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馬來西亞2024年1月哪个银行定期存款FD利率高？全網最全1月定期存款優惠

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Yee Harn
2023-04-06

*文章最後更新於2024年1月4日

儲蓄是富人的習慣，投資是富人的選擇。不管收入多少，我們都應該學會儲蓄以積攢未來的開支或應對緊急情況。

如果你有一筆可觀的閒錢，但不想冒險投資，應該把錢放在哪里呢？如果你是一個低風險投資者，想將這筆錢放在一個安全的地方，賺取一定的利息，並且保證不會損失本金，那麼，定期存款將是不錯的選擇。

這是因為定期存款是一種合同，銀行會在合同期限結束時按照協議的利率歸還本金和利息，意味著當初你存入RM10,000，提款時銀行要原原本本的把RM10,000再加上利息還給你。

然而，定期存款的利率經常會隨著隔夜政策利率（Overnight Policy Rate，OPR）而變動。

什麼是OPR？

OPR是央行指定的短期利率，也是金融機構所參考的基準利率。因此，央行調整OPR會影響銀行的借貸成本和盈利能力，最終影響定存利率。

2023年9月7日，馬來西亞國家銀行（BNM）就宣布維持在3%。當OPR提高，銀行為了需要支付更高的利率來借入資金，就會根據OPR提高存款利率至2%-3%以吸引更多的儲戶。

因此，瞭解FD的最新利率是非常重要的。

本文將為大家介紹2024年1月馬來西亞最新的定期存款利率及優惠活動，提供一些獲得更高定期存款利率的建議以及如何為你的儲蓄獲得最大的收益。

什麼是FD定期存款？

定期存款（Fixed Deposit, FD）簡稱定存，或稱為定期存單或定期存款證書，是銀行或其他金融機構提供的儲蓄帳戶。

與普通儲蓄帳戶不同，定期存款有固定的存款期限，一般上馬來西亞FD的鎖定期是1個月、3個月、6個月、12個月、24個月、36個月、48個月不等，最長可以存到60個月。在此期限內，你無法隨意取出或轉移存款。如果你在鎖定期內提前支取定期存款，可能會面臨損失利息的情況。

在存款到期時，銀行將向你支付本金和利息。理論上，存款的期限越長，利率就越高。儲戶可以根據自己的需求選擇不同的存款期限，以達到最優的投資效果。

在存款到期後，你可以選擇向銀行申請自動續存，以省去不必要的麻煩。不過，自動續存可能會導致你的資金繼續以當前的低利率進行投資，而不考慮市場上可能出現的更高利率。這可能會導致你錯過更好的投資機會，從而減少潛在的利潤。此外，自動續存可能不適合每個人，因為它無法考慮到個人財務狀況和投資目標的差異。自動續存可能不適合那些需要靈活取款或重新投資的投資者。

那麼定期存款和普通儲蓄戶口有什麼差別呢？下表將為你講述兩者之間的差異點。

定期存款FD VS 普通儲蓄戶口

定期存款FD		普通儲蓄戶口
從大筆現金中賺取高額利息	用途	用於收入儲蓄，減少現金支出
高	利息	低
有固定期限。到期時，銀行將支付本金和利息	鎖定期	無，可隨時關閉帳戶
RM500-RM10,000	最低存款要求	RM20
一次性存入所有本金	存款頻率	無限制
在鎖定期結束錢提款將終止帳戶並失去利息收入	提款	無限制

簡而言之，FD的利息高但靈活性低，而普通儲蓄戶口利息很低但卻具靈活性。如果你對現金流動性的要求很低，那麼把錢存在定存是不錯的選擇。

馬來西亞有幾種定期存款FD？

如果你想瞭解各大銀行的定期存款利率，首先需要知道馬來西亞的定期存款大致可分為以下2大類：

傳統定期存款（Conventional FD）

傳統的定期存款基於投資期限提供保證收益率。定存期限通常從1個月到60個月不等，具體取決於銀行和產品。無論銀行的表現如何，預定的定期存款利率都將在約定的時間內兌現，確保你在到期時能獲得約定的利息。

而傳統FD又可以進一步分爲以下6類：

e-Fixed Deposit (e-FD)

隨著線上銀行交易的進步，傳統定存誕生了一項新品類：e-fixed deposit（e-FD）。e-FD與傳統定存不同，你無須到銀行櫃檯或分行，而是通過網上就能進行開戶、查詢、提前支取或自動續存。不過，在利率方面兩者並沒有太大差異。

