在疫情時代的“推波助瀾”下，爲了減少接觸，無現金交易的模式被大力推廣，電子錢包、信用卡、成爲新時代的主流模式。隨著這疫情的陰霾退去，經濟復蘇之後，數字支付模式已被高達96%的大馬人接受，馬來西亞各地幾乎都進入了經濟、金融數字化的時代。
儘管電子錢包很便利，然而，不是人人都有手機，就算有手機，也未必購買了互聯網套餐。沒了網絡的支撐，電子錢包中的鈔票不過是一串數字，根本無法購買物品。這時，信用卡的好處就體現出來了。出外購物時，它不需要聯網就能操作，也能減少人與人至今的接觸，而且銀行爲了鼓勵人們申請信用卡還推出了各式各樣的優惠，如：現金回饋、積分、分期付款等好處，吸引了不少年輕人辦理一張信用卡。因爲信用卡不只是方便快捷，更是“轉大人”的身份象徵。因此，國行調查顯示銀行派發信用卡的數量越來越多，市面上流通的信用卡從2021年9月的957萬張激增至2022年7月992萬張，凸顯了信用卡在大馬人生活中不可或缺的地位。
但是，市面上有那麽多信用卡，每張信用卡都有不同的優惠和福利，我們究竟應該如何選擇適合我們的信用卡？如果你最近正在考慮是否申請信用卡，那麼本篇文章就是為你準備的。我們將為你提供一個全面的信用卡指南，幫助你選擇最適合自己的信用卡。
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什麽是信用卡（Credit Card）？
信用卡是一種金融工具，允許持卡人從銀行借款，並在以後的時間裡以利息還款。每張信用卡都是獨一無二的，具有唯一的卡號和安全碼。
信用卡的 Credit Limit 是什麽？
此外，每張信用卡都有獨立的帳戶和信用卡額度（Credit Limit），並且持卡人的信用評分和薪水會影響信用卡額度的大小。什麽是信用卡額度？信用額度是我們在信用卡上可以消費的最大金額。一般上，如果持卡人的年收入不超過 RM 36,000，我們的信用卡額度不能超過月收入的兩倍。而如果的年收入超過 RM 36,000 的人群，則信用卡的額度由銀行根據你的信用頻分和收入情況制定。
信用卡等級
由於信用卡的額度不同，因此信用卡也分成幾個等級，常見的信用卡等級有：
發卡機構 | 等級 | ||||
VISA | Classic | Gold | Platinum | Signature | Infinite |
MASTERCARD | Classic | Gold | Platinum | Titanium | World |
AMERICAN EXPRESS | Gold | Platinum | Infinite | ||
UNIONPAY | 只有1種 | ||||
還有一些信用卡是僅限邀請使用的，比如：AmBank SIGNATURE Priority Banking – The Metal Visa Infinite Credit Card。這是由銀行按照自己的判斷為特定個人提供服務。
VISA 和 Mastercard 有什麽區別？
實際上，VISA、Mastercard、American Express 以及 Union Pay 的差別就在於它們是不同的發卡機構，然後和銀行合作。馬來西亞一般使用 VISA 或 Mastercard 比較多。一般來説 VISA 是全球最通用的信用卡，Mastercard 是其次，但在歐洲影響力比較大。
當你向銀行申請信用卡時，銀行會要求你簽署信用卡協議，主要是為了明確記錄雙方的權利和義務，確定信用卡的使用方式和限制，以保護銀行和持卡人的權益。協議內容通常包括信用額度、利率、費用、還款方式、逾期罰款、損失責任、爭議解決方式等。簽署協議後，持卡人就同意了協議內容，並且必須遵守其中的約定。
持卡人可以使用信用卡來購買商品和服務，無論是旅行、實體商店、網上購物都能支持信用卡的使用。在信用卡使用期間，持卡人需要按照規定支付最低還款額，否則會被收取罰款和利息，甚至有可能影響你的信用記錄。
然而信用卡在本質上，是銀行代表你支付商品費用的工具，所以花出去的錢不是你的錢，而是你欠銀行的錢。
每次使用信用卡進行交易時，該金額會在每月結算週期結束時列入你的信用卡帳單中。你必須在規定的寬限期（Grace / Free Period），通常為20天向銀行付款。如果未能如期還款，就需要還罰金（Late Payment Charges）。
信用卡的優點 | 爲什麽你需要一張信用卡？
方便快捷的支付方式
你是否曾經有過這樣的經歷：去商店消費時，為了付款而翻找錢包裡的現金，卻因為找不到或者沒有足夠的現金而感到尷尬和不自在？使用信用卡可以幫你化解這些麻煩，出門在外，你不必攜帶大量現金，也不必去銀行提取現金或支票，只要刷卡就能完成交易。此外，信用卡也支持你在網上上購物，可以説是“一卡在手，天下我有”。
