無論是在經濟上還是在精神上，教育是人一生中最好的投資。它能夠提升個人和社會的整體素質和價值，幫助人們謀求高新、開拓眼界、推動文明和諧的社會，為未來的成功和幸福打下堅實的基礎。因此，在2023年財政預算案中，馬來西亞政府撥款最多的地方就是教育部，總額高達552億令吉。
然而，教育也伴隨著不可避免地成本——學費。根據調查顯示，教育費的通貨膨脹不亞於生活上的食品、住房和交通等開銷。俗語說，再窮也不能窮教育。在馬來西亞，家長一年至少要爲孩子準備RM36,000的教育費，57%的家長因此爲了孩子的教育而負債，卻始終認爲教育基金比退休金還重要，為的就是希望通過教育改變命運，鋪就孩子的未來。
爲了減輕家庭的教育負擔，盡量讓每個孩子有學可上，高等教育部就推出了PTPTN（Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional）貸款。這是馬來西亞政府為了讓更多學子可以上大學而設立的貸款計畫，因此貸款利息低至每年1%，還支持長達5-20年的分期付款。符合資格的學生可以通過PTPTN獲得資金，用於支付學費和其他學業相關的費用。
雖然利息很低，但這依然還是一筆不小的費用，那麽我們怎麽還PTPTN才是最划算的呢？
學子們有沒有機會不還PTPTN？或者得到PTPTN折扣？
應該如何還PTPTN？
本文將手把手教大家PTPTN的還錢方法
目錄
為什麼要還PTPTN？
PTPTN是國家高等教育基金局，於1997年成立，主要幫助學生籌集學費以為大馬培養出更多高競爭力的人才，推動國家發展。
PTPTN為大量國民創造了接受高等教育的機會，奈何，一部分人卻逾期不還PTPTN，還有一些人誤把PTPTN當成獎學金，以為不用繳還。
其實，如果不還PTPTN，將釀成4個嚴重的後果
1.影響個人信用
在我們畢業後的6個月內，政府會將未繳清的PTPTN貸款列入中央信貸諮詢資料系統(CCRIS)。這套系統提供潛在藉款人的信用評級和相關財務信息，反映出借貸人的還款能力及還款信用，幫助銀行評判是否把貸款批給某個人的重要依據。
因此，貸款是一個承諾。如果不履行承諾，不還PTPTN將會導致信用評級下降，影響我們未來從政府或私人機構獲取貸款。小至信用卡，大至車貸、房貸等都將面臨不小的貸款障礙。
2.禁止出國
PTPTN給予所有畢業學生為期12個月的寬限期，讓我們有時間籌集資金還清貸款。在寬限期內，如果未能按時償還貸款，PTPTN將會發出3次警告通知，提醒借款人繳納欠款。
然而，由於違約者數量龐大，政府不得不在第12大馬計劃中重新（原本在2018年廢除，2021年重新實施）祭出禁止出境的限制，以對付拖欠貸款者。
如果借款人在3次警告後或連續6個月不繳納欠款，將會被列入移民局的黑名單，不能出國。
因此，為了避免自己的行程被打亂，出行計劃泡湯，建議大家瀏覽移民局官網 ，輸入身份證號碼，點擊Semak以檢查自己是否被列入黑名單，有無有出入境限制。
若是不幸列入黑名單，只需繳清積累的欠款便可從黑名單中移除。若實在面臨經濟困難，無法一次性還款，可到臨近的PTPTN局與有關工作人員商量，最低繳納欠款的25%即可。
3.被告上法庭
除了被列入黑名單，如果仍欠錢不還，PTPTN將有權將藉款人告上法庭。這將導致借款人面臨法律訴訟，影響借款人的信譽和聲譽。因此，建議借款人在寬限期內盡快還清貸款，避免不必要的麻煩和風險。
4.影響其他人無法獲取貸款
根據報導，截至2019年，PTPTN因51%的借貸人不按時還款或從不還款，而導致PTPTN被迫承擔了400億令吉的債務，預計到2024年將增加至760億的天文數字，為政府帶來沉重的負擔。
而PTPTN是一種循環貸款計劃，這意味著它需要藉款人按時還款，才能繼續為未來的學生提供新的貸款。據悉，每筆收不回的RM7,000欠款，將導致1名新的借貸者無法獲得貸款，從而失去升學機會。因此，還清PTPTN貸款不僅是個人的責任，也是對整個社會負責的表現。
