隨著生活成本不斷上漲，越來越多的人發現自己需要額外的財務支持，貸款成了人們的首選。不幸的是，許多人因為沒有足夠的資產，如：房屋、汽車來作為抵押品，從而被銀行拒絕。
針對這個問題，雇員工積金局（KWSP）最近推出了“第二戶頭支援工具計畫 (Fasiliti Sokongan Akaun 2，FSA2）”, 為抵押銀行貸款提供了一種新選擇。這個計畫允許民眾利用他們的公積金帳戶來獲得額外的資金支持。
KWSP宣佈這項計畫將在2023年4月7日開放給民眾申請。
在這篇文章中，我們將深入瞭解公積金抵押銀行貸款的細節，如何上網申請用公積金抵押銀行以及它的好處和壞處，探討這項計劃是否值得我們犧牲掉退休金？
目錄
EPF第二戶口申請提款2023：什麼是EPF貸款-FSA2？
“第二戶頭支持措施”（Fasiliti Sokongan Akaun 2，FSA2）簡單來說，就是通過抵押EPF存款來向銀行獲取個人貸款。這項措施旨在幫助會員緩解財務壓力，尤其對於現金流不足的會員來說是一項福音。公積金局相信這項計畫能夠將對退休儲蓄的影響降至最低，同時保證會員能夠有一定的現金流度過眼前的難關。
需要注意的是，這個計畫只持續一年，並且每個會員只能申請一次。這是為了避免會員完全依賴KWSP存款資金來支付和解決債務，以免會員將來沒有足夠的養老金支撐退休生活。
誰可以申請用KWSP抵押銀行貸款？
第一階段
公積金將從4月7日開始，允許40歲以上的會員在一年期限內提出申請。
第二階段
第二階段則開放給40歲以下的會員申請，詳情將在近期內宣佈。
FSA2申請條件
要申請FSA2，申請人必須滿足以下條件：
1.確保第二戶口（Akaun 2）最少擁有RM3000存款
2.一輩子只能申請一次，一旦批准就不能取消
3.有合理的收入
這些申請門檻旨在確保申請人在未來還貸時，不會對其退休儲蓄水準造成影響。
如何查看自己是否符合FSA2資格？
步驟1：流覽官網
官網鏈接： https://fsa2.kwsp.gov.my
步驟2：選擇LOG MASUK KE I-AKAUN
在右側輸入用戶名和密碼登錄。
步驟3：點擊FSA2
步驟4：系統將顯示你是否有資格申請
若你是40歲以上，系統將告知你符合貸款資格，並且顯示你可貸款的金額：
若你是40歲以下，系統將顯示你暫時無法申請：
提供貸款的銀行
- 國民儲蓄銀行（Bank Simpanan Nasional, BSN）
- 馬屋業銀行（MBSB）
目前在這項計畫中向個人提供貸款的銀行只有2家。這意味著如果你向其他銀行申請貸款，則不能利用EPF儲蓄作為貸款抵押。不過，公積金局也表示未來將讓更多銀行參與。
KWSP貸款申請人能拿多少錢？
會員可向銀行借貸最低RM3,000至最高RM50,000的貸款。
目前，FSA2貸款的年利率為4%-5%，與比一般金融機構8%-15%的利率相比更加優惠。
FSA2還款期限及如何還貸
FSA2的還貸期限最高為10年，申請人必須在50歲或55歲時還款。
一般而言，EPF僅在特殊情況下允許會員提領公積金存款，如：50歲提領、55歲提領以支持民眾的退休開銷。
不過，由於FSA2需要會員的EPF存款來償還債務，因此，政府要求55歲以下的會員，如果要申請EPF貸款作為抵押，需要提前告知EPF決定50歲還款還是55歲提款，向EPF提交“50歲或55歲預先提領”的申請。
意思是，如果你現在是40歲，想要申請FSA2貸款，你需要提前告知KWSP你需要在50歲或55歲提款。如果你選擇在50歲提款，這意味著，一旦會員年滿50歲，EPF就會把你第二戶口抵押的存款，包括本金和累積的利息轉給銀行，償還所申請的貸款。
值得關注的是，在這10年期間，會員仍需要每月償還貸款。這也解釋了為什麼KWSP要求會員必須有穩定的收入，因為公積金局需要會員保證有一定的償還貸款能力。如果貸款人不按時每月償還貸款，很有可能會被列入信用黑名單（Central Credit Reference Information System (CCRIS) ，Credit Tip-Off Service (CTOS)）。
而使用公積金貸款抵押的目的是，如果10年到期時，會員無法繳還貸款，EPF才會動用你申請的50歲或55歲提領的資金來繳清拖欠的貸款。因此，會員在50歲提款的數額將全部優先用來還清債務。若有餘額才會歸還給會員用作其他退休提款用途。