短期定期存款

如果你有一個快速的儲蓄目標，短期定期存款可能是適合你的選擇。相較於其他類型，短期定期存款通常期限較短，可以短至1個月、6個月或9個月，視乎你的需求而定。

長期定期存款

長期定期存款通常是指12個月及以上的定期存款，而在馬來西亞，定期存款的期限最長可以達到5年。這意味著，你在其有效期內將無法取出你的儲蓄。如果你不需要動用你的資金，並希望獲得更高的利率，那麼長期定期存款將是一個不錯的選擇。

非固定定期存款（Unfixed deposit）

非固定定存與普通定存的功用相似，需要儲戶在一定期限内存款以獲得相應的利息。但與傳統不同，傳統FD不允許中途提款，若選擇提款則將面臨利息取消或罰款的代價。而這類FD卻允許儲戶在存款期限內的任何時間進行提款（須符合條規，有時候銀行會限制可提款的金額），而且不會影響利息。相較於一般定存，非固定FD更具靈活性。

利息遞增式定期存款（Step-Up Fixed Deposit）

利息遞增式式定期存款（Step-Up Fixed Deposit），顧名思義就是它的存款利率會隨著存款期限逐步提高。

例如：一家銀行提供了4個不同期限的階梯式定期存款，分別是前2個月利率為3%、第3-第4個月為3.15%，第5個月利率為3.24%，第6個月6.88%。如果一個人選擇了存款期限為6個月，那麼他的存款利率將在存款期限逐漸上升，從3%到6.88%。

下表為小明在階梯式定期存款中存入RM10,000所能獲得的利息：

存款期限	第1-2個月	第3-4個月	第5個月	第6個月	總額
利率	3.00%	3.15%	3.24%	6.88%	3.73%
利息收益	RM49.39	RM52.08	RM26.88	RM56.31	RM184.66

相比之下，如果你在固定利息的定存中存錢，一樣是RM10,000，6.88%的利率，鎖定期為6個月，你所能獲得的利息收益將是RM344。

因此，提醒你，當你在選擇定期存款時，千萬要瞭解定存的類型。一些銀行會打著6.88%的超高回酬作為噱頭，殊不知這是利息遞增式定期存款。銀行所承諾的6.88%利率只發生在最後一個月，即第6個月。相比普通的定存，遞增式定存比較不划算。

定存綁定活期存款和儲蓄帳戶（Current Account and Savings Account，CASA Bundling）

這類型的定存要求儲戶把一定的資金投入活期存款和儲蓄帳戶（Current Account and Savings Account，CASA）之中。

一般上，針對這種定存類型，銀行都會給予較高的利率。然而，由於銀行將規定你把一定的資金放到CASA戶口中，而CASA的利率相對較低，這將分散你的本金所能獲得的利息。當你在CASA存入的資金越多，那麼你能獲得的有效利率（Effective Interest Rate，EIR）越低。

舉個例子，A銀行推出定存6個月，年利率為4.28%的優惠。然而，儲戶必須將你存款金額的50%存入CASA。一般而言，CASA的利率較低。這意味著，如果你想把RM10,000存入FD，你還必須把RM5,000存入CASA，使總存款額達到RM15,000。雖然你仍然可以賺取相同數額的利息，但你需要存入更多的錢。

	6個月FD利率	6個月CASA利率	總額
本金	RM10,000	RM5,000	RM15,000
利率	4.28%	0.5%	3.01%
利息收益	RM211.76	RM2.50	RM214.25

計算下來，真實的有效利率為每年3.01%，比宣傳的低1.27%。

相比之下，如果你在固定利息的定存中存錢，一樣是RM15,000，4.28%的利率，鎖定期為6個月，你所能獲得的利息收益將是RM321。

因此，在選擇定存時，千萬讀清楚銀行定存的條款和要求才不會誤入陷阱。

伊斯蘭定期存款（Islamic FD）

在選擇定期存款時，你可能會遇到一些名字後面帶有”-i”的定期存款，例如e-fixed Return Account-i。”-i”標示著這是一種伊斯蘭定期存款。

伊斯蘭定期存款與傳統定期存款的存款模式類似，儲戶需在一定鎖定期記憶體入一筆固定資金。兩者之間的主要區別在於它們遵循的投資原則和利潤分享模式。

根據伊斯蘭教法原則，投資必須是基於真實的經濟交易和公平的投資原則。因此，伊斯蘭定期存款必須符合伊斯蘭教法規定的投資原則，例如禁止利息（Riba）和禁止不確定性（Gharar）等。所以，如果你選擇伊斯蘭FD，你所獲得的收益不是利息，而是禮物（Hibah）。

