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家长必看：马来西亚最好的儿童银行户口 Junior Savings Account TOP 5！

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VIM Editorial Team
2023-09-28

你有没有幻想过自己在出生的时候就是一个“富二代”，银行里有花不完的钱？也许现实没有那么美好，但是我们可以努力让我们的孩子在成长过程中有更好的保障，过得衣食无忧。那么，我们应该如何让孩子赢在起跑线上呢？

犹太人是世界上最富有的民族。他们之所以有钱，正是离不开从小的财商教育，从孩子三四岁开始培养孩子对金钱单位、价值、概念的认知，一步步塑造孩子的财富思维。正如巴菲特所言：“不要等到孩子10几岁了，才开始谈论理财”，因为一切都太迟了。

帮孩子塑造财商的第一步就是灌输存钱的重要性，因此为孩子开设儿童银行户口至关重要。

有一个儿童银行户口，不仅仅是可以帮助孩子从小就打好理财观念，还可以让他们开始养成储蓄的习惯，长期积累下来后还有机会存到一笔可观客观的数字，作为未来升学或者是其他用途也是非常好的。

在马来西亚，有许多不同的儿童银行户口可供选择，但哪一个是最好的呢？这篇文章选出了5个的儿童银行户口，让你了解每个户口的开户条件、费用以及优缺点分析等，以便你能够为孩子做出更加明智的选择。

儿童银行户口的优点

儿童银行户口无论是对家长还是孩子来说都是很有帮助的，而且它还属于马来西亚存款保险机构（Perbadanan Insurans Deposit Malaysia，PIDM）的保障范围，即使银行倒闭我们的存款也可以被追回，因此非常的可靠，那我们现在来看看他的优点：

与普通的储蓄户口相比利息较高

虽然不同的银行推出的儿童银行户口提供的回报率不同，但是大部分比成年人的账户更高，例如 Maybank 的儿童储蓄户口 Yippie Savings Account 可获得高达2.70%的利率（存款于 RM 50,000 以下），而普通的储蓄户口 Basic Savings Account 最高可获得 0.3%的利率。

有额外优惠

除了作为孩子日常储蓄的账户外，一些银行还有提供额外的福利，例如学术现金奖励，如果孩子在 SPM，STPM，甚至大学获得好成绩时，都会获得额外的现金奖励。

此外，有些银行还有提供额外的保险，其中包括免费的家长以及孩子的个人意外伤害（PA）保险，保额高达RM100,000，还包括以下如医疗和丧葬费用的其他福利。

开户门槛低，有的甚至RM1就可以开户了

由于孩子本身没有什么收入来源的情况下，门槛低就意味着他们也有机会从小额开始管控储蓄，然后逐渐增加储蓄金额。尤其是新年期间，孩子收到的红包就算金额不大，也可以存到自己的银行里面，培养储蓄的习惯。例如 RHB 的 Junior Savings Account，仅仅需要 RM1 就可以开户口了。

儿童储蓄户口的缺点

虽然儿童储蓄户口的优点很多，但是有几个缺点是家长和孩子们需要注意的：

有提款次数的限制

不同的银行对于儿童储蓄户口的取款有次数限制，比如说 CIMB 的JUNIOR SAVERS ACCOUNT 一个月内只能到柜台提款一次。

提款方式受限

大部分的儿童储蓄账户也没有提供借记卡，使用存折的居多，使用上不是这么的方便。

马来西亚儿童银行户口 TOP 5

1. Maybank Yippie Savings Account

利息：

– RM50,000 以下为 2.70%
– RM50,000 以上为 0.50%
最低开户入金：RM 1

Maybank 所推出的 Yippie Savings Account 是综合性最多福利的儿童银行储蓄户口，不仅仅存款利息高达 2.70%，还包括监护人和孩子的人身意外保险，以及学术现金奖励政策（需符合条件）。自2023年1月1日起，新开设的 Yippie Savings Account 也将享有额外的 0.10% 年利息奖金。

开户条件：

– 年龄18岁以下，且监护人不超过60岁

申请开户方式：

需到附近的柜台做申请，需要携带：
1. 孩子：原始出生证明和MyKid（身份证）。
2. 父母/监护人：马来西亚人的原始身份证（IC）和外国人的护照（对于护照，可能还需要的其他支持文件包括有效的工作/学生许可证、有效的签证以及雇主/教育机构的确认信

