巴菲特說過：「你如果無法在睡覺時也能賺錢，那麼你就會工作到死的那一天。」
從學校畢業後，找份工作是多數人必經之路，過著朝九晚五的日子，多數人不知道如何運用賺到的辛苦錢去投資，所以努力工作把錢好好存起來是唯一的投資管道。
如果你只有單一收入來源，那你將持續工作一輩子，但你如果學會運用你的金錢，讓錢也來替你工作，你的資產成長速度，會比你自己一個人努力還要更快，它不但不會抱怨，反而願意為你不眠不休的工作。
所以想改變生活，提早退休或脫離現在不喜歡的工作，你必須越早開始學習如何正確的投資越好。
而這篇文章會一一介紹適合新手投資的投資工具，看完之後你會發現買美股沒有想象中的複雜。內容包含以下幾個部分：
- 爲什麽要學投資
- 投資工具中路介紹
- 新手該選擇的投資工具
1. 為什麼要學習投資
現在多數國家的利率都低於零呈現負利率，如日本、瑞典、丹麥…等，也就是說把錢存在銀行不但拿不到利息，可能還要付給銀行利息。
所以這就是為什麼努力工作把賺到的錢存起來，絕大多數人不會越來越富有的原因。
而現在大多數人都只有單一收入來源，一天的時間幾乎都被工作占滿，扣除睡覺的時間，下班後就只想在沙發上好好休息滑滑手機，不會想再花時間學習。
在《富爸爸，窮爸爸》這本書裡提到：「窮人和中產階級為錢而工作，富人讓錢為他們工作。」這句話呼應也到開頭巴菲特說的那句話。
所以，如果我們只是把辛苦賺來的錢存在銀行而不做投資，不但錢的價值越存越低，而且一輩子都無法脫離「老鼠圈」（起床、上班、付錢；再起床、再上班、再付錢…）。
因此，學習如何投資是我們應該及早開始的事，以下8種投資工具將分別介紹其性質，讓你在開始投資前能對各種投資工具先建立基本概念，擁有正確的投資心態，才能在這條路上走的遠，走的久。
2. 投資工具種類介紹
I. 定存、活存
新手推薦：★★★★★（對於尚未擁有其他投資工具認知前）
- 優點：風險低
- 缺點：報酬低
定期存款（定存）：指與銀行約定在一定期間內不能動用的存款，如需動用要先與銀行解約。
活期存款（活存）：指帳戶中的資金，可以自由「存」或「提」款，無使用上的限制。
以上兩種方式是一般人最常使用的投資工具，也可能是你出生後第一個接觸到的投資工具，只要有銀行帳戶就可以執行。
定存、活存的獲利方式來自銀行機構的利息，由於風險小，自然報酬也低。
雖然定存有一些條件限制，在一定的時間內不能動用那筆資金，所以利率較活存來的高，但萬一想領出來就需要申請解約，需承擔部分違約利息損失，將原本約定好的利息利率打折。
在尚未擁有其他投資工具基礎之前，新手可以利用定存或活存進行儲蓄，培養良好的儲蓄習慣，同時學習認識其它投資工具的性質，就能將資金運用在能夠創造更大收益的地方。
| 類別 | 利率（年息%） |
| 活期存款 | 0.040% |
（資料來源：台灣銀行新臺幣存（放）款牌告利率；參考日期：2020/12/26）
（資料來源：台灣銀行新臺幣存（放）款牌告利率；參考日期：2020/12/26）
II.儲蓄險
新手推薦：★★★★★（對於尚未擁有其他投資工具認知前）
- 優點：風險低、強迫儲蓄
- 缺點：報酬低
儲蓄險是一種投資型保單，約定好每一次存入的金額，等到合約期滿時領回「本金」加上「利息」。若是中途想解約，則需承擔本金的損失。
與定存不同的地方在於，儲蓄險通常會附加簡單的壽險保障內容。
對於克制不了、容易亂花錢的人來說，儲蓄險屬於一種強迫儲蓄的投資工具，可以有效達到存錢的功效。但由於風險低，相對地投資報酬率也低。
一般儲蓄險綁約期程長，若是中途想解約，則需承擔本金的損失。不過對於平常存不到錢或沒有儲蓄習慣的人來說，會是一種強迫儲蓄的方法。
III.股票
新手推薦：★★★★☆
- 優點：收益高、流動性高
- 缺點：需要很多花時間研究
根據證交所統計，截至10月底投資人證券開戶數達2,033萬戶，比去年底的1,927萬戶，增加約106萬戶，並大幅超越過去每年50～60萬戶的增長速度。
投資股票可以說是2020年以來的全民運動，加權指數創30年新高！身邊也越來越多人注意到股票市場的熱絡，今年股票儼然成為投資工具的代表。
要投資股票的第一步需要先到證券公司（如凱基、富邦、國泰、元富證券…等）開立證券帳戶才可以進行下單交易。