建立信用記錄
一些人認爲使用信用卡會產生卡債，潛意識裏就覺得負債是不好的。事實真的是如此嗎？負債好與不好，主要是看個人的還款能力。你知道卡債其實可以幫助我們建立信用記錄嗎？
一般而言，對於想要買房、買車的社會新鮮人來説，當你們向銀行申請貸款時，是不是常常被銀行拒絕呢？這是因爲銀行可能會認為你沒有信用記錄，銀行無法得知你的還款誠信，因此拒絕你的貸款申請。但是，如果我們持有信用卡，並且在每個月的截止日期前按時還款，那麼銀行就可以看到我們的還款表現，進而建立信用記錄。隨著信用記錄的積累，在未來我們也能夠更輕鬆地獲得貸款，從而減輕現金流或存款不足，無法買房、買車、做生意的壓力。
幫助應對緊急情況
此外，信用卡也可以在應對緊急情況時提供很大的幫助。擧個例子，如果你遇到一個需要大量資金的緊急狀況，比如突然生病或是家中需要緊急維修，但手頭上沒有足夠的現金，使用信用卡便可以迅速解決問題。你可以用信用卡支付所有需要支付的費用，然後在更長的時間內分期償還。這種方法可以使你有足夠的時間籌集所需的資金，同時保持生活的正常運轉。
多種福利和優惠
銀行爲了吸引用戶辦理它們的信用卡消費以增加交易量和收入，通常都會給持卡人一定的優惠，如：現金回饋、里程、積分等獎勵。如果你在日常消費中使用信用卡，那麽你就有機會得到這些福利。
先買後付
使用信用卡，你可以先購物再付款，因為你的信用卡帳單通常會在一個月後才到期。這意味著你可以先買下必需品，再等待你的薪資到來再還款。當然，你也必須記住在到期日前償還信用卡債務，以避免付高額的利息。
允許分期付款
當你使用信用卡購物時，你可以選擇將購物金額分期付款。這對於購買大件商品或服務，如旅遊、大型家庭電器等，非常有用。通過分期付款，你可以將大筆支出分攤到幾個月或一年內，可以降低一次性大額支出的壓力，也有助於財務管理和預算規劃。
如果你有分期付款的需求，或者經常有大額消費的習慣，你可以查看發卡銀行針對大額購物分期付款（Easy Pay/Flexi Pay Program）有沒有給出利率的折扣或免利息優惠，比如：Ambank Cash Rebate Visa Platinum 提供了 0% 利息的分期付款優惠；Public Bank Quantum Credit Card 提供了 1%利息的分期付款優惠等。
安全性
信用卡的安全係數，可以説是比電子錢包、扣賬卡（Debit Card）以及現金還要高。信用卡的使用主要是銀行先幫我們墊付出資，花出去的錢都是銀行的錢，而電子錢包、扣賬卡和現金使用的則是我們自己的錢。
倘若發生賬戶或現金被盜或丟失的情況，申訴程序可能非常複雜，很有可能永遠找不回來。但是，如果使用信用卡，遺失的不是我們自己的錢，相當於把風險轉嫁給了銀行。只要持卡人向銀行報告，銀行就會暫停或關閉卡片，並追回任何未經授權的交易。而且，信用卡公司通常會對未經授權的交易進行保險賠償，這樣持卡人不需要承擔任何損失。
信用卡的缺點
過度消費
當談到信用卡，你是否會聯想到“卡奴”這一詞？根據大馬Experian資訊服務公佈的信用評分（i-Score），信用卡債在各個年齡層人士的主要債務中佔據了30%以上。主要原因與信用卡優惠配套以及分期付款等福利措施有關。
這些優惠及福利誘發了持卡人的消費欲望。而當你持有信用卡時，很容易陷入過度消費的陷阱，因為你可以輕鬆地購買商品和服務，而不用考慮你是否有足夠的現金支付購買費用。這可能會導致你超出預算、無法儲蓄，形成欠債風險。
例如，如果你在購物時只依賴信用卡，可能會超過你實際的購物預算，因為你沒有限制購物金額。此外，信用卡付款不像現金付款那樣直觀，因為你不會立刻看到你的銀行帳戶中減少的金額，這也容易使人忽略他們實際支出了多少錢。
因此，如果你無法在每個月的最後期限前完全支付信用卡帳單，你可能會進一步地滾動你的債務，這可能會導致高額的利息費用和更高的債務負擔。
高利率
信用卡利率通常是指未能按期還款的滯納金利率。
當持卡人無法按時還清信用卡債務時，銀行就會向他們收取高額利息，通常是15%-18%。如果一個人欠了RM1,000的信用卡費用，而銀行的利率是每年15％，那麼如果他們每個月還款不足，他們的債務會以每月RM15的利息增加。隨著時間的推移，這些利息會累積，讓債務繼續增加，最終可能會變得非常難以償還。因此，持卡人應該盡量按時還清信用卡債務，避免遭受高利息的打擊。
昂貴的現金墊付
在緊急情況下，若需要使用信用卡從自動提款機提領現金，會收取高額利息，通常約17-18%以及一筆交易費用。