對於伊斯蘭定期存款，銀行與客戶之間的合同實際上是一種投資合同。銀行將客戶的資金用於符合伊斯蘭教法的投資，例如房地產、股票市場等，並承擔任何風險和損失。每個月，伊斯蘭銀行都將公佈當月利潤並按照一定比例（如：70：30）與儲戶分享利潤。這種利潤分享模式是基於風險共擔原則，回報完全基於銀行的業績，這意味著利潤率可能會有所不同。所以，即使銀行和你約定好利息為3%，然而，當銀行業績好，儲戶甚至可以獲得高於預期的利潤，若業績差，儲戶則需和銀行一起承擔虧損。所以，當你把資金存在伊斯蘭FD12個月，原先約定的利息有可能不作數，僅供儲戶參考，你將有可能獲得12個不同的利率。

另一方面，傳統定期存款的合同是基於固定的利率，客戶將存款委託給銀行並期待獲得一定的固定收益，而銀行則將資金用於其他投資或貸款活動，並承擔任何風險和損失。客戶不承擔風險和損失，因為銀行在合同期限內保證支付固定的利息。

那麼非穆斯林能夠儲蓄於伊斯蘭定存嗎？

可以，伊斯蘭定存並不限制儲戶的信仰和種族。

下表簡述兩者的區別：

傳統定存		伊斯蘭定存
馬來西亞銀行法	運營規則	伊斯蘭原則
不受限制，可以將利益最大化	利益	利益首先，因利益須符合伊斯蘭原則，從賭博等手段獲取的利益皆不可取
預先約定好固定利率	利率	按銀行所獲得的利潤，以一定比例分享
不會受銀行業績影響	回報	受銀行業績影響。因此，回報並不固定
所有人，不包括穆斯林	誰可以參與	所有人，包括穆斯林與非穆斯林

另外，伊斯蘭定期存款在馬來西亞有以下多種選擇：

Mudharabah 存款

在Mudharabah 存款中，你將在銀行投資固定期限的資金。然後，Mudarib（銀行經理）將錢花在符合伊斯蘭教法的途徑上。客戶和銀行之間有一個預先確定的利潤分享比例，其中分享的利潤按月計算。

Murabahah存款

與伊斯蘭貸款一樣，Murabahah指的是以較高的成本和利潤進行的買賣合同。這涉及到2方（Bai Al-Enah）或多方（Tawwaruq或Commodity Murabahah）之間的資產購買和銷售。Bai Al-Enah存放的是廣泛的可被伊斯蘭教法接受的資產，不包括黃金和白銀，而Tawarruq存放的是 “清真 “商品，而不是貨幣。利潤是預先確定的，可以立即支付，也可以根據存款期限按期支付。

Wakalah存款

在Wakalah存款中，銀行作為代理人（Wakil）負責你的財務。作為代理人，銀行將管理並將你的資產投資於符合伊斯蘭教法的投資，以提供一個 “預期回報率”。

總的來說，伊斯蘭定期存款在投資原則和利潤分享模式上與傳統定期存款有很大的不同。如果你想選擇伊斯蘭定期存款，你需要瞭解它們的原則和模式，並在選擇之前詳細瞭解它們的條款和條件。

哪種存款期限適合我？

瞭解不同的定期存款類型可以幫助你選擇適合自己的投資期限。在選擇期限時，要確保瞭解不同銀行所需的最低存款金額，因為這可能因期限而異。

因此，在申請定期存款之前，你應該考慮以下問題：

利率

當你投資定期存款時，要考慮的最重要的事情之一是利率。按照理論，存款金額越大、期限越長，利率就越高。

費用

雖然銀行通常不對定期存款帳戶收取任何設立費、設置費或定期費用，但你仍應在簽署任何合同前向銀行瞭解清楚，以免日後發生糾紛。

罰金的計算

一般上，馬來西亞銀行都不允許儲戶在定存到期前進行提款。若儲戶選擇中途提款，銀行將不會支付儲戶任何利息。

不過，如果你在到期前提前提款，有些銀行可能會要求你繳納罰金。

例如，某銀行的FD定期存款期限為6個月，利率為3%。如果你在存款期限還未滿6個月時提前提款，銀行可能會根據其規定的罰金條款來扣除一定的利息作為罰金。假設罰金為提款金額的1%，並且你提前提款了RM5,000，那麼罰金將是RM5,000的1%，即RM50。

這意味著，你不僅沒有辦法獲得利息，實際提款的金額還因為繳納罰金而減少至RM4,950。

其他銀行也有收取 “中斷費用”，即因違反協議而向銀行支付的一次性費用。

因此，在你簽署任何合同之前，必須考慮你是否準備好將你的錢鎖定在約定的期限內。如果你需要提前提款，銀行將有權對你徵收罰款。因此，如果你經常需要用到現金，並且仍然想申請定期存款，建議你選擇短期定存或非固定定存，以保證你獲得回酬。