總而言之，償還PTPTN是至關重要的。為了避免不必要的風險和後果，並為我們未來的財務計劃提供更大的靈活性和可行性，我們應該盡力還清PTPTN貸款，以負責任的態度面對自己的借貸行為，並為整個社會做出貢獻。
PTPTN折扣
在最新的2024年財政預算中，政府宣佈只要在2023年10月14日至2024年3月31日償還 PTPTN 貸款，可獲得以下折扣：
這對於暫時無法一次性繳清貸款或已被列入黑名單的貸款人來說，是還款的好時機。逾期未還者在這時期付款不僅不會被追訴，還能享受折扣。
1.一次性全額繳清PTPTN學貸：可享10%折扣
如果你借貸的總金額是RM60,000，全額還清PTPTN，將獲得RM6,000的折扣，最後只需償還RM54,000的貸款。
2.償還50%學貸：可享10%折扣
如果你借貸的總金額是RM60,000，償還一半的學貸RM30,000，將獲得RM3,000的折扣，最後剩餘需償還的一半貸款為RM27,000。
3.預定每月扣薪或定期扣款：可享15%折扣
如果選擇預定每月扣薪或定期扣款的還款方式，每月繳納RM100的PTPTN貸款時可獲得RM15的折扣，單月只需支付RM85。
PTPTN延遲還款
即使有了豐富的折扣，但是如果我依然無能為力償還貸款，應該怎麼辦？
其實，政府允許這5類人士申請延期支付貸款：
第一類型：借貸者在完成一個全日制課程後，又再報讀另一個全日制課程，能申請在新課程結束後償還貸款。
第二類型：借貸者報讀雙聯課程，能延遲至在國外完成所有課程後才開始還款。
第三類型：借貸者延遲畢業一個或多個學期，能在正式畢業或校方批准的延長學期後付款。
第四類型：畢業後1年沒有工作者，可獲得多6個月至24個月的寬限期，詳情需與PTPTN工作人員討論。
第五類型：收入在RM1,800以下的貸款者需與PTPTN工作人員討論後商量延遲還款的期限。
對於第4和第5種情況，許多人常常因不知道可以申請延期貸款，而選擇拖欠借款。在利滾利之下反而造成更為嚴重的局面。
舉個例子，假設小A在畢業後1年仍然沒有找到工作，但PTPTN已經開始要求小A還款。由於這時小A沒有任何收入，無法償還貸款，因而選擇了拖欠還款。
但是，這會導緻小A在終於有能力付款時，而導致還款被拒絕。因為PTPTN規定，在開始繳付當月貸款時，需一次性繳付此前所有的欠款。由於沒有充足的存款，小A又再次拖款不還，形成惡性循環。
實際上，正確的做法是聯繫PTPTN局申請貸款重組，重新安排借款人的還款計劃包括延長還款期限、減少每月還款額等。
假設小A大學4年的學費總共為RM96,000，借貸了RM60,000，分15年償還，15年等於180個月。
需償還的總貸款金額：
| 貸款本金 | RM 60,000.00 |
貸款總利息： 貸款本金 X 年利息 X 還款期限 RM60,000 X 1% X 15年 | RM 9,000.00 |
| 總貸款金額 | RM 69,000.00 |
每月需償還的貸款金額：
每月需償還的貸款本金： RM60,000/180個月 | RM 333.33 |
每月貸款利息： RM9,000/180個月 | RM 50.00 |
| 每月總共需還 | RM 383.33 |
然而，這筆費用對剛出社會，沒有任何收入的小A依然是不小的負擔。因存款不夠，他已經拖欠了RM5,000的還款。
這時小A將有2個選擇：
一，依靠信用卡或個人貸款來還款
二，重組貸款
如果選擇個人貸款，小A除了要付RM69,000的PTPTN總貸款金額，他還為了還清RM5,000而借了10%利息的個人貸款，分5年還清。
| PTPTN貸款本金 | RM 60,000.00 |
PTPN貸款總利息： 貸款本金 X 年利息 X 還款期限 RM60,000 X 1% X 15年 | RM 9,000.00 |
