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“投資”這一個詞匯，聽起來就好像和“很多錢”、“很容易就虧錢”、“股票財經”之類的詞挂勾。
許多人都對這個詞匯不感興趣，殊不知這一詞與我們的生活息息相關。
如果你是一名大學生，住在校外租來的房間，其實你就已經參與了投資的環節。但是，你并不是投資獲利的一方；你的房東才是。
如果你把錢存放在銀行的定期存款中，就是一個投資的動作。
其實，投資很簡單，也可以很複雜。
網路上投資資訊多得讓你眼花繚亂：各樣金融商品的好壞、最新的市場動向、不同的投資策略…
但是，面對著過多的資訊，你不知該怎麽篩選適合你的信息，許多專業術語也讓你摸不着頭緒。投資到底包含了什麽？為什麽那麽難懂？
別擔心！我們先從最基本的開始。只要你認識這5個金融商品，別人在和你談論投資的事情的時候，你都能理解對方在說什麽，并且可以參與討論！
此外，這5種金融商品的概念和操作都比較簡單，適合正開始要學習投資的朋友們。而當中内容包括：
- 投資前需知
- 什麽是緊急預備金
- 開始投資金融商品
- 金融產品的種類和介紹
在投資在任何任何金融商品前，先回答這個問題
你目前是否擁有相等于你6個月的生活費的緊急備用金？
如果有，你可以放心開始投資。
如果沒有，那你就必須先存下這筆緊急備用金了。
什麽是緊急備用金？
緊急備用金是能夠讓你在面對緊急狀況時，能夠馬上動用的一筆資金，讓你用於維持你的生活，或幫助你解決緊急的問題。
理想數額
單身人士：3 – 6個月的生活費（根據你的保守程度）
假設你一個月的生活費為$2000，那你在投資前必須存下至少$6000為緊急備用金。
有家庭的人士：1 – 2 年的生活費（根據你的保守程度）
假設你一個月的家庭開銷是$6000，那你在投資前必須存下至少$72,000作為緊急備用金。
儲存方式
你必須將定期存款存放在儲蓄帳戶或定期存款帳戶，因為必須是能夠馬上被動用的。
你可以把緊急備用金分成3份：1份放入1個月的 定期存款 (FD)，1份放入3個月的FD，1份放入6個月的FD。
遇到緊急狀況繼續用錢的時候，可以先解鎖第一份，也就是1個月的FD。
如果這裡的款項不夠，你可以再解鎖第二份FD，最後才解鎖第三份FD。
將緊急備用金放入定期存款可以在未動用的情況下，賺取利息，把金錢的價值最大化。
開始投資金融商品
存下的緊急備用金數額說大不大，說小也不小，但千萬不要動用緊急備用金來進行投資！
有了緊急備用金，你接下來可以在每個月分配一定的數額進行定期定額的投資了。
但是，千萬要注意的是，你必須在掌握一定的投資知識及技巧，對你所要投資的金融商品有一定瞭解的情況下，才開始投資。
5種最常見的金融商品的種類及介紹
以下的説明適用於馬來西亞的情況。
1. 定期存款 (Fixed Deposit，簡稱FD)
年化報酬：2-4%
定期存款也被稱為FD。
長話短說，FD就是，你把一筆錢存入銀行的FD，在規定的期間內不把錢取出的情況下，經過一段時間後，你將會得到指定的利息。
你可以到 ringgitplus, imoney和loanstreet比較各大銀行的定期存款利率，找出最值得存放定期存款的銀行。
定期存款的算法
每家銀行所提供的定期存款利息都不一樣，利息也跟著你所選擇的存款期限而改變。那麽你到底存入了這筆錢後，期滿後面能得到多少利息呢？
假設你今天將本金$10,000存入了一個年利率為 3% p.a. (per annum, 一年) 的定期存款，并選擇9個月的期限。那你的定期存款在9個月後到期時，你會得到多少的利息呢？
