職場新人從領到第一份薪水開始，便正式踏入了「財務斷奶」的階段。就像一個小寶寶結束了吃母乳的日子，開始自己拿湯匙吃副食品，第一份薪水讓我們終於不用依靠父母每個月給的零用錢，有能力自己賺錢自己花。
不過，很多人會發現自己在不知不覺就變成傳說中的「月光族」。月光族的意思是在月底之前就把賺來的薪水都花光。通常抱著「會花才會賺」的心態：付房租、車貸、水電費、還PTPTN、買幾件新衣服、跟朋友吃幾次大餐、多喝兩杯美人魚牌咖啡，然後在淘寶蝦皮買點東西後，誒，錢怎麼就見底了？
十年後，已經30多歲的你有了另一半，想要買房子和結婚；或者是終於受夠了你的老闆，想要裸辭、出來自己創業。結果打開銀行戶口，發現存款金額少得可憐，你什麼都做不了。只好跟另一半推遲買房子的計畫，註冊結婚就好；繼續乖乖留在公司，告訴自己忍無可忍還是得忍下去！
原來，「有錢就花掉」的享樂人生已經提早預支了你下一個十年的快樂。
我們來看看，如果這十年你好好理財，每個月存下一千塊，一年就有一萬兩千塊。每一年持續存下這筆錢，用來投資，比如買ETF或基金，以一年10%回酬來說，十年後這筆存款會增加至21萬。20年後，這筆錢會增加至75萬。
有沒有理財，差別就在這裏。
接下來，我們會和大家分享4個月光族存錢法，教你如何運用第一份薪水的技巧，輕輕鬆鬆擺脫月光族的惡夢。當中内容包括：
- 月光族的成因
- 理財從節流做起
- 再節流，收入支出做好分配
- 開源第一步，投資自己
- 再開源，爭取升職加薪
月光族成因 ——月光族是怎麼養成的？
拿到薪水>花掉>拿薪水>再花掉
這是職場新人會一而再、再而三陷入的死循環。
有的人因為薪水不高，又抱著「會花錢才會賺錢」的心態去享受生活，想要的東西就買買買，一不小心就成為月光族甚至入不敷出，最後還要背上了卡債；
有的人則是手頭上第一次有這麼多錢可以自由支配，一時膨脹，花錢大手大腳，結果同樣陷入月光生活而不知所措，最後要向家人借錢求助。
這裏點出了兩個問題：
- 沒有節制的消費會讓你的現金斷流，陷入財困
- 你的薪水不多，所以從一開始就變成月光族是很正常的
其實，這種現象不單單發生在職場新人身。很多工作了好幾年的人，到今天都依然生活在每月光的死循環中。如果想要離開月光族的行列，快速地累積一筆財富，最好的做法是現在犧牲一點，養成理財習慣，把賺的錢存起來，未來才會有更好的生活。
簡單來說，理財就是解決月光族最好的方法。
一、理財從節流做起
理財這回事，簡單來說就是管理和規劃金錢的能力，離不開「開源」和「節流」這兩個方法。不過，「開源」這一塊對職場新人來說可能有點挑戰，因此理財初期把握好「節流」的方法絕對是關鍵。
當然，「節流」並不是叫你省吃儉用，而是從掌握支出和規劃預算兩方面做起，讓你知道你的錢都跑去哪裡了。
掌握支出的做法很簡單，利用「記賬」進行有意識的金錢紀錄，來幫助我們掌握金錢的進出狀況。當你知道錢的流向，就能夠進一步地去規劃預算了。
可能有的人會說，記賬太瑣碎麻煩了，我的錢都花在衣食住行，絕對沒有亂花。你可以問問自己這幾個問題：
- 上個月你花了多少錢？
- 這些錢具體都花在哪裡？
- 上個月有剩下多少錢嗎？
- 衣食住行，哪個花費占比最高？
如果你沒有辦法給出具體的數字，那麼趕快開始「記賬」吧。特別是剛開始工作的幾個月，容易有一些金額比較高的支出，比如說治裝費、付租屋處的兩個半月訂金等等。記賬可以幫助你釐清手上還有多少錢可以花，繼而調整你的日常開銷，不至於走到「月月花光」的窘境。
記賬的方法百百種，你可以簡單寫在筆記本、用Excel紀錄、下載記賬APP等等。紀錄的形式也有簡有繁。怕麻煩的話，你可以只是記錄大筆開銷，比如買電腦、國外旅行等等，或者記下你從銀行提了多少錢出來，用了多長時間把錢花完，就能大致了解一個月的支出是多少。
重點在：選擇對自己來說最容易和舒服的方式來做，並且堅持紀錄至少一個月。
有了這一個月的紀錄資料，我們就可以開始分析收支狀況，抓出不必要的花費，進入規劃預算這一步。
二、再節流，收入支出做好分配
規劃預算，分配收入支出有兩個重點：先支付自己，再制定生活預算。
我們理財的目的是累積財富，過更好的生活，在面對不喜歡的東西時，有說「不」的底氣。所以，懂得「先支付自己」（pay yourself first）就是關鍵。
