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马来西亚最 BEST Salary Account TOP 5! 出粮户口有什么好处和优惠？打工族必看！

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Yee Harn
2023-09-21

*最后更新于2024年1月8日

相信大家都知存钱的重要性。但是，你有没有发现有些钱越存越少呢？

明明薪水刚领不久，没几日就剩三位数、个位数！朋友生日要送礼物、自己想要吃一顿好的、看个演唱会……但苦于囊中羞涩，感觉所有娱乐活动都和自己绝缘了。如果碰上点紧急状况，更是容易手忙脚乱，还要开口向亲朋好友借钱欠人情。究竟为什么你存不到钱？

回头想想，你是不是常常把薪水、存款、一些额外的收入，就连准备支付贷款、日常开销的资金全部一股脑存到一个储蓄户口中，图一个简单省事？那么你有没有发现，自己到最后往往搞不清楚自己把钱都花到哪里？

其实这就是问题所在，正是因为所有的资金用途混在一起，所以财务情况变成一团乱麻。

在国外，有一套非常著名的理论：六罐子存钱法。提出这套理论的哈福・艾克在其著作中《有钱人和你想的不一样》说过：“财务成功和失败最大的差别，在于管理金钱的能力”。这套理论的核心就是不要把钱存在同一个地方，而是根据钱的用途存在不同的户口中。

你知道其实你的薪水是可以存在专门的出粮户口（Salary Account）吗？很多大马人对出粮户口很陌生，但其实它对于我们打工一族来说真的非常重要。

这篇文章主要和大家分享如何把赚来的薪水通过出粮户口利益最大化。马来西亚究竟有哪些利息高、优惠力度大的出粮户口？出粮户口和普通储蓄户口又有什么不同？这篇文章将为你一一解答。

什么是出粮户口 Salary Account？和储蓄户口 Savings Account 有什么不同？

出粮户口，又称支薪户口，是一种专门用于接收你的薪水的账户，只有【雇员本人】或者【雇主替雇员】才能开设这种账户，一般上利息比储蓄户口高。

而储蓄账户就是我们一般认知的存钱户口，用来存你每个月再除去必要开销后，能够省下来，存下来的金额的账户。无论你是否有固定薪水，都可以开设储蓄账户。

那么 Salary Account 的钱存进去后是可以动用的吗？完全没有问题。其实它的作用和普通储蓄户口一样，可以正常存钱、提款，区别在于出粮户口只是存薪水。但是，为了更好地管理我们的财务，明确每笔钱的用途，小编会建议大家由于出粮户口的利息比较高，可以专门用作存钱，存紧急预备金；普通储蓄户口则用来消费，比如：还贷款或日常的买菜钱。当然，户口的用途完全可以由我们根据实际情况自己定义，比如你想把出粮户口用作消费，储蓄户口用作存钱也是完全没问题的。

下表简单列出两者的区别：

	出粮户口 Salary Account	储蓄户口 Savings Account
谁可以存款？	雇员雇主	任何人
目的	专门储蓄薪水	鼓励储蓄任何来源的存款
利息	1-9%	0% – 0.5%
可转换性	如果连续3个月没有存入薪水，该户口可被转为储蓄户口	可以和银行商量转换为出粮户口

我已经有了储蓄户口，为什么还需要 Salary Account？出粮户口的6大好处

你可能会觉得还要开多一个户口很麻烦，而且作用和储蓄户口差不多，为什么要多此一举呢？

其实，Salary Account 出粮户口有以下6个好处：

1.强制存款

永远不要高估人的自律性。身为人我们的身上都有一定的惰性，要做到自律全靠毅力。而毅力是不可控的，当我们遇上一些事情，意志力不坚定，就很容易被左右。

举个例子，上学时期，我们往往要励志考个好成绩，疯狂买了一堆书，希望多做练习题逆袭。但是，做题的热情只有三分钟热度，那些参考资料永远都摆在书柜里生灰。与之相比，如果我们请了补习老师帮我们补课，有老师监督，需要支付一大笔的补习费，你是不是再不情愿都要咬牙坚持下去呢？

出粮户口的作用就像补习老师一样，帮助我们“他律”，强制把所有薪水存下来。

2.更好地管理我们的存款和收入

想象一下，你每个月有进账的薪水、投资的收益、用于支付账单的钱、还有为了不时之需而存放的备用金。将所有这些资金混在一个账户里，可能会让你难以清晰地了解每笔款项的去向，月底追踪开支可能会变得困难。

分开储蓄账户和出粮户口能让我们更好地管理每一笔金钱的用途，更容易地遵守规划好的财务预算比如：你可以把出粮户口中的资金专门用于支付水电费、贷款等账单，而不会影响储蓄账户里的存款，这样就能尽早达成财务目标。

3.更易于达成储蓄目标

如果你只依赖一个账户生活，那么花费、挥霍和冲动购物的可能性就会很大。有了单独的薪资和储蓄账户，你可以为每个月设定一个储蓄目标。如果你每个月都坚持存一部分钱，最终你会积攒更多。