$10,000的3%是$300，但是這個$300是存放一年所得的利息。
所以，我們必須將$300除以12，乘上9，得到$225，也就是你所得的利息。
以下是計算所得利息的方程式：
所得利息 = [本金 x 年利率 x 存放期限 (月份)] / 12
注意：如果存放期限是兩年，請換算成24個月用於計算。
定期存款的好處
- 無風險
在你存入FD後，其利息不會隨著市場的波動而改變。存入時年利率為3%，那你的FD期滿時，你就會獲得3%的利息。
此外，FD是收到馬來西亞存款保险机构 (PIDM) 的保護。若銀行倒閉了（這個情況幾乎不可能發生），PIDM也會對你作出相對的賠償。
- 快速取出存款
若發生了什麽緊急的狀況，你需要用到大量的錢，那你可以馬上取消你的FD，就可以馬上把錢取出了。
在FD未到期前取出存款，并不會遭受到任何的罰款。你只不過是無法獲得利息，或是只獲得少部分的利息罷了。（注：不同的銀行有不同的條款與條件）
- 培養儲蓄的習慣
若想得到FD的利息，那你就必須將存入FD的錢放在銀行一段時間，不能取出。
這樣一來，我們能夠有效控制我的消費欲望，不輕易動用存款來購買昂貴的物品
- 無需具備專業的理財投資知識
你只需要找出提供最高的定期存款年利率的銀行，并且符合其規定的最低存入數額，那你就可以到銀行開戶投資了。
若你有該銀行的網上銀行戶口，你也可以直接在網上銀行直接存入定期存款。
定期存款的壞處
- 低報酬
其它金融商品如基金、股票、房地產等等的報酬比定期存款的高得多。
定期存款的報酬甚至低於通貨膨脹率，那這就會讓你的錢越存越少了。
2. 股票 (Stock)
年化報酬：10% – 15%
長話短說，投資股票就是你買了一家公司一部分的股票。在公司賺錢的前提下，你可以以兩種模式獲利：
- 公司按照你持有的股份分紅（發放股息）給身為股東的你。
- 公司將賺來的錢留在公司，使股票升值。當你賣出手中的股票，就能通過差價來賺取利潤。
股票的算法
2015年，你在特斯拉 (Tesla) 股價為一股250美金的時候，買入了100股，所以你的本金為 25,000美金。
5年後，也就是2020年初，特斯拉股價漲至800美金，你賣掉了手上的100股，得到了80,000美金。
80,000美金 – 25,000美金 = 55,000美金
55,000美金就是你賣出股票所賺取的差價，但這還未算上5年來你所收到的股息（如有）。
除此之外，我們也必須考慮這5年來的通貨膨脹率以及買賣股票所需的交易費。
投資股票的好處
- 高收益
如果我們真的很幸運地在早起就買到了特斯拉股票，那5年下來的投資總共帶來了至少220%的報酬，也就是平均每年接近44%的報酬。
- 抵抗通貨膨脹
通貨膨脹率為一年2 – 3%。以特斯拉股票為例子，每年44%的收益在扣除了通貨膨脹率後，你依然能夠獲得40%的報酬。
- 容易套現
如果你今天急需用錢，可以馬上將股票賣出，并且在下一個交易日收到股款。 可以隨時買入賣出。
- 被動收入來源
部分公司每年都會派發股息，讓你什麽都不必做就能獲得分紅。除此之外，一些公司會將利潤以股票的形式配給股東，讓你不必出錢就能得到公司更多的股票。
投資股票的壞處
- 價格不穩定
股價受到政治因素、經濟因素、公司的盈虧、公司的決策、公司領導的發言或行為等等的因素影響，所以波動較大。一天內的漲跌可以達到10%之多。
- 需要長期持有才能產生高收益
并不是所有股票都像特斯拉一樣，持有5年就能賺錢200%以上的報酬。
拿麥當勞的股票作為例子。在1999年，麥當勞1股為40美金。20年後，也就是2019年，麥當勞1股為160美金。