總之，罰金的具體金額和計算方式在不同銀行和合同中可能會有所不同，因此在辦理定期存款時，大家應該仔細閱讀合同條款，並瞭解相關罰金政策以及罰金的具體計算方式。這將有助於你做出明智的決策，確保您的資金能夠在需要時靈活使用而不受到不必要的損失。

2024年1月各大銀行FD利率

FD利率（%）	1個月	3個月	6個月	12個月
Affin Bank (艾芬銀行)	2.25	2.65	2.80	2.80
Alliance Bank (馬來西亞聯合銀行)	2.75	2.95	3.05	3.10
Ambank (大馬銀行)	2.00	2.40	2.55	2.60
Argo Bank (農業銀行)	2.75	3.05	3.30	3.45
Bank Islam (馬來西亞伊斯蘭銀行)	2.60	2.75	2.80	2.80
Bank Mualamat (馬來西亞回教銀行)	2.95	3.10	3.20	3.30
Bank of China (中國銀行)	2.90	3.00	3.05	3.15
Bank Rakyat (馬來西亞人民銀行)	3.00	3.10	3.25	3.45
Bank Simpanan Nasional, BSN (國民儲蓄銀行)	2.75	3.05	3.10	3.35
CIMB (聯昌國際銀行)	2.50	2.65	2.70	2.70
Hong Leong Bank (豐隆銀行)	2.15	2.25	2.30	2.35
HSBC (匯豐銀行)	2.50	2.70	2.85	2.90
Maybank (馬來亞銀行)	2.60	2.75	2.80	2.80
MBSB (馬建屋銀行)	3.00	3.10	3.20	3.40
OCBC (華僑銀行)	2.55	2.65	2.65	2.80
Public Bank (大眾銀行)	2.50	2.65	2.70	2.70
RHB (馬來西亞興業銀行)	2.60	2.75	2.80	2.80
Scotia Bank (加拿大豐業銀行)	2.65	2.95	3.05	3.10
Standard Chartered (渣打銀行)	2.50	2.50	2.65	2.70
Sumitomo Mitsui Banking (三井住友銀行)	2.95	3.00	3.05	3.15
UOB (大華銀行)	2.40	2.50	2.60	2.70