利息如何计算？：

Maybank Yippie Savings Account 的利息是根据我们的存款余额来计算的，大致上可以分为以下两个等级：

– RM50,000以下为2.70%
假设你的存款有 RM 10,000，那么你一年的利息 RM 10,000 x 2.7% = RM 270

– RM50,000以上为0.50%
假设你的存款有 RM 50,001，那么你一年的利息 RM 50,001 x 0.5% = RM 250

此外，现在这个户口还提供了限时优惠！自2023年1月1日起，新的 Yippie 账户持有人将有资格在账户开立后的最多12个月内（即2个利息支付周期，即6月30日和12月31日）享受额外的0.10%年利率奖金利息。

如何要符合资格，客户必须在每个6个月的利息支付周期内，即从1月1日至6月30日，以及从7月1日至12月31日，根据账户开户日期，增加至少RM1,000的平均每日余额。

如果你在 2023年9月25日开设新的 Yippie 户口，只要符合资格标准，从2023年9月25日至2023年12月31日的第一周期，以及从2024年1月1日至2024年6月30日的第二周期，将有资格获得额外的奖金利息。过了规定时间后，将不再具有获得奖金利息的资格。

奖金利息最高支付 RM 30,000 的日均余额（Average Daily Balance，ADB）增长。日均余额的意思是：每天的存款余额的总数，除以当月或者是银行统计周期比如以一个季度计算的天数。

计算方式如下：
小明于2023年9月25日开设了一个 Yippie 户口。截至2023年12月31日，小明的日均余额（Average Daily Balance，ADB）增长了 RM 12,000。
周期 1 = 0.10% x RM 12,000 x 98 (25.09.23 – 31.12.23) /365
= RM 3.22

小明在2024年01月01日至2024年06月30日期间日均月，持续增长了 RM18,000（即上一个周期中注册的日均余额Average Daily Balance，ADB）。
周期 2 = 0.10% x RM 18,000 x 182 (01.01.24 – 30.06.24) /366
= RM 8.95

在此之后，小明就不再符合领取额外利息的资格。

所以假设小明在2023年9月25日開戶，存款总共1年的时间，户口共有 RM 18,000，原本户口基础利息是 RM 18,000 x 2.7% = RM 486
这 RM 486 的基础利息加上符合资格所领取的额外利息奖励，即 RM 486 +（RM 3.22 + RM8.95）= RM 498.17。
所以一年下來，小明总共可以获得 RM 498.17 的利息收益。

费用：

– 开户最低存款：RM 1
– 维持账户的最低余额：RM 1
– 提前关闭账户所需费用（开户3个月内）：RM 20

额外优惠：

– 学习现金奖励：如果孩子的学业成绩优异，在户口余额保持最低 RM1000 的情况下，可以申请现金奖励，具体条件如下
– SPM考获 8As / A+：可获得RM200的奖励
– STPM/A-Levels考获5As / 4As 和 MUET Grade 6：可获得RM300的奖励
– University Degree考获1st Class Honours：可获得RM500的奖励
*在成绩公布后需去填表申请

– 保险保障：开设户口后，Yippie Savings Account 在维持最少 RM 1000 余额的时候，也为父母/法定监护人和孩子提供高达 RM 100,000 的免费人身意外保险 (Personal Accident，PA) ：
– 存款RM1,000 – RM5,000：最高RM30,000 ; 或10倍存折余额（视何者为低）
– 存款RM5,000 – RM10,000：最高RM70,000 ; 或10倍存折余额（视何者为低）
– 存款RM10,000以上：最高RM100,000 ; 或10倍存折余额（视何者为低）

因意外事故可申请赔付 RM1,000，以及意外丧葬的费用。

2. RHB Junior Savings Account

RHB bank 的 Junior Savings Account提供了高达2.60%的利息以及保险福利。不同于其他户口，RHB Bank也允许你为孩子申请debit card，培养孩子的独立性和自主管理能力，同时还能帮助家长监控孩子的消费，成为教育孩子的理财工具。

开户条件：

– 信托账户（Trust Account）：适用于年龄介于30天到12岁之间的个人（需由年满18岁及以上的父母或法定监护人一起开户）。
– 幼儿账户（Minor Account）: 适用年龄介于12至18岁之间的个人（需由年满18岁及以上的父母或法定监护人陪同）。
– 联名户口（Joint Account）: 适用于年龄介于12至18岁之间的个人（需由年满18岁及以上的父母或法定监护人一起开户）。

