公積金局開放i-Sinar無條件提款引起了熱議，大家討論的話題都圍繞在「應不應該提款」和「提款了要怎麼用」。
《馬新社》在2月底刊登了一則新聞，表示有接近一半的T20人士會傾向通過i-Sinar計劃拿錢出來，投資在黃金和股市裡。
這則報導戳中了很多EPF會員內心的糾結點：我應不應該和他們一樣，拿錢出來投資？
會有這種想法，原因大概有兩個：
第一，EPF派息率正在逐年減少，最近的2020年只派發5.20%股息，可以說是這12年來最低派息率，讓不少會員覺得把錢放在EPF裡，好像沒有什麼增值的空間。
第二，疫情已經造成股市劇烈的漲跌波動，有的股票價格也因此一飛沖天，讓投資者一夜暴富。看在大家眼裏難免有點心癢癢的，想一起進股市錢滾錢。
但是，市面上的投資產品五花八門，各有好壞，在沒有清楚理解前就貿然把錢投資進去，隨時會發生虧損。
如果你也面對同樣的掙扎，或許這篇文章能提供你一些思考的方向。究竟申請i-Sinar提款來進行投資，是不是可以賺得比EPF利息更高，讓你把握增加財富的機會？
這篇文章會介紹以下幾個部分：
- 值得關注的投資產品
- 該不該從EPF提款投資？
- 投資賺錢比領EPF利息更多？
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市場上有哪些投資產品值得關注？
如果你對不同的投資產品已經有一定認識，點擊這裏直接跳轉到後面的該不該提款投資討論部分。
1. 投資黃金 Gold Investment
首先是黃金。馬新社的新聞提到，有不少會員選擇拿錢去投資黃金。最近也有不少新聞報導提及黃金跌價，引起許多人前往金店搶購黃金。
為什麼黃金如此大受歡迎？因為它具有「保值」價值。
由於黃金屬於貴重商品，而且是稀有資源，總有被挖盡的一天。這些特征都賦予了黃金比較抗通膨的特性。我們在日常交易通用的紙幣，會受到個別國家的經濟危機和通貨膨脹影響，產生貶值而減低紙幣的購買力，甚至最後變成廢紙一樣；但是，黃金沒有這種風險，只會隨著黃金資源的越來越稀少，價格水漲船高。
因此，黃金是很多投資者（和老百姓）心中「避險保值」的理想資產之一。
投資黃金的管道大致分成5種：
實體黃金
在金店或銀行購買的金飾、金塊、金條、金幣等等，都屬於實體黃金，這是最簡單的投資黃金方式。未來黃金價格上漲後再賣出，就能透過低買高賣賺取差價。
它的優點是可以看到和摸到黃金；缺點則是容易被偷。如果自己對黃金市價一無所知，在賣出去的時候很容易被買方「敲竹槓」而產生虧損。
黃金存折
投資者在銀行開黃金投資賬戶，拿到一本存折之後，所有黃金買賣都會紀錄在賬戶裡。這種方法不涉及實體黃金的交割，不過投資者可以要求把存折裡的黃金，轉換成實體黃金。不過轉換之後，不可以再把黃金存進黃金存折裡面。
要注意的是，由於黃金存折不算是存款，所以銀行不會支付利息。目前有提供這種服務的銀行包括馬銀行（Maybank）、聯昌國際（CIMB）、大眾銀行（Public Bank）、匯豐銀行（HSBC）等等。
黃金交易基金（ETF）
黃金ETF是追蹤黃金現貨價格的金融衍生產品，有股票戶口的投資者，可以買賣這種投資產品。它的好處是投資門檻相對低，交易費也也不高。
另外，投資者也不用支付黃金的保管、存儲、保險費用。
黃金現貨
黃金現貨的投資概念和買賣股票類似，和投資股票一樣有買入和賣出的價差。可以兌換成實體黃金，不過必須支付手續費。
黃金現貨存在著槓桿性質，投資者可以利用槓桿以小博大。但要提醒的是，這種交易的風險更大，會為投資者帶來很大的心理壓力。