| PTPTN總貸款金額 | RM 69,000.00 |
| 個人貸款 | RM 5,000.00 |
個人貸款總利息： 貸款本金 X 年利息 X 還款期限 RM5,000 X 10% X 5年 | RM 2,500,00 |
| 個人貸款總金額 | RM 7,500.00 |
總負債： PTPTN總貸款+個人貸款總金額 RM69,000+RM7,500 | RM 76,500.00 |
小A最終需要支付RM76,500令吉，包括PTPTN貸款及個人貸款本金（RM60,000 + 5,000）和利息（RM9,000 + RM2,500）。
但是，若直接和PTPTN申請重組貸款，小A可以和PTPTN協商繳付欠款的最低欠款金額，如只要付最低RM500，小A便可重新還款。此外，小A還能申請將原定的15年還款期限延長至20年。
| 貸款本金 | RM 60,000.00 |
貸款總利息： 貸款本金 X 年利息 X 還款期限 RM60,000 X 1% X 20年 | RM 12,000.00 |
| 和PTPTN協商的欠款最低金額 | RM 500.00 |
| 協調後的總貸款金額 | RM 72,500.00 |
重組後，總共需要支付RM72,500的PTPTN貸款，比起利用個人貸款支付欠款，省下RM4,000。
而每月需支付的貸款金額，也從每月的RM383.33降低至RM300：
每月需償還的貸款本金： RM60,000/240個月 | RM 250.00 |
每月貸款利息： RM12,000/240個月 | RM 50.00 |
| 每月總共需還 | RM 300.00 |
雖然小A的還款期限變長，導致債務從原本的RM69,000推高至RM72,500，然而，在無力每月按時支付債務的情況下，這是目前最好的選擇。通過重組貸款的方法，小A不僅有更長的時間還清債務，而且能夠支付更低的每月還款金額，節省RM80的每月支出。
如何還PTPTN？
爲了鼓勵學子償還PTPTN，政府提供了4個還PTPTN的方法以滿足學生適應的還款方式，加速還款程序。這4個方法均可通過網絡還款，方法如下：
1.定期扣款
2.每月扣薪
3.myPTPTN手機應用軟
4.蝦皮
定期扣款
如果你擔心忘記按時還款而導致被追究法律責任，那麼定期扣款是一個不錯的選擇。
步驟1：登錄PTPTN網站
點擊官網，輸入身份證號碼和密碼登錄。
步驟2：點擊左側的Penyata Baki
Penyata Baki 將顯示你的PTPTN欠款金額。
步驟3：選擇定期扣款（Pendaftaran untuk Debit Terus）
步驟4：點擊Permohanan Baru
步驟5：填寫個人資料
輸入身份證號碼、名字、電話號碼以及常用的郵箱地址後，點擊Seterusnya進行下一步。
步驟6：填寫每月需償還的數額，在左側打勾
步驟7：勾選2項申明
步驟8：付款
點擊Bayar。一旦申請成功，每月需繳納的貸款將自動從你的銀行戶口扣除。
溫馨提醒你，在付款前請再三確認所有資料正確，付款後建議截圖留作證明。
每月扣薪
除了選擇定期扣款，你也可以選擇從每月的薪水扣除一部分來還PTPTN。
步驟1：進入PTPTN每月扣薪網站，輸入身份證號碼
步驟2：選擇就業的公司
若公司名字不存在，選擇Lain-lain，並點擊Seterusnya。
步驟3：填寫你就業的公司資料
填寫公司的名字、地址、電話號碼、郵箱地址以及每月想要從薪水中扣除的還款金額。點擊Simpan讓系統存檔。
步驟4：檢查資料，確認無誤後提交
建議在提交後把申請表格另外打印或Save as PDF留作證明。
myPTPTN手機應用軟件
myPTPTN是政府新推出的還款軟件，非常適合常常使用手機的貸款者。
步驟1：下載myPTPTN軟件
這款軟件能在Google Play Store,Apple App Store及HUAWEI APPGALLERY找到。