申请开户方式：

需到附近的柜台做申请，需要携带：
1. 孩子：MyKid（身份证）和手机号码的所有权证明（例如：电话费还款记录）。
2. 父母/监护人：马来西亚人的原始身份证（IC）和外国人的护照（对于护照，可能还需要的其他支持文件包括有效的工作/学生许可证、有效的签证以及雇主/教育机构的确认信

利息如何计算？：

– RM50,000以下为2.60%
假设你的存款有 RM 10,000，那么你一年的利息 RM 10,000 x 2.6% = RM 260

– RM50,000以上为0.55%
假设你的存款有 RM 50,001，那么你一年的利息 RM 50,001 x 0.55% = RM 275

费用：

– 开户最低存款：RM 1
– 维持账户的最低余额：RM 1
– 提前关闭账户所需费用（开户3个月内）：RM 20
– 申请借記卡（Debit card）：年费 RM 12
*该账户推荐的借记卡为RHB Visa Debit Card，适用于年龄介于12至18岁之间的未成年账户，或与年龄在18岁及以上的父母/监护人一同开设联名账户的未成年人。

额外优惠：

– 保险保障：
开设户口后，只要在 RHB Junior Savings Account 在维持最少 RM 500 余额的时候，将享有高达 RM 50,000 的免费人身意外保险 (Personal Accident，PA) 。

3. Bank of China Panda Junior Dual Currency Savings Account

Bank of China 所推出的 Panda Junior Dual Currency Savings Account 有个特点，那就是双币种储蓄账户：马币与人民币。这个账户特别适合准备到中国旅行或者未来有到中国升学打算的家庭，而且它也有提供学术现金奖励，只要在 SPM 和 UEC（独中统考）考试成绩优异的孩子，都可以申请。

开户条件：

– 年龄于18岁以下的公民
-持有马来西亚我的第二家园签证或学生签证的非居民小孩

申请开户方式：

需到附近的柜台做申请，需要携带的资料如下：

Bank of China Panda Junior Dual Currency Savings Account 开户文件

利息如何计算？：

马币：
– RM 150,000 以下为 2.90%
假设你的存款有 RM 10,000，那么你一年能得到的利息是 RM 10,000 x 2.9% = RM 290

– RM 150,000以上为 1.00%
假设你的存款有 RM 150,001，那么你一年能得到的利息是 RM 150,001 x 1.0% = RM 1500.01

人民币：
– CNY300,000 以下为1.50%
假设你的存款有 CNY 10,000，那么你一年能得到的利息是 CNY 10,000 x 1.5% = CNY 150

– CNY300,000 以上为 1.00%
假设你的存款有 CNY 300,001，那么你一年能得到的利息是 CNY 300,001 x 1.0% = CNY 3000.01

费用：

– 开户最低存款：RM20/CNY100
– 维持账户的最低余额：RM20 / CNY40

额外优惠：

– 学术优异奖励：如果孩子的学业成绩优异，在户口已开设至少6个月，并且余额保持最低 RM 1500/CNY 3000 的情况下，可以申请现金奖励，具体条件如下
– UEC（初中组）考获 7As ：可获得 RM200的奖励
– SPM/UEC（高中组）考获 8As ：可获得 RM300的奖励
*各组奖励仅供前50位来申请的用户，家长/监护人需在考试成绩公布后的1个月内，连同未成年人的原始考试成绩单（SPM和UEC），一同提交申请表格至开户分行。申请结果会有邮件通知，并会在21天内处理完成。

4. Alliance Bank: Alliance BuddyTM Account

Alliance Bank 的 Alliance BuddyTM Account 的儿童储蓄户口虽然没有保险福利或者是学术现金奖励，但是他有一个特别的优惠，那就是在满足特定条件下，可以获得全年10%的总利息收益。

开户条件：

– 适用于年龄18岁以下的个人

申请开户方式：

需到附近的柜台做申请（由于官网没有具体说明需要带什么证件，所以如果担心的话可以致电过去询问）

利息如何计算？：

– RM 50,000以下为2.75%
假设你的存款有 RM 10,000，那么你一年的利息 RM 10,000 x 2.75% = RM 275

– RM 50,000以上为0%
假设你的存款有 RM 50,001，那么你一年的利息 RM 50,001 x 0% = RM 0

额外利息优惠：

如果你想获得额外的10%利息，需满足以下条件：
1. 连续十二（12）个月内未进行任何提款
2. 连续十二个月每月至少存入总额RM100
*需要注意的是，这10%的利息指的是在我们获得的总利息中额外得到10%的奖励。

