其他国家有四季，马来西亚这个位于赤道上的国家，除了常年温差相同，也有蚊症季、雾霾季、榴莲季和水灾季，四个季节。
每年年尾的11、12月，马来西亚就会刮起东北季候风，各州低洼的地区都有可能发生水灾。就像今年，蒲种（Puchong）地区和柔佛就发生了大水灾，就连商场都不能幸免。
光是2022年，水灾就让我们损失了6.2亿令吉，相当于名义国内生产总值（Nominal GDP）的0.03%。2021年，水灾损失则是高达61亿令吉。
既然每年年末的水灾无法避免，那么住在低洼地区的人，可以如何应对？
这篇文章将会和讨论水灾保险和天灾保险的保障范围、保费以及如何获得保险赔偿的步骤。
目录
什么是水灾保险和天灾保险？
水灾保险顾名思义就是当我们的财产，如：房子、汽车等因水灾而遭到损失，可以向保险公司索取赔偿。
而天灾保险，又称特殊灾害保险（Special Perlis）。它的保障范围就比较广泛，包括：水灾、土崩、车子被突然倒下的树木压坏。这些都是普通的综合型保险所没有保障的。
然而，根据大马普通保险协会（PIAM）的数据表明，只有4%的大马人购买水灾险或天灾险，这就导致民众损失巨大，因没有保险赔偿，不得不支付更多资金，财务陷入困境。
那么我的房屋保险或汽车保险有保障水灾伤害吗？
房屋保险
先谈房屋保险。一般来说，基本的房屋保险政策仅包括火灾、雷击和爆炸的保护，水灾是不在保障范围的。
然而，由于银行也希望保护自己的利益，如果你的房屋位于水灾高发地区，房子被水灾泡烂，若未来银行需要查封或拍卖，那价钱肯定跌破预期。
在这样的情况下，房屋保险是有可能将水灾保障纳入范围。不过，这一点需要我们与银行协商。
汽车保险
汽车保险方面，基本上只保障车辆事故、火灾、盗窃、第三方受伤、身亡或财产的损失。
如果你希望你的汽车受到水灾的保障，唯一的办法就是添加天灾保险。当然，添加天灾保险的前提是我们已经购买了普通的综合型汽车保险。
水灾保险的费用是多少？
汽车保险
如果要额外添加水灾保险到自己的汽车保险中，根据 Kurnia 保险的估算，天灾保险的附加保费是汽车价值的0.2% – 0.5%。
假设小明的汽车价值 RM 50,000，那么天灾保险的附加费用大约是 RM 100 – RM 250。
房屋保险
至于房屋保险，情况会比较复杂。
房屋保险一般有3种类型：
1.基本火险（Basic fire policy）
基本火险是最基础的房屋保险，主要覆盖房屋因雷击或火灾而受损害的情况。
然而，值得注意的一点是，这个保单仅覆盖建筑物的价值，而不覆盖建筑物内的内容。这意味着在火灾发生时，除了赔偿建筑物的价值，火灾中家里被烧掉的财产，如：电视、床、电脑、现金等都是不在赔偿范围内的。
2.屋主保单（Houseowner policy）
屋主保单的保障范围则比基本火险更为全面一些，包括：恶劣天气的损害、水灾、火灾、管道爆裂和其他可能影响房屋的负面事件。
然而，和基本火险一样，这张保单仅覆盖建筑物的价值，不覆盖建筑物里面的财产。
3.房屋持有人保单（Householder policy）
房屋持有人保单则是保障建筑物里面的财产，在发生如火灾、水灾等自然灾害等时进行赔偿。
因此，如果你想获得水灾保障，我们必须同时购买屋主保单和房屋持有人保单。一些保险公司会直接把这两份保单合并。
而保险的费用，是没有一个固定的范围的，主要取决以下因素：
- 房屋的价值
- 房屋有几层
- 房屋里面的财产价值
- 房屋的地理位置。一般而言，如果你的房子位于水灾高发区，保费可能比较高。在极端情况下，一些保险公司甚至可能拒绝提供房屋保险。
如果你想知道附加了水灾保险的房屋保险，需要多少预算，你可以利用 Etiqa 的保费计算机帮你做出预算。
如何获得保险赔偿？
提出保险赔偿，最重要的就是要在规定的期限内提出。关于保险理赔的期限，不同的保险公司有不同的规定，需要你去阅读条款或者找你的保险代理确定。
接下来，将为你分享索赔的具体步骤。
房屋水灾保险赔偿步骤
当水灾损坏你的房屋以及房屋内的财产时，
1.尽快通知你的保险代理或保险公司
2.提供照片、文件等相关信息，以让保险公司掌握水灾对你的财产的损害程度影响如何
3.保险公司进行调查核实工作，评估损害程度
4.保险公司将根据你投保的保障金额给出赔偿
汽车水灾保险赔偿步骤
当汽车被水泡时，
1.拍摄你的车辆照片，以及水灾造成的损害
2.去做一个警方报告，几乎每个保险理赔时都会要求要警方报告来辅助证明
3.联系你的代理或保险公司
4.你的保险代理或公司将进一步协助你进行理赔程序
需要注意的是，当汽车泡在水中时，千万不要启动引擎。这样做可能会导致进水进入电气系统，从而引发火灾等进一步的损害。
我们应该直接联系保险公司，请他们进行拖车服务。
保险赔偿需要多长的时间？
保险理赔的时间主要取决于损害的类型以及严重程度，期限也因保险商而异。平均而言，提出索赔后，保险商的赔偿付款可能需要 21 至 60 个工作日才能发放。
你可以参考大马普通保险协会（PIAM）关于理赔、修理和理赔协商过程的指南，以及在PIAM和金融服务申诉专员署（Ombudsman for Financial Services）追踪赔偿进度。
总结
我们真的需要水灾保险或天灾保险吗？
这个问题主要取决于你本人，如果你觉得你所处的地区地势偏高，基本没有发生水灾的可能，你当然可以选择不投保。
但是，价值思维觉得防范胜于未然，有备无患。就算你住在地势高的地区，但我们是会驾车出门的。像这次，如果我们恰巧到 IOI Puchong 商场逛街，爱车就泡水贬值了。意外就是如此的无常。但保险可以帮我们把这个损失降到最低。
当然，希望我们永远不需要有动用保险赔偿的一天。
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