然而，在貸款未到期，即會員還未滿50歲或55歲時，會員所抵押的公積金存款仍保持在EPF戶口內，不會被拿去還貸款。會員抵押的存款依然可享有EPF的派息福利。
當然，如果會員申請了以EPF存款作為銀行個貸抵押，事後卻發現自己有能力通過個人儲蓄在還款期限到期前償還所有債務，無需動用到EPF，那麼，你可以通知KWSP撤銷50至55歲的預先提款通知。一旦撤銷通知，第二戶頭的申請提領金額，包括本金和累積的紅利可充作公積金的其他退休前提款用途。而一旦撤銷，也表明你永遠失去了EPF抵押的資格。因為EPF抵押，一個人只能申請一次。因此，溫馨提醒你，在你申請參與這項計畫時，請認真考慮自己的財務狀況。如果你目前的財務狀況足以支付貸款，建議你不要輕易使用公積金抵押，以免在真正需要時錯失機會。
如何申請EPF貸款？
馬屋業銀行（MBSB）
馬屋業銀行（MBSB）為KWSP會員提供的貸款為Ihsan-i貸款。這是一種伊斯蘭貸款，基於伊斯蘭法的現金融資（Tawarruq）概念，主張低利率、無手續費和無提前結算費等。
MBSB指出Ihsan-i貸款的利率是隔夜利率政策（OPR） + 1.75%p.a.。之前的OPR為2.75%，因此Ihsan-i的貸款利率4.50%p.a.。不過，隨著國家銀行（Bank Negara Malaysia, BNM）宣佈調高隔夜政策利率后，OPR已經提高至3.00%，最新的貸款利率是4.75%。
民眾可申請RM3,000至RM50,000的貸款，償還期長達10年。此外，還需繳付2-3%的保險費。
這裏附上MBSB，在原定4.50%的利率下，不同貸款金額以及各個償還年限預計要繳付的金額。
Ihsan-i貸款的特點是:
- 第一年月供金額相對較低，只需支付利息（profit rate）而不是本金。第一年之後，才需開始償還本金與利息。
- 沒有鎖定期，無需擔保人或抵押品。
- 需要到銀行櫃檯償還貸款。
- 將從貸款金額中扣除2-3%來支付回教保險
- 如果貸款提前結清，Ihsan-i貸款還將提供銀行利率的回扣（Ibra）。
步驟1：流覽官網
流覽https://www.fsa2mbsbbank.com/，並點擊Apply Now。
步驟2：勾選同意條款
閱讀一系列條款後，勾選最下方格子以表明自己同意以上條款。
步驟3：檢測自己是否符合貸款資格
選擇稱呼，輸入姓名、身份證號碼及郵箱地址。之後，閱讀條款。
以下是一些申請人必須注意的條款：
- 聲明本人沒有破產
- 所有資料包括收入是正確且真實的
- 沒有參與洗黑錢或高風險商業活動
其餘條款為同意MBSB這項政策的相關條款。
詳細閱讀所有條款後，在最下方各自勾選同意表明自己同意所有條款。之後點擊Check Now。
步驟4：獲取TAC驗證
獲取TAC驗證碼，以證明是你本人提出申請。
步驟5：輸入你想獲得的貸款金額
步驟6：成功提交申請
這不意味著你已經申請成功。銀行需要一段時間調查你的信用分數以及是否破產。如果通過評估，你將收到一封短信（SMS）通知，告知你的申請結果通過。此外，你也可以到官網查詢申請結果。
以下為MBSB官方的申請流程步驟：
國民儲蓄銀行（BSN）
國民儲蓄銀行（BSN）推出的貸款為MyRinggit Insan-i，開放給40至50歲的公積金會員申請。和MBSB銀行一樣，這是一種伊斯蘭貸款，且利率也採用隔夜利率政策（OPR） + 1.75%p.a.。目前的OPR為3.00%，因此MyRinggit Insan-i的貸款利率4.75%p.a.。
民眾可申請RM3,000至RM50,000的貸款，償還期長達10年。此外，貸款人還必須繳付印花稅及RM30的代理費（Wakalah），保險則不強制消費。貸款人可通過BSN分行櫃檯或綫上轉賬進行每月貸款付款。
步驟1：瀏覽官網
瀏覽https://www.bsn.com.my/page/Insan-i ，并點擊Apply Now。
步驟2：閲讀同意條款
閲讀12條同意條款，并在Ya一欄打勾。之後，點擊Seterusnya。
步驟3：檢查貸款資格
BSN將要求你輸入全名和身份證號碼來審核你是否符合貸款資格。此次貸款申請只開放給40歲至50歲的公積金會員，如果你不在這個年齡區間，系統將中斷你的申請程序。
步驟4：閲讀聲明並勾選同意條款