附加費用
信用卡除了利率以外，還會有一些額外的費用，例如年費、逾期費、現金轉帳費等等。這些費用可能會使你的信用卡負擔更加沉重，進一步增加你的債務。
以年費為例，有些信用卡在發卡時不會收取年費，但是在第一年結束後可能會開始收取。這種年費可能會在幾百至數千塊之間，根據信用卡的不同而有所不同。如果你沒有計劃好如何使用這張信用卡，可能會發現自己在不知不覺中付了很多年費。
另一個附加費用是逾期費。如果你沒有按時還款，你可能會被收取逾期費，這可能會是你應付信用卡負擔的重要一部分。有些信用卡甚至會收取高額逾期費，例如每天收取一定比例的費用或者是固定的罰款金額。因此，一定要確保你按時還款，以避免逾期費用的產生。
如果你需要在信用卡上轉帳現金，例如從信用卡轉移欠款到另一個帳戶，你可能需要支付現金轉帳費。這種費用可能會是轉帳金額的一定百分比，或者是固定的費用。因此，在使用信用卡時，一定要特別注意這些附加費用。
另外，如果你需要借款獲得緊急現金，則可能需要支付高達18％的利率。如果你需要在國外提款機取款時，除了銀行的貨幣匯率之外，還需要支付一次性交易費用。
資料安全風險
信用卡雖然有很多好處，但它也存在著許多安全問題。當你使用信用卡進行網上購物或在外用餐時，你需要提供信用卡號碼、有效期限、CVV安全碼等資料，這些資料容易被黑客攻擊和網絡詐騙者竊取。此外，當你在公共場合使用信用卡時，也容易被身旁的人偷看卡號等敏感信息。
而且信用卡只是一張小小的矩形卡，如果你未妥善保管信用卡，例如遺失或被盜，你可能會面臨金融損失和個人信息泄露的安全風險。
綜合以上，使用信用卡的好處和壞處都需要慎重考慮，只有在合理使用的情況下才能發揮最大的效益。
信用卡（Credit Card）VS 扣賬卡（Debit Card）
在你向銀行申請儲蓄戶口的開戶時，銀行一般會給你一張扣賬卡。扣賬卡既是提款卡（ATM Card），也是其他支付用途的結合體。
很多人可能會糾結我已經有了扣賬卡（又稱借記卡，Debit Card），還需要信用卡嗎？
實際上，信用卡和扣賬卡雖然都能夠用於購物或提款，但它們有很大的不同。
在支付以及優惠方面，信用卡是一種貸款產品，使用信用卡付款等同於向銀行借錢，需要在一定期限內還清，否則會產生高額利息。另外，信用卡還有一些額外的優惠和獎勵，例如積分、現金回饋等，讓使用者可以在消費的同時獲得額外的好處。
而扣賬卡則是和你自己的銀行賬戶直接聯繫的，使用扣賬卡購物等同於直接從自己的銀行賬戶扣款，不需要還錢給銀行，也不會產生利息，因此你不會產生任何債務。同時，這也意味著，使用扣賬卡無法像信用卡一樣給出額外的優惠和獎勵。
此外，在消費額度方面，信用卡雖然根據個人的信用評分和信用歷史而定制一定的信用額度，但在消費時可以超出現有存款或餘額。比如：你的銀行戶口只有RM1000，但是你的每月準時還款，信用記錄很好，那麽有時面對緊急情況，需要刷卡RM1,200也是可以被接受的。而扣賬卡則是直接從現有的銀行賬戶中扣款支付，消費金額不得超過賬戶餘額，也就是說如果你的銀行只有RM1,000，你只能花費RM1,000。
從安全角度來考量，信用卡也比扣賬卡安全。因爲信用卡使用的是銀行墊付的錢，若有遺失或盜刷的情況發生，只要及時向銀行匯報，銀行便可切斷該卡的使用，追回款項，對你本人也滅有太大風險，因爲風險已經嫁接給銀行了。但是扣賬卡與我們本身的存款息息相關，如果被不法之徒盜用，我們銀行賬戶中的存款將受到直接損失，申述的時間曠日持久，程序繁瑣。
而在建立信用記錄方面，使用扣賬卡因爲花出去的是自己的錢，不存在債務的產生，也就無法幫助銀行評判你的誠信，這將影響我們日後向銀行申請貸款的難度。而信用卡是銀行先墊，我們後付，我們每月的還款表現足以讓銀行評估我們的償債誠信，有利於日後申請貸款，提高銀行的批准率。
總的來說，信用卡可以提供更多的便利和額外的優惠，但需要謹慎使用，避免產生高額利息和負債。而扣賬卡則更加實用和簡單，但是缺乏一些額外的好處，在安全程度、消費額度以及建立信用記錄方面稍微遜色。
信用卡 Credit Card | 扣賬卡 Debit Card | |
銀行的錢 | 支付 | 自己銀行戶口中的錢 |
先買后付，分期付款 | 付款方式 | 即買即付 |
會 | 是否會產生債務 | 不會 |
有 | 優惠 | 無 |
可超出存款 | 消費額度 | 存款有多少，花多少 |
嫁接給銀行 | 安全風險 | 直接損失 |
可以 | 建立信用記錄 | 不可以 |
信用卡的11項費用