步驟2：註冊myPTPTN賬戶
步驟3：填寫基本資料
姓名、身份證號碼、地址、郵箱、電話號碼。
步驟4：設置密碼（Kata Laluan）
步驟5: 設置安全碼(Frasa Keselamatan)
選擇心儀的圖片，輸入安全碼。之後，勾選下方的同意條款。
步驟6：檢查郵箱，點擊激活鏈接
步驟7：進行身份證驗證
點擊mulakan EKYC。
步驟8：上傳身份證
拍攝身份證的正反面，建議使用系統自帶的邊框幫助你定準照片，拍出合格的身份證副本。
步驟9: 人臉識別驗證
開啟手機前置攝像頭，把麵部對準識別框。
步驟10：註冊成功
步驟11：在首頁點擊Pembayaran Pinjaman
步驟12：輸入身份證
步驟13：選擇貸款賬戶
步驟14：輸入還款金額
步驟15：選擇付款方式
步驟16：還款成功，下載收據
蝦皮
網絡購物已經是時下的潮流趨勢，實際上還款、充值也能在網購平台進行。 Shopee就提供了繳納PTPTN的選項。 Shopee還款提供的優惠是，你可以用平時購物累計的coins償還一部分款項。
步驟1：進入Shopee主頁，點擊Prepaid,Bills&Tickets
步驟2：在Biils一欄，選擇PTPTN
步驟3：選擇Bayaran Balik Pinjaman
步驟4：輸入身份證號碼後，點擊Checkout
步驟5：輸入還款數額
步驟6：選擇付款方式，點擊Redeem Shopee Coins扣款
怎樣還PTPTN最划算？
根據上文分享的PTPTN折扣方式，如果你暫時還沒有足夠的餘力全額或半額繳清貸款，定期扣款和每月扣款是目前最划算的還款方式，因為這兩種方式的折扣高達15%。
其次是myPTPTN折扣，可享受5%的折扣。一些用戶可能會發現myPTPTN軟件裡提供定期扣款、每月扣薪的選項。但值得注意的是，在myPTPTN裡進行每月扣款並不能使優惠疊加。
舉個例子：你不會因為使用myPTPTN軟件進行每月扣款而獲得5%（myPTPTN銀行轉賬）+15%（每月扣款），總共20%的折扣，只能獲得每月扣款15%的折扣。
最後是Shopee，因為你可以用在平時網購中積攢下來的coins來抵消PTPTN的一定數額。不過，Shopee的折扣力度因人而異，取決於你的coins數量是否足夠。此外，使用Shopee繳付PTPTN貸款也會被徵收RM1的服務費，因此需累積較多的coins比較划算。
如果你現在的存款足以一次性繳清PTPTN貸款，這時，你可能會考慮：這筆錢要拿來投資比較好，還是還完PTPTN貸款比較好？一次性付清PTPTN獲得比較高的折扣是否比較划算呢？
一次性繳清PTPTN自然有很多好處，可以讓你早日擺脫債務而且避免利滾利，減少償還的數額。
然而，在決定是否一次性繳清PTPTN學貸時，請你審慎考慮個人財務狀況。
假設小明原本的債務是RM60,000，原本打算分15年還完。現在，他的手頭上剛好有這筆可以還清債務的錢，那麽根據20%的折扣，他只需還RM48,000，省了RM12,000！除此之外，他還免去了15年的利息。
但是，如果把這筆錢拿去投資，即使回報率只有區區4%，15年下來，小明就能獲得RM 108,057，不僅可以抵消債務還可以賺到RM39,057！
這樣一來，選擇把資金放在投資會比一次性付清PTPTN貸款會更值得。
我們沒有鼓勵大家不還債務，而是要以性價比最高的方式去還。
不管你選擇拿去投資還是一次過繳清PTPTN貸款，這裏有幾件事情需要你注意：
1.投資回酬沒有你想像中的穩定
我們無法預測市場，雖然巴菲特可以拿到每年平均20%的投資回酬，但是那僅僅是長期下來平均的投資回酬而已，也就是說，或許巴菲特有幾年是擁有少過、甚至是負數的年回酬！
如果你選擇把資金拿去投資，但其中一年市場反應並不好，導致你當年的投資回酬處於低迷狀況，這時你只能拿額外的錢去償還貸款了。如果沒有額外的錢的話，你甚至需要在被逼虧本的情況下套現，只為了償還貸款。