4.享受更多优惠和利息收益

为了鼓励我们把薪水存在出粮户口，银行通常会免除 ATM 提款费，或者给予其他优惠如：，利息也比普通储蓄户口更高。

5.分散风险，银行账户更安全

近年来，银行户口被盗的消息层出不穷。如果我们只有一个银行户口，一旦被不法之徒盗用，那么全副身家就要付诸东流了。正所谓：“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，如果我们有多一个出粮户口，那么即使户口被盗用，至少可以降低损失，分散风险。

6.更容易申请贷款和信用卡

如果你最近在准备申请贷款和信用卡，给你一个小贴士：在你准备申请贷款的银行中开设一个出粮户口。这会让你更容易获得银行贷款和信用卡的批准，甚至有可能获得更为实惠的贷款利率。这是因为银行会因为你的薪水通过他们的银行入账而感到更有信心，更有保障感。

Salary Account 的坏处

1.有薪资门槛

虽然出粮户口有很多好处，但是一些银行会对我们的月收入设置门槛，比如只有月薪至少达到 RM 2,000 的人才能开户，这就把一些低收入者拒之门外。不过实际情况还是要视我们选择的户口而定。

马来西亚 Salary Account TOP 5 推荐

1.HSBC Perks@Work

利息：高达9%

最低月薪：RM 1,000 – RM 16,500

HSBC Perks@Work 是汇丰银行专为打工族而设的一项活动，凡符合资格者都有机会解锁高达9%的利息。

开户条件

这项活动开放给所有现有客户以及新用户。

参照下表，用户必须根据自己的月薪选择开设以下9个户口的任意一种户口，并达成附加条件就可享有户口优惠：

月薪门槛	户口	附加条件	户口优惠
RM 1,000	HSBC Amanah Basic Savings / Basic Current Account-i	–
	HSBC Amanah Everyday Global Account-i	–
RM 3,000	HSBC Amanah Everyday Global Account-i (Advance by Perks@Work Flex Recognition)	需持有 HSBC AmanahCredit Card-i 并每年消费不低 RM 10,000。如果没有达到消费门槛，或终止持有该卡则户口将在12个月内自动转成 HSBC Amanah BasicCurrent Account-i	第一年可免除月费。如果下一年想要继续被免除月费则需要达到信用卡的消费门槛。
	HSBC Amanah Advance by Perks@Work Flex	需持有 HSBC AmanahCredit Card-i 并每年消费不低 RM 10,000。如果没有达到消费门槛，或终止持有该卡则户口将在12个月内自动转成 HSBC Amanah BasicCurrent Account-i	第一年可免除月费。如果下一年想要继续被免除月费则需要达到信用卡的消费门槛。
RM 5,000	HSBC Amanah Advance by Perks@Work	–	免除月费
	HSBC Amanah Everyday Global Account-i (Advance Recognition)	–	免除月费
	Home Smart-i Account	需同时拥有向 HSBC Amanah 申请的最少 RM 300,000 房屋贷款。	可以享受较为优惠的房屋贷款利率
RM 16,500	HSBC Amanah Premier Account-i	–	免除月费
	HSBC Amanah Everyday Global Account-i (PremierRecognition)	–	免除月费

需要注意的是，如果你想要开设 HSBC 的 Salary Account，你只能到临近的 HSBC 分行开户，不能选择线上开户。

如何解锁利息优惠？

虽然 HSBC 号称有9种账户供我们选择，但实际上想要解锁 9% 的利息，只有4种户口符合 XTRA Bonus Rewards 的条规，并且这9%的优惠将在2023年12月31日截止：

HSBC Amanah Premier Account-i
HSBC Amanah Advance Account-i
HSBC Amanah Premier Everyday Global Account-i
HSBC Amanah Premier Everyday Global Account-i

开设这4种户口的用户可以通过以下方式，来获得9%的利息：

方法1：存款（Save）

年利息：2%

条件：

a.每日日均结余（Average Daily Balance）至少增加 RM 3,000，最多 RM 100,000。

举例而言，如果小明是在8月开户参加这个活动，8月共有31天，而你在8月的前20天（1日-20日）存入了 RM 30,000，之后取出了 RM 10,000，剩余的11天（21日-31日）只剩下 RM 20,000。

日	日终余额 Daily Day-End Balance
1日-20日（20天）	RM 30,000
21日-31日（11天）	RM 20,000

那么，9月的每日日均结余（Average Daily Balance）就是：

[（RM 30,000 X 20天）+（RM 20,000 X 11天）] / 30天

= RM 820,000 / 30天

= RM 27,333

在9月，小明又存入了薪水。而9月有30天，在前半个月（1日-15日），户口中的日终余额（Daily Day-End Balance）是 RM 50,000；后半个月（16日-30日）取出了 RM 15,000，户口只剩余 RM 35,000。