在選擇信用卡前，首先，你需要關注使用信用卡會產生的費用，以避免在使用信用卡時產生不必要的支出和債務。通過瞭解每個費用的定義和計算方式，我們可以更好地規劃自己的消費和還款策略，從而最大程度地減少額外費用和債務。此外，了解信用卡費用還可以幫助我們比較不同信用卡的優缺點，選擇最適合自己需求和消費習慣的信用卡。
1.利息 (Interest Rates)
很多人常常誤解以爲每刷一次信用卡就要被徵收利息。實際上，只有過了寬限期（Free Period）的債務才會被徵收利息。
什麽是寬限期？寬限期指的是賬單發出至付款截止日期之間的一段時間，通常是20天。所以，只要我們在截止日前還款，那麽所有消費都是 0%利息的。
擧個例子，假設小明這個花費了 RM 300，但是沒有在20天的寬限期内還款，那麽根據他過往的還款記錄徵收，共分成3個級別的利率：
還款記錄 | 利率 |
持卡人連續12个月按時還款 | 15%（每月1.25%） |
在過去的12个月周期内，持卡人有10个月或以上按時還款 | 17%（每月1.42%） |
在過去的12个月周期内，持卡人按時還款的記錄少於10個月 | 18%（每月1.50%） |
2.逾期付款罰金 （Late Payment Charges）
通常銀行賬單上都會説明償還款項的截止日期以及最低的還款金額（Minimum Payment）。最低還款金額（Minimum Payment）通常是償還金額的5% 或最低 RM 50。
如果我們沒有在截止日期前償還最低還款，那麽就會被徵收大約 1% 的逾期付款罰金，最低 RM 10，最高 RM 100。當然，如果我們乖乖遵守截止日期，是不會產生這項費用的。
如果你擔心自己可能會出現逾期無法還款的現象，或許你可以試試看沒有逾期付款罰金的 UOB Simple Card。
3.年費 （Annual Fee）
除此之外，一些銀行也會徵收年費。年費的作用相當於維護費（Maintenance fee），通常是每年一次性支付，費用介於RM50-RM1000之間。
這個費用通常是基於信用卡類型和持卡人的信用等級而定，不同的信用卡年費有所不同。然而，一些發卡銀行豁免了年費，建議大家在選擇信用卡時選擇更便宜或0年費以降低申請信用卡時的成本。
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4.提現費 (Cash Advance Fee)
萬一我們遭遇緊急情況需要現錢，我們其實是可以通過信用卡取錢提現的。但是，銀行通常會根據你提款的金額徵收大約5%-18%的利息，最少約 RM 15。這項利息是從我們提款的那一天開始計算的，直到我們還清爲止。一些銀行還可能會收取手續費。
5.餘額轉賬 （Balance Transfer Fee）
餘額轉賬時指的是我們將一張信用卡上的債務轉移到另一張信用卡或銀行戶口上。這樣做通常是為了利用另一張卡的優惠利率或特殊福利來償還債務，或者進行債務整合以方便管理。
當你轉移債務時，銀行會收取從0%至6%的轉移費用。
6.服務與銷售費（Service and Sales Tax）
所有信用卡都需要支付 RM 25 的服務與銷售費。
7.外幣交易費 （Foreign Transaction Fee）
當你使用信用卡進行海外交易時，銀行通常會收取1%-3%的外幣交易費用。
8.動態貨幣兌換費（Dynamic Currency Conversion，DCC）
信用卡最方便的一點就是即使出國旅行，我們也可以不用携帶大筆當地的現金，省去兌換的麻煩。但是，我們就需要支付 1% 的兌換手續費。
9.國際ATM提款服務（International ATM Withdrawal）
如果你有需要在外國從 ATM 提款，那麽你必須確認你的信用卡是否支持 PLUS 或 CIRRUS 網絡。這項服務的費用大約是 RM 2。
根據 Wise 的研究顯示，在不同的國家提款，費用有所不同，費用介於0.16%-14.8%的 ATM 費用，具體費用如下：
國家 | 費率 | 每 RM 1,000 收取費用 |
阿根廷 | 14.8% | RM 148 |
智利 | 6.33% | RM 63.30 |
菲律賓 | 2.85% | RM 28.50 |
泰國 | 2.62% | RM 26.20 |
韓國 | 2.55% | RM 25.50 |
越南 | 1.85% | RM 18.50 |
新加坡 | 1.41% | RM 14.10 |
澳洲 | 1.15% | RM 11.15 |
哥斯達黎加 | 0.80% | RM 8.00 |
日本 | 0.64% | RM 6.40 |
台灣 | 0.63% | RM 6.30 |