2024年1月銀行FD優惠

銀行優惠	鎖定期	FD利率（%）	最低入金	最高金額	優惠期限	優惠條件
Affin Bank Banca Deposit Campaign 2023-Bancassurance Single & Regular Premium Plan	1個月	一次性繳費(Single Premium)：12.88 定期繳費（Regular Premium）：28.88	一次性繳費(Single Premium)：RM50,000(Bancassurance Single Premium Plan) RM10,000(Term Deposit-i: Bancatakaful Single Contribution Plan) 定期繳費(Regular Premium)：RM10,000 (Fixed Deposit/Term Deposit-i: Bancassurance/Bancatakaful)		2023年10月1日 – 2024年1月31日	用戶必須要有Affin Bank的Current Account 和 Saving Account。注意，你的資金將以1:1的比例，例如：RM50,000存放於FD，RM50,000置放於這項計劃指定的保險中。
	3個月	一次性繳費：7.88 定期繳費：13.88
	6個月	一次性繳費：5.88 定期繳費：8.88
Alliance Bank CNY Wealth and FD bundle promotion	3個月	12.88	RM1,000	RM100,000	2024年1月2日 – 2024年2月29日	要獲得3個月的利息，需一次性投資至少 RM 10,000 在銀行指定的基金，銷售費3%。要獲得6個月的利息，需要購買銀行指定的保險，年保費至少 RM 10,000。
	6個月	9.88
Alliance Bank Privilege FD/TD-i promotion	6個月	4.10	RM1,000	RM300,000	2023年10月1日 – 2024年3月31日	限擁有RM300,000 可投資净資產的新首要客戶，并且在該銀行的 Alliance SavePlus Account/-i 或 Alliance Hybrid Account/-i 存入至少RM10,000。可通過銀行櫃檯交易。
Alliance Bank Personal FD Promotion	6個月	4.10	RM1,000	RM100,000	2023年10月1日 – 2024年3月31日	成爲該銀行的新個人客戶，擁有RM100,000的可投資净資產，并且在該銀行的 Alliance SavePlus Account/-i 或 Alliance Hybrid Account/-i 存入至少RM10,000。可通過銀行櫃檯交易。
Alliance Bank Bancassurance & FD campaign	6個月	6.50（購買最低年保費為RM10,000的指定保險）	RM1,000	最多為指定保險年保費的1倍	2023年9月1日 – 2024年3月31日	開放給所有客戶（包括現有客戶及新資）。
		8.50（購買最低年保費為RM50,000的指定保險）
		9.50（購買最低年保費為RM100,000的指定保險）
Alliance Bank New Investor Campaign	3個月	9.50	RM 1,000	最多是投資在信托基金的金額的1倍。	2023年10月1日 – 2024年3月31日	開放給不曾在 Alliance Bank 有投資記錄的客戶。需一次性投資最少 RM10,000 在指定的信托基金，將徵收3%的銷售費。首250名開戶者，可獲得價值 RM100 的信托產品。
Alliance Bank Investment and FD Bundle Campaign	3個月	7.50（Retail securities & FD bundle） 7.50（Structured investment & FD bundle） 8.50（Unit trust & FD bundle）	RM 1,000	Retail securities & FD bundle 以及 Structured investment & FD bundle 最多是投資金額的1/3 Unit trust & FD bundle最多是投資金額的1倍。	2023年10月1日 – 2024年3月31日	開放給不曾在 Alliance Bank 有投資記錄的客戶。針對 Retail securities & FD bundle 需一次性投資最少RM250,000 在Ringgit Denominated Retail Securities 和 RM150,000 在 Foreign Currency Denominated Retail Securities 。針對 Structured investment & FD bundle 需投資最少 RM50,000。針對 Unit trust & FD bundle 需一次性投資最少RM10,000在指定的信托產品並徵收3%的銷售費。
Alliance Bank Foreign Currency Unit Trust and Fixed Deposit Campaign	3個月	9%（AUD 澳幣） 8.50%（SGD 新幣） 10%（USD 美金）	AUD 5,000 SGD 5,000 USD 5,000	AUD 10,000 SGD 10,000 USD 10,000	2024年1月2日 – 2024年3月31日	投資最低澳幣、新幣或美金 10,000 在指定的信托基金，銷售費3%，並存入最低 5,000 相應貨幣即可。
AmBank eFixed Deposit/eTerm Deposit-i	3個月	3.83%（需輸入promo code：BEST3）	RM10,000		2024年1月8日 – 2024年2月18日	需通過 AmOnlineApp 或 FPX 存入資金，並記得輸入相應的promo code。
	6個月	3.98%（需輸入 promo code：BEST6）
Bank of China Chinese New Year Fixed Deposit Promotion	12個月	3.95% 3.90%	RM 150,000 RM 20,000	RM 2,000,000 RM 149.999.99	2024年1月12日 – 2024年3月31日	只限新資金。
Bank Muamalat Fixed Term Account Fantastic Pocket Campaign	6個月	4.05	RM 10,000	RM 800,000,000	2023年12月1日 – 2024年1月31日	可以通過手機 APP：MAP開戶存款或親臨銀行櫃檯辦理。
Bank Simpanan Nasional BSN Term Deposit-i bundle with BSN SSP Platinum	6個月	5.70（Term Deposit-i） 0.01(BSN SSP Platinum) 有效利率（Effective Interest Rate）：3.99%	新客戶：RM5,000	–	2024年1月1日 – 2024年4月30日	僅限新資,需通過銀行櫃檯存放。存款將以70:30的比例，分別放置在BSN Term Deposit-i（70%）以及BSN SSP Platinum（30%）。
CIMB Bank eFD/eFRIA-i Campaign	2個月	3.65（通過FPX轉賬從其他銀行轉來的新資金）	RM1,000	–	2023年11月23日 – 2024年1月31日	開放給所有客戶（包括現有客戶及新資）。需通過網頁版 CIMB Clicks 參與，不能通過手機 CIMB Clicks App 參與。
	3個月	3.53（通過 CIMB 儲蓄戶口存放）
	6個月	3.70（通過 CIMB 儲蓄戶口存放）
	7個月	3.80（通過FPX轉賬從其他銀行轉來的新資金）
	12個月	3.75（通過 CIMB 儲蓄戶口存放）
Hong Leong Bank eFD/eFD-i 8-month promo	8個月	3.90	RM1,000	RM200,000	2023年12月9日 – 2024年1月21日	開放給新資金。用戶必須注冊 Hong Leong Connect Online/Mobile Banking。
Hong Leong Bank eFD/eFD-i Placements Campaign	3個月	3.75	RM1,000	RM200,000	2023年12月9日 – 2024年1月21日	開放給所有客戶（包括現有客戶及新資）。用戶必須注冊 Hong Leong Connect Online/Mobile Banking。
	6個月	3.90
	12個月	3.85
HSBC Bank HSBC New-to-bank Premier Time/Term Deposit promo	6個月	HSBC Premier Customer -存入馬幣FD獲得4%利息 -存入美金FD獲得5.68%利息 HSBC Top Tier Premier Customer -存入馬幣FD獲得4.18%利息 -存入美金FD獲得6%利息	RM50,000 或 USD10,000	RM1,000,000 或 USD 200,000	2024年1月2日 – 2024年3月31日	開放給新資金。
OCBC Bank FD/CASA bundle promo	6個月	4.08	RM1,000	RM500,000,000	2024年1月1日 – 2024年2月3日	只限新資并且必須開設 OCBC 360 儲蓄戶口。資金將有90%存在FD，10%存在儲蓄戶口。
Public Bank PB eFD via FPX campaign	3個月	3.60	RM5,000	RM2,000,000	2024年1月1日 – 2024年3月31日	需從其他銀行通過 FPX 轉賬存款。
	6個月	3.70
	9個月	3.80
	12個月	3.85
Public Bank 50 Golden Journey Campaign	3個月	3.60	RM5,000	RM10,000,000	2024年1月1日 – 2024年3月31日	存款人必須年滿50歲或以上，並持有50 PLUS Savings Account和PB Golden 50 PLUS Fixed Deposit Account，且僅限新資金（Fresh fund）。
	6個月	3.70
	12個月	3.85
Public Bank PB RCB Special FD/TD-i campaign	3個月	3.60（RCB Gold） 3.65 （RCB Elite）	RM10,000	RM10,000,000	2024年1月1日 – 2024年3月31日	僅適用於紅毯客戶（Red Carpet Banking Customers）, 存款RM300,000或以上為RCB Gold用戶，RM1,000,000或以上為RCB Elite，僅限於新資。
	6個月	3.70（RCB Gold） 3.75（RCB Elite）
	9個月	3.80 （RCB Gold） 3.85 （RCB Elite）
	12個月	3.85（RCB Gold） 3.90 （RCB Elite）
Public Bank PB Special Fixed Deposit Campaign	3個月	3.55	RM5,000	RM10,000,000	2024年1月1日 – 2024年3月31日	僅限新資
	6個月	3.65
	9個月	3.75
	12個月	3.80
Public Bank PowerInvest Fixed Deposit Campaign	3個月	存入RM10,000 – RM300,000在FD，並以2：1的比例投資在信托基金或保險： -4.65% 存入RM300,000以上在FD，並以2：1的比例投資在信托基金或保險： -5.45% 存入RM10,000 – RM300,000在FD，並以5：1的比例投資在信托基金或保險： -9.05% 存入RM300,000以上在FD，並以5：1的比例投資在信托基金或保險： -5.60%	RM10,000	–	2024年1月1日 – 2024年6月30日	需要投資在指定的信托基金或保險中。資金比例，可以分爲2：1，即假設你投資RM20,000在信托基金，需要在FD存入RM10,000。你也可以以5：1的比例投資，即投資 RM50,000，存入RM10,000的FD。
	8個月	存入RM10,000 – RM300,000在FD，並以2：1的比例投資在信托基金或保險： -3.95% 存入RM300,000以上在FD，並以2：1的比例投資在信托基金或保險： -4.25% 存入RM10,000 – RM300,000在FD，並以5：1的比例投資在信托基金或保險： -5.60% 存入RM300,000以上在FD，並以5：1的比例投資在信托基金或保險： -7.10%