股票的獲利主要分成兩種，一種是長期投資賺取每年的配股配息，又稱為存股；而另一種是賺取股價變化時產生的買賣價差。
(1) 長期投資：領配股配息為主
近年來，存股風氣也越來越盛行，找到一間好的公司，並且每年都可以穩定發放股利，而這部分就需要投資人花時間去了解一家公司的財務狀況，也就是所謂基本面。
當你發現一家好的公司，買進該公司所發行的股票，你就成為公司的股東，隨著公司的成長與獲利，每年你都可以拿到分紅，即股票股利或現金股利。
而長期投資主要的投資方式是「逢低買進」，你的報酬與你買進的成本有關，所以只要股價低於其價值就是買進的時機。當然這部分需要長時間學習及研究，也需要有良好的心理素質。
你想想，當你發現一家好公司，進場投資並且打算長期持有，但是卻突然遇到股災，股價不斷下跌，而你手中原本已經持有的股票報虧損越來越大，此時在公司前景不變的情況下，你還會繼續加碼按照「紀律」逢低買進嗎？
所以要長期投資一間公司，你需要花時間做功課，對公司產業有一定的了解，並且每月、每季及每年觀察公司營收及財報，才能增加你的持股信心，達到長期投資的目標。
(2) 短線操作：賺價差為主
主要利用短時間內透過買賣賺取股價波動之間的價差，但此交易模式一般不適合新手，短時間股價的波動程度，取決於供給和需求。
一家公司所發行在市場上可以進行交易的股票是固定的情況下，當這家公司有利多消息（可能是產品供不應求、獨家供應、具有未來題材…等），投資人未來看漲時，就會想要趕緊進場買進股票。
當想買的人多於想賣的人（供不應求），股價就會上漲；而當想賣的人多於想買的人（供過於求），股價就會下跌。
因此短線交易，多會以技術面、籌碼面及消息面為主，在不了解這些面向的觀念及使用技巧時，很容易在交易過程「追高殺低」，淪為主力修理的對象。
IV.ETF
新手推薦：★★★★★
- 優點：分散投資風險、交易成本較低、選擇多元
- 缺點：匯率風險、追蹤誤差風險、不適合頻繁交易
ETF指的就是「指數型股票基金」，有著像股票一樣能夠直接在交易市場進行交易，同時也擁有像基金一樣的架構模式，一個籃子同時包含數家公司的股票成分，舉例來說當你買進元大台灣50（股票代碼：0050）你就等於同時投資了全台灣前50大市值的公司。
2014年巴菲特致股東的信中寫到，他留給太太的遺產中，投資90%低成本S&P 500指數型基金，以及10%的短期政府債。這個投資組合長期下來的結果，可以打敗大多數的基金經理人或投資機構。
連股神巴菲特都建議投資人可以以指數化投資作為長期投資的選擇，你就能發現ETF是相當適合所有人的一個投資工具。
投資個股，你需要花時間瞭解一家公司的基本面，以及產業題材是否符合未來需求，有題材有需求才會吸引投資人的青睞，進一步搭配籌碼面、技術面評估進出場時機。
ETF具有分散投資風險的好處，在投資前你只需要瞭解該檔ETF所包含的成分股有哪些，以及你投資目標是想要讓資產能「產生固定收益」還是「穩定成長」，就不需要花時間研究個股。
而在交易成本上ETF所需要負擔的證交稅又比股票具有優勢（證交稅：ETF 0.1%；股票 0.3%）。
| 股票 | ETF | |
| 手續費 | 買：0.1425% 賣：0.1425% (手續費折扣依各券商為主） | 買：0.1425% 賣：0.1425% (手續費折扣依各券商為主） |
| 證交稅 | 賣：0.3% | 賣：0.1% |
V.基金
新手推薦：★★★☆☆
- 優點：分散投資風險、投資門檻低、節省研究時間
- 缺點：交易成本高（申購費、保管費及經理費等）
基金指的就是由一群投資人將資金交由專業經理人進行操作和管理，由於募集了眾多投資人的資金，因此經理人會資金分配到不同的標的，如股票、債券或貨幣等，分散投資風險，對於沒投資經驗或沒多餘時間研究的人是很好的入門方式。
如果基金有賺到一定的收益，就會配發一些利息給買基金的人。但也有基金是不發利息的，而是把收益再投入去買基金。
在選擇基金時，必須先考量基金規模、管理費用、基金經理人過去績效排名、及投資市場來選擇合適的標的。一般人投資基金可以以「定期定額」的方式執行，確保維持紀律的投資。
雖然是把資金都給專業經理人操作，但定期還是要關心基金績效是否維持穩定或成長，嚴格為自己辛苦賺來的錢把關，才能獲得最大投資報酬率。