举例而言，假设小明完成了以上条件，目前户口共有 RM 40,000
户口基础利息是 RM 40,000 x 2.75% = RM 1,100
这 RM 1,100 的基础利息将有资格获得额外 10%的奖励，即 RM 1,100 x 10% = RM 110。所以小明总共可以获得 RM 1,200 的利息收益。

费用：

– 开户最低存款：首次入金需 RM 50
– 维持账户的最低余额：RM 1
– 提前关闭账户所需费用（开户3个月内）：RM 20

5. CIMB Junior Savers Account

CIMB bank 的 Junior Savers Account 的儿童储蓄户口功能相较于前几个相对比较单一，仅仅是作为储蓄用途。要注意的是，这个儿童储蓄户口每月只允许1次柜台取款，但无设定限额，也没有借记卡的选项，而这个账号是与父母或监护人的CIMB Clicks ID相连接的，更方便管理孩子的财务状况。

开户条件：

年龄12岁以下的个人
*一旦年满18岁，该账户将自动转为CIMB的储蓄账户

申请开户方式：

需到附近的柜台做申请，需要携带：

1.出生证明（报生纸）/MyKid，以及由国家登记局认证的芯片详细信息（Maklumat dalam Cip）副本
2. 父母或监护人的身份证（NRIC）。

利息如何计算?：

– RM50,000以下为2.60%
假设你的存款有 RM 10,000，那么你一年的利息 RM 10,000 x 2.6% = RM 260

– RM50,000.01至 RM100,000为0.95%
假设你的存款有 RM 50,001，那么你一年的利息 RM 50,001 x 0.95% = RM 475

– RM100,000以上为1.45%
假设你的存款有 RM 100,001，那么你一年的利息 RM 100,001 x 1.45% = RM 1450.01

优惠利率：只要透过定期付款指示（PPI），最低每月存入RM100，即可享受总利息收益高达100%的奖金利息

例子：假设您的存款为RM 10,000，年利率为2.6%，那么一年的利息计算如下：
年利息 = 存款金额 x 年利率
年利息 = RM 10,000 x 2.6% = RM 260

接下来，如果每个月额外存入RM 100，并持续一年，那么您的本金将按以下方式计算：
每月额外存款 = RM 100
一年共12个月，所以额外存款总额 = RM 100 x 12 = RM 1,200
现在与存款相加，RM 10,000 + RM 1,200 = RM 11,200
利息为 RM 11,200 x 2.6% = RM 291.20

在符合条件的情況下，可获得100%的奖金利息
所以总利息为 RM 291.20 + RM 291.20 = RM 582.40

费用：

– 开户最低存款：初次入金需RM100
– 维持账户的最低余额：RM 20
– 提前关闭账户所需费用（开户3个月内）：RM 20

儿童储蓄户口 Junior Savings Account 大对比

	年龄限制	最低入金	利息	最低余额	特殊福利
Maybank Yippie Savings Account	18岁以下 *监护人年龄不得超过60岁	RM 1	– RM50,000以下为2.70% – RM50,000以上为0.50%	RM 1	– 额外的0.10%年利率奖金利息-为父母/法定监护人和孩子提供高达 RM 100,000 的免费人身意外保险 (PA) 包括医药费和丧葬费- 学术现金奖励
RHB Junior Savings Account	30天到18岁以下	RM 1	– RM50,000以下为2.60% – RM50,000以上为0.55%	RM 1	– 免费的个人意外伤害保险，保额高达 RM50,000（前提是账户余额最少有RM500）
Bank of China Panda Junior Dual Currency Savings Account	18岁以下	RM 20 或CNY 100	马币： – RM 150,000 以下为 2.90% – RM 150,000以上为 1.00% 人民币： – CNY300,000 以下为1.50% – CNY300,000 以下为1.00%	RM 20 或CNY 40	– 双币种储蓄账户（马币与人民币）- 学术现金奖励
Alliance Bank: Alliance BuddyTM Account	18岁以下	RM 50	– RM 50,000以下为2.75% – RM50,000以上为0%	RM 1	– 全年总利息收益的10%奖金利润（符合条件的情况下）
CIMB Junior Savers Account	12岁以下*一旦年满18岁，该账户将自动转为储蓄账户	初次入金需RM100	– RM 50,000以下为2.60% – RM50,000.01至 RM100,000为0.95% – RM 100,000以上为1.45%	RM 20	-总利息收益高达100%的奖金利息