這20年，麥當勞股價漲了400%；持有20年，一年的平均報酬為20%
為何會虧損？
你是不是經常會聽見很多人叫你不要買股票，因為玩股票會虧很多錢？
其實，投資股票并不是一個不小心就血本無歸的。以下這兩種情況會導致你面臨虧損：
- 高買低賣
這是最常見的虧損了。許多投資者在某只股票大漲時買進，以為股票會漲的更高，能夠帶來豐厚的收益。怎麽知道後來股價開始下跌，短期內都無法回升到當初買進的價格。
這時，這些投資者開始擔心，以為股價不會再回升了，也不願意看見虧損，所以乾脆就把股票賣了。
- 公司破產
實際上，一家上市公司并不會在一夜之間就突然破產倒閉，讓投資者血本無歸的。
如果一家公司連續兩三年都在虧損，出現倒閉的風險，股市就會發出退市風險警告。如果公司依然持續虧損，公司才會宣佈退市。
所以投資人還是有足夠的時間將手中的股票賣掉或，減低損失。
債券 (Bond)
年化報酬：3% – 6%
長話短說，債券就是一張借據。
當你以1000美金買了公司A所發行的債券，就代表了你借了1000美金給公司A。
你所持有的債券記錄了你借給公司A的金額（1000美金）、公司A還款的日期及公司A需要向你支付的利息（面額利率）。
公司A將會每個月或每年發放債息給你，并且在還款日將你的本金歸還。
發行債券的可以是政府、金融機構或公司。
有時候債券的面額和市價有差別。
如果市價高於債券面額，那麽投資人就必須給更多的錢才能買到債券。但是公司A只需要付債券面額上的金額給你，這裡就會產生了虧損。
如果市價低於債券面額，那麽投資人可以以更少的錢就能買到債券。然而，公司A需要付債券面額上的金額給你，所以你就可以從中獲取更多的收益了。
債券的算法
1000美金買了一張債券，還款日期是5年後，利息為5%。你每一年會收到50美金的債息，為期5年。
到了還款日期，你就可以取回1000美金的本金了。
投資債券的好處
- 風險較低
就算股市持續走低，當債券到期日來臨的時候，公司一定要對債權人償還本金和利息。投資人可以成功避開公司股價下跌所帶來的虧損。
- 可預測的收益
在購買債券的時候，債券上會顯示面額利率，你就能預測到你總共能夠從中賺取多少的收益。
投資債券的壞處
- 利息較低
雖然債券的利息比定存來得高，但是卻比股票來得低。若再算上通貨膨脹率，那你真正獲得的報酬就是僅僅的1-3%。
- 無法從股市上漲中獲利
就算公司的股票大漲，你所得到的利息依然是債券上顯示的面額利率。
為何虧損？
- 到期日前賣出債券
如果你在到期日前賣出債券，會對你造成一些的虧損。
- 公司倒閉
如果發行債券的公司倒閉，那麽你就無法索回投資的本金了。
一般上，公司所發行的債券比政府機構所發行債券的風險來得高，因為公司會有倒閉的風險，在公司無法盈利的情況下可能也無法發放債息。
基金 (Fund)
年化報酬：8 – 10% / 年 （股票型基金）
長話短說，投資基金就是，當你不知道應該買哪一只股票才好，那你就找個會投資的人幫你買股票。
你所投入的錢和其他投資者的錢會交由一個專業的基金經理來投進他所選擇的股票組合中。購買基金就意味著你購買了十只、甚至百只股票。
基金也不是只有股票型基金，它也可以是債券型基金、貨幣型基金、貴金屬基金等等。
基金的算法
假設基金A在2000年的價格為10美金，你在這個時候投資了基金A。
10年後，也就是2010年，基金A的價格為20美金。你在這個時候賣出，在還未扣除通貨膨脹率、手續費、管理費及銷售費等等的情況下，你能夠獲利100%。
投資基金的好處
- 風險低
股票型基金含有數十只股票，投入的資金也分散在這些股票中。當一些股票下跌的時候，其它上漲的股價可以抵消虧損，不會造成巨大的虧損。
