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在你只有少量現金、沒有存款、沒有任何值錢的東西可以變賣、沒有親人朋友願意借錢給你、但是你又在短時間內需要用到一筆錢的時候，你可以怎麽辦？
個人貸款 (personal loan) 是一個幫助你暫時緩解經濟困境的工具。
當你借了個人貸款，你可以自行決定如何使用那筆錢。你能夠用來支付各種個人的費用，如：結婚、裝修房子、醫藥費、買專業設備、修車或支付日常費用等等。
想通過個人貸款取得資金周轉，但是對個人貸款不太熟悉，不知道如何申請，申請費用，應不應該借款等等。
今天這篇文章我就來為大家解釋「個人貸款」以及想要借款的注意事項。文章內容會包含以下幾個部分：
- 個人貸款和普通貸款有什麼不同？
- 個人貸款的兩大類型
- 哪裡可以借個人貸款？
- 個人貸款申請條件及批准時間
- 個人貸款的利息與費用
- 個人貸款，值得嗎？
- 還款能力不足，有什麼辦法？
個人貸款與普通貸款有什麽不同？
貸款用途
個人貸款可以支付你的任何一種個人花費。
市面上的普通貸款，如車貸 (car loan)、生意貸款 (business loan)及房屋貸款 (housing loan) 是不能用在超出限定範圍的用途。
車貸就只能用來支付買車的費用；生意貸款就只能用在生意上的開銷；房屋貸款就只能用來支付買房子的費用。
貸款公司的風險
比起車貸、房屋貸款及生意貸款，银行或貸款公司 (lender) 在發放個人貸款中所要承擔的風險較高。
換句話說，銀行或貸款公司無法從借款人 (borrower) 索回貸款款額的機率會更高。
為什麽會這樣呢？
因為個人貸款可以被用於支付任何一種花費。借款人有可能在沒有做好財務規劃的情況下，毫無節制地把借來的錢揮霍掉。借款人也有可能把錢用在非法的交易上，被逮捕的時候，就無法還債了。
貸款款額
銀行或貸款公司一般上不會在個人貸款上借出太多的錢，以便保護自己。萬一收不回那筆錢，它們所面臨的虧損也不會太多。
通過個人貸款，你可以借到不少過RM1000及最高可能達到RM300,000而已。
然而，你能夠通過普通貸款借到遠遠超過個人貸款的錢。例如，銀行或貸款公司可在生意貸款中發放的貸款款額高達5百萬令吉。
申請個人貸款所需的文件
相較於普通貸款，你在申請個人貸款的時候需要準備的文件較少。一般上，你只需要準備：
- 水電單
- 3個月薪水單
- 3個月銀行帳單
- 公積金 (EPF) Statement
- 身份證 (IC) 等等
注：每家銀行及貸款公司有不同的申請文件需求。
申請車貸、房屋貸款及生意貸款所需的文件就沒有那麽簡單了。
償還貸款的期限
貸款的條款 (Terms) 會隨著借款人的貸款目的，來做出調整。
個人貸款一般上都是短期貸款。你必須在短期內（不超過10年）把連本帶利把貸款還清。
普通貸款則有短期貸款和長期貸款（如30年）兩種選擇。
與大多數貸款一樣，你必須每個月償還個人貸款。至於每月還款數額及確切的還款期限，就視你所借貸的數額而定了。
個人貸款的種類
個人貸款主要分為無擔保貸款 (unsecured loan) 和擔保貸款 (secured loan)。
無擔保貸款 (unsecured loan)
如果你申請的是無擔保貸款，你不需要找一個擔保人來為你做擔保，也不必向銀行或貸款公司抵押任何資產。
由於沒有擔保人或任何資產作為抵押，你在申請無擔保貸款時所面臨的程序會比較複雜。
你必須向銀行或貸款公司證明你是有能力償還貸款的，所以你必須提供更加詳細的文件、或準備更多的文件來證明自己的財務狀況良好等等。
由於無擔保貸款對銀行或貸款公司的風險較高，所以這類型的貸款利息也相對較高。
此外，你一定要在每個月按時還款。如果你遲還款，你的個人信用可能會被影響。
若你的個人信用不好，你在未來可能會面臨貸款申請被拒絕的情況。
擔保貸款 (secured loan)
在擔保貸款 (secured loan) ，你必須向銀行或貸款公司提供資產作為抵押，或找來擔保人(guarantor) 為你做擔保，以確保你一定會還清債務。
如果你在借了擔保貸款後沒有還債，銀行或貸款公司將會售出你所抵押的資產，或者是要求擔保人來幫你償還你所欠下的債務。
這樣一來，銀行或貸款公司能夠從多種渠道來索回你所借貸的款額，借貸風險較低。
所以，擔保貸款的審核程序比無擔保貸款的更寬松，讓你更容易、在更短的時間內就能夠獲得貸款。
此外，擔保貸款的利息也比無擔保貸款來得低。
擔保人的風險
對於擔保人來說，幫人做擔保有一定的風險，就算對方是你熟識的朋友或親人。