日	日终余额 Daily Day-End Balance
1日-15日（15天）	RM 50,000
16日-30日（15天）	RM 35,000

那么，9月的每日日均结余（Average Daily Balance）就是：

[（RM 50,000 X 15天）+（RM 35,000 X 15天）] / 30天

= RM 1,275,000 / 30天

= RM 42,500

9月每日日均结余（Average Daily Balance）- 8月每日日均结余（Average Daily Balance）

= RM 42,500 – RM 27,333

= RM 15,167

=每日日均结余（Average Daily Balance）增加超过 RM 3,000条款达标

b.使用 HSBC Amanah 的信用卡或 Debit Card 消费至少 RM 1,000。但是，有关信用卡的费用，如：年费（Annual fees）、延迟偿还费用的罚款（Late Payment Charges）、Cash Advance、Balance Transfer Instalment、Cash Instalment 以及无效或作废的交易不属于消费的定义。

c.在你所开设的账户中，至少进行7次转账，如：通过Duit Now、JomPay、Interbank Giro、FPX或网购进行转账。但是，转账给自己的账户、贷款户口或者账户相关费用如：dormancy fee、debit card fee等则是不允许的。

每月利息收入：

根据条款，只要每日日均结余（Average Daily Balance）增加超过 RM 3,000 、使用HSBC Amanah 的信用卡消费RM 1,000并进行7次转账，就可以获得 2%的利息奖励，那么小明一个月可以获得：

（RM 15,167 X 2% X 30天）/ 365 天 = RM 24.93

方法2：投资（Investment）

年利息：2%

条件：

在优惠期限的其中3个月内，连续投资最低 RM 15,000 在指定的信托基金，就可解锁2%的利息。需要注意的是，只有不超过 RM 100,000 的每日日均结余（Average Daily Balance）有资格获取 2% 的利息。

每月利息收入：

举个例子，小明9月的每日日均结余（Average Daily Balance）是 RM 42,500。在9月，他也同时投资了 RM 15,000，那么他一个月可获得：

（RM 42,500 X 2% X 30天）/ 365 天 = RM 69.86

方法3：投保（Insurance）

年利息：2%

条件：

购买新的回教保险（Takaful）并支付最少 RM 12,000。需要注意的是，只有不超过 RM 100,000 的每日日均结余（Average Daily Balance）有资格获取 2%的利息。如果用户在2%利息发放前，启用冷静期权力或终止保险，利息奖励将自动取消。

每月利息收入：

和投资所能获得的利息一样，小明投保了 RM 12,000，且9月的每日日均结余（Average Daily Balance）是 RM 42,500。那么他一个月可获得：

（RM 42,500 X 2% X 30天）/ 365 天 = RM 69.86

方法4：房屋贷款（Home Financing）

年利息：2%

条件：

申请最少 RM 500,000 的房屋贷款。需要注意的是，只有不超过 RM 100,000 的每日日均结余（Average Daily Balance）有资格获取 2%的利息，而且只有在授权委托书（Power of Attorney）被执行后，才会发放利息。但是不用担心，即使优惠期限过去，但凡是在2024年1月31日前执行授权委托书都有资格获得利息奖励。

每月利息收入：

同上，小明申请了 RM 500,000 的房屋贷款，且9月的每日日均结余（Average Daily Balance）是 RM 42,500。那么他一个月可获得：

（RM 42,500 X 2% X 30天）/ 365 天 = RM 69.86

方法5：外汇兑换（Foreign Exchange，FX）

年利息：1%

条件：

通过 HSBC Online Banking 以以下5种的任一方式进行货币兑换：

从马币储蓄户口与自己的 Foreign Currency Account-i 或 Everyday Global Account-i 进行兑换
从一个 Foreign Currency Account-i 到另一个Foreign Currency Account-i
在 Everyday Global Account-i 上进行兑换
发送境外汇款（Outward Telegraphic Transfer）
发送国际汇款（Outward Global Transfer）

需要注意的是，只有不超过 RM 100,000的每日日均结余（Average Daily Balance）才能享有1%的利息。利息奖励只会根据用户户口内剩余的马币存款计算。

每月利息收入：

小明发送了境外汇款（Outward Telegraphic Transfer）给自己在外国的家人。根据9月的每日日均结余（Average Daily Balance）为 RM 42,500。那么他一个月可获得：

（RM 42,500 X 1% X 30天）/ 365 天 = RM 34.93

假设小明都完成了所有任务，那么他9月一共可以获得 RM 269.44。

其他优惠

购买 Protect Direct 或 Big 3 Critical Illness Protection 保险时，只要在结账时输入优惠码：HSBCPERK 就能够豁免第一个月的保费。
免除信用卡年费
个人及房屋贷款利率可获得优惠

