你知道嗎？ EPF竟然可以拿出來投資信托基金 (Unit Trust)，獲得超過6%的回酬？！

“ 我這一生當中努力工作，就是希望以後的退休生活可以有好日子過！” 想必這是大家目前如此地努力工作存錢的其中一個原因之一。

馬來西亞人最熟悉的養老計劃就是由大馬公積金局（KWSP）所管理的雇員公積金（Employees Provident Fund, 簡稱EPF），就是為了實現馬來西亞人在退休後，身體和精神大不如前的情況下，不必繼續工作也能夠靠著先前積攢的退休金來過退休生活。

為了幫助大馬人存取這筆退休金，馬來西亞的雇員及雇主每個月都必須繳納公積金，總額接近雇員總收入的15%。雇員在未達到條件之前，是無法將公積金取出來的。眾所周知，EPF也算是一項投資，平均每年會帶來6%的回酬，比定期存款和貨幣市場基金的表現還要好很多。

但是，這個6%，看起來好像還是有點少，對吧？巴菲特推薦的 S&P 500 ETF一年平均都有8%的回酬，如果投資在其它金融商品，還能獲得10%以上的回酬呢！

那麽這篇文章將會告訴你是否應該把EPF裏頭的存款投資在信托基金，看完之後你會更有當中概念了。內容包含以下幾個部分：

• 挪用EPF資金投資信托基金的條件
• 此舉動是否不明智
• 信托基金類型
• 被EPF允許的金融機構
• 申請投資信托基金的方法與步驟
• 把EPF存款投資在信托基金的好處
• 不應該把EPF存款投資在信托基金的情況

不想要只賺6%的回酬，你可以把EPF中的錢拿出來投資！

“什麽？！ EPF的錢可以拿出來投資咩？ 我還真是第一次聽過。” 你是不是也和大部分的人一樣，以為EPF只能一直原封不動地存到退休才能拿出來呢？

一般上，大家對EPF第一戶口的理解就是養老金，未到55歲前是不能拿出來的。但是，大馬公積金局已批准會員們可以從EPF第一戶口中拿錢出來進行投資，讓人民更好地管理自己的退休金。

這樣的批准能夠讓馬來西亞人有機會賺取更高的養老金，更好地為未來的退休生活鋪路。

先看看自己是否達到公積金局的標準，是否能夠用EPF的錢投資信託基金

誰可以申請把EPF的錢拿出來投資信託基金？

• 馬來西亞公民
• 馬來西亞永久居民
• 外籍人士（在1998年8月1日前註冊成為EPF會員）
• 在1995年8月1日前領取EPF並離開馬來西亞，但選擇重新繳款的大馬人
• 55嵗以下的EPF會員
• 有足夠的公積金存款的會員

那你應該要有多少的公積金存款，才符合投資信託基金的條件呢？

首先，你的EPF第一戶口的存款必須達到公積金局設下的「基本存款」（Basic Savings）。

如果你沒有達到基本存款，那你是不符合資格把EPF的錢拿去投資信託基金的。

如果你達到了基本存款的數額，請你接下去看。

用EPF投資信託基金的最低投資金額是RM1,000，而你可以投資的數額是：（EPF第一戶口的總存款 – 基本存款）x 30%。覺得有點難理解，請看下面這張圖：

假設小明今年22歲，他的的EPF第一戶口有RM12,000，超過了RM10,000的基本存款。他第一戶口的總存款減去基本存款，也就是RM12,000 – RM10,000，就會得到RM2,000。RM2,000的30%就是RM600，低於RM1,000（最低投資金額），所以小明是不能使用EPF的錢來投資信託基金的。

假設小麗今年25歲，她的EPF第一戶口有RM25,000，超過了RM18,000的基本存款。他第一戶口的總存款減去基本存款，也就是RM25,000 – RM18,000，就會得到RM7,000。RM7,000的30%就是RM2,100，高於RM1,000（最低投資金額），所以小麗可以使用EPF的錢來投資信託基金。