VI.債券
新手推薦：★★★☆☆
- 優點：風險低，穩定報酬
- 缺點：違約風險
債券主要可分為兩種，一種由「政府」發行的稱為公債（風險較低）；另一種是由「企業」所發行的稱為公司債（風險較高）。
政府或企業為籌募資金，因此發行債券向投資人借款，所以債券屬於一種「借據」。在債券上訂定借款金額，於約定時間到期前，每期支付固定的利息，並在到期時根據面額償還本金。
與定存的性質有些類似，每期都能領到配息，所以債券屬於一種「穩定領息」的投資工具。
不過，債券也是有投資風險，其風險來自於發行者是否「違約」的風險。只要債券發行者（企業、政府）不倒閉，不會發不出利息與本金，都可以透過證券持續穩定的收息。
VII.外匯
新手推薦：★☆☆☆☆
- 優點：流動性高、24小時都能交易
- 缺點：匯率風險
外匯交易（簡稱外匯）指的就是將一種貨幣換成另一種貨幣，如果你曾經有出國過，只要有拿台幣去銀行換取當地國家的貨幣，你就是在做外匯買賣喔！
外匯市場24 小時都有能交易，即時反應匯率變動及國際性貿易的結果，也是全世界最大的金融市場，具有極高的流動性，在短時間內就有機會創造豐厚的利潤，投資人可以透過匯差及利率來創造獲利。
而外匯保證金交易（Foreign exchange margin trading）指的是一種結合槓桿與期貨的金融衍生性投資商品，投資人需提交一部分保證金作為擔保，便可以運用資金槓桿的買賣方式，以小博大放大利潤。
如果運用得宜，可以以低成本取得高獲利，但放大槓桿意味著風險也跟著放大。因此，不建議新手在不了解此商品的特性及運作前提下進行投資。
VIII.房地產
新手推薦：★★☆☆☆
- 優點：穩定性高、報酬高
- 缺點：不易馬上變現、投資門檻較高
投資房地產主要的收益來源為「租賃」以及「房價價差」，影響房地產價格的因素眾多，包含景氣、政治變動、區域未來發展、交通建設…等，都會使市場出現成長與衰退的循環。
然而，房地產這項投資工具所需要的資金相較於其他投資工具來說門檻更高，需要準備較多的資金，光是頭期款自備的部分一般需要準備2~3成的資金（以一間1000萬的房子來說就要先準備200～300萬），而購買預售屋、新成屋及中古屋時與銀行貸款成數也會有所差異。
除了須自備頭期款外，同時也要準備支付契稅、印花稅、地政士代辦費等相關規費，如果是買中古屋，也需要再準備一筆裝修費。
因此，一般小資族要參與房地產投資的門檻會比較高，以租賃的角度來說，如果地點不好造成出租不易，或租金收入無法完全支付貸款支出，那也會造成投資人血本無歸。
若以房價價差為投資目標，房價的漲幅一般不像其它同資工具（股票、外匯…等）來的大，因此需要花上幾年或數十年的等待，才有機會帶來高額獲利，這部分也是投資人在進行投資時需要考量的一件事。
3. 新手該選擇什麼投資工具？
投資工具種類多，到底新手該怎麼做選擇？
其實每個人都個性、資金大小、交易模式以及能夠忍受的風險程度不同，適合的投資工具就會不同。
有些人比較沒有長時間等待的耐心，希望能夠短時間就有能夠創造獲利，以長期投資為目標的商品就不會適合他，而選擇短時間內波動性較大的商品。
因此建議新手可以先鎖定自己熟悉的投資工具來學習，可以請教該領域專業人士、閱讀書籍或參與相關課程等管道來累積知識，並在實際參與投資的過程中，你就會發現這個投資工具適不適合自己。
如果沒有熟悉的投資工具，可以先挑幾種自己有興趣的來學習，每個投資工具都有不同的特性，瞭解這些商品的特性及投資方式，以小資金嘗試，你也會發現自己適合什麼？
學會運用不同的投資工具，你也能找到適合並且屬於你自己的投資模式。
4. 結論
任何投資都有風險，沒有什麼低風險卻又高報酬的投資方法。每一種投資工具都有各自的特性，如果你不知道哪一種工具最適合自己，只有當你親自接觸了解、交易時，你才會知道適不適合。
學習投資理財的方法很多，但都需要你實際付諸「行動」才行，不要想說等你完全準備好了之後再開始，邊學邊做你才能更快找到屬於你自己的交易模式。
切記，任何的風險都來自於你的無知，唯有當你越了解你所投資的工具，你才越有機會能從中獲利。
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