费用

一般上银行户口会征收户口费用（Account Fee）、提前关闭账户费、纸质结单费（Paper Statement Fee）等。但 HSBC Perks@Work 可选择的户口中多，因此每个户口的费用结构都有所不同，你可以点击这里查看相应的费用。

获利门槛

HSBC Perks@Work 提供的利息奖励比市面上许多投资还要来得高，更何况存款还是受马来西亚储蓄保险机构所保护的，所以获得利息的方式也比一般投资来的更安全。但是，要解锁利息的方法也相对较为复杂。

尽管这项活动允许薪资即使只有 RM 1,000 的打工族参与，但是要达到每月增加 RM 3,000 的每日日均结余（Average Daily Balance）无疑就让部分人群很难达标，更何况还要花RM 15,000 投资、RM 12,000 买保险、申请 RM 500,000 的房屋贷款、进行汇率兑换等。个人认为，如果为了追求利息而完成这些任务可能反而会导致额外消费。

但是，可以获得更优惠的贷款利率，免除信用卡年费还免除疾病保险第一个月的保费还是比较令人心动。

综合来看，这项活动更适合薪水至少达到 RM 3,000 – RM 10,000 的人群，特别是已经小有资产，最近有计划买房，有余钱投资、买保险的人群。

2.AmBank@work Privileges

利息：视选择的储蓄户口而定

最低月薪：无

AmBank@work Privileges 没有最低月薪的要求，只要用户确保存款来源是薪水即可。

它指定了2种户口转为出粮户口，分别是 TRUE Savers Account 储蓄户口（Savings Account）和 TRUE Transact Account 往来户口（Current Account）。

TRUE Savers Account

利息：高达 6.50%

基础利息：

存款金额	利息
RM 0- RM 5,000	0.25%
RM 5,000 或以上	0.75%

假设小明的存款共有 RM 10,000，那么他9月可以获得的利息收入是（RM 10,000 X 0.75% X 30天）/ 365 天 = RM 6.16

额外利息Bonus Interest:

在1次转帐中，一次性存款 RM 3,000可解锁 1.15%的利息。假设小明完成了存入 RM 3,000 的指标，现在他账户中的每月平均结余（Monthly Average Balance，MAB）共有 RM 10,000，那么他这个月约可获得 (RM10,000 x 1.15% x 30 天) / 365 天 = RM9.45 的利息。
通过 AmOnline/AmBank Debit Card/Credit Card/-i/DuitNow QR Payment 每月消费3次在账单、购物或电子钱包充值，最低累次消费 RM 1,000；或每月通过此户口偿还任意金额的AmBank/AmBank Islamic 房屋贷款其他贷款即可解锁 0.60%的利息。假设小明完成了这项任务，那么根据 MAB RM10,000，他可以获得 RM10,000 x 0.60% x 30 天) / 365 天 = RM 4.93 的利息。
投资 RM 5,000 在指定的信托基金（需支付2%的销售费）或购买年费最少 RM 2,400 的保险可解锁2%的利息。同上，小明完成了此项任务并拥有 RM 10,000 的 MAB ，可获得 (RM10,000 x 2.00% x 30 天) / 365 天 = RM 16.44 的利息。
投资 RM 10,000 在指定的信托基金（需支付2%的销售费）或购买年费最少 RM 3,600 的保险可解锁4%的利息。小明完成了此项任务并拥有 RM 10,000 的 MAB ，可获得 (RM10,000 x 4.00% x 30 天) / 365 天 = RM 32.87 的利息。
那么，当小明完成以上所有任务时，他一个月可以获得约 RM 36.98（投资 RM 5,000 在信托基金）或 RM 53.41（投资 RM 10,000 在信托基金）。

TRUE Transact Account

利息：0.05%

假设小明的存款共有 RM 10,000，那么他9月可以获得的利息收入是（RM 10,000 X 0.05% X 30天）/ 365 天 = RM 0.41

开户条件

开放给所有现有客户以及新用户
需要到附近的分行开户
没有最低月薪门槛

其他优惠

除了出粮户口本身提供的利息外，你还可以获得以下优惠：

定期存款

享受优惠利率

汽车保险

无论是新车还是现有车子续保都可以在汽车保险享受特别折扣
而且有权选择 AmBank 的白金经销商名单

房屋贷款

AmBank HomeLoan 和 AmBank HomeLink 房屋贷款可以获得优惠利率
如果通过 AmBank的律师和估价师团队还可享受特别的手续费折扣
全面的房屋保险

