2021年，馬來西亞爆發了多起保險拒絕理賠的新聞，甚至還有人在保險公司完全沒有通知的情況下突然中斷保單。
發生這種爭議的導火索在於我們買保險時常常因爲不瞭解保單的内容，不清楚保費的計算方式，因而不僅買貴，還買錯！
因此，這篇文章就幫助大家整理了新手需要知道的保險常識，幫助你在保險的世界中做出明智的選擇，確保你和你的家人的未來得到充分的保障。
目錄
幾歲可以買保險？
在馬來西亞，通常只要我們達到18歲就可以獨立爲自己購買保險。然而，一些保險公司也提供兒童保險或學生保險的計劃。在這樣的情況下，父母或監護人就可以代表孩子購買保險。需要注意的是，根據規定，父母只能為出生14天後或以上的嬰兒購買保險。因此，如果你有這方面的需求，建議與保險公司或專業保險顧問聯繫，以了解特定保險計劃的適用年齡範圍和相關規定。
保單上的4種人
保單上通常會列明4個角色：投保人、被保人、受益人和保險人。
如果搞不清楚這些“人”究竟扮演著什麽樣的角色，可能會導致不明確的權益分配。我們不知道誰擁有保單、誰可以受益，可能在未來需要向保險索賠時出現爭議。
為了避免這些問題，我們應該在購買保險之前仔細閱讀保單條款，理解每個角色的職責和權益。
1.投保人 / 要保人 Proposer
投保人是購買保險的人，也是保單的擁有人。他是這張保單的“金主爸爸”，主要負責支付保險費並與保險公司簽訂保險合約。擧個例子，假設A父母為B嬰兒購買兒童保單，那麽A父母就是這張保單的投保人。A父母有責任確保保單的有效性和正確性，並確保保費的按時支付。他們也需要遵守保單的條款和約定，例如在需要提出索賠時提供必要的文件和資訊。
投保人也有這張保單的控制權。打個比方，假如你急需用錢，作爲投保人，你有權利利用這張保單作爲抵押，和保險公司借錢，而保險公司就會根據當時的利率計算利息。
此外，投保人也有權力增額或減額。比如説，你目前遇上了一些經濟難題，希望講經報廢的負擔，也愿意減少保障，那你就可以選擇減額，相反增額也是一樣的。需要注意的是，增加保額意味著保險公司需要承擔更多的義務，所以不是每個保險公司都允許投保人增額，詳情還需要你在購買保險時瞭解條款或向保險公司咨詢。
2.被保人 The Insured
被保人是享受保險保障的人。繼續以A父母和B嬰兒爲例子，在這張保單，被保人就是B嬰兒。作為被保人，B嬰兒將享受到保險合約中規定的保障範圍和福利。如果發生了保險合約中規定的風險事件，例如意外傷害或疾病，保險公司將根據合約的條款和約定對B嬰兒進行理賠，提供相應的金額或醫療支援。
當然，被保人也可以是投保人本人。例如，小明爲自己購買醫療保險並每月支付保費，以保護自己如果患上疾病時的風險利益，那麽他同時是投保人和被保人。
被保人的健康狀況和風險水平對保險費率和保險金支付有影響。
3.受益人 Benificiary
受益人是在保險相關風險事件發生時可以獲得保險金或賠償的人。投保人可以在保單上指定受益人，也可以在保單有效期內更改受益人，以確保保險金可以按照投保人的意願支付給正確的受益人。
假設A先生購買了一份人壽保險，他將自己指定為被保人，並將他的配偶B太太指定為受益人。如果A先生不幸離世，符合保單中的條件，那麼保險公司將支付保險金給B太太作為受益人。
A先生也可以在保單有效期內更改受益人。假設A先生最初將他的配偶B太太指定為受益人，但之後他們離婚了。在這種情況下，A先生可以通過與保險公司聯繫，做出更改，將他的子女指定為受益人。
4.保險人 Insurer
保險人是提供保險服務的機構或公司，也是投保人與受保人之間的合約當事人。保險人負責根據保險合約的條款和條件支付保險金或提供相應的保障。
保險的期限：定期險（Term Life Insurance） VS 終身險（Whole Life Insurance）
在購買保險前，請謹慎考慮，不要輕率做出決定。因為保險是有期限的，可以分為定期保險和終身保險兩種類型。
定期保險是一種有特定保障期限的保險，通常為5年、10年、20年不等，或保障至特定的年齡，如：Prudential PRUTerm 最高只保障被保人至65歲。這種保險在保障期內提供保障金，如果在保障期限內發生不幸事件，保險公司將支付對應的保障金給受益人。
