相信在本地升學的你們，多數都有向國家高等教育基金（PTPTN）借貸來償還學費。當PTPTN貸款者畢業後，最遲都需要在畢業12個月後開始還PTPTN貸款。而PTPTN的利息很低，每年只徵收了1%的利息而已。這時，剛踏入社會的畢業生對於PTPTN會遇到兩個問題：
- 如何還PTPTN？
- 怎樣還PTPTN是最划算和最值得的？
別擔心，這篇文章將會教你還PTPTN的方法，還會和你揭曉最划算的方式來償還PTPTN貸款。
內容目錄
為什麼要還PTPTN？
在開始之前，我們先來了解為什麼我們需要償還這筆貸款。
PTPTN其實是一種循環的貸款方式，也就是說你現在的還款，將會讓PTPTN有能力發放新貸款給未來要借貸的學生；就像是你之前借貸的款項，其實也是來自貸款者的還款。
如果我們不還款的話，會導致什麼結果呢？
- 影響未來學生借貸的可能。
- 影響自身的信用評分。
所以，請不要小看自己不還款的舉動，畢竟你所貸款的數額，也可以支撐另一個和你需要相同貸款數額的學生。
按時償還貸款除了可以幫助未來需要借貸來升學的學生，還會對你的信用評分有利呢！
2022年財政預算案給予PTPTN貸款者的折扣
財長東姑扎夫魯提呈2022年財政預算案時宣布，償還PTPTN的貸款者可以獲得PTPTN折扣，以示獎勵。這個優惠將會到2022年4月30日而已。
他所表明的PTPTN折扣如以下：
一次性繳清PTPTN貸款的貸款者將獲得15%的折扣
如果你的貸款數額是RM30,000，然後你選擇全額還清貸款的話，那你將會得到RM4500的折扣，總數只還了RM25,500。
償還至少50% PTPTN貸款的貸款者將獲得12%的折扣
如果你的貸款數額是RM30,000，而你只還了50%，也就是RM15,000的話，那你剩下的貸款數額將會是RM13,200，總共折扣了RM1800。
註冊每月扣薪或自動扣款的貸款者將獲得10%的折扣
如果你選擇每月扣薪或自動扣款來繳付每月RM100的PTPTN貸款，那你就可以在月尾獲得RM10的折扣。
如何查要還PTPTN多少錢？
很多人都不記得自己的PTPTN貸款數額是多少，如果你也是其中一位的話，可以點擊這裡，輸入你的身分證號碼和密碼登入PTPTN網站。登入成功後，選擇左側方的“Penyata Baki”就可以查看自己欠PTPTN的數額有多少了。
還PTPTN的方法
償還PTPTN貸款有幾種方式，在這個部分裡，我將會手把手展示三種還PTPTN的方法，分別是通過自動扣款償還貸款、透過雇主扣薪來償還貸款和利用Shopee平台來還PTPTN。
1. 申請自動扣款（Direct Debit）
設定自動扣款的服務後，你就無需擔心會忘記還貸款了！你可以根據以下的步驟來申請自動扣款：
i) 瀏覽PTPTN網站，輸入你的身分證號碼和密碼，登入你的PTPTN戶口。
ii) 點擊左側方的“Penyata Baki”。
iii) 向下滑動頁面，直到找到“Pendaftaran untuk Debit Terus”按鍵，然後點擊它。
iv) 接著你將會被帶往申請自動扣款的網站，點擊“Permohonan Baru”以申請自動扣款。
v) 根據指示，填入你的資料，然後點擊右下角的“Seterusnya”。
vi) 在左側打一個勾，然後填寫你每個月想償還的數額，接著點擊右下角的“Seterusnya”。
vii) 再次勾選兩個申明，然後點擊右下角的“Seterusnya”。
viii) 確認所有資料是正確後，確保打勾兩個申明，就可以點擊“Bayar”進行付款了。完成後，建議大家截圖以證明已完成流程。
一旦申請被批准，你的每月貸款將會從銀行戶口裡自動扣除。
如果你想參考官方的教學，可以點擊這裡查看。
2. 申請每月扣薪
如果你想要PTPTN貸款自動從你的每月薪水裡扣除的話，可以參考以下步驟：
i) 登入申請每月扣薪的PTPTN網站。
ii) 選擇你所工作的公司，如果沒有的話可以選擇“Lain-lain”，再點擊“Seterusnya”。
iii) 填寫所有資料詳情，然後點擊“Simpan”。
iv) 檢查所有資料，然後提交申請。