信用卡

每笔信用卡交易均可赚取AmBonus奖励积分
无条件免除年费
满足最低消费即可获得现金回扣，视乎你使用哪张信用卡

私人退休计划 Private Retirement Scheme，PRS：

通过自愿储蓄计划为退休储蓄提供补充
PRS投资的销售费用更低

信托基金投资

投资的销售费用更低

费用

收费项目	费用
年费	终身免费
开户最低存款要求	RM 20
提款/转账费	无限次数免费
通过 ATM 提款：AmBank ATM / AmBank 分行	免费
通过 ATM 提款：本地银行 MEPS network	每月可在全国范围内的任何MEPS共享ATM网络内免费提款8次第9次提款将开始征收每笔提款 RM 1
通过 ATM 提款设立在本地的外国银行 MEPS network	每笔提款 RM 4
Regional Link-NETS/Artajasa	每笔提款 RM 10
CIRRUS/MasterCard network	每笔提款 RM 10
Interbank GIRO (IBG) 转账	a) Internet Banking ：无限次数免费b) ATM : 无限次数免费c) OTC: RM2.00 /每笔转账
Interbank Fund Transfer (IBFT) 转账	a) 通过 ATM：无限次数免费b) 通过 Online Banking : 无限次数免费
Deposit via Cash Deposit Machine (CDM)	免费
电子版户口流水账单AmOnline Internet Bankingemail	免费
纸质版户口流水账单	RM 1
开户3个月内关闭账户	RM 20
休眠账户（Dormant Account）年费	RM 10

获利门槛

AmBank@work Privileges 的好处是没有最低月薪的要求，只要开户最低存款 RM 20 即可。如果你想要获得更高的利息，你可以选择 TRUE Savers Account，不过需要完成要求才可以解锁利息，解锁方式也比较复杂。但是如果你不在意户口的利息，那么你可以选择 TRUE Transact Account，同时还可以和 TRUE Savers Account 一样享受AmBank@work Privileges的贷款、定期存款、信用卡等其他优惠。总体来说，这个活动还是比较适合小资族的。

3.RHB Joy@Work

年利息：3.35%

最低月薪：

RM 2,500（私人企业员工）

RM 2,000（公务员）

RHB Joy@Work 提供了高达 3.35% 的利息，不过这项优惠截至2023年12月31日。也就是说，如果我们的户口有 RM 10,000 的存款，那么每个月我们大约能获得（RM 10,000 X 3.35% X 30天）/ 365 天 = RM 27.53。

开户条件

这项活动开放给所有现有客户以及新用户。

想要参与这项活动，你需要：

开设 RHB Bank 的任意储蓄户口（Savings Account）或来往户口（Current Account）。如果已经有 RHB Bank 的储蓄户口，你需要将其转换为 Salary Account。
参与 RHB REFLEX Cash Management
私人企业员工需每月存入至少 RM 2,500 的薪水
公务员需每月存入至少 RM 2,000 的薪水
你可以选择亲临附近的 RHB 分行或选择上网开户

优惠

除了按照【开户条件】的要求以享受3.35%的利息，我们不需要在进行其他事项就能享受以下优惠：

储蓄优惠：

通过 Multi Currency Account/-i 享受独家优惠的兑换率
免除 Multi Currency Account VISA Debit Card 的年费，前提是至少1年内使用该卡进行6次交易
在持有账户的1-12个月内可获得比 RHB Bank 基准利率（board rate）高出0.10%的回报。
RHB Junior Savings Account/RHB Children Account-i 可获得与1个月的定期存款相媲美的利息

投资优惠：

每月最低薪资达到 RM 20,000 的用户，可以享受 RHB 的尊贵客户特权（Premier Priviliges）
获得专属的财富管理解决方案
享受私人退休计划（PRS）和单位信托等特别优惠
获得遗嘱撰写、人寿保险等项目的折扣

贷款优惠：

对于第一申请 RHB 信用的新用户，持卡人在使用RHB CashXcess服务时，可享有零利息/实际管理费用。优惠有效期从2023年7月1日至2023年12月31日。
在信用卡批准后的前五年，信用卡余额的利率/实际管理费用低至13.50%每年。
个人贷款和汽车贷款享有优惠利率

其他优惠：

对于 RHB Visa Infinite 信用卡、RHB Visa Signature 信用卡和RHB World MasterCard信用卡，将在首3年内豁免年费。而其他信用卡则需在一年内进行至少刷卡12次刷卡才能免年费。至于 Debit Card，则需一年内使用 Debit Card交易至少6次才能免年费。
在线开户，加快处理速度
参与此计划者，如果向银行提交其他任何申请，银行承诺会优先处理和批准
提供1,800多个自助服务终端（self-service terminals）的全天候在线银行服务（Online banking services）
提供一般保险（General Insurance）保护

费用

开户最低存款：参加这一活动的储蓄户口，开户最低存款一律是 RM 0。

由于 RHB Joy@Work 允许旗下任何一个储蓄户口参与，因此，每个户口、每张 Debit Card、信用卡的费用结构都有所不同，恕我们不能一一尽述。但是，你可以根据你的个人情况，点击这里查看相应的费用。

获利门槛

RHB Joy@Work 的开户门槛相对较低，即使我们是小资族也能够参与其中享受与定存媲美的利息。而且享受利息优惠的方式也很简单，只需要按时存入所规定的薪水即可。