步驟5：獲取TAC驗證碼
勾選同意條款，以開放權限給BSN銀行審核你的Akaun 2存款是否符合貸款資格。BSN將根據你在KWSP登記的電話號碼，發送TAC驗證你的身份。
步驟6：输入你想申請的貸款金額
步驟7：成功提交申請
这不意味着你已经申请成功。银行會在申請提交后的5個工作日内调查你的信用分数以及是否破产。如果通过评估，你将收到一封短信（SMS）通知，告知你的申请结果通过。此外，你可以到官網查詢申請結果。
以下爲BSN的官方申請流程：
用公積金抵押銀行貸款值得嗎？
那麼，用公積金抵押銀行貸款值得嗎？這就要根據個人情況來決定是否值得。價值思維為大家分析以下需要考慮的因素，用EPF儲蓄抵押會面臨什麼好處和壞處：
用EPF公積金抵押銀行貸款的好處
1.利率相對較低
與一般金融機構年利率達到8%-15%相比，政府推出的這項計畫提供的年利率為4%-5%，相對較低。
2.貸款額度符合市面要求
雖然FSA2計畫的貸款提供比市面上更低的利率，但這並比以為它的貸款額度比市面上少。目前，使用公積金存款抵押貸款的額度最低從RM3,000起至RM50,000，與市面上的個人貸款額度相差無幾。
3.無需擔保
利用公積金抵押貸款的用戶不需要擔保便可向銀行借貸。
4.繼續享有KWSP的派息福利
會員在抵押EPF儲蓄後仍可享有EPF的派息福利。依據KWSP平均5%-6%的派息，如果貸款利率為4%-5%，會員在申請貸款後還可享有約1%的公積金派息，非常划算。
5.簡便快捷
使用公積金存款抵押貸款的申請流程通常較為簡便快捷，不需要提供太多繁瑣的資料和證明檔。
用EPF公積金抵押銀行貸款的壞處
1.銀行選擇有限
目前只有兩家銀行（MBSB和BSN）參與此計畫，如果向這2家銀行之外的其他銀行申請貸款，則不能利用EPF儲蓄作為貸款抵押。
2.增加債務風險
當你將公積金存款用於抵押貸款時，你實際上增加了你的債務風險。如果你不幸失去收入或無法償還貸款，那麼到你50歲或55歲時，你的EPF存款將用於優先清除你所欠下的銀行債務，導致你有可能失去這筆退休金。
3.減少退休儲蓄
如果你把大量的公積金存款用於抵押銀行貸款，那麼你的退休儲蓄將會受到影響。
要知道，EPF的宗旨是為退休生活做準備。如果你的存款全部被拿去還債，這相當於是在透支未來，進而減少你在退休時能夠得到的養老金數額。
4.利率浮動
根據目前已經開放申請的MBSB來看，貸款採用的利率是基於國家政策利率（OPR）加上1.75%的方式計算的。這意味著，如果央行決定調整政策利率，那麼你的貸款利率也會相應地上升或下降。如果貸款的利率浮動，會導致你需要承擔更高的貸款利率，這可能會導致你的還款金額增加。如果你的還款金額超出了你的財務能力，你可能會面臨逾期還款和信用評級下降的風險。此外，如果你的貸款利率經常波動，你可能需要經常調整你的還款計畫，以適應不同的利率水準。這可能會增加你的財務風險和不確定性。
5.需繳納額外的費用
銀行可能會對EPF抵押貸款收取額外的費用，例如：MBSB銀行將從你的道德貸款中扣除2%-3%來繳納回教保險。
那麼我應該用公積金抵押銀行貸款嗎？
從上述分析來看，用公積金抵押銀行貸款的行為弊大於利。
價值思維再一次提醒大家EPF最主要的功能是為了保證我們的退休生活。用退休金做抵押，會危及我們的退休的生活。
預支未來等於謀殺未來！
預支未來的意思是借入資金來滿足當前的需求，但這也意味著你需要在未來償還借款，這可能會給你的未來帶來一定的風險和壓力。
我們來算一筆賬。目前，兩家銀行MBSB和BSN的貸款利率是4.50%（OPR+1.75%）。
而划不划算就要取決於這兩點：
1.OPR利率是會變的，這意味著銀行的貸款利率可能會上漲或下降
2.EPF利率是不固定的
假設你的EPF Akaun 2戶口有RM70,000的存款，打算直接借10年，一次行借RM50,000。
如果EPF利息是5.35%，貸款利息4.50%，那麽我們還有賺錢的餘地。也就是説EPF利息高，貸款利率低，抵押貸款才有意義。
年份 | EPF 利息5.35% (RM) | 貸款RM50K，抵押貸款利息4.50%需繳納的總金額（本金+利息） (RM) |
1 | 70,000.00 | 6,248.30 |
2 | 73,745.00 | 12,436.78 |
