「信用卡會拖累你的生活！」
「可以現金付款，就不要刷卡」
「欠錢是不好的行為，不要有任何貸款」
大部分人從小就被教育不要持有信用卡，因為它會讓一個人無意識的花更多的錢，最後導致欠債累累，還不起債務。
對於不了解信用卡的人而言，信用卡確實是個惡魔，一不小心就會讓人掉入過度消費、拖欠債務、以債抵債的陷阱。
其實，要避開這些信用卡陷阱並不難。接下來，就讓小編來為你揭秘信用卡陷阱，掌握信用卡的理財妙招，挑選最適合小資族的信用卡吧！
目錄
什麼是信用卡
信用卡是一種低門檻的貸款工具。
每個信用卡都有一個信用額度（Credit limit），該額度是銀行根據持卡人的信用狀況和收入水平設定的最高可透支金額。每一次刷卡支付的費用都會被記錄在帳單（Credit card statement) 內，持卡人就要在信用卡賬單到期日（statement date）前還款，以避免產生高利息費用。
為什麼人人都要有一張信用卡？
1. 建立良好信譽，得到更好的貸款待遇
信用卡最大的好處救是幫助我們建立信譽，使我們更容易獲得貸款批准。
有些人想要跟銀行貸款買房、買車，卻經常遇到貸款申請被拒絕的情況。這些人要嘛是信譽太差，要嘛是沒有信譽，白紙一張。有了信用卡，我們就可以透過按時還款來累積良好的信譽，讓銀行相信你是會準時還錢的人。這樣一來，銀行就更願意把錢借給我們，甚至還可能給出更好的還貸利息。
2. 充分利用積分和現金回扣，可以刷卡就不付現金
在正常消費範圍內，刷卡越多，就可以賺到越多的現金回扣。
有些開銷是無論如何都會有的，比如外出吃飯、為汽車添油、買日常用品等。那既然都是原本都會累積的開銷，就代表我們每刷一次卡，就多賺一個額外獎勵，這筆錢不拿白不拿。
想要充分利用現金回扣，就要精打細算，清楚掌握自己每個月消費最多的領域，才來申請相對的卡。有些信用卡是只有針對1-2種消費領域才會給出最高現金回扣，比如：
Maybank Islamic PETRONAS Ikhwan Visa Platinum Credit Card-i就是適合經常在Petronas油站打油的用戶，週末到油站消費就可以得到8%的現金回扣
Maybank Shopee Visa Platinum Credit Card 是針對Shopee 用戶的卡，持卡消費就可以得到更多的Shopee Coins；
Maybank Grab Mastercard Platinum Credit Card 適合Grab重度使用者，持卡消費就可以得到更多的Grab Points
雖然信用卡那麼好，但還是有一些需要注意的陷阱
1.欠錢不還
保持個人信貸的最低門檻就是只還最低欠款（Minimum payment），每個人的信用指數都可以在馬來西亞中央信貸評級機構（Central Credit Reference Information System，CTOS） 上查到。
如果過了賬單到期日，持卡人都無法支付最低還款額（Minimum payment），就會被銀行認為是個不守信的人。一旦持卡人的信譽被影響，接下來就很難再跟任何銀行申請新的貸款了。這也是為什麼有些人的貸款申請經常不被批准的原因之一。
2. 每期只還最低還款額
雖然只還最低還款額就可以避免個人信貸被影響。但小編建議大家盡可能避免這個選項，因為在帳單上顯示的所有逾期貸款都會被銀行徵收高利息。
按照銀行和持卡人的約定，持卡人應該在還款日（statement date）之前還清之前的欠款（statement balance），才能免除所有消費的利息。
3. 為了現金回扣而提升消費
一些信用卡會給出很高的現金回扣，有的甚至高達10%， 條件是持卡人必須消費滿一定的數額才能得到高現金回扣。
比如 CIMB PETRONAS PLATINUM CREDIT CARD這張卡，是需要持卡人的信用卡帳單每月消費至少RM 1500，才能拿到在Petronas 的5% 現金回扣。有些人就會為了拿到著這5%的現金回扣而強迫自己達到1500塊的消費額。日積月累，最後就會多花很多不必要的冤枉錢。
3. 信用卡提現，利息天天算！
利用信用卡提取現金，會導致兩種費用：
- 提款費（Cash withdrawal fee）
- 信用卡利息：一年18%，相等於1個月1.5%。
即使你提款後不到1個月就還清了這筆錢，銀行還是會根據你提款的時長來計算利息。遲一天還錢，利息就多算一天。信用卡利息是最高利息的貸款之一，寧可欠下房貸、車貸、也不要欠下信用卡貸。否則這筆利息複利起來將會是一筆不小的數目。
總得來說，只要我們在使用信用卡的時候稍加註意，按時償還信用卡、保持理性消費、並且不要隨意從信用卡提取現金，信用卡就是一個只有好處，沒有壞處的金融工具。
如何挑選一張好的信用卡
接下來，我們就可以開始挑選信用卡啦！
以下就是小資族在挑選一張好的信用卡時必須注意的3個條件：
1.免年費
大多數的信用卡每年都會向持卡人收取一筆年費。對於信用卡重度使用者來說，比起信用卡的優惠和獎勵，自己每年給的年費還是很值得的。