其實，如果真的用EPF的錢來投資信託基金，到底是不是明智之舉？

在這之前，先讓你認識一個經濟學的概念，那就是機會成本（Opportunity Cost)。

「機會成本」的意思是當你在做任何決定的時候，你所要考量的不只是你可以獲得什麽，而你也要考量的是你會失去什麽機會，再來做比較。

同樣的，在你拿出EPF的存款來做投資的例子裡，你不只是要考量你投資在信託基金會得到什麽？ 你還得考量自己會失去什麽。

如果你們沒有拿EPF的錢投資在信託基金，你將會獲得6%左右的公積金分紅；而如果你把EPF的錢投資在信託基金，你有可能會失去6%左右公積金分紅。

那如果投資信託基金值得嗎？ 這不好説。

但是，最理想的狀態是：你把EPF的錢拿出來投資年回酬超過EPF回酬（6%左右）的信託基金。

數不勝數的信托基金，我該如何選？ 

那到底有哪個信托基金是可以讓我們投資回酬多過6%的？

信托基金有分成三種類型：

1. 股票基金（Equity Fund）：投資在股票的基金
2. 收益基金（Fixed Income Fund）：買入債券的基金
3. 平衡型基金（Balance Fund）：基金裡有一部分是股票，一部分是債券

我們先來看看這些基金表現最好的平均10年的回酬大約是多少？

根據Fundsupermart所搜尋到的資料，在過去10年裡，表現最好的股票基金平均一年的回酬是15%，其餘的是9-13%左右。在收益基金方面，過去10年表現最好的是8%左右的回酬勞，一般是5-6%左右。平衡型基金的回酬則在股票基金和收益基金的中間，最高是9%左右，一般上是5-8%左右。

那看完這三種類型，你認為哪一種是適合你把EPF的錢拿出來投資的基金呢？

市場上能夠投資信託基金的方法有很多種，比如自行到線上投資平台、銀行、基金公司等等，都可以買到你想要的基金。但是，並非每一種管道都是受到大馬公積金局（KWSP）所批准的。

以下是10家常見，又有和KWSP合作的金融機構（完整的KWSP合作清單請瀏覽這裡）。然而，這不代表你可以隨意投資在以下金融機構旗下的基金。KWSP也列出了EPF會員被允許投資的信託基金（你可以點擊以下金融機構的連結，就能查看被批准投資的信託基金）。

1. Affin Hwang Asset Management Bhd
2. Kenanga Investors Bhd
3. Hong Leong Asset Management Bhd
4. AmFunds Management Bhd
5. RHB Asset Management Sdn Bhd
6. Amanah Saham Nasional Bhd
7. Maybank Asset Management Sdn Bhd
8. Manulife Investment Management Bhd
9. Eastspring Investments Bhd
10. Public Mutual Bhd

我決定不要再繼續拿6%的回酬而已，我要把EPF的錢拿出來投資信託基金！ 

如果你已經想清楚了，不想要繼續拿EPF僅僅6%的年回酬，而是要賺取更高的回報，那你就可以按照以下的步驟開始進行申請。

方法 #1 通過公積金合作的投資基金管理機構（FMI）的櫃臺或代理人申請

如果你想要請專業人員幫助你申請投資信託基金，你可以到與公積金合作的投資基金管理機構（FMI）的櫃臺，或者是向其代理人進行申請。但是，你必須繳付一些銷售服務費用。

你需要準備以下的文件：

• KWSP 9N 投資申請表格和個人資料
• 身份證副本或護照（也適用於在1998年8月1日前成為EPF會員的非大馬人）

注意：KWSP 有權要求申請人提交額外文件、KWSP 有權拒絕提交任何不完整或不符合條規及文件的申請。

方法 #2 通過i-Akaun 提出申請

• 會員必須注冊為i-Akaun 用戶
• 會員必須登記流動電話號碼才能收到TAC 號碼

成功申請成為i-Akaun用戶後，你可以開始通過i-Akaun中的EPF i-invest 平台在線上投資信託基金。你可以按照以下的步驟，開始投資及管理你的退休金：

一、登錄你的EPF i-Akaun 

二、進行購買

1. 點擊Investment

2. 點擊Transaction > Buy

三、選擇你想要的投資基金管理機構（FMI）及想要購買的基金

四、最後，點擊Proceed to Checkout並且完成整個購買基金的程序。

溫馨提醒

1. 申請一經提交，不得撤銷。
2. EPF會員所投資的信托基金必須是受到馬來西亞財政部承認的。
3. EPF會員不得使用自己的資金做信托基金以外的投資。
4. 所有投資風險由EPF會員自行承擔，所以一定要瞭解投資的規格與詳情。
5. 會員賣出手中的信托基金后，他所得的款項必須全部存入EPF戶口内。
6. 若會員購買的信托基金已被馬來西亞財政部革除出信任名單，他必須馬上賣出基金，並把款項存入EPF第一戶口。
7. 會員們的投資款項並不歸納在受益人底下。若會員發生意外或離世，有關的款項不是由公積金局負責，而是由有關的信托基金負責。