但是，想要享受投资优惠就需要比较高的薪水了。如果想要享受其他优惠则需要按照规定的刷卡的次数以获取免年费优惠等。

总体来说，RHB Joy@Work 的操作相对来说比较简单易懂，适合小资族、有和外国生意/朋友往来的以及最近有考虑贷款、申请信用卡的人群。

4.CIMB@Work

利息：视选择的储蓄户口而定

最低月薪：RM1,000

CIMB@Work 和其他出粮户口不同，户口的利息大概介于 0.05% – 1%。以下为其开户条件。

开户条件

开放给所有现有客户以及新用户
可以选择到附近的分行开户或上网开户。
如果是线下开户，你可以开设 CIMB Bank 的任意储蓄户口（Savings Account）或来往户口（Current Account）。如果你选择上网开户，那么就只能选择 EcoSave Savings Account-i 或 OctoSavers Savings Account-i
最少存入 RM 1,000 的薪水

优惠

现金奖励：

如果你在2023年9月30日前加入 CIMB@Work 活动，并连续3个月存入薪水，根据薪资等级，你可以获得以下奖励：

薪水	现金奖励
RM 3,000 – RM9,999.99	RM 38
RM 10,000 – RM 14999.99	RM 118
RM 15,000 及以上	RM 168

接下来的优惠则截止至2023年12月31日。

贷款优惠：

在个人贷款和房屋贷款申请上享受快速批准
在购买了Mortgage Reducing Term Assurance 或 Mortgage Reducing Term Takaful 的前提下，以下房屋贷款可享有优惠利率，即从标准基准利率（SBR）+ 1.10% 每年至 SBR + 1.50% 每年，最低贷款金额为 RM 350,000。优惠利率将随着标准基准利率的变化而变动。：
- CIMB’s Term Loan
- CIMB’s Home Flexi Smart
- CIMB’s Home Flexi
- CIMB’s Home Flexi Smart-i
- CIMB’s Flexi Home Financing -i

信用卡优惠：

对于 CIMB Visa Infinite、CIMB World MasterCard、World Travel MasterCard 以及 CIMB PETRONAS Visa Infinite-i 信用卡，最低年收入从 RM 90,000 – 120,000 降至 RM 60,000。
如果你是月薪 RM 15,000 以上的外籍人士，并且连续3个月内把薪水存到 CIMB 的账户中，将有资格申请任何 CIMB 信用卡，无需提供任何定期存款（FD）/定期收入账户-i（FRIA-i）和收入文件证明。

Debit Card 第一年免年费优惠：

仅开放给没有 CIMB 储蓄账户以及往来账户的现有客户和新用户
用户需要在开户的2个月内连续存入 RM 1,000 的薪水
只有申请以下户口才能免除 CIMB Debit Mastercard RM15 和 PETRONAS Debit Mastercard RM 18 第一年的年费：
- EcoSave Savings Account-i
- AirAsia Savers Account
- Regular Savings Account
- Savings Account-i Plus
- Prime Account
- Current Account-i
- DURIAN-i
- PETRONAS Savers Account

定期存款优惠：

CIMB@Work 客户将有资格享受比基准利率高达20个基点（BPs）的定期存款利率（Fixed Deposit，FD）和固定回报收入账户-i（Fixed Return Income Account-i，FRIA-i）。
此优惠不能与FD/FRIA-i的任何其他促销利率同时使用。
CIMB@Work 客户需要选择FD/FRIA-i 的锁定期限，FD/FRIA-i利率适用于最长12个月的期限。
优惠利率仅适用于一个周期，并将在下一个周期自动恢复为基准利率。
优惠利率将随着基准利率的变化而调整。
优惠利率适用于新资金（Fresh Funds）和现有资金。新资金指的是不在CIMB内部的资金，现有资金指的是现有FD/FRIA-i合约的续约或将现有资金放置于CIMB内的FD/FRIA-i。

透支设施（Overdraft Facilities）优惠：

如果你在优惠期限内使用FD/FRIA-i 进行透支设施的担保，那么CIMB@Work 客户将享受SBR + 1.85%的利率。
新申请的透支设施中未启用的部分（RM 250,000），可以豁免1%的承诺费（Commitment Fee）的豁免

汇率及电汇优惠：

用户可以在全国的所有 CIMB Bank Currency Exchange (“CCE”) outlets 享受汇率兑换优惠。优惠不适用于 CIMB 分行或线上平台。
只要在 CIMB 分行进行不少于 RM 250 的电汇（Foreign Telegraphic Transfer）就可以享有优惠利率

享受尊贵用户特权：

在开户第一年，用户需保证最少 RM150,000 资产管理（AUM）水平来享受CIMB优先地位。从第二年开始，AUM余额需保持在 RM250,000 的存款、投资或在CIMB银行或CIMB伊斯兰银行持有人寿保险。