3 | 77,690.36 | 18,654.91 |
4 | 81,846.79 | 24,873.22 |
5 | 86,225.59 | 31,091.52 |
6 | 90,838.66 | 37,309.79 |
7 | 95,698.53 | 43,528.13 |
8 | 100,818.40 | 49,746.44 |
9 | 106,212.18 | 55,964.74 |
10 | 111,894.53 | 62,183.05 |
貸款后，十年後EPF Akaun 2賬戶，仍有
RM (111,894.53-62,183.05)=RM49,711.48
如果EPF利息是5.35%，貸款利息也是5.35%，那麽抵押貸款的意義就不大了。
年份 | EPF 利息5.35% (RM) | 貸款RM50K，抵押貸款利息5.35%需繳納的總金額（本金+利息） (RM) |
1 | 70,000.00 | 6,467.07 |
2 | 73,745.00 | 12,934.14 |
3 | 77,690.36 | 19,401.21 |
4 | 81,846.79 | 25,868.29 |
5 | 86,225.59 | 32,335.36 |
6 | 90,838.66 | 38,802.43 |
7 | 95,698.53 | 45,269.50 |
8 | 100,818.40 | 51736.57 |
9 | 106,212.18 | 58,203.64 |
10 | 111,894.53 | 64,670.72 |
貸款后，十年後EPF Akaun 2賬戶，仍有
RM (111,894.53-64,670.72)=RM47223.81
建議大家，在考慮用公積金抵押貸款時慎重考慮。
切記，用公積金抵押貸款永遠都是最後的選擇。我們可以先應到信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）求助，或向銀行申請重組貸款（Restructured Loan），這將有助於我們減輕債務的壓力。
因此，小編認為FSA2措施只適合用來救急，特別是那些走投無路，需要大量現金用於支付緊急費用，卻沒有足夠的儲蓄或其他資產可以使用，那麼將公積金用於抵押貸款可能是一個可行的選擇。
總之，在考慮用公積金存款去抵押銀行貸款時，需要仔細權衡利弊，並選擇最適合自己的貸款方式。
常見問題
我可以取消50歲或55歲預先提領的通知嗎？
答：一旦你的申請被批准，你不能撤銷50歲或55歲預先提領的通知。除非：
- 會員不幸離世
- 在50歲或55歲前繳清貸款
則可撤銷通知。
如果我破產了，可以申請FSA2嗎？
答：理論上只要第二戶口的資金達到至少RM3,000便可提出借款。然而，考慮到破產人士的CCRIS 和CTOS信用報告分數很低，并且被銀行列入黑名單，建議申請人向有關銀行機構諮詢。如果你選擇向馬屋業銀行（MBSB），根據最新條款，破產人士無法向MBSB借貸。
如果你想知道如何提高信用分數，推薦閲讀：什麽是CCRIS & CTOS？5招提高信用分數，教你在大馬借到銀行貸款
我是否能夠向所有銀行申請把公積金作為抵押？
答：暫時不能。目前，只有2家銀行參與這項計畫。如果申請人向計畫外的其他銀行借貸，這將導致你的申請被拒絕。一旦被拒，申請人未來將再無資格利用EPF存款作為銀行貸款抵押。因為，這項計畫只能申請一次。
為什麼我明明符合申請資格，但是“50歲或55歲預先提領”的申請被拒絕？
答：可能有兩個原因：
- 由於未能滿足銀行機構規定的條款和條件，個人融資未被銀行機構批准。
- Akaun 2中的存款餘額少於你向銀行借貸的金額，被銀行視為你未來沒有能力還貸。
更多常見問題的解答，可以流覽https://www.kwsp.gov.my/ms/web/guest/fasiliti-sokongan-akaun-2 。
總結
總之，FSA2提供了一個額外的財務選擇，幫助有需要的公積金會員緩解財務壓力。如果你符合條件，或許可以考慮申請FSA2貸款以利用您的公積金帳戶作為貸款擔保。
延伸閲讀
免責聲明
此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯繫價值思維或諮詢你的理財規劃師以取得專業的建議。