英國 | 0.16% | RM 1.60 |
這個表格方便我們參考到國外時，要在哪些國家避免提款。其中阿根廷費率最高，日本、台灣、英國費率則最低。
10.信用卡更換費用（Card Replacement Fee）
如果我們的信用卡不幸遺失、損壞或被盜，我們需要支付大約 RM 10 – RM 50 來重新補辦信用卡。
11.紙質賬單費用（Paper Statement Fee）
如果你有需要用到紙質賬單則每份申請 RM 2。
信用卡的優惠獎勵
作爲一個精明的消費者，每花一筆錢，一定要花的有價值！因此，在使用信用卡付款時，瞭解信用卡的獎勵是非常重要的，因爲這些獎勵可以讓我們在消費時獲得更多的回饋。
如果我們能夠充分利用這些獎勵，就可以讓我們的消費開支最大限度地獲得利益。此外，通過瞭解信用卡的獎勵計劃，我們可以找到最適合自己消費習慣的信用卡，從而更好地利用信用卡。但是，我們也需要注意不同信用卡的獎勵計劃可能存在的限制和規定，以避免不必要的麻煩和費用。
在馬來西亞，信用卡一般有7種獎勵制度：綜合現金回扣（General Cashback）、汽油現金回扣（Petrol Casback）、積分（Points）、里程（Miles）、伊斯蘭保險和天課（Islamic）、注冊獎勵（Sign up rewards）以及商家或品牌聯合捆綁（Merchant Tie Ins / Co-branding）。
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信用卡獎勵 |
特點 |
好處 |
壞處 |
信用卡例子* |
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綜合現金回扣（General Cashback） |
使用特定信用卡上消費後，銀行會返還給持卡人一定比例的消費金額，通常是以一定百分比的形式給出，例如1%、2%、3%等等。 |
能夠在消費中獲得一定的額外優惠，有效節省開支，日積月纍之下小錢變大錢。 |
一些信用卡會要求每月必須達到一定的消費金額要求，才可以觸發現金回扣制度。 一些信用卡可能會設置回扣上限，達到上限後就無法繼續獲得現金回扣。 |
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汽油現金回扣（Petrol Casback） |
針對汽油消費而設計的信用卡。使用這種信用卡購買汽油時，可以獲得一定比例的現金回扣。 |
節省購買汽油的費用，尤其對於車輛使用頻率高的人來説，節省的金額可觀。 此外，一些汽油現金回扣信用卡還會提供其他類別的消費現金回扣，如超市、餐廳、旅遊等，讓持卡人可以獲得更多的優惠。 |
某些汽油現金回扣信用卡可能會限制回扣的金額或時間。 要求持卡人達到一定消費金額才能獲得回扣。 |
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積分（Points） |
持卡人在消費時累積積分，可用來兌換各種商品、禮品、旅遊套餐、現金券等。 |
可以讓持卡人在平常的消費中，獲得一些額外的回饋，並且可根據自己的需要兌換所需的獎勵。 |
積分有時限限制，需要在一定時間內使用；某些商品或禮品兌換需要支付額外的費用或稅金；還有一些信用卡需要支付高額的年費或其他費用才能享受積分獎勵。 |
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里程（Miles） |
持卡人可以通過信用卡消費獲得里程，然後可以在指定的航空公司或酒店兌換旅行或住宿，通常附有旅行保險。 |
可以免費或以較低的價格旅行或住宿。 此外，某些信用卡可能會提供其他福利，例如優先登機和免費行李托運。 |
換取里程的門檻可能很高，並且需要花費大量時間和金錢才能達到。 此外，里程獎勵通常有限制，例如限制兌換日期、限制兌換航班或酒店，以及可能需要支付額外的稅金和費用。 最後，如果持卡人不能及時兌換里程，里程可能會過期或失效。 |
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伊斯蘭（Islamic） |
一種符合伊斯蘭教法的信用卡，它不收取利息，而是以其他方式收取費用，如年費和服務費。 这種信用卡還提供了額外的福利，如慈善捐款（天課Zakat）並附有回教保險（Takaful），以符合伊斯蘭教法的規定。 |
在提供現金回扣的基礎上，滿足穆斯林的信仰需求 |
可能不如傳統信用卡提供的福利豐富 |
