最近一段時間，有幾個朋友都來問我：大馬公積金局（KWSP/ EPF）開放i-Sinar第一戶口無條件提款申請，想把錢拿出來，又害怕做錯決定，以後會後悔。
他們給的理由如下：
「隔壁鄰居小王拿了一筆錢出來裝修屋子，我覺得這個想法不錯，家裏也是時候裝修了，反正現在有閒錢。」
「我的基金經理告訴我，他把公積金的錢拿出來投資在基金上，回酬比公積金的5.20%還高。他建議我也拿出來投資。」
「老闆砍了工作津貼，手頭很緊，我想要把錢拿出來開銷。」
各有各的想法與用處，到底該怎麼選擇？下面我們將在文章內討論關於i-Sinar第一戶口提款的問題，為你一一分析到底該不該提款！
以下是我們會討論的內容：
- i-Sinar提款真的全無條件？
- i-Sinar公積金提款機制如何？最多可以提出多少錢？
- 申請i-Sinar提款前必須考慮的兩個問題
- 提款會產生什麼影響？
i-Sinar公積金提款真的完全沒有條件嗎？
如果你有關注新聞，肯定知道公積金局在今年2月11日宣佈，從3月8日開始，正式撤銷i-Sinar第一戶口的提款條件，開放55歲以下的公積金會員從第一戶口提款。
其實早在2020年12月，公積金局已經推出從第一戶口提款的i-Sinar計劃，收入受影響或失去工作的會員可在去年12月21日起便可通過線上註冊KWSP i-Akaun後，提出申請，最高可領取1萬令吉來救急。只有符合條件的兩個群體可以申請：
1. 至少連續兩個月未貢獻公積金或自2020年3月底薪減少30%的公積金會員
2. 總收入共減少30%，並有文件證明的公積金會員
後來，為了讓更多會員從i-Sinar計劃受惠，公積金宣佈撤銷以上兩個申請條件。從2021年3月8日開始，凡是年齡低於55歲的公積金局會員都能從第一戶口提款。雖然說是無條件，但是依然要符合「戶口餘額的金額要求」。
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i-Sinar公積金提款機制如何？最多可以提出多少錢？
i-Sinar公積金提款計劃額度將按會員戶頭餘額計算，主要分為兩種：
一、存款額10萬令吉或以下者
第一戶口存款額少于10萬令吉，申請者最多可以提出1萬令吉，戶口內至少得剩下100令吉。款項將分為6個月發出，首筆款項最多可以領到5,000令吉。接下來每個月可以領到最少1,000令吉。
舉例：假如你的第一戶口有1萬令吉，最多可以提出9,900令吉（戶口必須剩下100令吉）。第一個月最多可以領到5,000令吉，剩下的可以分為5個月內領取。
假如你的第一戶口有4,500令吉，最多可以提出4,400令吉（戶口必須剩下100令吉）。第一個月最多可以領到4,400令吉。
二、存款額10萬令吉以上
第一戶口存款額超過10萬令吉，申請者最多可以提出存款的10%，或者6萬令吉（視何者為低）。同樣地，款項將分為6個月發出，首筆款項最多可以領到1萬令吉。接下來每個月可以領到最少1,000令吉。
舉例：假如你的第一戶口有100,001令吉，最多可以提出1萬令吉（10%）。第一個月最多可以領到1萬令吉，剩下的可以分為5個月內領取。
假如你的第一戶口有80萬令吉，最多可以提出6萬令吉（最高提款額是6萬令吉）。第一個月最多可以領到1萬令吉，剩下的可以分為5個月內領取。
我應該提取公積金嗎？做決定前先問問這兩個問題！
撤銷申請條件的消息公布後，很多人都在討論要不要提領i-Sinar的存款，就好像我的朋友們。
i-Sinar提款計畫的出發點是為了幫助受到疫情影響的公積金會員，解決燃眉之急。但是，也有不少聲音表示擔心，公積金的存在是為了保障退休生活，提前取出退休存款是不是一種典當未來，先花未來錢的危險做法？
如果你在猶豫該不該提款，先問自己以下兩個問題。
1. 審視個人財務狀況
首先，搞清楚自己的財務狀況，是不是真的有必要把公積金領出來。因為這將會影響我們日後的退休金，還有未來用作教育或買房的第二戶口提取額度。
為自己的財務狀況做一次健康檢查，檢視手上的資產與負債。在完全沒有收入的情況下，單憑存款可以支撐多久。
如果你的財務狀況處在紅色警戒，收入受到疫情影響而大幅下降；或者被裁員而失去穩定收入，存款又不足夠，急需要錢來支付生活開銷及賬單，那麼你可以通過i-Sinar提款應急。
往深一層來說，公積金存款是為了保障退休生活，也是絕大部分人退休金的主要金源。現在提款等於預支退休金。說白了，就是「挖東牆補西牆」的做法，先花掉退休金，未來退休時可能會陷入錢不夠用的困境。
i-Sinar提款確實可以為你解決當下入不敷出的窘境。但是，假如情況持續下去（三個月、六個月或更久），財務狀況甚至越來越糟糕，那麼，你得開始思考另一件事：你的收入不足以支撐生活。
重新調整你的開銷習慣，在收入和消費之間取得平衡；尋找另一份收入更高的工作；利用下班和閒暇時間，兼職賺取額外收入。這些才是解決根本問題的方法。
2. 審視個人投資能力
股市近期仙股炒風盛行，很多人都動起了提取公積金，投身股海賺快錢的念頭。但是，在跟隨大隊一頭熱衝進股海之前，先問問自己——你對投資了解多少？
領到公積金後，想要進行長期還是短期投資？回酬目標是多少？準備把多少錢投在股市？想要投資哪些上市公司？對它們有多少了解？有沒有足夠的耐心和時間做功課，以及是否有信心獲取高于公積金局派息率的投資回酬（最新回酬率是5.20%）？
更重要的是，如果不小心把這筆錢虧掉，會不會對生活造成嚴重影響。
如果沒有清晰的目標，或許可以緩一緩。股市的熱錢來得快，去得更快。在沒有正確的投資策略與心態下便貿然進場，隨時被股市大鰐們當韭菜收割而燒到手。
畢竟現在股市動盪不安，平衡投資組合才是最穩定的方法，而退休金也算是降低虧損的穩定投資喔。
拿了多少錢出來，就要全數補回公積金第一戶口
雖然公積金局表示，不必把提出的款項還回去。但是，往後每一個月的公積金強制繳納，將會優先存入第一戶口，直至填補已提取額度，才會恢復第一和第二戶口的貢獻比例（第一戶口 70%，第二戶口30%）。
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總結
總結來說，如果不是經濟拮据或有必要的原因而迫切需要用錢，我們不應該貿貿然選擇i-Sinar公積金提款。我們也不建議你提款來做其他不必要的花費。畢竟這是支撐日後退休生活的資本，是未來的養老金。
千萬不要為了申請而申請，看到身邊許多朋友都去申請，自己也心動去申請喔。
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此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯係價值思維或咨詢你的理財規劃師以取得專業的建議。