定期保險也可以進一步分爲：水平期限保險（Level Term Insurance）和年度可續約保險（Annual Renewable Insurance）。水平期限保險簡單來説就是整個保險期間，你的保費和保額是固定不變的。年度可續約保險則在每個保險年度結束時可以續約，但保費將根據你的年齡和其他因素而增加。這種保險適合那些希望可以隨時更換保險需求的人群。
定期保險的好處是：
- 保費較低。
- 提供靈活的保障期限，保險公司通常設定了最高年齡限制，範圍從大約80到90歲不等。而這種保單的另一優勢在於，你可以在想要結束時終止它，可以作為短期保險規劃的一部分。
- 如果你的保障需求有所變化，這些保單可以輕鬆轉換為同一保險公司發行的更長期的保單。
- 保障範圍和期限可以根據我們的需求來指定，比如：在人壽定期保險的保單中增加重大疾病保險的附加條款（Riders）。
定期保險的壞處則是：
- 保障期限到期後，保障終止，不再提供保護。
- 沒有現金價值，無法借款或資產累積。
- 保費可能會在續保時增加。
- 如果不發生索賠，支付的保費無法退還。
簡而言之，定期保險適合那些有特定金融責任或需要在特定期間內擁有保障的人，例如支付房貸、子女成年或教育費用支付等。
而終身保險則是提供終身保障的保險產品，沒有特定的保障期限。這種保險在被保人終身存在期間內有效，無論何時發生不幸事件，保險公司都會支付對應的保障金給受益人。
終身保險的好處是：
- 終身保險提供終身保障，不受保單持有人年齡的限制。
- 它可以累積現金價值（Cash Value），可以用於退休計劃或遺產規劃。
- 提供附加的保障選項，如失能保險或長期護理保險。
終身保險的壞處：
- 保費通常比定期保險更昂貴。
- 需要長期承諾，保單持有人需要持續支付保費以維持保障。
因此，在選擇定期保險或終身保險時，我們需要根據個人的需求和目標來做出適當的選擇。如果你只需要在特定的時間段內得到保障，那麼定期保險可能是一個較好的選擇。如果你希望終身享受保障並且願意支付較高的保費，那麼終身保險可能更符合你的需求。
定期險（Term Life Insurance） | 終身險（Whole Life Insurance） | |
有特定保障期限或保障至特定年齡 | 保障期限 | 終身 |
獲得保障 | 目的 | 獲得保障 + 儲蓄現金價值 |
相對較低 | 保費 | 高 |
保費（Premium）原來會被這些因素影響
在選擇保險時，我們肯定希望保險又便宜又物超所值。那麽，你瞭解保費（Premiums）的價格究竟是怎麽計算的嗎？
普遍而言，保費的金額是根據保險的類型，保險覆蓋的風險範圍，保額（Coverage）和給付期限而定的。
但保險公司沒有告訴你的是，以下這9個因素也會左右我們保費的高低。
1.年齡
年輕人通常支付較低的保費，因為他們通常處於較低的風險群體。隨著年齡增長，保費可能會增加，因為相應的風險也會增加。
通常，保險公司針對年齡有2種費率計算方式：
1.自然費率（Yearly Renewable Term Premium）
這種算法根據各年齡層發生保險事故的機率來決定保費的金額。簡單來說，年輕人的保費相對較低，因為保險公司認為他們比較健康，理賠機率相對較低；而隨著年齡增長，風險提高，保費會逐年調高。
舉個例子來說，假設有兩個人，年齡分別為25歲和45歲，他們想購買相同的意外險，保額和保障內容完全一樣。根據自然費率計算，25歲的年輕人保費可能只需支付每年 RM 1000，因為年輕人發生意外事故的機率相對較低。而45歲的人可能需要支付每年 RM 3000的保費，因為年齡增長使其發生意外事故的機率增加，因此保費也相對較高。
自然費率的好處是對於我們剛步入的年輕人來説，年輕時買保險，能夠幫助我們以較低的成本獲得保障，並且在初期時不需要支付過高的保費。
2.平准費率 （Level Premium）
平准費率是指保費金額在整個保險期間保持不變，不隨年齡增長而增加。
舉個例子來說，小明在30歲買了一份保險，每年需要支付 RM 5000的保費，但隨著年齡增長，他的保費不會隨之增加。
平準費率的設計考慮了年輕時期支付能力較強，年老時期支付能力較弱的情況。通過在年輕時期支付較高的保費，這種保險產品提供了一種將風險分散到整個保險期間的方式，讓人們在年老時期享受較低的保費，減輕了長期財務壓力。對於擔心退休後沒有收入，難以支付保費的人來說，平準費率提供了可持續的保障。然而，平準費率的壞處是年輕時需要支付較高的保費，可能增加了短期財務負擔，需要更好的資金管理和計劃。