费用

由于每个储蓄户口的开户最低存款以及一应费用的结构不同，你可以点击这里来查看。

获利门槛

CIMB@Work 的开户门槛较低，享受优惠的方式也较为简单（前提是符合条规）。不过，利息就要视你所选择的储蓄户口。

总体来看，这个账户还是比较适合小资族或者最近有在准备买房或申请信用卡、想要存钱在定期存款的人群。如果你有投资在外国或有外国生意往来，这个户口也比较适合你。

5.Public Bank MySalary Savings Account

利息：最高 1.51%（根据存款金额而定）

最低月薪：无

Public Bank MySalary Savings Account 的利息是根据我们的存款金额划分为几个等级的。

根据这个公式：你的存款 X 利息（%）X 30天 / 365天，就可以算出我们一个月可以赚取多少利息了。

存款金额	年利率	利息收益（RM）
首 RM 5,000	0.40%	1.64
之后的 RM 25,000	0.60%	12.33
之后的 RM 50,000	0.80%	32.88
之后的 RM 100,000	1.00%	82.19
之后的RM 200,000	1.30%	213.70
RM 200,000 以上	1.50%	246.57

开户条件

开放给所有现有客户以及新用户
需要到附近的分行开户
没有最低月薪门槛

其他优惠

除了出粮户口本身提供的利息外，如果你想获得比基准利率（Board Rate）额外高出1%的红利（Bonus Interest），你必须使用 PBe 或 PB engage 进行最少3项帐单付款交易。

需要注意的是，这项优惠仅限于最高 RM 50,000 的每月户口平均结余（Monthly Average Account Balance，MAAB）。

假设小明在2023年9月1日是共有 RM 40,000 在户口中。

05/09/2023	通过PBe 支付2笔价值共RM 1,500 的账单	2023年9月 MAAB =[4(RM40,000) + 5(RM38,500) + 15(RM37,500) + 6(RM45,500)] / 30 天=RM39,600.00 9月能获得的红利=RM39,600 x 1% p.a. x 30/365=RM32.54
10/09/2023	通过 PB Engage 支付另一笔 RM 1,000 的账单
25/09/2023	通过 PB Electronic Credit Payment (ECP) 服务收到 RM 8,000 的薪水

农历新年特别优惠

如果你在2024年1月1日 – 2024年3月31日前开设一个新的 Public Bank MySalary Savings Account，并完成相应条件，就可以获得以下2个优惠：

欢迎优惠 Welcome Reward

在开户起的30天内保持 RM 2,800 的日终余额（Daily Average Balance，DAB）就可以获得 RM 8 的 Shopee 优惠券。每个月的获奖人数共有50位。

银行是如何计算我们的日终余额（Daily Average Balance，DAB）是否合格呢？

假设小明在1月20日开户，30天内的日终余额如下：

日期	日子（Calendar Days）	日终余额（Daily Average Balance，DAB）
2024年 1月 20 – 31日	12	RM 1,600
2024年 2月 1 – 18日	18	RM 3,600

日终余额总额（Aggregated Daily Average Balance）	（RM 1,600 x 12 天） + （RM 3,600 x 18 天）= RM 84,000
30天内的日终余额（Daily Average Balance，DAB）	RM 84,000 / 30 天 = RM 2,800

红包优惠 Ang Pau Reward

只要完成以下3个条件，就可以获得 Public Bank 的红包：

总存款余额至少达到 RM 2,800
至少进行5次的 DuitNow Transfer / DuitNow QR transactions，且每笔转账交易不少于 RM 30
根据不同的日终余额（Daily Average Balance，DAB），获得的红包奖励也不同，你可以参照下表：

等级	日终余额（Daily Average Balance，DAB）	红包奖励
1	RM 20,000 – RM 50,000	RM 18
2	RM 50,000 – RM 100,000	RM 38
3	RM 100,000 – RM 250,000	RM 68
4	RM 250,000 以上	RM 108

需要注意的是，这个活动允许新开户的用户以及在2024年前已经开户的用户参与。新用户的日终余额根据开户起的30天内计算，而现有用户的日终余额则根据当月的天数计算，比如：1月则以31天的日终余额计算。

打个比方，小明在2023年开户。那么他想要获得这个红包奖励，他的日终余额将以1月，31天计算：

日期	日子（Calendar Days）	日终余额（Daily Average Balance，DAB）
2024年 1月 1 – 20日	20	RM 42,800
2024年 1月 21 – 31日	11	RM 66,000

日终余额总额（Aggregated Daily Average Balance）	（RM 42,800 x 20 天） + （RM 66,000 x 11 天）= RM 1,582,000
30天内的日终余额（Daily Average Balance，DAB）	RM 1,582,000 / 31 天 = RM 51,0332.26