哪家銀行FD利率最高？

綜合來看，目前Affin Bank、 Alliance Bank、BSN、HSBC、Public Bank提供了優惠力度最強的定存，利息都突破了5%以上。但是，高利息也是有條件的，前提是你需要在該銀行投資或買保險，所以實際需要的金額更多，門檻比較高。建議小資族可以看看其他銀行 FD 的利息，這些利息也在3.5%以上，對抗目前的通貨膨脹是足夠的了。

FD優惠背後的秘密和潛規則

不過，銀行給的優惠真的那麼好嗎？這裏，我們就和大家分享銀行定存優惠背後的潛規則，破解FD優惠背後的秘密。

關於新資Fresh Fund

在上面的表格中我們和大家分享了5月有哪些銀行推出優惠活動，但你有沒有發現一些優惠是附帶條件的呢？

例如：一些優惠活動只開放給新資（Fresh Fund）。一般來說，銀行希望你將資金從其他地方，如：原本存在其他銀行的資金，通過線上轉賬如：Interbank Giro、DuitNow Transfer等線上轉賬方式，或通過支票和到銀行櫃檯放等方式，存入他們的銀行，而不是將原本就在他們銀行裏的資金轉入定期存款。但是，這個條件並非沒有漏洞可鑽。只要你將原本存在銀行裏的資金提取成現金，並在櫃檯重新存入，那麼可以被視為新資，從而滿足銀行的要求。