2.健康狀況
保險公司通常會評估投保人的健康狀況，包括現有的疾病或病史。如果你目前有健康問題，需要的保障金額和範圍（Coverage）更廣，那麽保費（Premium）可能會相應增加。
3.家族健康史
家族中某些疾病的遺傳風險也會影響保費。如果你的家族有某些嚴重疾病的病例，保費可能會相應增加。
4.性別
一些保險產品可能會根據性別設定不同的保費。例如，某些保險公司可能會將男性的壽險保費設定為女性壽險的兩倍，因為男性從事高危工作的比例較高，死亡率比女性高。
以安聯保險公司的Allianz i-EssentialCover 的Plan 200爲例，同樣是20歲，男性需要付的保費是RM 520，而女性僅需支付 RM 459。
5.體重
超重或肥胖也可能影響保費。保險公司可能會考慮體重指數（BMI）等因素來評估風險。
6.吸烟者
吸煙或使用其他物質，如大麻或藥物，可能會導致保費增加，因為這些行為增加了健康風險。
7.職業和工作環境
某些職業或工作環境可能存在更高的風險。擧個例子，由於建築工作涉及高處作業、使用危險工具和可能的墜落風險，這些工人可能面臨更高的意外傷害風險，在這種情況下，保費可能會較高。
8.從事危險活動
從事危險的運動，如跳傘、攀岩或摩托車騎行，可能會使保費增加。
9.信用記錄
一些保險公司也可能會考慮你的信用記錄來評估你的風險。信用記錄反映了一個人的財務狀況和信用風險，對於保險公司來說，它也可以提供有關申請人的財務穩定性和支付能力的信息。
保險公司可能會查詢申請人的信用報告，以瞭解他們的付款紀錄、債務情況和信用評分。如果申請人的信用記錄顯示出不良的付款紀錄、高額債務或其他不利因素，保險公司可能會認為他們的風險較高，因此可能會提高保費或限制保障範圍。
保險越早買越好？
1.保險越早買越便宜
你認為年輕人還是中老年人的健康更容易亮起紅燈？
按照常理，年輕人通常處於身體最健康的時期，患病的機率相對較低，而當人上了年紀，身體機能必然會下降，患病的機率更高，需要的保障金額和範圍就更廣。因此，我們的年齡是影響保費高低的關鍵因素。普遍而言，年輕人通常享有更低的保費，因為他們處於較低的風險群體。
以安聯保險公司的Allianz i-EssentialCover 的Plan 200爲例，假設小明是一位25歲的年輕男性，相應需要繳付的年保費是 RM 520。如果小明拖到35歲才買保險，保費會翻倍上漲到 RM 558。
2.健康時買能獲得更多保障
在現代的快節奏生活中，我們的周遭充斥著快餐和垃圾食品，再加上城市污染嚴重，而大多數人卻都有久坐不動的生活習慣，這增加了人們患上高血壓、肥胖等疾病的可能性。
年輕時，我們可能局的生病沒什麽大不了，反正很快就能康復。但隨著年齡的增長，身體的康復速度就不一樣了。你永遠不知道什麼時候你的免疫系統會崩潰，因此最好盡早投保。
保險的最大功用就是防範於未然。當我們在健康的時候購買保險，保險公司對於我們的風險評估會相對較低，所以我們可以獲得更多的保障範圍和更優惠的保費。
因此，越早投保可以幫助我們建立更長期的保障計劃，更有效地應對生活中的變故。
3.不被等待期影響
爲了防止投保人在意識到需要索賠時才購買保險，避免保險詐騙的風險，保險公司通常會設定一個等待期（Waiting Period）。
等待期是指在購買保險後，我們必須等待一段特定的期限後才能享受特定保障。等待期的長短取決於不同的保險類型和保險公司的政策。通常，等待期大約是60天、90天或者是長達2年不等。如果我們在等待期內不幸發生意外，保險公司是不會支付賠償或提供相應的保障。
不過，要是我們能早日購買保險，就可以減少等待期所帶來的困擾。早期購買保險意味著我們能夠更早度過等待期，這樣在需要索賠時就能夠獲得即時的保障和福利。
以醫療保險為例，如果我們在健康時期就購買了這類保險，等待期往往會在我們健康的狀態下度過。這樣，如果我們在等待期結束後遇到健康問題，保險將能夠立即提供相應的保障，減輕我們的負擔。
4.獲得無索賠獎金（No Claim Bonus）
大多數保險公司會為客戶提供無索賠獎金（No Claim Bonus）。無索賠獎金是指保險公司根據投保人在特定保險期間內未提出任何索賠而提供的獎勵金額。