如果有一天，你的朋友問你能不能夠幫他做擔保人，在你答應對方之前，你必須清楚知道，到底對方是否真的有能力償還貸款。
當然，如果你瞭解對方的還貸計劃越多、越詳細，對你所承擔的風險則較低。
如果借款人無法償還貸款，身為擔保人的你，就必須承擔對方的債務，幫他還債。所以在你答應對方成為擔保人之前，請你先三思！
你可以去哪裡借個人貸款？
在馬來西亞，市面上有超過24家被國家銀行承認並監督的銀行或中小型貸款公司，提供不同利率和優惠來幫助借款人解決短暫的金錢需求。
你可以在各大銀行如Maybank、CIMB Bank、Public Bank、Hong Leong Bank等等，以及合法貸款公司如 JCL、MBSB等等做出個人貸款的申請。
如今，科技發達，我們也不必親自到銀行或貸款公司去申請貸款了。只要準備好所需的文件，你也可以在網上申請個人貸款。
你可以到銀行或貸款公司的網站去搜尋有關個人貸款的頁面，直接在那裡辦理個人貸款。
或者，你可以到一些提供個人貸款比較服務的網站，如ringgitplus，imoney，comparehero及loanstreet，在比較了所有選項以後，再申請你認為最適合你的公司以進行個人貸款。
向銀行借個人貸款的好處與壞處
銀行在審批貸款申請的方面會有較多的限制，也相對比較嚴格。你需要提供較多的文件以證明你的還款能力。
此外，銀行也會開出一些條件如：你的個人信用報告 (CCRIS) 必須有良好的記錄、不能有過多其它的貸款 (commitment)、不能有特別關注戶口 (special attention account) 等等。
但是，向銀行借個人貸款的好處是：較低的利息收費。
向合法貸款公司借個人貸款的好處與壞處
合法貸款公司在審批個人貸款方面的限制就比較少，所以合法貸款公司可以成為我們“沒有其它選擇之下的選擇”，也就是沒有辦法下的辦法了。
如果被銀行拒絕了，你可以向合法貸款公司貸款，因為它們不像銀行那麽嚴格。
雖然合法貸款公司在審批方面比較寬松，但它們索取的利息也會比銀行高出很多。如果你不按時還錢，利息還會增加，導致你越欠越多錢。
合法貸款公司是受到法律約束的，所以它們只能夠透過正當方式來收取債務。
有其它方法借到個人貸款嗎？
市場上也有一大堆不合法的貸款公司，簡稱“大耳窿”。
在這裡提醒大家，千萬不要向不合法的貸款公司貸款，因為它們的利息超高，讓你到最後背負無法想象的巨款。
此外，它們可能會用不合法的手段追債，如潑紅漆、鎖門、放火、恐嚇等等，讓你覺得生命受到威脅，天天都必須擔驚受怕。
個人貸款申請條件
在馬來西亞，如果要向銀行或合法的貸款公司申請個人貸款，有什麽條件呢？
如果你符合以下的條件，就能夠携帶相關文件去申請個人貸款了：
- 馬來西亞人
- 擁有穩定的工作
- 薪水至少有RM1,000
- 介於18到60歲
要注意的是，不同的貸款公司有不同的個人貸款申請條件。
在申請貸款之前，建議你去算一算自己的償債比率 (Debt Service Ratio，簡稱DSR) ，以預測自己是否擁有償還債務的能力。
你可以利用以下的方程式計算你的DSR：
假設小編月薪是RM3,000，每個月必須支付總共RM1,000的債務（車貸和信用卡帳單），所以小編的DSR計算如下：
DSR = RM1,000 / RM3,000 X 100% = 33.33%
一般上，最良好的DSR是不超過40%，而最壞的打算是60%以上。
在貸款之前，先將你在貸款過後每個月需要償還的數額找出來，加上本身每個月就已經在償還的債務數額，再算出你的DSR。只要DSR是在適當的範圍之內，那就可以放心貸款。
假設小編今天要向銀行借一個RM10,000的貸款，分7年還，每個月需要還RM160，那小編的DSR計算如下：
DSR = RM1,160 / RM3,000 X 100% = 38.67%
由於DSR仍少於40%，所以小編可以申請這個貸款，每個月不會被債務壓得喘不過氣，也能夠按時還款。
個人貸款需要多久的時間被批准？
今時今日的貸款公司的手續比以前快了許多，只要你有齊全的文件和良好信用記錄，你甚至可以在短短48個小時內就獲得貸款了。
個人貸款的利息怎麽算？
現在的網絡資訊發達，你可以輕易地在網上找到個人貸款的資訊。
不同的銀行提供不同的貸款利息，當然也有不同的貸款條件。
借貸例子
假設你今天想要借一個RM10,000的個人貸款，分5年償還，那你一個月需要還多少錢呢？
（以下的資料來源於2020年5月26日取自Comparehero）
如果你向Bank Rakyat Malaysia申請貸款，它的利息為3.27%，你一個月則必須還RM194。
