小小的花費,足以讓你陷入破產危機 | 在馬來西亞破產會怎樣?

如果你擁有1.5億資產,你會怎麼做理財規劃?投資債券股票、房地產、或是其他生意?規劃財務的方式有很多種,但感覺上我們不會在擁有1.5億資產的情況下面臨破產危機對吧?

很遺憾的,凡是無絕對。即使你擁有過億的身價,也有可能會破產。

或許你無法相信,但這是事實。一位在32歲就成為奧斯卡影帝,拍過100部以上的電影和電視劇,一度成為好萊塢收入最高的影星,如今已敗光他高達1.5億美元的資產,面臨破產危機。這位奧斯卡影帝就是 Nicolas Cage(尼古拉斯·凱奇)。

繼續看下去,你將會了解

-尼古拉斯為什麼會面臨破產?

-在馬來西亞破產會怎樣?

-在面臨財務危機時該怎麼解決?

-尼古拉斯的故事教會我們什麼

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尼古拉斯為什麼會破產?

 

nicolas cage 破產
 

尼古拉斯在演藝生涯高峰期時,他平均出演一部電影的片酬是2000萬美元。

2000萬美元的概念是,假如你的薪水是3000美元,那他只需要出演一部電影,就能賺上你五百五十五年的收入。

既然他是個那麼會賺錢的人,為什麼會要面臨破產的危機呢?

答案是過度的奢侈消費。讓我們來看看導致他破產和身無分文的一些最奢侈的購買。

– 20萬美元購買大章魚

– 30萬美元購買恐龍化石

– 700萬美元購買一片佔地40英畝的島嶼

– 800萬美元購買一座11世紀的城堡

– 2500萬美元的海濱豪宅以及擁有多達15間的房屋

– 50輛限量豪車和30輛摩多車

-等等

你或許可以說,對於尼古拉斯來說,花30萬購買恐龍化石也不過是他收入的1.5%。這麼一看,他其實是在自己可以承擔的範圍內花錢。但正是這一點一點累積起來的1.5%的開銷,讓他的債務如雪球般越滾越大,足以讓他陷入財務危機。

值得一提的是,尼古拉斯是有聘請一位理財規劃顧問的。但在他陷入財務危機時,他把責任推向他的理財規劃顧問。隨後尼古拉斯的財務狀況每況愈下,到2009年,他已欠下美國630萬美元的物業稅。當時的他,已經陷入破產危機。

 

在馬來西亞破產會怎樣?

 
破產
 

在馬來西亞,破產指的是根據高等法院對欠債人作出的裁決令。如果欠債人無法償還至少 10萬令吉的債務,則該欠債人將可被宣佈為破產。

在正式宣告破產前,欠債人是處於報窮狀態。當欠債人被債權人起訴,或欠債人主動申請破產時,欠債人將會被馬來西亞報窮局(Malaysian Department of Insolvency)判如窮籍,要求欠債人和債權人進行償還債務方案的談判。一旦雙方無法達成償還債務方案的共識,報窮局將會通知法庭宣判欠債人破產。

一個人在宣佈破產後的後果如下:

失去資產的管理權

 

在被裁定破產後,欠債人的現有資產(房地產、汽車等)和收入將會通過法律程序,由一名破產總監(Director General of Insolvency)管理和分配,通過變賣方式來償還債務給債權人。

如果欠債人的房地產是和家人聯名的,那家人還能擁有一半的擁有權,但房貸還是會由家人全數償還。若無法償還房貸,該屋子將會被銀行拍賣。

*注意,如果破產者在破產前2年把房地產轉到家人的名下,有關轉讓將被視為無效。除非破產者能證明當初在轉名該房地產時,是擁有足夠的能力償還所有債務的。

個人銀行戶口將被凍結

破產者不能動用個人銀行戶口裡的存款,信用卡額度也將被限制在1千令吉。

就業限制

破產人不得從事特定的行業或專業,例如律師、會計師、清算人、工料測量師或擔任公司董事和經營生意。

不能擔任公共職責

如競選國會議員,市議員等。

禁止出國

破產者的護照會被上繳。如果破產者欲出國,他必須得到破產總監和法庭的批准。

 

馬來西亞人破產的主要原因

 

根據馬來西亞報窮局的數據,從2017年到2021年10月,馬來西亞共有59974人宣佈破產,35-44的年齡層佔大數(36.36%)。

導致那麼多馬來西亞人破產的主要原因分別是個人貸款、汽車貸款、商業貸款、房屋貸款、信用卡債等等。其中因個人貸款導致破產的人數為22756,佔了總案件的37.94%。

 

馬來西亞人破產原因
 

延伸閱讀:為什麽大部分人會理財失敗?你是不是也犯下了這些錯誤?

