職場新人從領到第一份薪水開始,便正式踏入了「財務斷奶」的階段。就像一個小寶寶結束了吃母乳的日子,開始自己拿湯匙吃副食品,第一份薪水讓我們終於不用依靠父母每個月給的零用錢,有能力自己賺錢自己花。
不過,很多人會發現自己在不知不覺就變成傳說中的「月光族」。月光族的意思是在月底之前就把賺來的薪水都花光。通常抱著「會花才會賺」的心態:付房租、車貸、水電費、還PTPTN、買幾件新衣服、跟朋友吃幾次大餐、多喝兩杯美人魚牌咖啡,然後在淘寶蝦皮買點東西後,誒,錢怎麼就見底了?
十年後,已經30多歲的你有了另一半,想要買房子和結婚;或者是終於受夠了你的老闆,想要裸辭、出來自己創業。結果打開銀行戶口,發現存款金額少得可憐,你什麼都做不了。只好跟另一半推遲買房子的計畫,註冊結婚就好;繼續乖乖留在公司,告訴自己忍無可忍還是得忍下去!
原來,「有錢就花掉」的享樂人生已經提早預支了你下一個十年的快樂。
我們來看看,如果這十年你好好理財,每個月存下一千塊,一年就有一萬兩千塊。每一年持續存下這筆錢,用來投資,比如買ETF或基金,以一年10%回酬來說,十年後這筆存款會增加至21萬。20年後,這筆錢會增加至75萬。
有沒有理財,差別就在這裏。
接下來,我們會和大家分享4個月光族存錢法,教你如何運用第一份薪水的技巧,輕輕鬆鬆擺脫月光族的惡夢。當中内容包括:
- 月光族的成因
- 理財從節流做起
- 再節流,收入支出做好分配
- 開源第一步,投資自己
- 再開源,爭取升職加薪

月光族成因 ——月光族是怎麼養成的?
拿到薪水>花掉>拿薪水>再花掉
這是職場新人會一而再、再而三陷入的死循環。
有的人因為薪水不高,又抱著「會花錢才會賺錢」的心態去享受生活,想要的東西就買買買,一不小心就成為月光族甚至入不敷出,最後還要背上了卡債;
有的人則是手頭上第一次有這麼多錢可以自由支配,一時膨脹,花錢大手大腳,結果同樣陷入月光生活而不知所措,最後要向家人借錢求助。
這裏點出了兩個問題:
- 沒有節制的消費會讓你的現金斷流,陷入財困
- 你的薪水不多,所以從一開始就變成月光族是很正常的
其實,這種現象不單單發生在職場新人身。很多工作了好幾年的人,到今天都依然生活在每月光的死循環中。如果想要離開月光族的行列,快速地累積一筆財富,最好的做法是現在犧牲一點,養成理財習慣,把賺的錢存起來,未來才會有更好的生活。
簡單來說,理財就是解決月光族最好的方法。
一、理財從節流做起
理財這回事,簡單來說就是管理和規劃金錢的能力,離不開「開源」和「節流」這兩個方法。不過,「開源」這一塊對職場新人來說可能有點挑戰,因此理財初期把握好「節流」的方法絕對是關鍵。
當然,「節流」並不是叫你省吃儉用,而是從掌握支出和規劃預算兩方面做起,讓你知道你的錢都跑去哪裡了。
掌握支出的做法很簡單,利用「記賬」進行有意識的金錢紀錄,來幫助我們掌握金錢的進出狀況。當你知道錢的流向,就能夠進一步地去規劃預算了。
可能有的人會說,記賬太瑣碎麻煩了,我的錢都花在衣食住行,絕對沒有亂花。你可以問問自己這幾個問題:
- 上個月你花了多少錢?
- 這些錢具體都花在哪裡?
- 上個月有剩下多少錢嗎?
- 衣食住行,哪個花費占比最高?
如果你沒有辦法給出具體的數字,那麼趕快開始「記賬」吧。特別是剛開始工作的幾個月,容易有一些金額比較高的支出,比如說治裝費、付租屋處的兩個半月訂金等等。記賬可以幫助你釐清手上還有多少錢可以花,繼而調整你的日常開銷,不至於走到「月月花光」的窘境。
記賬的方法百百種,你可以簡單寫在筆記本、用Excel紀錄、下載記賬APP等等。紀錄的形式也有簡有繁。怕麻煩的話,你可以只是記錄大筆開銷,比如買電腦、國外旅行等等,或者記下你從銀行提了多少錢出來,用了多長時間把錢花完,就能大致了解一個月的支出是多少。
重點在:選擇對自己來說最容易和舒服的方式來做,並且堅持紀錄至少一個月。
有了這一個月的紀錄資料,我們就可以開始分析收支狀況,抓出不必要的花費,進入規劃預算這一步。
二、再節流,收入支出做好分配
規劃預算,分配收入支出有兩個重點:先支付自己,再制定生活預算。
我們理財的目的是累積財富,過更好的生活,在面對不喜歡的東西時,有說「不」的底氣。所以,懂得「先支付自己」(pay yourself first)就是關鍵。
一般上大家得到一筆錢,比如薪水和工作獎金,第一時間就是想要清掉各種賬單。這種做法是「先支付別人」。但是,錢明明是你賺的,為什麼要先給別人?
