通過i-Sinar提款投資可以賺得比EPF利息更高?

公積金局開放i-Sinar無條件提款引起了熱議,大家討論的話題都圍繞在「應不應該提款」和「提款了要怎麼用」。

《馬新社》在2月底刊登了一則新聞,表示有接近一半的T20人士會傾向通過i-Sinar計劃拿錢出來,投資在黃金和股市裡。

這則報導戳中了很多EPF會員內心的糾結點:我應不應該和他們一樣,拿錢出來投資?

會有這種想法,原因大概有兩個:

第一,EPF派息率正在逐年減少最近的2020年只派發5.20%股息,可以說是這12年來最低派息率,讓不少會員覺得把錢放在EPF裡,好像沒有什麼增值的空間。

第二,疫情已經造成股市劇烈的漲跌波動,有的股票價格也因此一飛沖天,讓投資者一夜暴富。看在大家眼裏難免有點心癢癢的,想一起進股市錢滾錢

但是,市面上的投資產品五花八門,各有好壞,在沒有清楚理解前就貿然把錢投資進去,隨時會發生虧損。

如果你也面對同樣的掙扎,或許這篇文章能提供你一些思考的方向。究竟申請i-Sinar提款來進行投資,是不是可以賺得比EPF利息更高,讓你把握增加財富的機會?

這篇文章會介紹以下幾個部分:

  • 值得關注的投資產品
  • 該不該從EPF提款投資?
  • 投資賺錢比領EPF利息更多?

💡還不了解i-Sinar是什麼?點擊這裏了解更多內容吧!💡

市場上有哪些投資產品值得關注?

 

如果你對不同的投資產品已經有一定認識,點擊這裏直接跳轉到後面的該不該提款投資討論部分。

 
投資產品
 

1. 投資黃金 Gold Investment

 

首先是黃金。馬新社的新聞提到,有不少會員選擇拿錢去投資黃金。最近也有不少新聞報導提及黃金跌價,引起許多人前往金店搶購黃金。

為什麼黃金如此大受歡迎?因為它具有「保值」價值。

由於黃金屬於貴重商品,而且是稀有資源,總有被挖盡的一天。這些特征都賦予了黃金比較抗通膨的特性。我們在日常交易通用的紙幣,會受到個別國家的經濟危機和通貨膨脹影響,產生貶值而減低紙幣的購買力,甚至最後變成廢紙一樣;但是,黃金沒有這種風險,只會隨著黃金資源的越來越稀少,價格水漲船高。

因此,黃金是很多投資者(和老百姓)心中「避險保值」的理想資產之一。

投資黃金的管道大致分成5種:

實體黃金

在金店或銀行購買的金飾、金塊、金條、金幣等等,都屬於實體黃金,這是最簡單的投資黃金方式。未來黃金價格上漲後再賣出,就能透過低買高賣賺取差價。

它的優點是可以看到和摸到黃金;缺點則是容易被偷。如果自己對黃金市價一無所知,在賣出去的時候很容易被買方「敲竹槓」而產生虧損。

黃金存折

投資者在銀行開黃金投資賬戶,拿到一本存折之後,所有黃金買賣都會紀錄在賬戶裡。這種方法不涉及實體黃金的交割,不過投資者可以要求把存折裡的黃金,轉換成實體黃金。不過轉換之後,不可以再把黃金存進黃金存折裡面。

要注意的是,由於黃金存折不算是存款,所以銀行不會支付利息。目前有提供這種服務的銀行包括馬銀行(Maybank)、聯昌國際(CIMB)、大眾銀行(Public Bank)、匯豐銀行(HSBC)等等。

黃金交易基金(ETF)

黃金ETF是追蹤黃金現貨價格的金融衍生產品,有股票戶口的投資者,可以買賣這種投資產品。它的好處是投資門檻相對低,交易費也也不高。

另外,投資者也不用支付黃金的保管、存儲、保險費用。

黃金現貨

黃金現貨的投資概念和買賣股票類似,和投資股票一樣有買入和賣出的價差。可以兌換成實體黃金,不過必須支付手續費。

黃金現貨存在著槓桿性質,投資者可以利用槓桿以小博大。但要提醒的是,這種交易的風險更大,會為投資者帶來很大的心理壓力。

另外,由於黃金現貨的價格波動相當劇烈,所以黃金現貨比較適合短線交易,不適合作為長期投資。建議投資者可以事前設好止損點,訂下自己可以承擔的虧損程度。

黃金期貨 Futures

黃金期貨就是以黃金為交易對象的期貨合約,它不是「貨物」的概念,而是合約交易。大馬交易所有提供這一類投資產品。(點擊這裡了解更多大馬交易所黃金期貨資料)