關於優惠利息

此外，有些定期存款的利息看似很高，比如Bank Islam所提供的 5.9%利息，但實際上情況可能並不那麼簡單。你存入的資金可能會被分成70:30比例，例如存入RM10,000，其中RM7,000會放入定期存款，另外RM3,000會放入其他基金。雖然RM7,000的部分可以享受5.9%的利息，但另外RM3,000只能享有的0.05%左右的利息。

RM7,000 x 5.9%=RM413.00

RM3,000 x 0.05%=RM1.50

整體計算下來，有效利率（Effective Rate, EIR）僅有4.145%，RM10,000實際只能得到RM414.50。5.9%不過是個噱頭。

關於FD存款金額

還有一些銀行更加誇張，要求你以1比1的比例存入另一筆資金到信託基金，才能夠獲得超高的定期存款利息優惠。雖然定期存款是有利息保障的，但另一邊因為是信託基金，投資收益不穩定，可能會虧損，而且還需要承擔基金的手續費和管理費。這樣計算下來，你的定期存款實際上可能並沒有太大的優勢。

請在考慮申請定期存款時，注意銀行優惠背後可能存在的潛規則和限制，做出明智的決策。以上是一些建議和提示，希望對大家有所幫助。

FD定期存款的優點

在瞭解了FD的利率後，我們發現FD的收益其實並不算很高。那麼，為什麼我們要選擇把錢存在定存呢？相比於其他投資方式，定期存款有什麼優點？

1.安全性

儘管定期存款是個低風險的投資工具，但我們不排除銀行有倒閉的可能。因此，儲戶在存款時必須選擇納入PIDM成員機構，以免發生意外情況時無法獲得賠償金。點擊這裏查看PIDM成員機構。

當PIDM的成員銀行倒閉時，PIDM將為該銀行的每位存款人提供最高RM250,000的保護。而定期存款屬於PIDM的受保範圍內。這種保障是自動的，儲戶不需要申請，也不需要為此支付任何費用。

2.穩定的回報

與股市變幻莫測的情況不同，定期存款帳戶的利率通常是固定的，除非央行調整OPR政策。一般而言，由於FD是一種合約，只要你不 “毀約”，在鎖定期內不提款，就能獲得穩定的回報。這種穩定性可以幫助你規劃你的財務目標，並確保你的資金始終處於安全的狀態。

3.簡單易懂的被動收入

定期存款的開設和管理幾乎可以被形容為 “傻瓜式操作” ，即便沒有太多的金融知識也能操作。只需簡單開戶，存入資金並等待一定期限後，就能輕鬆獲取被動收入。

4.免稅利息

在馬來西亞，個人從定期存款金額中獲得的利息是免稅的。

FD定期存款的缺點

1.收益低，不足以抵抗通貨膨脹

相較於其他理財產品，定期存款的收益率較低，尤其是在通貨膨脹較為嚴重的時期，存款的實際收益可能不足以抵消通貨膨脹帶來的損失。如：目前馬來西亞的通膨率高達3.7%，而定存的利息介於1-4%，不足以或者勉強應付通貨膨脹。

2.提款受限

定期存款通常需要在存期結束後才能進行贖回，而在存期內提前贖回可能會被收取罰息或者無法提前贖回，從而限制了資金的流動性。

特別是如果當我們發生了緊急狀況需要馬上用到資金時，雖然定存能夠提款（將損失利息），但是定存的提款一般需要本人到銀行櫃檯完成，不能夠直接從ATM拿錢，所以一旦是週末發生緊急情況要用錢，就非常麻煩了。

因此，建議大家可以使用e-FD。雖然它是定期存款，但因為全權使用網路的緣故，任何時候有急用都可以線上轉賬至一般戶口，即使週末也不受影響。這樣可以更加靈活地應對緊急情況。

3.存款金額受限

一些銀行對定期存款的最低存款金額有要求，有可能需要一次性存入較大的金額，對於資金較少的人來說可能較為不便。

4.支付利息方式單一

定期存款的利息支付方式通常只有到期一次性支付的方式，無法實現分期支付等多種方式。因此，在選擇定期存款時，需要考慮到自己的資金需求和現金流情況。若需要分期支付或者每月得到一定的現金流，可以考慮其他理財產品，如貨幣基金、債券基金等，以滿足個人的資金需求。同時，可以在不同的時間段選擇不同的理財產品進行投資，以實現資金的多元化配置。

