制定個人理財規劃的5個步驟|小資族理財規劃指南

「你不理財,才不理你」——相信這句話,大家都很常聽到吧?

那到底什麼是理財呢?

每個人都對它的定義不同。我對理財的定義是賺錢、存錢和管錢,然後通過這些理財步驟,最大化自身資產的價值來達成我想要的理想生活。而我相信這也是大家想要理財的理由,也就是通過理財,提升自己的生活品質

這一篇文章將會教導大家制定個人理財規劃的5個步驟,小資族也適用哦。在文章的最後,我也會提供個人理財規劃範例,讓大家可以更快領悟和馬上開始執行理財規劃。

內容目錄


理財規劃 步驟1:制定財務目標

理財規劃 - 設定財務目標

當一個人想要開始理財的時候,他必定有想要達成的目標。這個目標可以是購買一輛車、存到人生第一桶金、甚至是想要達成財務自由。

在你制定財務目標的時候,你必須清楚這個目標的時限,因為不同的時限將會有不同的做法去達成。通常目標的時限分為三種:短期目標、中期目標和長期目標

短期目標:你可以先想像自己想要在一年內達成什麼財務目標。它可以是繳清某個債務、購買某個昂貴的物品、小旅行、或提高自己的存款額。

中期目標:你可以考慮自己未來三到五年會遇到或經歷的事情,然後制定合適的目標給該件事。例如你打算在三年後購買房子,那你也需要考量購買房屋的頭期費用、裝修費用、家具費用等等。

長期目標:長期目標通常是設立給五年以上,未來的自己。你希望這段時間的自己可以過怎麼樣的生活?還是你對退休生活有什麼期待?如果你想提早退休的話,可以開始計算自己退休需要的多少資金來維持目前或更好的生活品質了。

在設立目標之前,大家可以參考SMART目標管理法則。根據這個法則來制定目標的話,會讓你更有效率地管理目標。SMART代表的是Specific、Measurable、Attainable、Relevant和Time-Bound。假設我想要購買一間小公寓,我該如何使用SMART法則來管理這個目標呢?

  • Specific(明確的)代表設定目標的時候需要非常具體。這時我可以先去看房,尋找自己心儀的公寓,確定公寓的價錢。
  • Measurable(可衡量的)代表目標需要可以被衡量,這樣你的目標會更明確。這時我可以設下我想存到RM30,000的購屋頭期錢的目標。
  • Attainable(可達成的)代表你所制定的目標必須是可以被實現的,切記不要不切實際。假設我每個月可以存至少RM1000,這是有可能可以存到RM30,000的頭期錢的。
  • Relevant(相關的)代表你設定的目標需要和其他目標有所關聯,意義才會最大化。假設我一直都很想要有自己的私人空間,也想利用這個空間來創業,那購買一間小公寓是和這些目標有相關性的。
  • Time-bound(有時限的)代表目標需要設定時間範圍,這樣才能確保每個目標都要在一個期限內完成,讓你可以專注在它的身上。這時我可以設下我想要在3年內購買到一間小公寓。

看完以上例子,大家是否覺得通過SMART法則設立目標會讓目標更加清晰呢?

在擁有清晰目標的情況下,會讓你更加容易行動來達成目標。如果目標太過模糊,反而會讓人不知從何開始,也不知如何才算是達成目標了。


理財規劃 步驟2:審視自己的財務狀況

理財規劃 - 審視自己的財務狀況

制定財務目標後,大家可以先審視自己的財務狀況。

你可以先觀察自己每個月的現金流,也就是穩定及持續的現金流入或流出。接著,你可以從中紀錄每個月的固定收入來源,還有固定的開銷項目。此外,你也可以留心每個臨時支出,因為它們會為你的退休計畫帶來些許影響。只要搞清楚它們是持續開銷、還是只是一次性的意外開銷,你就可以在計畫要多少的退休金時做一點緩衝計算

當你計算好總收入和總開銷後,你可以把總收入減去總開銷。如果答案是正數的話,那就代表你每個月都有餘錢可以拿去存或是投資;如果答案是零的話,那就代表你是一個月光族,生活處在夠用的情況,但只要開銷多一點你就會沒辦法拿出錢了;如果答案是負數的話,那就代表你可能處在陷入債務的困境中。

在得到了答案後,你就會了解自己目前的財務狀況,做出一些開源節流的調整,移除不必要的花費

最好了解自己財務狀況的方法是記帳。趕緊領取今年最新的《最全記賬本》,教你如何做好理財規劃,避開不必要的花費!

 

理財規劃 步驟3:做好理財基礎

理財規劃 - 做好理財基礎

在這個步驟裡,我將會告訴大家理財入門新手需要做好的理財基礎。

第一,存好緊急儲備金。

緊急儲備金指的是一筆可以用來應付緊急情況的流動資金。在我們的人生當中,隨時都可能發生一些意外或緊急狀況。尤其是近年來的疫情,導致不少人失業,如果這時候有一筆緊急儲備金可以讓他們應急的話,相信可以減緩他們的財務壓力。

那存多少錢作為緊急儲備金才算是足夠的呢?一般推薦最好是至少三個月的生活費,但還是需要根據大家的能力與需求去做決定。

如果你存了三個月的生活費作為緊急儲備金,那當你失去工作的時候,你還有三個月的時間維持目前的生活品質,也可以趁機尋找新工作;如果你存了半年的生活費作為緊急儲備金,那你無法工作後還會有六個月的時間休息。

這就是緊急儲備金的用處。

第二,買好保險。

購買保險其實也是理財中重要的一環。如今的醫藥費非常龐大,保健藥品都非常貴,如果沒有購買保險的話,這些費用可能會讓人陷入負債當中!再來,意外和明天,我們都不知道哪一個先來,如果意外不幸造成當事人成為殘疾人士,永遠無法工作,那該當事人未來的生活費要怎麼辦呢?

