小孩子過新年最快樂的事情，莫過於是收到滿口袋的紅包了！雖然今年因為疫情和行動管制的關係，大家無法和親人同聚一堂，但有了電子錢包，相信大多數人的過年狀態依然是：該發紅包的繼續發電子紅包，該收紅包的繼續領電子紅包。
傳統上，這些新年紅包在孩子們的口袋裏打個轉後，就會被家長以「爸爸媽媽幫你保管/存起來」、「免得被亂花掉」等理由拿走。不過，這套「爸媽代管新年紅包」的做法已經行不通了。當小孩不是自己拿到錢，有規劃使用這筆錢的權利，他就沒有辦法真正學習用錢，掌握理財觀念。
因此，這個新年來點不一樣：透過這筆壓歲錢開始孩子的第一堂理財教育課，帶他們妥善規劃金錢，培養對自己和金錢的責任感，長大以後才不會變成月光族！
文章內容會包含以下幾個部分：
- 教會孩子用紅包理財
- 除了儲蓄戶口，還有什麼投資選擇？
紅包理財課的關鍵：讓孩子參與和實踐
不知道你有沒有發現，現在的孩子大多在三四歲時已經對金錢有了一定的概念，知道金錢的價值，明白錢可以換取自己想要的零食和玩具。年齡再大一點的孩子，甚至已經對金錢有支配意識，想要獨立運用金錢。
與其把壓歲錢的支配權交由孩子自己處理，卻在背後擔心他們毫無節制亂買、浪費錢，最好的方法是「帶著孩子一起參與壓歲錢的使用過程」，讓他們從中掌握規劃收支、儲蓄、投資和自我成長的能力。
1. 一起點算紅包
如果孩子的年齡小於10歲，爸媽可以帶著孩子一起點算收到的紅包，同時教導算術的運用概念，讓孩子學會認錢和算錢，理解現在共有多少壓歲錢可供支配。
2. 討論怎麼花新年紅包
別急著告訴孩子你打算怎麼用這筆壓歲錢。在孩子心目中，這筆壓歲錢是屬於他的小財富，他當然擁有優先規劃和支配的權利。先聽聽孩子怎麼說，他準備將壓歲錢拿去做什麼，一邊讓他發表意見，一邊給予理財建議。
如果孩子想把這筆錢統統拿去買最新的遊戲機，不要反對這件事情。你可以趁機教育他，不同的使用方式會有不同的理財結果，帶出「延遲享受能有更大收穫」的觀念，讓孩子建立儲蓄和複利的概念。
比如全部花掉，就會失去買其他喜歡的東西的機會，一次過將所有錢花掉是否明智；如果把錢存起來，每個月會固定領到利息，原本RM1,000的壓歲錢會逐漸變成RM1,200、RM1,500。換句話說，現在存錢，未來就有更多錢用，能夠買到更多東西；或者是存一半花一半，既可以買到喜歡的東西，也存了部分的錢去滾利息。
你可以引導孩子把壓歲錢分成三等份：一份存入銀行做長期儲蓄、一份買自己想要的東西、一份用於分享或回饋，購買一些小禮物回贈長輩，培養孩子的感恩意識，因為壓歲錢都是長輩們所給予的祝福。
當然，每個家庭的經濟條件不同，有些爸媽會把孩子的紅包錢挪去支付家庭開銷。如果真的有需要，就和孩子商量，規劃部分壓歲錢來減輕家裏的負擔。和孩子分享一些家庭日常開支，以及和孩子有密切關聯的開銷。比如家裏水電費是RM80、孩子愛吃的蘋果一顆是RM2、常用的鋼筆一枝是RM3，建立孩子的基本消費觀念和對家庭的責任心。
你也可以安排把一小部分的錢交給孩子自行規劃打理，不需要跟爸媽提前報備。
3. 記錄金錢的流動
在使用壓歲錢的過程中，帶著孩子學習記賬，把每一筆開銷記錄下來，掌握金錢的流動狀況，讓孩子感受「花錢容易賺錢難」，培養規劃收支的能力。
4. 開設儲蓄賬戶
爸媽通常會將壓歲錢存進兒童儲蓄賬戶，建議你帶著孩子到銀行，一起把壓歲錢存進去，避免產生壓歲錢在爸媽手中就憑空消失的感覺。也借此機會教導孩子看懂存摺，鼓勵他們把剩餘的零用錢存到儲蓄戶口裏，和他們分享看著存款額不斷增加的喜悅與成就感。儲蓄賬戶用來累積孩子的教育基金，未來打算在國內或者海外升學，這筆壓歲錢存款就能很好地減輕家長的經濟負擔。
待孩子18歲後，爸媽便可以將兒童儲蓄賬戶轉為孩子個人戶口，甚至把提款卡交給孩子自己保管，做自己金錢的主人。
儲蓄賬戶的利息太低，還有什麼其他投資選擇？
除了傳統的銀行儲蓄戶口，現在還有許多投資工具可以選擇，比如基金、ETF等等。孩子的壓歲錢以長期儲蓄為目標，低風險是首要的考量。如果你對投資沒有什麽概念，其實國內就有兩個很好的基金投資選擇值得考慮！
1. SSPN 教育儲蓄基金
SSPN，全名是Skim Simpanan Pendidikan Nasional 國家高等教育儲蓄基金，由馬來西亞國家高等教育基金局（PTPTN）於2004年推行，主要鼓勵家長為孩子未來教育進行儲蓄，達到減低對PTPTN貸學金的依賴。
目前共設有2種教育儲蓄計劃：SSPN-i 及 SSPN-i Plus。
根據資料，SSPN 在2011年至2019年的平均派息率為4%，高出目前的定期存款利息（1.75%）不少。SSPN 教育儲蓄基金也是本地唯一獲得稅務回扣的儲存戶口，存款金額獲得政府100%的保障！
SSPN-i Plus 計畫是 SSPN-i 計畫的進階升級版，提供額外的儲蓄配套、人壽保險及36種疾病保障、醫院住院補貼以及更高的稅務回扣等。
如果你有興趣知道更多信息，如 SSPN-i 及 SSPN-i Plus個別的獨特之處、SSPN-i Plus所開設的儲蓄計劃配套存款額、SSPN 開戶條件及方法，可參考這篇文章：什麼是SSPN-i & SSPN-i Plus？它們是唯一有稅務回扣的儲存戶口，還免費保險保障！千萬不要錯過這個好康！
2. ASNB信託基金
由Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB) 所發行的 Amanah Saham 信託基金是國內人氣最高的信託基金之一，共有兩種基金類型：固定價格 (Fixed Price) 和浮動價格 (Variable Price) 。
100%保本、零風險投資、高派息率是 ASNB 固定價格基金的特點，在過去的10年的平均派息率為4至6%，難怪現在各個ASNB 固定價格基金都已經被搶購一空了。如果你想買，還得賭一點運氣，等待有人願意賣出他們手上持有的基金單位了！
如果你想了解更多ASNB信託基金的詳情，可參考這篇文章：ASNB信託基金：與定存一樣是零風險，回酬又比定存高好幾倍的投資工具。