v) 最後，把你的申請表格複印下來。
一旦完成申請，PTPTN將會把你的資料收入系統內，然後把需要扣除的金額通知你的雇主。當你的雇主從你的薪資裡扣除貸款後，你的剩餘貸款數額自然會更新。
3. 通過Shopee繳付PTPTN貸款
如果你時常透過Shopee平台來購物的話，一定擁有不少Shopee Coins吧？恭喜你，這裡有個省錢小妙招——你可以通過Shopee Coins來扣除一部分的貸款費用哦！事不宜遲，讓我告訴你通過Shopee還PTPTN貸款的步驟吧：
i) 打開Shopee頁面，往下滾動直到找到“Tickets, Top-ups & Bills”的欄目，點擊右側方的“See More”。
ii) 接著，選擇“PTPTN”。
iii) 點擊第一個選項，“Bayaran Balik Pinjaman”。
iv) 輸入自己的身分證號碼後，點擊下方的“Checkout”。
v) 輸入要償還的數額後，點擊“Continue”。
vi) 選擇你要的付款方式，然後記得打勾來redeem Shopee Coins，點擊“Pay Now”就完成啦！
要注意的是，通過Shopee來繳付PTPTN貸款是會徵收RM1的服務費哦。所以你可以先累積一定數量的Shopee Coins，再來通過Shopee還PTPTN貸款會更加值得～
怎樣還PTPTN最划算？
如果你比較精打細算的話，可能你就會好奇：怎樣還PTPTN是最划算的呢？
這時，你可以先望向你的存款。
如果你的存款是不足以拿來償還50%以上或完全繳清PTPTN貸款的話，那選擇自動扣款（Direct Debit）還PTPTN已經是個不錯的選擇了！你也可以跟隨以上所教導的步驟，透過Shopee Coins來為你的貸款帶來一點小折扣～
如果你現在的存款足以一次性繳清PTPTN貸款的話，相信那也是一筆大數目。這時，你可能就會想：這筆錢要拿來投資比較好，還是還完PTPTN貸款比較好？
根據詳細的計算，如果你每年投資回酬少過6%的話，那還是一次過還完PTPTN貸款會更值得，這不只可以拿下15%的折扣，還能省下15年的利息。
如果你每年能拿到超過9%的投資回酬，那就是不同的情況了。在擁有每年超過9%的投資回酬下，該回酬已經足以償還那年的貸款，這樣一來，選擇把資金放在投資會比一次性付清PTPTN貸款更值得。
不管你選擇拿去投資還是一次過繳清PTPTN貸款，這裡有幾件事情需要你注意：
投資回酬沒有你想像中的穩定
我們無法預測市場，雖然巴菲特可以拿到每年平均20%的投資回酬，但是那僅僅是長期下來平均的投資回酬而已，也就是說，或許巴菲特有幾年是擁有少過、甚至是負數的年回酬！
如果你選擇把資金拿去投資，但其中一年市場反應並不好，導致你當年的投資回酬處於低迷狀況，這時你只能拿額外的錢去償還貸款了。如果沒有額外的錢的話，你甚至需要在被逼虧本的情況下套現，只為了償還貸款。
你未來可能會需要用到那筆錢
如果那筆存款是你唯一的資產，而你選擇拿去投資或一次性繳清貸款的話，那當家裏發生緊急狀況需要錢的時候，你無法馬上拿出錢來解決問題。
所以，無論你的選擇是什麼，要記得先做好理財規劃和風險管理，才能避免自己深陷在沒錢應急的情況當中。
生活總是少不了理財規劃，因為那是為生活帶來安穩的關鍵！趕緊領取今年最新的《最全記賬本》，教你如何做好理財規劃，提早準備好你的緊急儲備金！
總結
借錢還錢，天經地義！既然政府已經準備多個管道，方便貸款者償還PTPTN貸款，甚至還提供了優惠，那你還有什麼理由不償還貸款呢？償還貸款不只可以讓你的信用評分保持良好紀錄，還可以幫助和之前的你一樣想借貸升學的學生。如果你有閒錢的話，你也可以嘗試支付多一點的貸款，讓自己提早擺脫欠債的日子。馬上開始支付PTPTN貸款，履行你的社會責任吧！
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免責聲明
此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯繫價值思維或咨詢你的理財規劃師以取得專業的建議。