另外，由於黃金現貨的價格波動相當劇烈，所以黃金現貨比較適合短線交易，不適合作為長期投資。建議投資者可以事前設好止損點，訂下自己可以承擔的虧損程度。
黃金期貨 Futures
黃金期貨就是以黃金為交易對象的期貨合約，它不是「貨物」的概念，而是合約交易。大馬交易所有提供這一類投資產品。(點擊這裡了解更多大馬交易所黃金期貨資料)
如果投資者不打算在期貨到期的時候拿貨，必須在到期前賣出，如果賣出價格低過買進價格，當然等於虧損。
期貨是高槓桿的保證金交易，風險較高，適合投資本金比較大，短線買賣和多空交易的投資者。如果你不知道什麼是期貨、什麼是保證金交易、合約交易，建議你不要急著選擇黃金期貨投資。先多多了解相關信息再決定。
⚠️小提醒
雖然黃金是許多投資者公認的避險資金，但它的價格也會被市場情緒影響而上下波動。High Ridge期貨金屬交易總監大衛莫格最近也說，隨著全球經濟漸漸樂觀，可能會讓許多資金流進股市，造成黃金價格下跌。
雖然我們都不知道大衛莫格的預言會不會成為事實，但投資者必需明白，投資黃金也有虧損的可能，絕對不存在所謂「零風險」、「保證不虧損」的情況。
2. 股票 Stocks
股票是大部分人最熟悉的投資工具，在證券行或線上交易平台開設投資戶口，就可以在股市裏買賣股票，從資本增值（低買高賣賺取差價）或股息賺取回酬。
聽起來很簡單，但不保證一定獲利，如果投資者對投資的公司、行業趨勢、投資策略等等一點認識都沒有，只是盲目跟風，輕易相信別人給的「tips」，很容易中招而在股市被套牢。
換句話說，投資股票的盈虧，很大程度上取決於投資者有沒有花時間學習和做功課，從中累積對各行各業的認識。畢竟天下沒有白吃的午餐啊，投資要賺錢，也得付出時間和精神學習喔！
3. 信托基金 Mutual Fund
信托基金就是將許多人的錢，匯集在一檔基金管理單位里，由基金經理將這筆錢投入股市。
這種投資方法的最大好處就是風險相對低，因為基金經理都具備一定的專業投資水平，有一套投資策略，知道怎麼樣運用這筆錢。簡單來說，當你不知道應該買哪一支股票時，就交給會投資的人（基金經理）幫你決定吧！當你投資基金，就意味著你買進了十幾支，甚至是上百支股票股票。
此外，信托基金的投資對象多樣化，可以分散風險，不會因為一兩支股票下跌，就讓投資者面臨巨大虧損。但是這種投資策略，也註定了投資者沒有辦法像在股市裡買到暴漲股那樣，一下子「發大財」。因為基金投資在某個行業賺來的錢，有可能會被另一些比較慘淡的行業分薄掉。
在投資信托基金之前，有兩點要注意。第一是基金經理的投資風格和策略。有的基金的策略會比較激進，或者太過集中在某一個行業，雖然這有機會帶來更大的回酬，但投資者也會面對更大的風險。
第二是每一檔基金都會收取各種費用，包括銷售費、年度管理費、轉換費等，會增加投資成本。
順帶提醒，買基金也不是絕對零風險，國內便有一些基金是零回報，和完全沒有派息的。在選擇基金的時候必須多多注意！
4. 交易所交易基金 ETF
如果你不想支付投資基金的費用，但是卻想投資基金？那麼交易所交易基金（ETF）會是不錯的選擇。
ETF是交易型指數基金。它是根據比例購買股票指數、債券指數或貴金屬指數的成分股。有不少馬來西亞的投資者更傾向於投資美國ETF，你可以閱讀這篇文章了解更多。
和信托基金一樣，ETF的投資對象多樣化，可以幫助投資者分散風險。而且ETF的交易方式比較方便，可以直接在交易所裡買賣，所需的費用也相對低。
同樣的，投資ETF也有兩點要注意。第一是它的投資組合會不會太過集中而帶來更大風險；第二則是由於ETF在大馬還不算很普及，所以交易量會比較低，造成了投資者不太容易成功買進和賣出。
5. 房地產信托基金 REITs