 

在面臨財務危機時該怎麼解決?

 

在看了以上數據後,不難發現導致個人破產的最主要原因就是——貸款。

貸款,是個槓桿工具,它可以讓我們擁有足夠的資金賺取更多的錢,或是實現目標。

但往往有很多人因為沒做好理財規劃,過度借貸,導致無法償還債務,最終面臨財務危機。

很多時候,當這些人面臨財務危機時,會失去理智,和大耳窿借錢,結果更不堪設想。

其實,在馬來西亞有一家機構是專門幫助財正面臨務危機的人的——AKPK

AKPK
 

AKPK的是由馬來西亞國家銀行成立的機構,全名是 Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit,中文翻譯為信貸咨詢於債務管理機構。AKPK成立的目的是為了幫助個人控制自己的財務狀況,並通過明智地使用信貸而獲得安心。

當個人無法處理財務問題,收到追討還貸的律師信等等的難題時,應該盡快尋求AKPK的幫助。

AKPK提供的服務如下:

1)債務重組計劃

 

當欠債人無法償還貸款時,欠債人可以和債權人協商新的還款計劃,像是降低貸款利率,延長公司債務的到期日期,或兩者兼而有之。 這可讓欠債人可以在能力範圍內繼續償還債務。

債務重組對雙方來說都是雙贏的,因為欠債人可以避免破產,而且貸方獲得的收益會更多。

2)財務咨詢與輔導服務

 

AKPK會了解個人財務狀況,並給予在財務預算,收入規劃,借貸信用等各方面的專業建議。

3)財務管理教育

 

AKPK為各種組織和高等教育機構提供金融教育,讓民眾更好地了解管理財務所涉及的風險,並做出更好的財務決策。

 

尼古拉斯的故事教會我們什麼?

 

1. 專業和整體生活的成功是兩回事

 

除了尼古拉斯,還有很多藝人和明星最後都淪落到宣告破產的這個地步。

只要你上網搜索「名人破產」這幾個關鍵字,就可以看到非常多新聞。不管是曾經風光一時的NBA球星、足球運動員、國際歌星,甚至擁有“一拳打死一头牛”稱號的惡棍拳王Mike Tyson,也是一個不小心就破產了的名人代表。

而在這些名人的身上,都一個相同的特質——擅於自己領域上的的事。

在他們的領域裡,他們絕對是一等一的專才,但也因為太過專注於自己的領域,而沒有閒暇掌管自己生活上的其他事,包括理財。

生活的成功不是由一件事定生死的,而是由很多不同的小事所組成

所以說,一個人能不能有錢到最後,會不會破產,不是單憑你的賺錢能力一件事能定的。

你不會因為賺的錢少,就比較容易破產的;也不是你賺很多錢,就不會破產的。

一個人會不會破產,是還有其他因素去決定的,比方說理財。

 

2. 對大多數人來說,自律是一種無效的管理方式

 

對於很多理財失敗的人來說,他們的都有一個共同點,那就是自以為自律。自以為自律指的是靠自己的感覺。比如說,我覺得這個錢不該花,應該自律。但這種想法基本上只要是在自己喜歡的東西面前就會失效了,因為你會想出幾十種理由來說服你自己來買,所以很多時候自律的花錢,其實是自欺欺人罷了。

其實,最好的方式其實不是靠自律,而是靠他律。

他律能讓其他人或用一些系統跟機制來管理自己。

比方說對於普通人來說,六罐子理財法是非常適合的,把錢分成幾個戶口,然後限制自己每個戶口裡的錢的用法,用完就沒有了,不能再繼續花。

 

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3. 他律的前提,是足夠的自律

 

他律不是放手不管,而是主動尋求協助,所以他律其實也是自律的一個形式。

我們需要他律是因為我們知道自己控制不住自己,所以靠最後一絲絲的理智和自律,去找外力來控制自己。所以他律成功的最關鍵因素,其實是你自己願意被他律,所以我說他律的前提是足夠的自律。

總結

 

理財規劃師
 

筆者認為,專業的事應該交給專業的人來做。無法做到自律,那讓專業的人來管理自己是最好的選擇。作為局外人,我們無法判斷尼古拉斯聘請的財務顧問是否有認真地執行他的工作,也不知道他到底有沒有騙過尼古拉斯。但無論真相是什麼,歸根究底,因為不了解理財是什麼才會造成尼古拉斯今天這樣的局面。

需要注意的是,如果你想找個財務顧問幫你管理你的資產,你應該先做好功課,理解理財的相關知識和原理過後,才聘請一個專家幫你。這樣才能讓你獲得的幫助發揮最大的效果。

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免責聲明

 

此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯繫價值思維或咨詢你的理財規劃師以取得專業的建議。

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