共有多少壓歲錢可供支配。

2. 討論怎麼花新年紅包

別急著告訴孩子你打算怎麼用這筆壓歲錢。在孩子心目中,這筆壓歲錢是屬於他的小財富,他當然擁有優先規劃和支配的權利。先聽聽孩子怎麼說,他準備將壓歲錢拿去做什麼,一邊讓他發表意見,一邊給予理財建議

如果孩子想把這筆錢統統拿去買最新的遊戲機,不要反對這件事情。你可以趁機教育他,不同的使用方式會有不同的理財結果,帶出「延遲享受能有更大收穫」的觀念,讓孩子建立儲蓄和複利的概念。

比如全部花掉,就會失去買其他喜歡的東西的機會,一次過將所有錢花掉是否明智;如果把錢存起來,每個月會固定領到利息,原本RM1,000的壓歲錢會逐漸變成RM1,200、RM1,500。換句話說,現在存錢,未來就有更多錢用,能夠買到更多東西;或者是存一半花一半,既可以買到喜歡的東西,也存了部分的錢去滾利息。

你可以引導孩子把壓歲錢分成三等份:一份存入銀行做長期儲蓄、一份買自己想要的東西、一份用於分享或回饋,購買一些小禮物回贈長輩,培養孩子的感恩意識,因為壓歲錢都是長輩們所給予的祝福。

當然,每個家庭的經濟條件不同,有些爸媽會把孩子的紅包錢挪去支付家庭開銷。如果真的有需要,就和孩子商量,規劃部分壓歲錢來減輕家裏的負擔。和孩子分享一些家庭日常開支,以及和孩子有密切關聯的開銷。比如家裏水電費是RM80、孩子愛吃的蘋果一顆是RM2、常用的鋼筆一枝是RM3,建立孩子的基本消費觀念和對家庭的責任心

你也可以安排把一小部分的錢交給孩子自行規劃打理,不需要跟爸媽提前報備。

3. 記錄金錢的流動

在使用壓歲錢的過程中,帶著孩子學習記賬,把每一筆開銷記錄下來,掌握金錢的流動狀況,讓孩子感受「花錢容易賺錢難」,培養規劃收支的能力。

4. 開設儲蓄賬戶

爸媽通常會將壓歲錢存進兒童儲蓄賬戶,建議你帶著孩子到銀行,一起把壓歲錢存進去,避免產生壓歲錢在爸媽手中就憑空消失的感覺。也借此機會教導孩子看懂存摺,鼓勵他們把剩餘的零用錢存到儲蓄戶口裏,和他們分享看著存款額不斷增加的喜悅與成就感。儲蓄賬戶用來累積孩子的教育基金,未來打算在國內或者海外升學,這筆壓歲錢存款就能很好地減輕家長的經濟負擔

待孩子18歲後,爸媽便可以將兒童儲蓄賬戶轉為孩子個人戶口,甚至把提款卡交給孩子自己保管,做自己金錢的主人。

親子理財投資

儲蓄賬戶的利息太低,還有什麼其他投資選擇?

除了傳統的銀行儲蓄戶口,現在還有許多投資工具可以選擇,比如基金、ETF等等。孩子的壓歲錢以長期儲蓄為目標,低風險是首要的考量。如果你對投資沒有什麽概念,其實國內就有兩個很好的基金投資選擇值得考慮!

1. SSPN 教育儲蓄基金

SSPN,全名是Skim Simpanan Pendidikan Nasional 國家高等教育儲蓄基金,由馬來西亞國家高等教育基金局(PTPTN)於2004年推行,主要鼓勵家長為孩子未來教育進行儲蓄,達到減低對PTPTN貸學金的依賴。

目前共設有2種教育儲蓄計劃:SSPN-i 及 SSPN-i Plus。

根據資料,SSPN 在2011年至2019年的平均派息率為4%,高出目前的定期存款利息(1.75%)不少。SSPN 教育儲蓄基金也是本地唯一獲得稅務回扣的儲存戶口,存款金額獲得政府100%的保障!

SSPN-i Plus 計畫是 SSPN-i 計畫的進階升級版,提供額外的儲蓄配套、人壽保險及36種疾病保障、醫院住院補貼以及更高的稅務回扣等。

如果你有興趣知道更多信息,如 SSPN-i 及 SSPN-i Plus個別的獨特之處、SSPN-i Plus所開設的儲蓄計劃配套存款額、SSPN 開戶條件及方法,可參考這篇文章:什麼是SSPN-i & SSPN-i Plus?它們是唯一有稅務回扣的儲存戶口,還免費保險保障!千萬不要錯過這個好康!

2. ASNB信託基金

由Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB) 所發行的 Amanah Saham 信託基金是國內人氣最高的信託基金之一,共有兩種基金類型:固定價格 (Fixed Price) 和浮動價格 (Variable Price) 。

100%保本、零風險投資、高派息率是 ASNB 固定價格基金的特點,在過去的10年的平均派息率為4至6%,難怪現在各個ASNB 固定價格基金都已經被搶購一空了。如果你想買,還得賭一點運氣,等待有人願意賣出他們手上持有的基金單位了!

如果你想了解更多ASNB信託基金的詳情,可參考這篇文章:ASNB信託基金:與定存一樣是零風險,回酬又比定存高好幾倍的投資工具

學習理財是一輩子的功課,讓孩子的理財課從這個過年紅包開始吧!

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