2023年已经过去一半了，许多人想要计划年底出国旅游的时候，都会被翻倍的机票以及酒店价格给惊讶到，马币不止在兑换新币的时候越来越疲弱，兑美金也节节败退。要知道马币走弱不仅仅是影响到我们的购买力，也已经明显的影响到我们的生活了。而在这个时候，美联储7月份公布的加息新闻，也为马币接下来的走势带来了更深的阴霾。
对于马来西亚人来说，马币贬值也导致大家需要寻求更好的存钱方法，以分散货币贬值的风险。外币定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit, FCFD）就是其中一個能夠转嫁贬值风险，还能透过外汇获得利润的一个方法。
因此，本文会深入的探讨外币定期存款的优缺点，各大银行的存款利率以及需要注意的重点，让大家有多一个存款的选择。
目录
什么是外币定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit, FCFD）
顾名思义，外币定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit）是用外币作为定期存款的单位，通常包括了美元、欧元、英镑、新币等等，而不是使用马币。除了使用的币种不同，这种储蓄方式基本上是和普通的定期存款相似的，用户也是把资金存入银行账内，并在绑定期（从1個月、3個月、6個月至12個月不等）满期后，把本金和收益一并领取。如果在满期前提出本金，就会损失利息收益。
外币定期存款和普通定期存款有什么不同？
| 外币定期存款 | 普通定期存款 | |
| 币种 | 外幣（如美元、新币、欧元、英镑等等） | 令吉 |
| 最低存款金额（不同的银行有不同的规定，需以官网资料为准） | 从 RM2000 – RM10,000或等值的外币金额 | 低至RM1,000 |
| 平均利息 | 4% – 5% | 2% – 3% |
| 年龄限制 | 18岁以上才可开户 | 18岁以下也能有存款选择 |
*数据更新至2023年8月，具体资料需以银行官网资料为准
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外币定期存款有什么好处？
1.利率比普通定存更高
一般的定存的收益较低，平均是 2% – 3%之间，而外币定期存款的利息收益则是介于4%-5%（根据银行的资料）。以 Public Bank 为例，假设你一样用 RM 10,000 存入1个月绑定期的定存（截止2023年8月份）：
| 普通定期存款 | 美元定期存款 | |
| 币别 | 令吉 | 美元 |
| 存款 | RM 10,000 | USD 2181.69 （马币兑美元 1:4.58） |
| 绑定期 | 1个月 | 1个月 |
| 利息 | 2.50% | 5.30% |
| 满期能得到多少回报？ | 约 RM 20.55 | 约 USD 9.50（RM 43.54） |
如果不考虑汇率波动的话，外币定期存款的利率是比普通定期存款要高的。
2.分散风险
当涉及资产配置时，适当的风险分散是非常重要的。通过将资金分散存放在多个世界强国的货币上，我们可以减少马币贬值对我们资产的影响。假设我们将资金存入其他走势较强的货币，如：美元、欧元或新币定期存款中，一旦马币贬值，其他货币可能保持稳定或升值，从而减轻资产贬值的冲击。
此外，外币定期存款还可以让我们获得货币利息。不同国家的货币利率可能不同，通过选择高利率的外币定期存款，我们可以实现资金增值，进一步弥补可能的汇率损失。
3.作为汇率波动的对冲工具、锁定汇率
如果你经常投资海外市场、经营涉及与海外公司交易的业务，或者目前有在其他国家留学的家庭成员（或者你计划送孩子出国留学），外币定期存款也是一种有效的汇率波动对冲工具。
这是因为当你将资金存入外币定期存款账户，实际上是以特定的汇率购买了外币，并将其保留在账户中，直到存款到期。在此期间，无论汇率如何波动，你的外币存款金额将保持不变。这种做法可以有效地减少汇率波动对你的资金价值产生的影响。
4.赚取汇差
假设你是在马币兑新币的汇率是 1:3.25 的时候定存下 1000 新币，而到期的时候，马币对新币如果是 1:3.34 ，那么你就可以赚到【1,000 新币 x （3.34-3.25）= 90马币】的汇差。
5.受到PIDM的保护
外币定期存款也受到马来西亚存款保险机构（PIDM）的保障，享有高达RM 250,000 的保额。
外币定期存款有什么坏处？
1.汇率波动风险
由于汇率会根据一个国家的政策而有所波动，因此，如果外币定期存款到期时，你购买的货币的汇率下跌，你可能会损失一些货币价值。但是，你可以不将其转换为你的本币，而是选择续存，在汇率对你有利时再进行转换。
2.和普通定存一样不能随意提款
外币定期存款和普通定期存款一样，存款有一定的绑定期，如果在满期前提款，就会影响回报，资金的灵活性和流动性较低。
3.兑换外币的成本
还有一点值得注意的是，在存为外币之前还是需要使用马币进行兑换的，其中也包括了相关的手续费，而这个是无法避免的。
4.资金门槛比较高
对比普通的定期存款（Fixed Deposit）来说，最低 RM 500就可以开始，但是外币定期存款的最低金额几乎都是 RM 2,000 或以上，因此门槛较高，对资金的要求较高。
外币定期存款适合谁？
外币定期存款的用途广泛，然而对于一些特定的群体来说，把这种资产配置在自己的理财方案来说更加的符合他们的需求，也能更好的抵抗马币贬值的风险，例如：
1.准备送孩子出国念书的家长