5年下來，你一共還了RM11,635，其中還不包括印花稅、手續費及其它費用。
如果你向合法貸款公司JCL申請貸款，它的利息為12%，你一個月則必須還RM267。
5年下來，你一共還了RM16,000，其中還不包括印花稅、手續費及其它費用。
其它費用
雖然個人貸款的主要費用是利息費用，但其實還有其它隱藏費用，如：手續費、印花稅、提前還款費用、延遲還款費用。
手續費 (processing fees) 就是在辦理貸款過程中所產生的費用。通常銀行及合法貸款公司都會收取一定的手續費。
印花稅 (stamping fees) 則是一個認證費用，也就是說銀行及貸款公司借出去的貸款是合法的，並且受到政府認證。所以，它們會向你收取印花稅。
在馬來西亞，印花稅通常是貸款總額的0.5%，也就是每借RM1,000，貸款公司就會收取RM5的印花稅。但是，也有些貸款公司選擇不向借款人收取印花稅。
如果你想要在貸款期限結束之前還清貸款，銀行或貸款公司會向你收取一個提前還款費 (early repayment charges)，因為你沒有根據原本訂下的期限來還錢。
如果你沒有在指定的期限內還錢，拖欠個人貸款，銀行或貸款公司會向你收取一個延遲付款費用(late payment charge)。每家銀行及貸款公司收取的費用都不一樣，通常都是根據特定的巴仙率來定。
所以，大家不要認為個人貸款的費用就只是利息收費那麽簡單而已，其實它還有其它隱藏的費用的。
個人貸款值不值得借呢？
個人貸款值不值得借，這個答案因人而異。
有些人覺得個人貸款的利息太高，不值得借；有些人則認為個人貸款能夠說幫助他們完成夢想。
判斷值不值得的小技巧
在這裡給你一個小技巧，讓你在借個人貸款之前，判斷這項貸款對你來說到底值不值得：
在申請個人貸款前，請你先想一想，你所要花費的事項，能否在以後為你帶來超過貸款及貸款利息的收益。
假設今天你借了RM10,000，加上利息，分期付款，你一共需要償還的款額為RM12,000。
情況 A – 從小到大，你很擅長講笑話，也有去上過專業的喜劇表演課。為了把搞笑當成一個事業，你用這筆RM10,000買了簡單的攝影器材，幫助你錄製搞笑影片，上傳到網上。由於你的影片很有意思，獲得大衆的喜愛，讓你在幾年內就迅速走紅。你從植入廣告、接代言及出席商業活動中賺取的利潤遠遠超過了你借貸的RM10,000及貸款的利息。
情況 B – 身邊的朋友經常去旅行，你非常地羡慕，也很想去。為了讓自己顯得高人一等，你決定要去歐洲玩兩個星期。由於你目前沒有能力支付昂貴的旅費，你就向銀行借了RM10,000，再加上一些之前的儲蓄，就成功去了歐洲旅行，也成功讓朋友們都羡慕你。
很顯然的，情況 A 是一個值得借貸的情況，因為你利用個人貸款來幫助你創造更多的收入。
如果是情況 B，就不是這麽一回事了。你使用了個人貸款去旅行，在享樂的同時也滿足了自己的虛榮心。旅行回來以後，留給你的就是幾年必須償還的債務。一時的快樂換來幾年的債務，一點都不值得。
沒有錢還貸款怎麽辦？
在你無法償還貸款的情況下，擔保貸款和無擔保貸款有不同的處理方法。
如果你借的是擔保貸款，銀行或貸款公司可以選擇賣掉你先前抵押的資產，用這裡所得的的錢償還你所欠下的債款。
如果在賣了你所抵押的資產，還是不夠償還債務的時候，你就必須想辦法還那筆余額。
此外，銀行或貸款公司也可以強制你的擔保人來幫你還清貸款。所以，如果你還不起貸款，你的資產不但會被強制售賣，而且還可能會連累到擔保人。
另一方面，如果是無擔保貸款的話，雖然貸款公司也拿你沒辦法，但你的個人信用肯定會受到影響。
換句話說，若你下一次想要貸款（不管是車貸、房屋貸款還是生意貸款），很大可能都不會獲得批准。
如果還款能力不足，還有其它辦法嗎？
申請了個人貸款後，建議你盡量在最短的時間內還清它。
如果真的沒有能力按時償還，你可以申請貸款重組 (restructure) 及貸款改期 (reschedule) 。
貸款重組及改期能夠讓你與貸款公司商量每個月需要償還的數額，拉長你償還貸款的期限。
盡量爭取對你有利的條件，但是千萬不要不還錢。
資產被強制售出是小事，但是若連累到擔保人，讓你的個人信譽破產，以後你就很難再借到貸款了。
總結
如果你善用個人貸款來為你創造更多收益，那這是一項好的投資。
如果你濫用它，又無法還債，你就會落到信用破產的結果，導致產業被變賣，甚至連累你的擔保人。
如果你曾經申請過個人貸款，又或者正在申請個人貸款，請你在以下留言，分享你的經歷。
【延伸閱讀】
免責聲明
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