如果投資者不打算在期貨到期的時候拿貨,必須在到期前賣出,如果賣出價格低過買進價格,當然等於虧損。

期貨是高槓桿的保證金交易,風險較高,適合投資本金比較大,短線買賣和多空交易的投資者。如果你不知道什麼是期貨、什麼是保證金交易、合約交易,建議你不要急著選擇黃金期貨投資。先多多了解相關信息再決定。 

⚠️小提醒

雖然黃金是許多投資者公認的避險資金,但它的價格也會被市場情緒影響而上下波動。High Ridge期貨金屬交易總監大衛莫格最近也說,隨著全球經濟漸漸樂觀,可能會讓許多資金流進股市,造成黃金價格下跌。

雖然我們都不知道大衛莫格的預言會不會成為事實,但投資者必需明白,投資黃金也有虧損的可能,絕對不存在所謂「零風險」、「保證不虧損」的情況。

 

2. 股票 Stocks

 

股票是大部分人最熟悉的投資工具,在證券行或線上交易平台開設投資戶口,就可以在股市裏買賣股票,從資本增值(低買高賣賺取差價)或股息賺取回酬。

聽起來很簡單,但不保證一定獲利,如果投資者對投資的公司、行業趨勢、投資策略等等一點認識都沒有,只是盲目跟風,輕易相信別人給的「tips」,很容易中招而在股市被套牢。

換句話說,投資股票的盈虧,很大程度上取決於投資者有沒有花時間學習和做功課,從中累積對各行各業的認識。畢竟天下沒有白吃的午餐啊,投資要賺錢,也得付出時間和精神學習喔!

 
180221_從零開始學股票-02
 

3. 信托基金 Mutual Fund

 

信托基金就是將許多人的錢,匯集在一檔基金管理單位里,由基金經理將這筆錢投入股市。

這種投資方法的最大好處就是風險相對低,因為基金經理都具備一定的專業投資水平,有一套投資策略,知道怎麼樣運用這筆錢。簡單來說,當你不知道應該買哪一支股票時,就交給會投資的人(基金經理)幫你決定吧!當你投資基金,就意味著你買進了十幾支,甚至是上百支股票股票。

此外,信托基金的投資對象多樣化,可以分散風險,不會因為一兩支股票下跌,就讓投資者面臨巨大虧損。但是這種投資策略,也註定了投資者沒有辦法像在股市裡買到暴漲股那樣,一下子「發大財」。因為基金投資在某個行業賺來的錢,有可能會被另一些比較慘淡的行業分薄掉。

在投資信托基金之前,有兩點要注意。第一是基金經理的投資風格和策略。有的基金的策略會比較激進,或者太過集中在某一個行業,雖然這有機會帶來更大的回酬,但投資者也會面對更大的風險。

第二是每一檔基金都會收取各種費用,包括銷售費、年度管理費、轉換費等,會增加投資成本。

順帶提醒,買基金也不是絕對零風險,國內便有一些基金是零回報,和完全沒有派息的。在選擇基金的時候必須多多注意!

 

4. 交易所交易基金 ETF

 

如果你不想支付投資基金的費用,但是卻想投資基金?那麼交易所交易基金(ETF)會是不錯的選擇。

ETF是交易型指數基金。它是根據比例購買股票指數、債券指數或貴金屬指數的成分股。有不少馬來西亞的投資者更傾向於投資美國ETF,你可以閱讀這篇文章了解更多。

和信托基金一樣,ETF的投資對象多樣化,可以幫助投資者分散風險。而且ETF的交易方式比較方便,可以直接在交易所裡買賣,所需的費用也相對低。

同樣的,投資ETF也有兩點要注意。第一是它的投資組合會不會太過集中而帶來更大風險;第二則是由於ETF在大馬還不算很普及,所以交易量會比較低,造成了投資者不太容易成功買進和賣出。

 

5. 房地產信托基金 REITs

 

