EPF公佈了 5.35％的派息，比過去的6.1%利息下降了不少，讓許多打工族搖擺不定。
這次年利率的下降主要是受到2022年世界經濟波動的影響，KWSP的總投資收入在過去一年里達到393億1000萬令吉，相較2021的480億2000萬令吉下滑了18%。
對於緩慢復蘇的經濟，複雜動蕩的地緣政治，節節攀升的通脹率，部分人對市場趨勢抱有不樂觀的情緒。
但從EPF 2023年的表現來看，僅在上半年就賺到了331億9000萬令吉的投資收入，比過去增加了近40%。對於明年的派息結果，我們還是可以期待一下的~ （小TIPS：趁這個機會趕快用 i-Saraan 把閑錢存到EPF中，或許明年會得到不小的驚喜。欲知什麽是i-Saraan，請繼續閲讀文章。）
一些網民也在社交平台上展示自己的存款，似乎靠KWSP輕而易舉就存到了RM1,000,000。
最重要的是，政府還宣佈了不少好消息，安撫民心。比如：對參與自願儲蓄退休計劃（i-Saraan）的自僱人士，提供25%的補貼或最高RM300的超級優惠，甚至還將撥款10億令吉為40至54歲，第一戶頭少於1萬令吉的KWSP會員，提供500令吉的存款。
許讓多沒有公積金的自僱人士蠢蠢欲動，思索著是否應該考慮開個戶口？
如何不通過雇主自己開戶，自行存錢呢？
EPF的利息穩定嗎？
因此，本文將和大家一起探討，把錢存在真的能夠存到人生的第一桶金嗎？僱員公積金存錢還值得嗎？
如果你仍多這些問題有諸多猶疑，不妨讀完全文，本文將為大家詳解：
目錄
什麼是EPF？
每個月，大馬打工族都會領到一份薪資單。你是否留意過，薪資單上的薪水總是要扣除一系列的事項，如社保等等。其中，薪水劃出去佔比最大的就是公積金。
那麼，為什麼我們有部分的薪水一定要提交給公積金？ 公積金又會如何使用我們上繳的薪水呢？
EPF（Employees Provident Fund），馬來文又稱KWSP(Kumpulan Wang Simpanan Pekerja)，於1951年成立。這是馬來西亞政府設立的僱員公積金計劃，目的是為馬來西亞的全職僱員提供儲蓄和退休金，以支持他們的退休生活和緊急情況下的資金需求。
公積金由雇主和僱員共同出資，並由EPF管理和投資，以實現資金增值。根據1991年公積金法令第452條（Employees Provident Fund Act 1991, Act 452）規定，所有馬來西亞的全職僱員必須參加EPF計劃，屬於強制性儲蓄（強制儲蓄計劃）。
根據僱員工積金局，僱員需支付薪水中11%的比例作為儲蓄，而雇主方面，則額外出資13%，並不會從你的薪水中扣除。這裡需要注意的是，薪水RM5000以上的僱員，雇主的KWSP貢獻率僅有薪資的12%。
換言之，你每月至少有23%的薪金存入公積金。
假若你每個月的薪水是RM3,000，那麼，身為員工的你就會繳納其中的11%，則每月會在薪水中扣除RM330存入EPF，而雇主則以13%的繳納率貢獻RM390，每月共有RM720存入EPF戶口。
會員繳納的資金將以7：3的比例分到2個戶口：Akaun 1、Akaun 2。
除此之外，自2022年開始，公積金也允許僱員除了繳交薪資中一定的比例外，僱員每年也可以自己隨時把錢存入EPF。 2023年，安華政府正式宣布將自繳公積金限額從每年RM60,000提高至RM100,000。
關於自願繳納公積金的步驟，請劃到文章下方查看。
根據KWSP最新數據，目前公積金的總會員人數為1590萬人，活躍會員人數為847萬人。要知道，截至2021年馬來西亞的就業人數就高達1530萬。據悉，參與自願儲蓄退休金計劃（i-Saraan）的自僱人士，也在2022年從2萬人增加到44萬。自僱人士用戶的激增，其背後原因不外乎與EPF利息有關。
EPF為什麼能夠給用戶派息？給予高回酬？