- 節省時間
你不必花時間去研究公司的財務報表、不必追蹤市場資訊、不必煩惱應該購買哪只股票，因為這些事情都由基金經理為你代勞了。
投資基金的壞處
- 昂貴的費用
購買基金需要支付各種費用，如手續費、管理費、轉換費等等。如果基金出現了虧損，那你還是需要支付這些費用。
- 降低投資本金
假設你投資了$100，但是由於你需要先付 0 – 5%的銷售費，導致你在還沒開始賺錢的時候，就已經先虧損了。
假設你給了5%的銷售費，你就剩下$95的本金。如果你要從$95回升到$100，則需要5.27%
- 需要長期持有才能獲利
同一個時期，基金中一些股票上漲，一些股票下跌，導致基金的整體表現不會上漲得太多，也不會虧損得太大。
這樣一來，基金的增長需要一段較長時間才能被體現出來。
不想支付購買基金的費用，但是卻想投資基金？
那你可以考慮投資ETF (Exchange Traded Fund)。
ETF是交易型指數基金。它是根據比例購買股票指數、債券指數或貴金屬指數的成分股。
我們以標準普爾500指數 (S&P 500)作為例子。假設今天你購買了標準普爾500指數基金，就意味著你購買了標準普爾500指數所有的500只成分股。
ETF的好處
- 投資成本較低
ETF不需要基金經理的管理，幫助我們省下一大筆手續費和管理費。
- 高透明化
由於ETF投資的是指數，投資人可以直接上網查詢指數的成分股及其占比，并且做出適當的預測及投資決策。
房地產 (Property)
長話短說，投資房地產有兩種模式：
- 你買了一間房子，5年後，房子的價錢漲了20%，你賣出房子後就能賺取20%的差價。
- 你付了首付，買了一間房子，把房間租給了5個人。每個月的房租能夠負擔房貸，還有多出的錢。租客所給的租金能夠幫你付清房貸。這就等於你以首付的錢，直接買了一個房子。
投資房地產的回報算法
這裡所談論的是通過租金賺取報酬的房地產投資。在計算之前，你必須先找出以下項目的數據：
全年租金收益：每月的租金 x 12
全年開支：房貸利息、維修與保養費用、保險、物業管理費、廣告費、門牌稅、租金在空置期間的損失等等
買房總成本：房子的市價、貸款成本、印花稅、律師費等等
回報算法 = [ (全年租金收益 – 全年開支) / 買房總成本 ] x 100
（算法取自Propsocial）
投資房地產的好處
- 買了可以自己住
買下的房子是自己和家人的避風港，讓我們可以有一個安全舒適的地方生活。
- 被動收入
如果你將房間出租，每個月可以收取租金，創造多一份收入。
投資房地產的壞處
- 流動性低
如果你突然急需用錢，你并不能在短時間内把房子賣掉套現，因為房屋中介也需要花時間尋找買家或租戶。但是，你也可以選擇把房子抵押給銀行套現，過後再繼續供房子。
- 額外的費用
房子住久了，難免會出現屋頂漏水、水管堵塞、白蟻侵蝕等等的問題。這些問題都需要花一筆費用，請專業人士來解決。
為何虧損？
- 房地產跌價
一些房地產由於位置不佳、交通不便、周圍建立了工廠、供大於求的因素，而導致價格下跌的問題。
- 無法出租
買了幾間房子想出租，卻因為一直沒有租客租下，投資者每個月就必須被房貸壓得喘不過氣。
總結
對這些金融商品有了基本的認識，你就可以找出你比較感興趣的來進行深入的研究。
你可以透過閱讀一系列的書籍、觀看視頻、參加課程等等的方式來研究你感興趣的金融商品。
請謹記，不管市場好還是不好，不管別人怎麽說；不熟悉的東西，千萬不要碰。
延伸閲讀：投資自己來，還是交給投資專家比較好？
免責聲明
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