REITs(房地產信托基金)透過集合投資者的資金,收購和投資一些具有商業價值的房產,包括公寓、辦公樓、購物中心、工業建築、酒店等等,再交給產業管理公司打理。 REITs的收入主要來自租戶繳付的租金。

扣除各種費用後留下的淨利,REITs會以收益分配的形式,派發股息給投資者。

投資REITs有3大好處。第一是分散風險,因為REITs旗下資產十分多元,可能同時包含購物商場、商業大樓等等。因此收入來源不會過於偏向任何一個資產。而且REIT都是由專業基金經理來管理。

第二是國內REITs的派息率相當穩定,股息率維持在4%到7%之間。而且馬來西亞證券委員會(SC)明文規定REITs必需把90%的稅後盈利,以股息形式派發給投資者。

第三則是SC已規定REITs的負債率不可以超過60%,這等於為REITs的資產素質提供了保障。

不過,投資者還是得對比各個REIT的資產組合,如果它的資產坐落在好的地點,例如市中心和需求旺盛的地帶,這個REIT會比較抗跌,可以帶來相對豐厚的回酬。

我們會定期每個星期為大家更新馬來西亞REITs資料庫,你可以在這裏獲得REITs的最新數據!

問題是,自己提款投資是不是真的可以賺得比EPF利息更高?

 
投資盈利虧損
 

了解了各種投資產品後,讓我們回到最根本的問題:自己提款投資,是不是可以賺得比EPF利息更高?或者我們應該這麼問:在疫情影響國內經濟乃至個人收入的情況下,我們應不應該從EPF戶口拿錢出來投資?提款前需要考量什麼因素?

對我來說,EPF利息雖然一年比一年減少,但至少還有5.20%,算是「爛船都有三根釘」,甚至比市場上不少投資產品的回酬來得高

此外,EPF將資金交給專業基金經理打理,等於相對安全。如果自己沒有足夠的投資知識和信心,貿貿然提款投資的風險會很大。而且,是不是真的可以賺得比EPF利息更高,其實非常考驗你選擇的投資產品,以及採用的投資策略。

最重要的一點是,EPF存在的目的是為了養老,提前取款,把它放進風險更大的投資產品,一不小心就會損害到養老金!

順帶一提,馬新社新聞提到的是T20族群,屬於高收入和高資產的一群。換句話說,他們的存款和資金必然雄厚得多,可以承受更大風險;如果自己的財務比較拮据,建議不要盲目跟風。

你的能力決定了一切

 

下面針對不同人群,給大家一些建議。

⚠️注意,所有內容都是個人經驗分享,沒有任何交易推薦與建議。投資交易均存在風險,可能導致虧損。在投資前務必要謹慎評估風險,掌握正確投資知識喔。

投資經驗豐富者:可以嘗試進入股市,憑著自己的細心研究和努力賺取豐厚回酬。

缺乏投資經驗者:買信托基金或ETF會比較安全,因為投資組合比較分散,可以緩衝風險。但還是必須事先做足功課。

財務狀況還算穩定者:建議只使用主動收入(薪水、佣金等等),或者銀行儲蓄來投資,非必要時都不要動用到EPF存款。

EPF和銀行存款本來就不多者(比如少過一萬令吉):建議不要拿錢出來投資,畢竟每個人都需要一筆錢來養老或是應急。

結語

 

簡單來說,不管自己投資有沒有機會賺得比EPF利息更高,我都不建議從EPF提款去投資

除非財務狀況出現紅色警報,甚至已經山窮水盡,連吃飯都成問題時,我才會考慮動用公積金裏的錢來救急。

真的想要通過投資來累積被動收入,成為退休金的穩定來源之一,我會選擇從主動收入去規劃。因此,我會想辦法提升我的主動收入,和老闆談加薪,或者利用下班和空閒時間兼職賺取額外收入,並且安排時間學習理財投資知識,先自我增值。最後,再規劃一部分的淨收入,投資在穩定成長的投資產品上。

假如你也想開始投資,但是不知道從哪裏開始,上網自學又被一堆金融術語搞得頭昏腦脹,那麼你可以參加價值思維學堂的免費線上課程——《從零開始學股票》,讓我們從零開始,手把手教會你股票投資的方方面面,幫助你找到你第一隻賺錢的優質股!

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免責聲明

 

此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯係價值思維或咨詢你的理財規劃師以取得專業的建議。

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