對於不常使用信用卡，或是刷卡額度不多的人而言，信用卡年費就是一筆負擔，能免則免。
有些信用卡公司為了留住用戶，第一年到第三年都是免費的，接下來才會跟用戶收取年費。
有些人會嘗試打電話到銀行申請免除免費，但並不是每個人都能成功，畢竟銀行也要看用戶的個人消費額來決定是否可以給予免年費的待遇。所以最好的方式就是從一開始就選擇一張不需要繳年費的信用卡。
2. 不限制消費領域的現金回扣
一般上，如果是不清楚自己的消費習慣、或者是消費能力較低的人，可以選擇一張沒有限制任何消費領域的信用卡，只要有刷卡就有現金回扣。這類型的卡雖然無法給到單一領域最高的現金回扣，但是卻不會限制我們只有在特定的領域消費才會得到獎勵。也就是說，只要有透過刷卡付款，無論是打油，買東西，還是吃飯，都可以累積現金回扣。
3.符合收入門檻
越多優惠的信用卡，申請門檻就越高。不同信用卡對與用戶的年收入要求也不同，從最低RM 24,000 到RM 100,000 以上都有。根據國家銀行規定，月收入RM3,000以下的人最多只能擁有2家銀行的信用卡。所以要謹慎挑選符合自己的信用卡。
最適合小資族的信用卡
根據上面的三個條件，小編我已經幫你做好了市場調查，以下就是3個非常適合小資族的現金回扣信用卡，都是免年費、低收入門檻、並且不限制於任何消費領域的。
| Public Bank Quantum Visa Card | Maybank 2 Gold Card | Maybank Islamic Ikhwan Mastercard Gold Card-i | |
| 年費 | 終身免年費 | 終身免年費 | 終身免年費 |
| 現金回扣 | 線下單筆消費滿RM 100，可獲2% 現金回扣（每月RM 20 上限） | 週末所有消費可獲5% 現金回扣（每月RM 50 上限） 平日所有消費，每RM 1可累積5個TreatsPoints | 星期五&星期六在超市和油站的所有消費可獲5% 現金回扣（每月RM 50 上限） |
| 收入門檻 | 年收入RM 36,000（月收入RM 3000） | 年收入RM 30,000（月收入RM 2500） | 年收入RM 30,000（月收入RM 2500） |
在這三張卡裡面，Public Bank Quantum Visa Card 的現金回扣只限於每筆消費RM 100 以上才會有現金回扣；而Maybank Islamic Ikhwan Mastercard Gold Card-i 的5%現金回扣也只限制於超市和油站消費。
如果你不想為了得到現金回扣而被強制提升消費，那麼最好就是選擇一個沒有最低消費門檻，也沒有限制消費領域的信用卡。所以排除以上2個條件後，小編覺得Maybank 2 Gold Card 會是最好的選擇。
Maybank 2 Gold Card 使用攻略
Maybank 2 Gold Card 有兩張信用卡，分別是Maybank 2 Visa Card和Maybank 2 American Express (AMEX) Gold Card，只要申請Maybank 2 Gold Card 就會同時獲得兩張卡，這兩張卡都是屬於同一個戶口的。
1.如何更好的累積積分和現金回扣？
實際上，大部分的信用卡優惠都集中在Maybank 2 AMEX Gold Card 這張卡上，可以用它來累積積分和現金回扣。 Maybank 2 Visa Card 只是一張附屬卡，適用於不接受AMEX Card付款的商家。
所以小編建議大家，只要遇到能夠接受AMEX Card付款的商家，無論是超市購物、網購、餐廳用餐還是加油等等，都盡量只用Maybank 2 AMEX Gold Card 這張卡。
Maybank 2 AMEX Gold Card | Maybank 2 Visa Card | |
星期一到星期五 | 任何消費都可以得到5個TreatsPoints 積分 | 任何消費都可以獲得1個TreatsPoints 積分 |
星期六和星期日 | 任何消費都可以享受5%現金回饋 |
要注意的是，以上的積分和現金回扣獎勵都不適用於政府部門和銀行轉帳。另外，在教育機構、保險和水電費的消費都只能的獲得1個TreatsPoints。
2.有哪些可接受AMEX Card付款的地方？
以下是部分可接受AMEX銀行卡付款的地方。基本上，只要這裡有至少2家是你經常去的地方，那麼這張卡就很適合你。
如果想知道完整的商店列表，可以點擊這裡查看。
油站：BHP、Petron 、Petronas、Shell
超市：Aeon、Giant 、Jaya Grocer 、Mydin 、Lotus 、Village Grocer、NSK
商店：99 Speedmart、Family Mart、MyNews、Don Don Donki
網購：Shopee、Lazada、Grab
快餐：McDonalds 、KFC、 Pizza Hut 、Dominos、Starbucks、Tealive