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注冊獎勵（Sign up rewards） |
申請辦理一張信用卡時的限時優惠。通常在新注冊信用卡的60天内使用該卡消費，即可獲得獎勵。 |
在注冊時獲得的一份額外獎勵。 |
需達到一定的消費金額才能解鎖獎勵。 |
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商家或品牌聯合捆綁（Merchant Tie Ins / Co-branding） |
由銀行和商家或品牌合作推出的信用卡產品。 這些信用卡通常會為消費者提供一定程度的優惠和福利，如折扣、返利、積分和特別優惠等，以吸引消費者在特定的商家或品牌購物消費。 |
可以享受到特定商家或品牌的獨家優惠和福利，這些優惠和福利可能會比普通信用卡更加豐富。 此外，使用這些信用卡還可以累積更多的積分或返利，這些積分或返利可以在以後的消費中轉換成現金或獎勵。 |
一些信用卡可能只能在特定的商家或品牌使用，如果消費者想在其他地方消費，就需要另外使用其他信用卡或現金。 |
*以上僅爲信用卡示例，不構成任何信用卡推薦或買賣建議。
溫馨提醒你，在申請信用卡前，請務必仔細閱讀相關條款和細則，並瞭解信用卡的特點和費用等信息，以選擇最適合自己的信用卡產品。
如何選擇合適的信用卡？
在選擇信用卡時，除了瞭解信用卡所產生的費用，關注信用卡的相關福利優惠、額度，我們還需要依據個人的用卡需求，考慮自己的消費習慣、個性和工作狀況等因素來挑選一張合適的信用卡。
如果你是第一次持有信用卡
不清楚信用卡的特質，哪種信用卡能最大限度地爲你的需求服務，但是卻又希望以較低的成本獲取信用卡來幫助你靈活融資，那麽你可以向銀行申請免年費，并且給予注冊獎勵的信用卡。
此外，如果你想在消費中獲得現金回扣或積分，記得先向銀行瞭解消費的最低要求及上限，以及什麽銀行卡符合你的工資水平。
如果你是家庭主婦/主夫、獨居者或是時尚愛好者
主要花銷在於購買食品、日用品或者是時尚單品，如：衣服、鞋子、項鏈等，不拘泥於綫上或者是綫下消費，那麽你適合使用擁有綜合現金回扣或者給予積分獎勵的信用卡。
此外，如果你的花費比較大，或者有購買奢侈品的序曲，你也可以查看支持大額購物分期付款（Easy Pay/Flexi Pay Program）的信用卡，獲得免利息或折扣優惠。
如果你是經常在路上奔波的Grab司機、上班族，汽車使用率很高的人群
你適合一張擁有給予汽油現金回扣的信用卡。當你使用汽油現金回扣信用卡消費加油時，你可以獲得一定比例的現金回扣，這可以幫助你節省開支。此外，有些汽油現金回扣信用卡還會提供其他優惠，例如在指定加油站加油可獲得更高的回饋比例。因此，如果你是經常開車出行的人群，擁有一張汽油現金回饋信用卡可以讓你在消費中得到更多實惠，同時也可以為你的開支帶來一定程度的減輕。
如果你經常有出國公幹、旅行的需求
那麽你可以申請擁有里程獎勵的信用卡，以不定時獲得免費或以更低價格的機票或酒店住宿等優惠，還能獲得旅游保險的保障。
此外，假如你需要在境外消費，那麽你也可以考慮支持海外消費並給予現金回扣或積分的信用卡。不過，在選擇海外消費的信用卡時，還要留意該信用卡是否支持當地貨幣支付，如果沒有，你就要選擇提供較低的外幣交易費的信用卡。
如果你經常在特定商店或平臺消費
比如，你經常在網上購物平臺：Shopee或Lazada消費，那麽你可以考慮申請商家或品牌聯合捆綁的信用卡，以獲得比普通信用卡還多的獨家優惠或福利，可以為你帶來更多的價值和節省。但需要注意的是，這些信用卡可能有較高的年費或消費門檻，需仔細考慮是否符合自己的消費習慣和預算。
如果你是穆斯林或認同伊斯蘭金融體系的非穆斯林
你適合伊斯蘭信用卡，以符合伊斯蘭教的財務原則，例如避免利息收取等。
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如何申請信用卡？
申請信用卡的條件與文件
如果我想申請信用卡，需要符合什麽條件呢？
首先，申請人必須年滿21歲，最低年收入必須至少有RM24,000才有資格申請信用卡。擁有一個良好的信用記錄也將提高你的信用卡申請成功機率。一般來說，你可以從CCRIS（國家銀行）、CTOS信用評級機構和RAM信用評級私人有限公司查詢你的信用分數。
此外，你的工資也將決定你的信用額度。你的信用額度基本上是你可以從你的信用卡消費的最高限額，通常是為了阻止你過度消費而設置的。在大多數情況下，每家銀行的信用卡額度大約是持卡人收入的2倍。如果你的月收入少於RM3,000，國家銀行也規定我們只能擁有最多2家發卡銀行的信用卡。