一般上大家得到一筆錢，比如薪水和工作獎金，第一時間就是想要清掉各種賬單。這種做法是「先支付別人」。但是，錢明明是你賺的，為什麼要先給別人？
「你」是理財最重要的角色，當然得先把錢留在自己身上了。
從第一份薪水便要轉變自己的思維，養成新習慣：每次拿到錢，便先把一筆固定金額轉移到能夠幫助自己財務自由的地方，如緊急預備金的儲蓄戶口、幫助財富成長的投資戶口等等。剩下的錢才是償還債務、給付賬單和日常消費用的。不管大錢小錢，都要按照這個思維來做。
思維方式確立之後，接下來就進入「收入支出規劃預算」。人性是很有趣的，當我們在沒有預算之下進行消費，常常會有種「我還有錢」的錯覺，一不小心在月中就把薪水花得七七八八了。所以，我們得在開始消費之前，先定下花錢的底線。有了「規劃預算」，在花錢時自然而然會確保每一分錢都花在刀口上。畢竟隨便亂花導致預算爆掉，啃冷麵包和快熟麵的還是自己啊。
這裏我們推薦使用精準而簡單的「六個罐子理財法」，將稅後收入分配到六個部分：
1. 財務自由賬戶 (Financial Freedom Account, 10%)
這個賬戶裡的錢只能運用在「產生被動收入」上，比如投資股票、基金、房地產等等，讓你的錢開始幫你工作，錢生錢，達到財務自由的目標。
2. 教育賬戶 (Education Account, 10%)
除了投資可產生被動收入的資產，「投資自己」也是非常重要的。你可以用這個戶口的錢買書、報名課、考取證照等等，通過學習新知識和技能提升個人價值，繼而提升你的賺錢能力。
3. 生活必須賬戶 (Necessity Account, 55%)
這個賬戶主要是支付生活基本的衣食住行開銷，比如房貸/房租、伙食費、交通費、保險費等等。
4. 長期儲蓄再花掉賬戶 (Long-Term Saving For Spending Account, 10%)
長期儲蓄戶口主要用來應付金額比較大的花費，比如說換新電腦、國外旅行甚至是房子的首付。這個賬戶更像是緊急備用金和夢想清單基金的結合體，讓你隨時都有一筆錢在手，應付不時之需。因為不是經常動用這個戶口，你可以用定期存款來替代，還可以順便賺點利息。
5. 玩樂賬戶 (Play Account, 10%)
工作有時，玩樂有時，這個戶口的錢就是讓你拿來吃喝玩樂，好好犒賞自己和享受生活的。你可以去看一場電影、吃一頓高級料理、做美容護膚等等。
6. 奉獻賬戶 (Give Account, 5%)
這個賬戶主要用來幫助別人，比如捐獻慈善機構。它也可以是送禮物、請吃飯的資金來源等。
實際的做法很簡單，假設每個月收入為RM5000，六個罐子理財法分配如下：
- 財務自由賬戶 – RM500
- 教育賬戶 – RM500
- 生活必須賬戶 – RM2750
- 長期儲蓄再花掉賬戶 – RM500
- 玩樂賬戶 – RM500
- 奉獻賬戶 – RM250
你可以使用「六個罐子計算機」幫你計算出每個月該分配到個別賬戶的錢：六個罐子計算機
這裏要注意一點，雖然用的是「罐子」（JARs system），但是你不用真的準備六個罐子，可以把它應用到六個銀行賬戶、六個信封等等。只要是六個可以放錢的地方就好，因為賬戶、信封甚至是Milo Tin都不是重點，真正重要的是背後的理財概念。
你也可以根據實際狀況來調整每個戶口的金額比例，全部加起來是100%就好。不過，在分配優先順序上也是有差別的，財務自由和教育賬戶要優先滿足，因為這些投資會為你積累財富。接著是維持基本生存需求的生活必須賬戶、長期儲蓄，最後才是玩樂和奉獻賬戶。讓你的大腦專注在「實現財務自由」這個目標上，也符合前面我們提過的「先支付自己」的概念。
三、開源的第一步：投資自己，提升時間價值
可能有人會抱怨：我知道先支付自己很重要，但是生活費55%真的不足夠去支付日常生活開銷。怎麼辦？
解決方法很簡單：
- 賺多點錢。想多花點錢，那就多賺一點。這個我們下面會提到。
- 省多點錢。覺得錢不夠用，那就想辦法降低你的開銷。從檢視基本開銷下手，再調低奉獻和玩樂賬戶比例，再來才是長期儲蓄和教育戶口。到了萬不得已，最後一步才是從財務自由賬戶挪錢出來。