購物：Ikea、Uniqlo、H&M、The Body Shop、Cotton On、Muji 、JD Sports
電器：Harvey Norman 、 Mi Store、Machines 、Switch、Dyson
電影：GSC、TGV
航空：Malaysia Airline 、Air Asia、Batik Air Airlines、Firefly
旅遊：Sunway Lagoon、Genting Skyworld、Legoland Malaysia
3. TreatPoints的用處
兌換飛行里數
14,000 TreatsPoints 可兌換成1,000 飛行里數，適用於Enrich、KrisFlyer 和Asia Miles。
兌換禮品
在Maybank 的MAE app裡面，有超過500個禮品，包括手機，電子產品，廚具等等都可以用積分來換取。禮品手冊可以點擊這裡查看
如何申請Maybank 2 Gold Card？
1. 申請條件
年齡：21歲到65歲
年薪：RM30,000 或以上 (月薪RM 2,500）
2. 申請文件
打工族
- 身分證照片（正反面）
- 最近3個月的薪水單
- 最新6個月的銀行帳單
自僱人士
- 身分證照片（正反面）
- Form B報稅文件
- 最新6個月的公司或私人銀行Statements
- 公司註冊證明（Form 9 / Form 24 / Form 49）
3. 如何開始？
準備好以上文件，就可以開始申請信用卡了。
進入Maybank 網站後，往下滑找到American Express Credit Card ，點擊Apply Now
在5個選項裡面，最後一個就是Maybank 2 Gold Card，往下滑就可以按Apply now
然後按Next，
接下來只需要填寫一些簡單的個人資料，就可以了。
注意：如果系統偵測到你已經是Maybank 用戶，就會要求你先登入銀行帳號才來申請信用卡。
最後，只需要完成這些資料填寫，銀行就會在3個工作日內審核你的提交申請
一旦你通過申請拿到信用卡，就可以跟著以下步驟來開通信用卡：
- 登入www.maybank2u.com.my
- 點擊’Settings’
- 點擊’Manage Credit Cards’.
- 點擊右上角三個點（More Options Menu）
- 選擇’Activate Card’
- 輸入你的信用卡資料，並同意T&C條規
- 提交’Secure TAC’ 或者’SMS TAC’.
- 最後按’Confirm’
這樣就大功告成啦！
BONUS 為了讓你的Maybank信用卡更加好用
相比起其他銀行，Maybank 還有一個很強大的理財工具—— MAE app，可以幫助我們很好的管理信用卡和追蹤開銷習慣。
什麼是MAE？
Maybank MAE app是馬來亞銀行（Maybank）推出的一款手機應用程序，它代表著”Maybank Anytime, Everywhere” 的縮寫。
MAE app 不只是一款電子錢包，它更是一個多功能的個人財務管理工具。
無論你是否擁有Maybank 銀行帳號，都可以在MAE apps 上輕鬆管理信用卡。
你可以到Google play/ Apple app store 下載MAE by Maybank2U，只需要填寫一些基本資料就完成開戶了。
如何透過MAE app 管理信用卡？
這個app是一個可以讓我們看到所有信用卡詳情的輔助工具。
除了查看信用卡額度（Total Credit Limit ）、帳單日（Statement date）、還款日（payment due date）和剩餘可用額度（Available Credit limit），我們還可以有效記賬，隨時隨地追蹤花費
無可否認，記帳真的是一件很麻煩的事。好消息是，所有在Maybank信用卡上進行的消費，都會被記錄在MAE app裡面。系統還可以根據這些消費領域自動分類，完全不需要我們手動輸入任何一筆開銷。具體做法是在MAE app選擇查看本月總消費（my total spending) 就可以快速看到自己在這個月總共花了多少錢，花在哪裡，佔比列又是多少。
總結
總的來說，信用卡可以幫助我們建立良好信譽，得到更好的貸款待遇，還可以賺到不少的獎勵。
在挑選信用卡時，小資族應該更傾向於挑選免年費、不限制消費領域和符合自身收入門檻的信用卡。
只要小資族在使用信用卡時稍加註意，按時償還信用卡、保持理性消費、並且不要隨意從信用卡提取現金，信用卡就是一個只有好處，沒有壞處的金融工具。
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免責聲明
此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯繫價值思維或諮詢你的理財規劃師以取得專業的建議。