为了能够享受到更好的教育资源，很多家长都会想要把孩子送到国外留学，尤其是西方国家的一些热门留学国家，包括澳洲、英国或是美国等等。然而留学费用最基本就需要考虑学费、杂费、住宿费以及生活费。而马币的疲弱，也让这些费用变相的翻了好几倍，这样因此外币定期存款就可以作为一个很好的教育基金，运用不同的币种进行多元配置，就不用担心孩子留学前夕才拿不出钱来。
2.进行外汇交易的投资族
对于投资者来说，最重要的就是有足够的本金，才能够更好的执行自己的投资策略。然而对于进行外汇交易的投资族来说，其中一个很大的痛点就是马币的贬值对他们来说也代表着本金的缩水，因此适当的利用外币定期存款作为资产配置，能够很好的解决这个问题。
3.涉及进出口生意的商家
由于跨境贸易和业务常常会涉及不同汇率的支付，而贸易相关的数额一般来说都是相对较大的，这种情况下马币的走低也代表着原本的交易价格下，能够买的商品就少了，这样也代表着整体成本的上升。因此外币定期存款有助于降低换汇成本，对于公司来说也能降低风险，增加存款收益。
4.定期出国旅游的人群
如果有计划会到各个国家旅游的话，有个外币定期存款也是一个非常好的选择。毕竟旅游一般来说都会牵涉到境外消费，而有外币存款不仅仅是能够作为旅行的经费，就算马币疲弱，也不会影响你的消费能力，为出境旅游做更加好的准备。
各大银行8月外币定期存款利率
以主流存款货币 —— 美元（USD）定存利率作为例子（资料日期：2023年8月）
| %p.a | 1个月 | 3个月 | 6个月 | 12个月 |
| Alliance Bank | 5.05 | 5.10 | 5.15 | 5.20 |
| Bank of China | 4.30 | 4.95 | 5.00 | 5.05 |
| CIMB | 5.25 | 5.5 | 5.45 | 5.4 |
| OCBC | 4.82 | 4.99 | 5.33 | 5.57 |
| Public Bank | 5.30 | 5.50 | 5.50 | 5.50 |
| RHB | 5.30 | 5.50 | 5.50 | 5.55 |
以上列出的都是根据官网得到的信息，还有许多银行例如：Affin Bank、Ambank、Bank Rakyat、Bank Simpanan Nasional、HSBC、Maybank、Hong Leong Bank以及Standard Chartered等，目前在官网上并没有关于外币定期存款回报率的资料，需要到附近的银行柜台向工作人员确认。
如何开设外币定期存款户口？
目前想要开设外币定期存款户口都是需要到银行办理手续的，以下是需要携带的相关文件：
- 身份证
- 最低 RM 10,000 的对应币值资金
- 水电单 / 银行对账单 / 电讯账单 / 租聘协议的副本作为地址核实用途
由于不同的银行可能会有不同的开户文件需求，建议查询官网或者是向银行客服人员确认后再前去，避免白跑一趟。
开设外币定期存款需要注意什么？
由于外币定期存款还未广泛的被大众所熟知，所以在开户前，请务必要注意以下的几个要点：
1.存放的天数
根据存放的天数不同，利息收入也会随之增长或减少。若是有优惠期间，也需要以官方的福利资料为准。
2.利率的优惠期限多久（若有）？优惠期结束后会自动续约存款吗？
一般来说利率的优惠期是不定的，需根据公司的规定。一般来说在你办理时，银行会询问是否开通自动续约（Auto Renew）的功能，可以视个人情况来决定要不要开通这个功能。
3.满期利息如何计算？提早提款会影响利息，或有罚款吗？
银行的外币存款利率也是以年利率来计算的（per annum，p.a），在计算利息方面是以天数计算，但是在满期（maturity date）后才会一次性发放给你，比如说：
存一笔 USD 3000 的外币定期存款，期限是1个月，利率是 4.3%
利息：
本金 x 利率 x（总存款天数/365天）
= USD 3000 x 4.3% x （30天/365天）
= USD 10.60
4.最低存款金额是多少？
不同的币值和不同的银行规定不同，例如Alliance Bank的美金最低存款是以 5000 个单位计算，而Bank of China的美金最低存款是 USD 500。
5.资金来源有规定吗？比如必须是新资金（fresh fund）？
一般来说资金来源没有特殊规定，假设你是想要参与一些优惠活动，有些是需要你从别的银行转入的新资金（Fresh Fund），才有资格参与，但仍需以官网资料为准。
6.有没有其他费用？
根据存入的方法和支取的方法在换汇上所产生的费用会有所不同，可以向银行工作人员确认手续费的规定。
总结
在马币走势不甚明朗的时候，外币定期存款户口（Foreign Currency Fixed Deposit Account）就是一个非常不错的理财用户，可以作为个人的资产配置组合的其中一环，在市场中获得长期且稳定的利息回报。
然而在选择合适的理财产品之前，也必须要了解其用途以及优缺点，确保是符合自己的理财需求后才将其规划进来。其中最需要注意的部分就是关于换汇所产生的价差，毕竟每一次货币的买卖都会有一定的换汇成本以及手续费的产生。因此建议想要存外币定期存款的时候，是确保已经规划好的个人资金用途，避免频繁换汇而产生的亏损。
总的来说，外币定期存款更适合那些有国外资金使用需求的投资者，若是想要有一个安全而稳定的方式存款方式的话，这个理财工具就非常值得考虑规划进短期或者是长期的资产配置内。
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