為什麼KWSP每年都能給予用戶利息？那是因為公積金會利用用戶存款，通過投資來實現資金增值。像今年上半年，KWSP就331億9000萬令吉。這就好比我們買銀行Mutual Fund的概念，基金經理也是透過多元化的投資，來帶給我們收益。
截至2023年3月，KWSP的投資總資產高達1.08兆令吉，是全球10大退休基金機構，投資組合就包括了：
- 固定收益投資工具(47%)
- 股權(43%)
- 不動產(6%)
- 貨幣市場工具(4%)
其中國內投資總共佔了63%，海外投資則是37%。
公積金會定期評估這些投資的表現，並根據需要進行買入或賣出操作。 KWSP的投資決策是基於各種因素的，如市場趨勢、經濟前景、政策變化等。
通過這些投資，EPF會確保我們存入的錢獲得回報，並將這些回報以分紅和股息等形式分配給我們，以支持我們日後退休的養老計劃。
EPF歷年派息
EPF的利息派發每年都會有所變化，因此這也是我們最為關注的焦點。接下來，我們將通過下表為你回顧公積金過去20年來的派息。
年份 | 回教儲蓄 Islam Shariah Savings（%） | 傳統儲蓄 Conventional Savings（%） |
2022 | 4.75 | 5.35 |
2021 | 5.65 | 6.10 |
2020 | 4.90 | 5.20 |
2019 | 5.00 | 5.45 |
2018 | 5.90 | 6.15 |
2017 | 6.40 | 6.90 |
2016 | – | 5.70 |
2015 | – | 6.40 |
2014 | – | 6.75 |
2013 | – | 6.35 |
2012 | – | 6.15 |
2011 | – | 6.00 |
2010 | – | 5.80 |
2009 | – | 5.65 |
2008 | – | 4.50 |
2007 | – | 5.80 |
2006 | – | 5.15 |
2005 | – | 5.00 |
2004 | – | 4.75 |
2003 | – | 4.50 |
2002 | – | 4.25 |
2001 | – | 5.00 |
2000 | – | 6.00 |
如果你需要回顧更早前的EPF歷年派息（1952-2022）請瀏覽：https://www.kwsp.gov.my/member/contribution/mandatory-contribution#WhatYouGetBack
注意到表內KWSP的利息分為回教儲蓄（Islam Shariah Savings）和 傳統儲蓄（Conventional Savings）了嗎？與傳統的儲蓄方式不同，KWSP回教儲蓄採用伊斯蘭教法的原則和規定，以確保儲蓄方式符合伊斯蘭教法的要求。
回教儲蓄和傳統儲蓄有4大不同：
- 儲蓄方式：傳統儲蓄方式採用利息制度，而回教儲蓄則採用投資和風險分擔的方式。
- 儲蓄收益：傳統儲蓄方式收益以利息為主，而回教儲蓄則採用投資收益分配方式，根據投資項目的風險和收益來分配收益。
- 投資項目：傳統儲蓄方式的投資項目多樣，而回教儲蓄則遵循伊斯蘭教法的規定，投資項目以符合伊斯蘭教法的原則為基礎，如房地產、基礎設施和其他符合伊斯蘭教法的投資項目，不能投資與賭博、酒精飲料等行業。
- 提取資金：傳統儲蓄方式允許隨時提取資金，而回教儲蓄則需要滿足特定的條件，例如遵守伊斯蘭教法的規定和規定的投資期限等。
值得注意的是，在儲蓄計劃的選擇中，公積金局也允許非穆斯林加入回教儲蓄計劃。
另外，通過表格，我們也不難發現KWSP這22年來的派息，一直穩定在5%-6%左右。
今年，2022年的利息相較於2021年下降了0.75%。據專家解釋，這主要是因為全球經濟衰退，俄烏戰爭未見曙光，通貨膨脹及股市動盪所帶來的影響。