因此，小明能够获得第二等级，即 RM 38的红包奖励。

费用

Public Bank MySalary Savings Account 的费用如下：

开户最低存款：RM 20
不活跃账户（指在12个月内没有任何存款或转账的账户）年费：
- 账户存款少于 RM 10，将关闭户口且该存款将充作年费
- 账户存款多余 RM 10，将征收 RM 10 的年费
存折遗失收取 RM 10 + 印花税
开户6个月内关闭账户：RM 20
申请 Letter of Confirmation/Certification ：RM 10
申请帐单：
- 线上申请：每页 RM 2，每次申请 RM 15
- 线下申请：每页 RM 2，每次申请 RM 25

获利门槛

Public Bank MySalary Savings Account 是目前最容易获得利息的户口，而且没有任何最低薪资的门槛要求，只需我们在开户时最低存入 RM 20，所以非常适合小资族。而且获得红利的方式也很简单。虽然它的利息不如其他出粮户口高，但是相比起普通储蓄户口 0%-0.5% 的利息还是略胜一筹。

如果你的月薪大约只有 RM 1,000 – RM 3,000，而且开设出粮户口的目的存粹只是为了好好储蓄薪水，更好地管理财务，也没有余力为了解锁利息而达成任务，也没有买房或申请信用卡的打算，那么Public Bank MySalary Savings Account 是不错的选择。

下表为大家对比总结 5 种 Salary Account：

Salary Account	最低月薪	优惠	优惠期限	推荐指数
HSBC Perks@Work	RM 1,000 – RM 16,500	最高9%利息保险可豁免第一个月的保费免除信用卡年费个人及房屋贷款利率可获得优惠	2023年12月31日	⭐⭐⭐
AmBank@work Privileges	无	利息视选择的户口而定，最高6.50%定期存款优惠利率汽车保险优惠房屋贷款利率优惠信用卡积分、回扣和免除年费PRS销售费降低信托基金销售费降低	–	⭐⭐⭐⭐⭐
RHB Joy@Work	私人企业员工：RM 2,500 公务员：RM 2,000	最高利息3.35%兑换率优惠在指定的刷卡次数上，免除特定信用卡、Debit Card年费信用卡利率优惠向银行提交其他任何申请，银行承诺会优先处理和批准提供一般保险保护月薪 RM 20,000 的用户，可以享受 RHB 的尊贵客户特权，在投资、遗嘱撰写等方面享受优惠	2023年12月31日	⭐⭐⭐⭐
CIMB@Work	RM 1,000	利息大约介于 0.05% – 1%现金奖励贷款利率优惠指定信用卡收入门槛降低指定Debit Card免年费定期存款利率优惠透支设施优惠汇率及电汇优惠享受尊贵用户特权	除了现金奖励在2023年9月30日截止，其余优惠截止于2023年12月31日。	⭐⭐⭐
Public Bank MySalary Savings Account	无	利息最高1.51%比基准利率（Board Rate）额外高出1%的红利（Bonus Interest）		⭐⭐

另外，Standard Chartered Bank 的 Privilige$aver 和 UOB One Account 也是属于出粮户口，而且户口利息都高达6%以上。如果你对这两个户口有兴趣，推荐阅读：2023 年马来西亚储蓄户口利息最高 TOP 5！利息6.15% 媲美 FD！

选择 Salary Account 还要注意什么？

除了利息、提供的优惠，在选择出粮户口时我们还要考虑到便利性。尽管现在是数字化时代，但是我们难免会需要到 ATM 机取钱的时候。因此在申请出粮户口时，我们需要考虑到该银行的国际认可度和普及性，避免我们要在国内外进行提款时遭遇麻烦。

如何开设 Salary Account？

开设 Salary Account 的方式有3种：

作为打工族，我们自己为自己开设
请雇主替员工开设
把现有的储蓄户口专为出粮户口。需要注意的是如果连续3个月内没有存入薪水，该户口可重新被转为储蓄户口

开设 Salary Account 时，记得准备你的：

身份证
就业证明，如：Offer Letter、Employment Letter
最近三个月的薪水单

如果你选择请雇主为你开设，银行通常会给你一封 “Letter to Employer” 让你提交给 HR。

总结

巴菲特曾在给股东的一封信中说：“我和我的投资人，都是永久储蓄者”。

很多人常常刚发了薪水，一到月尾就花光了，才诞生了所谓的月光族。因此，巴菲特认为一般人最大错误就是没有养成正确储蓄的习惯，所以常强调：“不要先消费后储蓄，而是花储蓄后剩下的”。

他分享了他如何轻松养成储蓄的习惯，那就是“让储蓄自动化”。而出粮户口正好能够帮助我们完成“自动化”，每月设定薪资自动转帐，定期把薪水存到出粮户口中并且尽量不去动用这个户口中的存款。随着职涯发展，这个账户就可以成为我们的紧急预备金甚至是未来事业的启动基金，更何况出粮户口还能让我们在利息、贷款、信用卡等方面享受诸多优惠。

总之，如果你是一名打工族你应该开设出粮户口，如果你是一位月光族就更要开设出粮户口才不会 “钱到用时方恨少”。