REITs（房地產信托基金）透過集合投資者的資金，收購和投資一些具有商業價值的房產，包括公寓、辦公樓、購物中心、工業建築、酒店等等，再交給產業管理公司打理。 REITs的收入主要來自租戶繳付的租金。
扣除各種費用後留下的淨利，REITs會以收益分配的形式，派發股息給投資者。
投資REITs有3大好處。第一是分散風險，因為REITs旗下資產十分多元，可能同時包含購物商場、商業大樓等等。因此收入來源不會過於偏向任何一個資產。而且REIT都是由專業基金經理來管理。
第二是國內REITs的派息率相當穩定，股息率維持在4%到7%之間。而且馬來西亞證券委員會（SC）明文規定REITs必需把90%的稅後盈利，以股息形式派發給投資者。
第三則是SC已規定REITs的負債率不可以超過60%，這等於為REITs的資產素質提供了保障。
不過，投資者還是得對比各個REIT的資產組合，如果它的資產坐落在好的地點，例如市中心和需求旺盛的地帶，這個REIT會比較抗跌，可以帶來相對豐厚的回酬。
我們會定期每個星期為大家更新馬來西亞REITs資料庫，你可以在這裏獲得REITs的最新數據！
問題是，自己提款投資是不是真的可以賺得比EPF利息更高？
了解了各種投資產品後，讓我們回到最根本的問題：自己提款投資，是不是可以賺得比EPF利息更高？或者我們應該這麼問：在疫情影響國內經濟乃至個人收入的情況下，我們應不應該從EPF戶口拿錢出來投資？提款前需要考量什麼因素？
對我來說，EPF利息雖然一年比一年減少，但至少還有5.20%，算是「爛船都有三根釘」，甚至比市場上不少投資產品的回酬來得高。
此外，EPF將資金交給專業基金經理打理，等於相對安全。如果自己沒有足夠的投資知識和信心，貿貿然提款投資的風險會很大。而且，是不是真的可以賺得比EPF利息更高，其實非常考驗你選擇的投資產品，以及採用的投資策略。
最重要的一點是，EPF存在的目的是為了養老，提前取款，把它放進風險更大的投資產品，一不小心就會損害到養老金！
順帶一提，馬新社新聞提到的是T20族群，屬於高收入和高資產的一群。換句話說，他們的存款和資金必然雄厚得多，可以承受更大風險；如果自己的財務比較拮据，建議不要盲目跟風。
你的能力決定了一切
下面針對不同人群，給大家一些建議。
⚠️注意，所有內容都是個人經驗分享，沒有任何交易推薦與建議。投資交易均存在風險，可能導致虧損。在投資前務必要謹慎評估風險，掌握正確投資知識喔。
投資經驗豐富者：可以嘗試進入股市，憑著自己的細心研究和努力賺取豐厚回酬。
缺乏投資經驗者：買信托基金或ETF會比較安全，因為投資組合比較分散，可以緩衝風險。但還是必須事先做足功課。
財務狀況還算穩定者：建議只使用主動收入（薪水、佣金等等），或者銀行儲蓄來投資，非必要時都不要動用到EPF存款。
EPF和銀行存款本來就不多者（比如少過一萬令吉）：建議不要拿錢出來投資，畢竟每個人都需要一筆錢來養老或是應急。
結語
簡單來說，不管自己投資有沒有機會賺得比EPF利息更高，我都不建議從EPF提款去投資。
除非財務狀況出現紅色警報，甚至已經山窮水盡，連吃飯都成問題時，我才會考慮動用公積金裏的錢來救急。
真的想要通過投資來累積被動收入，成為退休金的穩定來源之一，我會選擇從主動收入去規劃。因此，我會想辦法提升我的主動收入，和老闆談加薪，或者利用下班和空閒時間兼職賺取額外收入，並且安排時間學習理財投資知識，先自我增值。最後，再規劃一部分的淨收入，投資在穩定成長的投資產品上。
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