在申請信用卡時，我們需要出示以下文件來證明自己的收入來源穩定可靠。
對於普通打工族來説，你需要准備：
- 身份證正反面複印件
- 最近3個月的公積金報表
- 報稅記錄（BE Form，納稅收據）
- 最近2年的EA Form
- 最近3個月的薪資單
如果你是一位拿底薪，但主要收入靠賺取佣金、OT、分紅的保險、銷售代理等相關從業者，你需要准備：
- 身份證正反面複印件
- 最近3個月的公積金報表
- 最近3個月的銀行對賬單
- 報稅記錄（BE Form，納稅收據）
- 最近兩年的EA Form
- 最近3個月的薪資單
如果你是只靠純佣金收入的人群，你需要准備：
- 身份證正反面複印件
- 最近6個月的佣金收入單
- 報稅記錄（BE Form，納稅收據）
- 年度佣金收入單（CP58）
如果你是一位公務員，則需準備：
- 身份證正反面複印件
- 最近1-3個月的薪資單
- 雇主確認函（Employer confirmation letter）
- 一些銀行可能也會要求最近的公積金報表以及銀行對賬單
綜上所述，在申請信用卡時，銀行是非常看重我們的收入，來確定我們是否有還款能力。即使你今年24歲，但因爲剛剛大學畢業，還沒有找到工作，又或者是退休人士，失業很久，因爲無法證明你的收入來源，因此，銀行就會駁斥你的申請。
如果我是自僱人士，從事自由職業或者是擁有自己的生意，可以申請信用卡嗎？
對於自由職業者來説，可以，但有難度。因爲自由職業者沒有一份公司所出具的固定薪資單，也沒有公積金報表可以證明收入來源的穩定性，一般上銀行都是會拒絕的。因爲銀行擔心“如果這個人不按時付款怎麼辦？如果這個人永遠不還錢怎麼辦？”
那麽自僱人士以及自由職業者，能夠如何申請信用卡呢？自由職業者可以將自己的服務注冊成獨資公司，就能提高獲得信用卡批准的機率。此外，你還需準備以下文件：
- 身份證正反面複印件
- 最近6個月的公司銀行對賬單
- 報稅記錄（BE Form或B Form，納稅收據）
- 由SuruhanJaya Syarikat Malaysia（SSM）簽發的Form A (獨資企業) / Form B (合夥公司) / Form 9, 24 & 49 (公司)
可以去哪裏申請信用卡？
銀行官方網站
如果你已經看準了你心儀的信用卡，並且已經掌握了相關信用卡的條規以及優惠獎勵，那麽你可以直接上網到該銀行的官方網站申請。值得注意的是，如果你在該銀行擁有儲蓄賬戶或往來戶口，你的申請程序可能更快獲得批准。
銀行分行
如果你不太確定要申請什麽樣的信用卡，需要獲得專業的建議，那麽你可以親臨你附近的銀行分行辦理信用卡申請，填寫申請表格。到銀行申請時，記得別忘記依據你的職業情況，把上述文件打印出來，以加快申請程序。
信用卡代理
你是否曾在購物商場、超市等地遇見過西裝白領的信用卡代理邀請你辦理信用卡呢？其實，讓信用卡代理幫你申請信用卡的好處是，如果你對信用卡有任何問題，代理都能當場爲你答疑、此外，爲了招攬用戶，通常在信用卡代理這裏辦理信用卡還能獲得一些小禮物。唯一的缺點是，信用代理的場地是不固定的，有時效限制，因此你需要當場做決定，無法讓我們慢慢地對比市面上那麽多的信用卡，找出最適合自己的一種。
此外，一些第三方支付機構，如RinggitPlus和Compare Hero也是受國家銀行（Bank Negara Malaysia）批准提供信用卡申請服務的綫上信用卡代理。
銀行呼叫中心
你也可以通過銀行的呼叫中心申請信用卡。只需撥打銀行提供的申請熱線，跟隨提示操作即可。在申請過程中，銀行客服會詳細解答你的問題，並且幫助你完成相關手續。
一些時候，銀行職員也可能或撥打你的聯絡號碼，詢問你是否有辦理信用卡的意向。如果你想申請信用卡，你可以根據指示，把所需的文件發到銀行官方電郵地址。
如何查詢信用卡申請進度
銀行通常需要一到兩個月的時間來處理你的信用卡申請。完整的信用卡申請需要包括必要的文件，如身份證明副本、收入證明和公積金（EPF）文件等。
如果你沒有收到銀行的回復，並希望查詢你的申請進度，你可以致電銀行的熱線號碼。根據你使用的申請渠道，你可以查詢該渠道，如特定分行、代理商或比較網站等。
如果你是通過銀行網站進行申請，你可以在網上帳戶上查詢申請進度。有些銀行會給綫上申請者提供一個追蹤代碼，當你致電熱線時，他們需要這個代碼來查詢你的申請記錄。
如何提高成功申請信用卡的機率？
信用卡申請被銀行拒絕了怎麽辦？
想知道如何提高成功申請信用卡的機率，我們不妨換個思路，找出我們的信用卡申請爲什麽會被駁回。如果你的信用卡申請被銀行拒絕了，可能有幾個原因。然而，最好的辦法是打電話給銀行熱線，找出具體原因，以便快速解決。