2.你未來可能會需要用到那筆錢
如果那筆存款是你唯一的資產，而你選擇拿去投資或一次性繳清貸款的話，那當家裏發生緊急狀況需要錢的時候，你無法馬上拿出錢來解決問題。
總之，一次性付清PTPTN雖可獲得高額折扣，但付款數額較大，若發生緊急情況可能會造成財務困難。所以，無論你的選擇是什麼，要記得先做好理財規劃和風險管理，確保自己帳戶有足夠的備用資金，才能避免自己深陷在沒錢應急的情況當中。
PTPTN豁免條件
對於一些學生來說，雖然PTPTN的利息極低，但每月必須固定還款仍可能是個沉重的負擔。那麼有沒有不還PTPTN的方法呢？
自2019年起，政府就宣布無論你是B40（低收入），M40（中等收入）還是T20（高等收入）的學生，凡達到以下標準的學生，都可以豁免PTPTN貸款：
- 就讀於受MQA承認的大學
- 一等榮譽學士學位畢業（每間大學的標準不一樣，請諮詢你就讀的大學的GGPA標準）
- 全日制學生
- 必須在指定時間內完成課業
- 畢業典禮後的12個月內申請
- 沒有額外申請獎學金
對於還未畢業的同學來說，可以朝著這個目標努力，一旦達成免除貸款的標準，一定要向PTPTN申請豁免，避免白白浪費這麼大的優惠。成績優異的學子尤其要注意這個機會。
豁免PTPTN的必備文件：
步驟1：從大學獲取Certified True Copy 文件
在正式申請PTPTN豁免前，請確保你已經從你就讀的大學獲取以下文件的Certified True Copy，也就是大學已經證實它們是真實準確的複印件，以確保你的申請順利進行。
1.畢業文憑（Degree Certificate）
如果畢業文憑上沒有清晰地列出一等榮譽學士學位（First Class）和結業日期（Completion Date），需要向大學另外要求一份官方證明函件來證明你獲得了一等榮譽學士學位和完成課程的日期。
2.成績單（Official Degree Transcript）
3.MQA認證（MQA Certificate）
步驟2：壓縮文件
PTPTN官網無法承載容量太大的文件。因此，請你把所有文件都壓縮至500KB以下才能成功上傳。建議同學可以到網上搜尋“Compress file”的應用幫助你完成任務。
如何申請PTPTN豁免？
步驟1：進入PTPTN官網，點擊右下方Live Chat獲取No.Pinjaman
步驟2：輸入身份證號碼和No.Pinjaman登錄
步驟3：填寫個人資料，上傳必備文件，勾選同意條款，等待審核
步驟4：追踪審核進度
可到官網的Live Chat詢問。
步驟5：收到郵件通知，一般預示著豁免成功
總結
債務是人生中不可避免的部分，勇敢面對和妥善處理它，將是你贏得財務自由的關鍵。
PTPTN是政府提供的教育貸款計畫，對於那些渴望在本地升學卻資金不足的學生來說，它是一項非常有用的選擇。
然而，借錢還錢，天經地義。還債不僅是一個財務責任，也是一個道德責任。我們應該對自己的承諾負責，同時也應該對那些信任我們的人負責。儘管還債可能會給你帶來短期的財務負擔，但是長遠來看，它是一種值得的投資，可以保證你的信用記錄、擺脫壓力，並為未來的成功和財務自由打下堅實的基礎。每一筆還款都能幫助你維護良好的信用記錄，避免受到出國限制和法律追訴，同時還能幫助其他需要貸款支持的學生。此外，還款還有一個重要的作用，那就是提高你的借貸信用，為未來的貸款申請打下良好的基礎。
在馬來西亞，國家提供了四種還款管道和四種折扣優惠，以幫助你減輕還款壓力。有一些還款方式甚至可以享受高達20%的折扣。因此，建議大家儘早還清PTPTN，以免被迫面對催債信或法律追訴。
不過，在處理債務時，需要考慮自己的財務狀況，避免因還款過度而影響日常生活。如果你遇到困難，可以和PTPTN聯絡，尋求延期還款、減免債務、緩和還款計劃等方案。切記，負債一定要儘早還清，避免出現更大的債務問題。