「你」是理財最重要的角色,當然得先把錢留在自己身上了。
從第一份薪水便要轉變自己的思維,養成新習慣:每次拿到錢,便先把一筆固定金額轉移到能夠幫助自己財務自由的地方,如緊急預備金的儲蓄戶口、幫助財富成長的投資戶口等等。剩下的錢才是償還債務、給付賬單和日常消費用的。不管大錢小錢,都要按照這個思維來做。
思維方式確立之後,接下來就進入「收入支出規劃預算」。人性是很有趣的,當我們在沒有預算之下進行消費,常常會有種「我還有錢」的錯覺,一不小心在月中就把薪水花得七七八八了。所以,我們得在開始消費之前,先定下花錢的底線。有了「規劃預算」,在花錢時自然而然會確保每一分錢都花在刀口上。畢竟隨便亂花導致預算爆掉,啃冷麵包和快熟麵的還是自己啊。
這裏我們推薦使用精準而簡單的「六個罐子理財法」,將稅後收入分配到六個部分:
1. 財務自由賬戶 (Financial Freedom Account, 10%)
這個賬戶裡的錢只能運用在「產生被動收入」上,比如投資股票、基金、房地產等等,讓你的錢開始幫你工作,錢生錢,達到財務自由的目標。
2. 教育賬戶 (Education Account, 10%)
除了投資可產生被動收入的資產,「投資自己」也是非常重要的。你可以用這個戶口的錢買書、報名課、考取證照等等,通過學習新知識和技能提升個人價值,繼而提升你的賺錢能力。
3. 生活必須賬戶 (Necessity Account, 55%)
這個賬戶主要是支付生活基本的衣食住行開銷,比如房貸/房租、伙食費、交通費、保險費等等。
4. 長期儲蓄再花掉賬戶 (Long-Term Saving For Spending Account, 10%)
長期儲蓄戶口主要用來應付金額比較大的花費,比如說換新電腦、國外旅行甚至是房子的首付。這個賬戶更像是緊急備用金和夢想清單基金的結合體,讓你隨時都有一筆錢在手,應付不時之需。因為不是經常動用這個戶口,你可以用定期存款來替代,還可以順便賺點利息。
5. 玩樂賬戶 (Play Account, 10%)
工作有時,玩樂有時,這個戶口的錢就是讓你拿來吃喝玩樂,好好犒賞自己和享受生活的。你可以去看一場電影、吃一頓高級料理、做美容護膚等等。
6. 奉獻賬戶 (Give Account, 5%)
這個賬戶主要用來幫助別人,比如捐獻慈善機構。它也可以是送禮物、請吃飯的資金來源等。
實際的做法很簡單,假設每個月收入為RM5000,六個罐子理財法分配如下:
- 財務自由賬戶 – RM500
- 教育賬戶 – RM500
- 生活必須賬戶 – RM2750
- 長期儲蓄再花掉賬戶 – RM500
- 玩樂賬戶 – RM500
- 奉獻賬戶 – RM250
你可以使用「六個罐子計算機」幫你計算出每個月該分配到個別賬戶的錢:六個罐子計算機
這裏要注意一點,雖然用的是「罐子」(JARs system),但是你不用真的準備六個罐子,可以把它應用到六個銀行賬戶、六個信封等等。只要是六個可以放錢的地方就好,因為賬戶、信封甚至是Milo Tin都不是重點,真正重要的是背後的理財概念。
你也可以根據實際狀況來調整每個戶口的金額比例,全部加起來是100%就好。不過,在分配優先順序上也是有差別的,財務自由和教育賬戶要優先滿足,因為這些投資會為你積累財富。接著是維持基本生存需求的生活必須賬戶、長期儲蓄,最後才是玩樂和奉獻賬戶。讓你的大腦專注在「實現財務自由」這個目標上,也符合前面我們提過的「先支付自己」的概念。
三、開源的第一步:投資自己,提升時間價值
可能有人會抱怨:我知道先支付自己很重要,但是生活費55%真的不足夠去支付日常生活開銷。怎麼辦?