舉例而言，假設小明在2018年購買了一份醫療保險，保單規定每年的無索賠期限為12個月。在2018年至2019年的保險期間內，小明沒有提出任何醫療索賠。由於他的無索賠紀錄，他有資格獲得無索賠獎金。
根據保險公司的政策，小明在2020年續約保單時，將獲得一定金額的無索賠獎金作為獎勵。這筆獎金可以通過兩種方式提供：
1.以折扣形式減少小明的保費金額
2.將這筆金額累積到小明的保額中，提高他的保險覆蓋範圍。
以第一種情況為例，假設小明的醫療保險每年的保費為 RM 1000。由於他連續兩年沒有提出索賠，保險公司給予他10%的無索賠獎金折扣。這意味著小明在2020年的保費只需支付 RM 900，即可享受相同的醫療保障。
以第二種情況為例，假設小明的保額為 RM 100,000。由於他的無索賠獎金被累積到保額中，他的新保額變為 RM110,000。這意味著他在投保期間內可以獲得更高的保險賠付額度，以應對突發的醫療開支。
如果你越早買保險，通過保持無索賠狀態，投保人可以享受到額外的保費折扣或增加的保額，從而獲得更多的經濟優惠和更廣泛的保險保障。
5.保單費率會上漲
就和通貨膨脹，經濟飛速成長導致物品價格上漲一樣，保單也會因爲隨著時間的推移，社會環境和人口結構發生了變化，導致保險公司需要調整保費來應對新的風險和需求。
以醫療保險爲例，同一個醫藥卡，如果我們是在早期買，保費相對便宜，但是隨著人們壽命的延長，他們更有可能在晚年需要更多的醫療保障和醫療支出。保險公司爲了確保能夠應對這些成本增加，它們可能會調整保費來反映新的醫療風險。
以小編的真實案例爲例，小編的父母在2000年為小編購買了，當時的價格是 RM 199.62。2012年，他們又為小編的弟弟買了同樣一份保險，價格卻已經上漲至RM 300。
如果我沒有按時交保費會怎樣？
保險公司通常會設定一個寬限期（Grace Period），這是一段額外的時間，讓我們可以在保費到期日之後繼續繳納保費，而不受任何懲罰。寬限期的長度可能因保險公司而異，但通常是30天左右。
但是，如果我們在寬限期結束後仍未支付保費，保單的價值可能會受到影響。例如，部分保險產品在這種情況下可能會將保單的價值降低為已支付保費的比例。這意味著我們的保障金額可能會減少，而相應的保險效益也會相應降低。
最糟糕的結果是，保單可能會被終止或變為無效。這意味著我們將失去保障和相關的保障金額。如果我們未來需要重新購買保險，保險公司可能需要重新進行評估和承保程序。
因此，我們必須按時支付保費以保持保障的連續性和完整性。如果你有困難，無法按時支付保費，建議你及時與保險公司聯繫，並尋求解決方案，例如申請寬限期或重新安排支付計劃。
如何向保險公司索賠（Claim）？
我們當然希望保險一輩子都用不上，但是萬一真的發生了意外，我們可以如何向保險公司索取賠償（Claim）呢？
第一步：準備相關文件
所需文件可能因保險公司和保單而異，建議大家最好事先與保險核對。通常情況下，會需要準備以下文件：
- 身份證/護照的影印本
- 醫院收據/詳細帳單
- 任何診斷報告（血液檢驗、X 光等）
- 警方報告（Police Report，這通常適用於交通意外，意外險、車險、房保險等）
第二步：聯絡保險公司
接著，我們可以和保險公司聯繫，通知他們你有意向提出索賠。一般上，我們可以自己到保險公司的官方網站下載索賠申請表。
第三步：提交索賠申請
最後一步就是把表格和文件提交給你的代理人或保險公司的分支機構。某些保險公司也允許我們在網上提交索賠。
在等待索賠批准的期間，你可以通過聯繫代理人、致電保險公司的客戶服務專線或發送電子郵件給保險公司來查詢您的索賠狀態。
總結
無論年齡、職業或收入狀況如何，保險都是每個人都應該考慮的重要事項。不要等到後悔才開始思考保險的重要性。趁著年輕時的健康和活力，現在就開始為自己和家人建立一個堅實的保障。
但是，請注意，買保險時請務必再三保單上的内容以及保費的計算方式以保證你的權益。不要讓保險成為你的遺憾，而是成為你未來的安心保證。
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- 保險代理絕對不會和你說的行業潛規則
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免責聲明
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