EPF利息怎麼算？
公積金以日計息，以年為單位計算利息。
它的公式是：{（賬戶餘額 X 當月天數）+（當月繳納金額 X 1天）X 利息}/365天。
例子：計算1月份利息，1月共有31天。假設你的第一賬戶有RM7,000，第二賬戶有RM3,000，每月會繳納RM1000的公積金（按7：3比例分發至2個賬戶），利息為6%
第一賬戶：RM{（7000 X 31 ）+（700 X 1）X 6%}/365天= RM35.80
第二賬戶：RM{（3000 X 31 ）+（300 X 1）X 6%}/365天= RM15.34
按照這個公式，以此類推至12月即可獲得全年利息。
一般上，公積金局將在2月宣布上一年利息，如2023年宣布2022年利息，並在不久後派息。
用戶只需在手機下載i-Akaun軟件，一經登錄，便可在首頁收到派息通告。
把錢存在EPF的優點
當談到養老問題時，過去，人們常常認為“養兒防老”是個好策略。然而，隨著時代和家庭結構的改變，這個策略正在變得越來越不可靠。
相反，更明智的選擇是通過積累自己的養老基金來確保未來的財務安全。
養兒防老，不如自己存養老金。
把錢存在KWSP，除了我們熟知的養老儲備金，其實還有這8大好處:
1.安全性
KWSP是馬來西亞政府設立的機構，運作和管理也受到政府的監管和監督，為的就是確保確保資金的安全性和合規性。
而且，KWSP的資金也是受到嚴格的保護措施的。根據1991年公積金法令，EPF的基金是受到法律保護的，並且只能用於規定的用途，例如投資和提供給合格的成員退休福利。
2. 穩定的回報
KWSP由馬來西亞政府監管，並採取了多種安全措施來保障員工的儲蓄。其中之一是公積金的資金是由專業的基金經理管理，他們有著廣泛的投資經驗和知識。此外，KWSP的投資策略也是經過審慎考慮的，主要以保守和穩健為主，從而實現最大回報率，最小化風險的目標，以確保我們的儲蓄安全。
與眾多低風險金融產品，公積金作為儲蓄計劃所提供的回報率算得上相當可觀。
那麼，同樣是儲蓄計劃，EPF與定存FD（Fixed Deposit）相比，誰更勝一籌？
我們為大家大致整理了2月份幾大銀行給予的定期存款（Fixed Deposit, FD）優惠促銷。若是將存款在該銀行存放12個月，年利率如下表：
銀行 | 12個月利率（%） | 最低存款要求 |
艾芬銀行 | 4.15（促銷期結束約為2.85%） | 20,000令吉 |
聯盟銀行 | 4.10（促銷期結束約為2.85%） | 1,000令吉 |
聯昌銀行 | 4.20（促銷期結束約為2.85%） | 1,000令吉 |
豐隆銀行 | 3.85（促銷期結束約為2.40%） | RM10,000 *只限新資 |
匯豐銀行 | 2.65 | 1,000令吉 |
馬來亞銀行 | 2.85 | 1,000令吉 |
華僑銀行 | 2.75 | 1,000令吉 |
大眾銀行 | 4.05(促銷期結束約為2.80%) | 5,000令吉 |
RHB | 4.20(促銷期結束約為2.80%) | 10,000令吉 |
渣打銀行 | 2.60 | 1,000令吉 |
大華銀行 | 2.55 | 500令吉 |
綜上，定期存款（Fixed Deposit）的回酬介於2%-4%之間，若是過了促銷，年利率將降低至3%以下，相比 EPF 20年來一直穩定維持的5%-6%回酬，把錢存在公積金看起來似乎是更明智的選擇。當然這不是一項投資建議，請大家依據個人情況做出選擇。
3.保證最低回報
雖然把錢放進公積金雖然不一定能得到高收益，但絕對不會賠本。根據1991年僱員公積金法第27項，公積金回酬無論何時都將保證2.5%的最低派息。