解決方法很簡單:
- 賺多點錢。想多花點錢,那就多賺一點。這個我們下面會提到。
- 省多點錢。覺得錢不夠用,那就想辦法降低你的開銷。從檢視基本開銷下手,再調低奉獻和玩樂賬戶比例,再來才是長期儲蓄和教育戶口。到了萬不得已,最後一步才是從財務自由賬戶挪錢出來。
我們可以省下來的錢始終是有限的,但是可以賺的錢是無限的。所以「節流」過後,「開源」就是我們應該努力的地方。
第一件要做的,是「提升自己的時間價值」。
不知道你有沒有發現,我們在日常生活中,經常都會面對省錢還是省時間的選擇。比如說要花2個小時煮飯,吃飽還要洗碗洗廚具還是叫外賣直接簡單?要排隊還路稅還是找代理跑腿?要搭公共交通還是叫Grab Car去見客戶?
大多數職場新人會選擇自己動手做來省錢,原因在於,你在這個階段的薪水不高,口袋裏的錢有限。所以比起省時間,你更關注到底可以省下多少錢。這個時候叫你不要浪費時間來省一點點錢,你是聽不進去的。因為你的大腦只會不斷提醒你要把省錢放在第一位,而下意識地忽略了時間的重要性。
還有一點是,新人剛出社會沒有經驗,個人的時間價值比較低,就算知道應該用金錢來換時間,也有心無力。想要跳出這個怪圈,就要努力提升自己,讓你的時間變得越來越值錢。自然你擁有的金錢就會增加,不用再為了省一點點錢而浪費寶貴的時間。
我們該如何提升自己的時間價值?從投資自己開始。
你的專業能力、知識、技能、健康和人際關係都是值得花錢投資的。你可以根據工作性質和興趣愛好,從「六個罐子理財法」中的教育賬戶撥錢出來,買相關書籍或上一門課程,投資你的大腦學習成長,讓自己變得更有價值。
假設你是數位廣告投放專員,花幾千塊錢上《進階數位行銷課程》,可以增強業務能力,提升工作表現,繼而讓老闆關注和認同你,在調整薪水的時候想到你,最後得到升職加薪的機會。
或者從中發掘到更多的賺錢管道,比如兼職替其他公司投放廣告,賺取額外收入。當初花幾千塊錢的課程投資,帶給你的投資回酬率會遠遠高出你想像的。
簡單來說,當你投資自己學習成長能讓收入提升,也意味著其他賬戶的錢也跟著提升,自然而然就解決了錢不夠用的問題。
四、再開源,爭取升職加薪
和尋找副業、第二份收入相比,向老闆爭取升職加薪才是風險最低、效率最高的「開源」方式。畢竟兼職多數時候都在下班之後,得犧牲原本的休息時間來得到額外收入。和老闆談加薪,就可以在原本的工作時間內,得到收入的提升。
當然,這裏不是叫你馬上去和老闆談加薪。在開口之前,先把握這兩個重點:
你為公司創造了價值
在《努力工作就有用嗎?你一定要會的職場生存技能》這篇文章,我們曾經提過,職場的本質是價值交換,如果你可以幫老闆解決問題、賺更多錢或省更多錢,展現出你的貢獻和價值,就有了談判加薪的籌碼。
懂得談判技巧
和老闆談加薪就像是一場商業談判,正確的技巧能夠提高加薪的成功率。下面和大家分享3個談判技巧:
做好準備功夫
先理性判斷自身的能力和價值,以及過去對公司的貢獻,在談判時才能及時表達出來,讓老闆知道你的貢獻值。接著,了解市場上同職位的人的薪資水平和工作內容,通過數據帶出你薪水偏低的事實,合理支持你的加薪要求。
在談判時表達你對工作的熱愛
明確地告訴老闆你對工作的熱愛,以及願意一直為公司服務。這裏有一個加分貼士,你可以向老闆展示個人工作目標,比如在3年內成為行業專家,以及該目標如何幫助提升公司業績。這會讓老闆知道你對公司忠心,而且可以預想你將給公司帶來多少貢獻。
挑對談判時機
對的時機會帶來事半功倍的效果。簡單來說,你要在工作表現很好的時間點,去找老闆談加薪。比如剛剛為公司談到一筆大生意、銷售額超標完成的時候,讓這些量化的成果替你說話,帶出個人業務能力很強,是公司值得用更多薪水留住的人才。
當你成功向老闆爭取升職加薪,在同樣的時間內賺到更多的錢,那麼你的可支配財富就會以肉眼可見的速度增長。而且,你也不必犧牲下班後的時間去做兼職,可以繼續學習充實自己,提升你的時間價值。
從第一份薪水開始懂得理財,跟金錢做好朋友
生活中有許多的問題,都是從不懂得理財開始的。會花錢和不會花錢,帶給我們的絕對是截然不同的人生。
理財這件事不難,從第一份薪水開始就有意識地使用金錢,懂得分配好收入支出,規劃預算,同時不忘投資自己,爭取加薪來增加主動收入,每個人都可以和金錢做好朋友,讓你的生活從本質上發生蛻變。
將這篇文章分享給同樣剛進入職場,或者還沒有理財意識的朋友,幫助他們過更好的生活吧!
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