所以,保險其實是一種保護自己和自己的財務的產品。例如當你不幸患病,需要入住醫院時,你不需要把你的存款都獻出來,白白浪費了存款的時間,保險將會為你付費。

需要注意的是,當你購買保險時,確保你了解保單的內容。這是因為保單上其實都會清楚地列明它在什麽情況下會賠錢和不會賠錢,只有了解保險,你才能避免被保險代理欺騙。

如果你想要了解應該先購買什麼保險,可以參考「買保險也有先後之分 | 買保險的順序正確,才能獲得最大的保障」。

以上提到的兩種理財方法,其實都是一種風險規劃,它們都幫助我們更好地轉移風險,以免動用到我們的資產。


理財規劃 步驟4:開始制定個人理財規劃

理財規劃 - 開始制定理財規劃

做好了理財基礎,我們就可以往我們的財務目標出發。

首先,我們需要了解現實與理想之間的距離。在理財規劃步驟2的時候,相信你也了解了你的財務狀況,把它和你的財務目標做個比對,兩者之間相差多少呢?這個距離相信是可以通過提高收入、提高存款、減低開銷解決的。

那到底要如何做好理財分配才能達到財務目標呢?

這裡推薦最簡單的理財方法——六罐子存錢法。這六罐子分別為:

  • 生活必須帳戶 (Necessity Account, 55%)
  • 玩樂帳戶 (Play Account, 10%)
  • 財務自由帳戶 (Financial Freedom Account, 10%)
  • 教育帳戶 (Education Account, 10%)
  • 長期儲蓄再花掉帳戶 (Long-Term Saving For Spending Account, 10%)
  • 奉獻帳戶 (Give Account, 5%)

當你領取了每個月的收入後,你可以跟隨以上的罐子和其巴仙率進行分配。不過其實這六罐子和它的巴仙率可以根據你的需求改變,如果你覺得你不需要那麼多罐子,你可以做一些適當調整。例如你只需要生活必需帳戶、長期儲蓄帳戶和奉獻帳戶而已,那你可以根據這三個罐子再進行合理的理財分配。

除了存錢以外,你也可以學習一些投資理財方法。現在市場上有提供許多不同類型的投資產品以及投資策略,選擇適合你的投資產品和策略後,能協助你更快速達成財務目標。

如果你想了解投資產品的話,推薦你閱讀這篇「5個連不懂投資的人都知道的金融商品,你認識幾個? | 投資新手懶人包」。

這篇文章介紹了5種金融產品:

  1. 定期存款
  1. 債券
  1. 基金
  1. 股票
  1. 房地產

每個投資產品都有各自的風險,通常回酬越高,風險也隨著越高

雖然投資是理財的其中一個方法,也可以為你帶來投資回酬,但每個投資都帶來一定的風險,也有可能會讓你虧錢。因此,記得先學習投資知識,才來進行投資。


理財規劃 步驟5:每月檢驗結果

理財規劃 - 每月檢驗結果

通過步驟4,你已經知道了你與財務目標的距離,並且也制定了理財規劃。

假設你有一個短期目標,希望在三年裡存到RM30,000的購房頭期費用,那你可以把RM30,000除以3年,大概一年需要存RM10,000,一個月要存RM834。

如果你利用了六罐子存錢法,你可以每個月把RM834存入【長期儲蓄再花掉帳戶】。

接著每個月尾檢驗是否有做到,如果其中幾個月因某些原因而沒有做到,那就要進行調整,比如提高接下來幾個月的存款分配給【長期儲蓄再花掉帳戶】,一次彌補之前沒完成計畫的那幾次。

如果這個目標太難達成,你可以調整時限和存款數目


個人理財規劃範例

想要得到個人理財規劃範例,可以點擊領取今年最新的《最全記賬本》,教你如何做好理財規劃,達成財務目標!


總結

很多人總覺得只有有錢人才可以做理財規劃,但是其實小資族也可以做理財規劃。本篇提供了不同的投資理財方法,但最重要的還是找到適合自己的方法,因為每個人可以承受的風險都不同,目標也不同。

制定個人理財規劃並不難,你只需要找個時間,靜靜坐下來,然後開始定目標、審視自身財務狀況、再做出規劃就行了!

分享此文

分享在 facebook
分享在 twitter
分享在 linkedin
分享在 whatsapp
分享在 pinterest
分享在 email

熱門課程《理財投資必修課》

一生當中你只需要學一次的《理財投資必修課》!
學會管理財富的方法,了解增加存款的秘訣!

《職場求升 1.0》

- 讓你的努力被看見,得到老闆的賞識 -​

一個被無數員工驗證過,也向無數老闆確認過,保證行得通的一個策略,

不用得罪老闆就可以讓老闆100%看見你的努力

已收到您的電郵,我們將通過電電郵發送您我們的最新活動或課程!