4.跑贏通貨膨脹
2022年，馬來西亞的通貨膨脹率介於4%-5%之間。而縱觀 KWSP 22年來的收益平均為5%-6%，明顯高於通貨膨脹。因此，公積金能幫助會員抵抗通膨影響，保持儲蓄的購買力。
當然，KWSP的收益率並非固定不變，會受到多種因素的影響，如市場情況、經濟環境、政策變化等。因此，儘管EPF在過去的22年中表現良好，但未來的表現仍需要密切關注和評估。
5.扣稅
對於每個打工族來說，每年準時向內陸稅收局（Lembaga Hasil Dalam Negeri）申報稅務是非常重要的，否則將觸犯法律。然而，如果不想繳納高額的稅金，成為公積金用戶就能得到個人稅務減免高達RM4,000。
6. 多元化資產配置
俗話說，雞蛋不能放在同一個籃子裡。通過儲蓄在KWSP中，我們可以獲得更多投資組合的選擇，而不必自己進行資產配置，特別是為我們的退休生活留了一條退路。這一點對投資缺乏經驗的人來說更為友好。
7.零費用
相比其他投資平台，EPF存款的好處之一是，不需要額外支付平台費用或者滿足最低存款要求。
公積金存款也非常靈活，除了固定每個月從薪水存入KWSP，我們可以選擇存入任意金額，無論是大額投資還是小額儲蓄，都不需要支付額外的費用 。
8.強制自律
由於KWSP允許自願繳納，對於購買欲旺盛，月底總是花光錢，自制力較弱的月光族來說，把多餘的錢存入KWSP也能夠幫助我們“強制”自律。畢竟公積金可是易進，難出，只有在特定情況下能夠取款。
把錢存在EPF的缺點
1.取款限制
定存或投資平台雖然有一定的鎖定期限（Lock-up period），但，在危及時，人們仍可以隨意取錢，不過有可能會損失一些利息。
公積金的初衷是為了大馬僱員的養老生活做準備，將社會問題降到最低，因此在取款方面有諸多限制，僅在一些特殊情況，如：買房、55歲提款、領取退休金、教育等方面能夠提款，以此防止人民因為一時缺錢而濫用公積金，提前預支未來的生活資本而賠上未來。
若我們想要從KWSP取錢，就必須通過KWSP的層層審核，比如：需要提交各種文件證明我們提款的必要性。光是審核，可能就耗費了十天半個月。
如果你對現金的流動性具有高要求，對於是否要採用自願繳納，將額外的收入（每月必須繳納的一定薪資比例除外的收入）投到EPF裡，就需要慎重考慮了。
2. 可能存在其他更有吸引力的投資機會
KWSP是市面上低風險匯報工具中的佼佼者，然而，若你將自願繳納的金額放到股市上，得到的回報有可能來得更為誘人。然而，股市回報率與風險並存，建議大家好好考慮這項機會成本，在投資前評估自己承受風險的能力。
如何自己存錢進EPF？
如果你希望加大本金，以期在EPF獲得更多回報，你可以在手機下載i-Akaun軟件。
步驟1：輸入用戶名與密碼，登陸帳號
步驟2：點擊頁面最下方的“+Add Contribution”
步驟3：輸入要自願繳納的金額
注：雖然政府說2023年將提高至RM100,000，但是目前系統內最低的繳納金額為RM10, 一年依然最多只能繳RM60,000
步驟4：選擇轉賬的銀行
步驟5：查看繳納記錄
你的存款將在3天內反映在系統中。可點擊Transaction History 查看過去90天的繳納記錄。
自僱人士如何自己在EPF存錢？i-Saraan計劃
2018年，政府為了鼓勵自僱人士或沒有固定收入的人士繳納公積金而推出了i-Saraan計劃。 2023年，政府宣布將撥款3000萬令吉，將此項計劃的補貼從15%提高至25%或最高RM300，預料有10萬人受惠。
假設你一整年在KWSP戶口存入RM1,000，政府將會在25%的基礎上獎勵你RM250。然而，當你存入RM1500，即使應得金額RM1500 x 25% =RM375，最高依然只能獲得RM300的獎勵。