我們可以省下來的錢始終是有限的，但是可以賺的錢是無限的。所以「節流」過後，「開源」就是我們應該努力的地方。
第一件要做的，是「提升自己的時間價值」。
不知道你有沒有發現，我們在日常生活中，經常都會面對省錢還是省時間的選擇。比如說要花2個小時煮飯，吃飽還要洗碗洗廚具還是叫外賣直接簡單？要排隊還路稅還是找代理跑腿？要搭公共交通還是叫Grab Car去見客戶？
大多數職場新人會選擇自己動手做來省錢，原因在於，你在這個階段的薪水不高，口袋裏的錢有限。所以比起省時間，你更關注到底可以省下多少錢。這個時候叫你不要浪費時間來省一點點錢，你是聽不進去的。因為你的大腦只會不斷提醒你要把省錢放在第一位，而下意識地忽略了時間的重要性。
還有一點是，新人剛出社會沒有經驗，個人的時間價值比較低，就算知道應該用金錢來換時間，也有心無力。想要跳出這個怪圈，就要努力提升自己，讓你的時間變得越來越值錢。自然你擁有的金錢就會增加，不用再為了省一點點錢而浪費寶貴的時間。
我們該如何提升自己的時間價值？從投資自己開始。
你的專業能力、知識、技能、健康和人際關係都是值得花錢投資的。你可以根據工作性質和興趣愛好，從「六個罐子理財法」中的教育賬戶撥錢出來，買相關書籍或上一門課程，投資你的大腦學習成長，讓自己變得更有價值。
假設你是數位廣告投放專員，花幾千塊錢上《進階數位行銷課程》，可以增強業務能力，提升工作表現，繼而讓老闆關注和認同你，在調整薪水的時候想到你，最後得到升職加薪的機會。
或者從中發掘到更多的賺錢管道，比如兼職替其他公司投放廣告，賺取額外收入。當初花幾千塊錢的課程投資，帶給你的投資回酬率會遠遠高出你想像的。
簡單來說，當你投資自己學習成長能讓收入提升，也意味著其他賬戶的錢也跟著提升，自然而然就解決了錢不夠用的問題。
四、再開源，爭取升職加薪
和尋找副業、第二份收入相比，向老闆爭取升職加薪才是風險最低、效率最高的「開源」方式。畢竟兼職多數時候都在下班之後，得犧牲原本的休息時間來得到額外收入。和老闆談加薪，就可以在原本的工作時間內，得到收入的提升。
當然，這裏不是叫你馬上去和老闆談加薪。在開口之前，先把握這兩個重點：
你為公司創造了價值
在《努力工作就有用嗎？你一定要會的職場生存技能》這篇文章，我們曾經提過，職場的本質是價值交換，如果你可以幫老闆解決問題、賺更多錢或省更多錢，展現出你的貢獻和價值，就有了談判加薪的籌碼。
懂得談判技巧
和老闆談加薪就像是一場商業談判，正確的技巧能夠提高加薪的成功率。下面和大家分享3個談判技巧：
做好準備功夫
先理性判斷自身的能力和價值，以及過去對公司的貢獻，在談判時才能及時表達出來，讓老闆知道你的貢獻值。接著，了解市場上同職位的人的薪資水平和工作內容，通過數據帶出你薪水偏低的事實，合理支持你的加薪要求。
在談判時表達你對工作的熱愛
明確地告訴老闆你對工作的熱愛，以及願意一直為公司服務。這裏有一個加分貼士，你可以向老闆展示個人工作目標，比如在3年內成為行業專家，以及該目標如何幫助提升公司業績。這會讓老闆知道你對公司忠心，而且可以預想你將給公司帶來多少貢獻。
挑對談判時機
對的時機會帶來事半功倍的效果。簡單來說，你要在工作表現很好的時間點，去找老闆談加薪。比如剛剛為公司談到一筆大生意、銷售額超標完成的時候，讓這些量化的成果替你說話，帶出個人業務能力很強，是公司值得用更多薪水留住的人才。
當你成功向老闆爭取升職加薪，在同樣的時間內賺到更多的錢，那麼你的可支配財富就會以肉眼可見的速度增長。而且，你也不必犧牲下班後的時間去做兼職，可以繼續學習充實自己，提升你的時間價值。
從第一份薪水開始懂得理財，跟金錢做好朋友
生活中有許多的問題，都是從不懂得理財開始的。會花錢和不會花錢，帶給我們的絕對是截然不同的人生。
理財這件事不難，從第一份薪水開始就有意識地使用金錢，懂得分配好收入支出，規劃預算，同時不忘投資自己，爭取加薪來增加主動收入，每個人都可以和金錢做好朋友，讓你的生活從本質上發生蛻變。
將這篇文章分享給同樣剛進入職場，或者還沒有理財意識的朋友，幫助他們過更好的生活吧！
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