導致銀行拒絕你的信用卡申請的原因可能包括：
- 支持文件不足
- 收入水平不足
- 由於高債務或不一致的貸款還款模式而導致信用評分低
- 過多的信用卡
- CCRIS信用報告少於六個月
- 申請表格不完整
- 存在訴訟
基於以上原因，在提交信用卡申請之前，這裏有幾個建議：
- 確保申請表格中的所有細節都填寫完整
- 確保隨信附上所需的所有文件
- 確保達到最低要求，例如收入水平和年齡符合資格
- 最重要的是，在申請之前至少六個月保持良好的信用記錄，並按時支付所有金融承諾。請記住，即使你不申請任何金融產品，你仍應按時支付，因為這有助於提高銀行未來批准你申請的機會。
通過你的信用報告，銀行將能夠查看你過去六個月的金融歷史，因此請確保你的信用報告定期更新，如有需要，請聯繫信用評級機構進行更新或修改。
如果你在申請貸款前幾個月錯過或延遲了付款，那麼銀行很可能會因為你的不良還款紀錄而拒絕你的貸款申請。
信用卡小貼士
- 確定自己的消費需求和還款能力，選擇適合自己的信用卡。
- 注意信用卡的年費、利率和其他費用，避免申請後因為費用過高而影響自己的財務。
- 注意信用卡的還款日期和還款方式，盡量按時還款，避免產生逾期費用和利息。
- 優先選擇具有積分或現金回饋優惠的信用卡，以最大程度地獲得消費優惠。
- 定期檢查信用卡賬單，注意是否存在未知的消費記錄，確保消費安全。
- 避免超出信用額度，以免產生額外費用和對信用評分的負面影響。
- 如果信用卡遺失或被盜用，應立即通知銀行並採取必要的措施，例如封鎖信用卡和更改密碼等。
- 在國外使用信用卡時，應注意匯率和手續費用，盡量選擇支持境外消費的信用卡。
- 不要借信用卡給他人，以免產生不必要的風險和負擔。
- 保持良好的信用評分，這對未來申請其他金融產品非常有利。
我是否應該申請多張信用卡？
有了第一張信用卡，相信你可能會考慮我是否需要第二、第三、第四張信用卡呢？
實際上，很多人擁有超過一張信用卡，主要是因為不同的信用卡有不同的獎勵。不同的商家會偏好不同的銀行，如果你擁有更多的信用卡，你就能從更廣泛的商家中獲得更多的獎勵。
有些人也會申請更多的信用卡來提高他們的信用評分。有了更多的信用卡，他們的信用額度就會增加。如果他們保持較低的使用率，平時不會超出信用卡額度，這將對他們的信用評分產生好的影響。
不過，如果你是第一次申請信用卡，建議你先放慢腳步，從一張信用卡開始，觀察你是否能夠妥善管理它。如果你的債務不斷增加，那麼在考慮申請另一張信用卡之前，最好重新評估你的財務管理。
常見問題
信用卡不見了或被人盜用怎麽辦？
答：如果你的信用卡不見了，第一時間應該儘快聯繫發卡銀行並報告信用卡遺失或被盜用的情況。銀行將會幫助你鎖定卡片或凍結該卡，以防止不法分子盜用你的卡片進行非法交易。同時，你也應該向當地警方報案，以便警方能夠幫助你尋找和保護你的權益。如果你有設置行動銀行應用程式，可以使用該應用程式來查看和監控卡片的交易紀錄，以確保沒有發生不當交易。
用信用卡付款，金額付多了怎麽辦？
答：如果你在使用信用卡支付時付款金額多了，你可以馬上聯繫該信用卡的發卡銀行客服中心，並告知他們情況。他們可能會要求你提供相關的交易紀錄以進行核實，然後會協助你進行退款或取消多餘的支付金額。建議你在使用信用卡消費時，和商家獲取收據，并保存至少1星期，以留作證明。
爲什麽我的信用卡無法使用？
答：以下是可能導致信用卡無法使用的一些原因：
- 信用卡帳戶已被凍結或關閉。
- 信用卡已達到信用額度上限。
- 信用卡已過期。
- 信用卡還沒有激活。
- 信用卡可能存在欺詐活動，已被銀行暫停使用。
- 信用卡在某些國家或地區被限制使用。
- 信用卡信息被盜，銀行為保護您的帳戶已停止使用。
- 您的帳單已逾期或未能按時付款，銀行已將您的帳戶凍結。
如果您的信用卡無法使用，請與您的銀行聯繫，詢問原因。
總結
信用卡是一個方便的財務工具，可以為消費者提供多種福利和優惠。但是，使用信用卡需要謹慎和負責任的態度，以避免進入債務陷阱。在使用信用卡時，要確保掌握自己的債務和還款計劃，避免高利息和罰款。此外，要定期檢查信用卡的帳單，以確保沒有未授權的交易。如果發現任何問題，應盡快聯繫發卡銀行解決。最後，如果您正在考慮申請信用卡，請確保在申請之前進行充分的研究和比較，以找到最適合自己的信用卡。
延伸閲讀
免責聲明
此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯繫價值思維或諮詢你的理財規劃師以取得專業的建議。