注：打工族並不適合加入這項計劃。若你想獲得更高回酬，可參閱上方的“如何自己存錢進EPF”。
步驟1：注冊i-Saraan賬戶
在i-Saraan主頁，點擊Pendaftaran I-SARAAN Dalam Talian
步驟2：填寫個人資料
填寫你的姓名、身份證號碼、職業等，在同意條款上打勾✔。
步驟3：選擇付款方式
進行身份驗證後，點擊Hantar便註冊成功。選擇付款管道。
步驟4：各大銀行轉賬方式
接下來，你可以通過線上轉賬方式把錢存入你的i-Saraan戶口。
我們為大家整理了幾家銀行的i-Saraan轉賬方式：
MAYBANK2U
Pay & Transfer>Pay from: Saving Acc>Fill in detail: EPF戶口號碼> EPF account type: (i-saraan)> Fill in detail:名字、身份證號碼、金額 ) >Pay
大眾銀行
Payment>Other Payment>EPF Payment>Payment Type:(i-saraan)>Fill in detail: EPF戶口號碼> EPF account type: (i-saraan)> Fill in detail:名字、身份證號碼、金額) >Pay
聯昌銀行
Pay & Transfer>EPF Transfer>Fill in detail: EPF戶口號碼> EPF account type: (i-saraan)> Fill in detail:名字、身份證號碼、金額) >Pay
豐隆銀行
Pay & Transfer>Pay bill From Saving Acc>Fill in detail: Biller Catergory :Other >Biller /Merchant:KWSP >Bill name: i-saraan>EPF戶口號碼> Fill in detail:名字、身份證號碼、金額) >Pay
福利派送：你的EPF儲蓄足夠你退休嗎？
如果你夢想著老年游山玩水的生活，希望EPF儲蓄能夠抵得過通貨膨脹的速度，那麽你一定要算算，你的EPF儲蓄是否足以支撐你的退休生活！
價值思維團隊爲大家精心製作了【EPF 退休計算機】，幫助大家計算你的退休生活所需要的資金。
這個計算機有什麽好處？
- 根據你的個人資訊和貢獻金額，精確計算你的退休金額
- 考慮不同的投資工具，讓你更好地規劃未來的退休生活
- 只需3分鐘的計算時間，節省你繁瑣的手動計算時間
總結
雇員公積金計劃實際上對於每個大馬僱員是一項福祉。KWSP曾估算一名大馬人退休後若想要過上不錯的生活，理想儲蓄至少要達到60萬。然而，事實上卻僅有2.6%的會員達到這個標準。這將為未來的社會生活埋下巨大的隱患。
隨著這記警鐘的敲響，以及政府推出各項措施，鼓勵人民把錢存在EPF為退休生活鋪路，人民對於EPF也越來越重視。
沒有比儲蓄更安全和穩健的投資了，畢竟成年人的底氣，都是錢給的。
然而，需要提醒你的是，把錢存在KWSP不適用於每個人。如果你常常需要用到大量的現金，並且可能發生緊急提款的情況，也許把錢存在定存FD更為合適。要是你有長期計劃，對現金的流動性並沒有太高需求，不會在未來20-30年裡動用這筆錢，並且渴望降低風險，那麼把錢存在公積金是不錯的選擇。
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4.你知道嗎？ EPF竟然可以拿出來投資信托基金 (Unit Trust)，獲得超過6%的回酬？！
5.聽過EPF i-Invest嗎？原來還可以用公積金投資信託基金達到更高回酬！
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