如何計算定期存款利息？

定期存款的利息通常以年利率為單位，但利息的計算卻按存放的實際天數計算，并在滿期後面才發放利息。由於月份的天數不同，計算天數可能是28天、29天、30天或31天，以該月份的天數爲準。

步驟1：計算實際利率（Effective Interest Rate, EIR）

實際利率Effective Interest Rate={（年利率÷12個月）× 存款期限（月份） } ×100

假設你將RM10,000存入6個月為期限的定存帳戶，年利率為3.5%，那麼根據公式，實際利率為：

{（0.035 ÷ 12）× 6 } ×100 = 1.75%

步驟2：計算利息

利息=存款金額x 利率 x (總存款天數 / 一年天數)

RM10,000 × 1.75% x (180 / 365) = RM 86.30

因此，如果你在RM10,000的6個月定期存款期滿時提取，你將獲得 RM 86.30的利息收益。請注意，實際利息可能因銀行和帳戶類型而異。

如何獲得更高的定期存款利息？

如果你想獲得更高的定期存款利息，你可以採取以下措施：

比較不同銀行的利率

不同的銀行可能會提供不同的定期存款利率。因此，在選擇定期存款帳戶時，你可以利用我們整理的數據，比較不同銀行的利率以找到最好的利率。我們將在每個月更新馬來西亞各大銀行的最新利率及優惠。

選擇更長的存款期限

通常情況下，定期存款的利率與存款期限成正比。如果你可以接受更長的存款期限，你可以獲得更高的定期存款利率。例如，一年期的定期存款帳戶可能只有2%的利率，但五年期的定期存款帳戶可能有5%的利率。

選擇存入更多的存款

一般而言，銀行為了鼓勵客戶一次性存入更高的金額，從而使銀行更容易管理其資金流動性，銀行將對於存入資金更多的用戶提供更高的利率。例如：RM10,000的定期存款帳戶能獲得4%的利率，而RM1,000的存款可能只能有3%的利率。

參與銀行的FD優惠

各大銀行將不定時給予定存優惠，一般會在馬來西亞節慶期間公佈優惠細節。如我們在上文所列的5月份FD優惠正是應開齋節而設。在這期間儲蓄的用戶將可以獲得比平時更高的優惠。

不過，儲戶需要注意優惠活動的參與條件。一些優惠要求僅限新資（Fresh fund）參與。新資指的是以銀行未曾承認或接受的新鮮資金作為定期存款的資金來源。這些資金通常來自於客戶的其他銀行帳戶或現金存款，而不是來自於已存在於銀行帳戶中的資金。銀行可能會對這些新資金提供更高的利率，以鼓勵客戶將資金存入該銀行的定期存款帳戶中。

選擇外幣定期存款帳戶

外幣定期存款顧名思義，就是使用其他貨幣，如新幣、美元進行定期存款，一樣在一定的鎖定期後才能提款。但是，它的利率通常比同等期限的令吉定期存款要高。這是因為外幣比令吉的兌換率更高。然而，外幣定期存款存在外匯風險，需要投資者承擔一定的風險，因此銀行會提供更高的利率作為補償。此外，需要注意的是外幣定期存款存在匯率波動的風險，如果匯率波動不利，可能會導致本金受損。因此，在考慮投資外幣定期存款時，需要根據自己的風險承受能力做出理性的投資決策。

總結

總而言之，定期存款可以為那些想要安全而穩定地增加儲蓄的人提供一個很好的選擇。然而，定期存款的收益相對其他投資方式來說可能會比較低，因此，定期存款適合那些注重安全性的投資者，而不是那些希望獲得高回報率的人。

時間就是金錢。儘早開始定存，可以讓你的資金更快地獲得增值。隨著時間的推移，你的利息收益會逐漸累積，帶來更高的收益。在選擇定期存款時，需要注意存款期限、利率、存款方式等因素，以便獲得最大的收益。定期存款可以幫助你在經濟不確定的時期穩定資金，並且提供可預測的收益。不管你的財務目標是什麼，定期存款都是一個值得考慮的選項。

但是，如果你想獲得比FD更高的回酬，投資股票將是更好的選擇！

不過，相信大家也知道股票回報高，風險也高！如果不會選擇股票，貿然進場，將可能會傾家蕩產。

風險是很難避免的，不過，我們的《實戰股票投資課》將教你如何將風險降到最低：