Spark也做過【如何利用公積金（EPF）的錢投資信託基金】的教學影片，有興趣的話可以點擊以下影片了解更多詳情：

為什麼使用i-invest把EPF的錢投資在信託基金會更好？

#1 EPF 會員可以自行操作

EPF i-invest 能讓你自行管理單位信托基金，掌握你未來的財務狀況，並讓你做出明智的決定。 你只需登錄EPF i-Akaun, 透過簡單的步驟就能選擇自己想要投資的基金。市場被FMI認可的信託基金都在選項中，供你瀏覽市場上不同的基金。

#2 隨時分散投資

在EPF i-invest 推出以前，會員們在同一時間只能進行一次投資。若你想要進行第二次投資，你必須等待3個月的時間。

而目前的方式則更具彈性，因為i-invest 能讓你在任何時間，只需登錄EPF i-Akaun就能提取資金，並自由地投資在不同的信託基金。

#3 低成本手續費

你可以自行操作投資的程序，所以不會被基金管理機構徵費用，因此你能夠以較低成本進行信託基金的投資。

長期下來，你可以省下不少錢哦！

#4 方便監督基金的表現

在開始投資在信託基金前，你可以在網上獲得有利的信息、透過EPF i-invest 分析工具來比較哪個基金表現最符合的你的財務目標、並監督所投資的信託基金的表現。

雖然投資信託基金有超過6%的回酬是很好的，但是在這樣的情況下，你不應該把EPF的錢拿出來投資信託基金

如果今日的你還有5-10年就要退休了，那麽這個錢就不適合拿來投資在股票基金裡。

萬一你在退休時需要這筆錢，這時卻剛好遇到了金融風暴，行情大跌導致投資目前處於虧損的狀態，又或者基金表現並沒有達到6%的回酬，這對你來説會是一個巨大的損失。 因此，在接近退休年齡時，你必須開始減少股票基金的持有量，以便可以避開股市下跌的風險。

但是，如果你還有10-30年左右的時間才退休，那就非常適合去做投資了。

總的來説，把EPF的錢投資在信託基金可以幫助你獲得更高的回酬，但前提是，你必須投資超越6%回酬的基金，這當中當然也存在一定的風險。

在這裡提醒你，在投資前請做好調查，確保你要投資的基金是什麽，並擬定一個投資策略計劃，之後才可以開始執行投資。請不要在不清不楚的情況下投資。寧願少賺，都不要因為無知或疏忽而虧錢！

把EPF的錢拿去回酬更好的信託基金，不代表你的退休生活就一定有保障了 

如果你把EPF的錢拿去投資信託基金後，能夠獲得10%左右，甚至更高的回酬，那的確是一件很棒的事情。但是，你不能因為這樣就認為，自己的退休生活會因為自己有EPF、有投資在信託基金，退休後就可以過個“理想”的退休生活：到處去旅行、吃遍各地美食、住在郊區的大房子、經常請朋友吃飯喝茶敘舊……

根據報導顯示，若大馬人想要在55嵗退休時能安享退休生活，我們的EPF第一戶頭必須要有基本存款至少24萬令吉。

這是一個什麼概念呢？

就是在30年後，你開始了退休生活。你每一個月只能夠花1000令吉。這筆錢在20年後，就會被用完了。30年後的通貨膨脹，再加上生活品質上的提升，基本上是不可能做到一個月只花1000令吉的。

如果你想要過你“理想”的退休生活，究竟這樣的生活一個月會需要多少錢呢？

其實，傳統的退休規劃已經無法幫你達到“理想”的退休狀態，只能夠讓你“半退休”：可以做的時候就做一下，然後能省則省。那應該怎樣才能夠真的達到“理想”的退休生活呢？你可以看下面的影片來找到答案：

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此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯係價值思維或咨詢你的理財規劃師以取得專業的建議。