家庭就是一个共同体。如果你最近有打算组建家庭,一件不可避免的事就是我们所有的收入和负债将成为家庭的婚后共同财务,拥有共同的目标。
又或者是打算和人合伙做一些小生意,业务上的往来也成为了两人的共同收入。
那么夫妻子女或合作伙伴之间要怎么打理这些共同的财务呢?
最好的方法就是开设联名户口(Joint Account)。
Joint Account 是什么?开设联名户口有什么好处和坏处?开联名户口需要什么资料?没结婚的情侣可以开联名户口吗?开了联名户口可以独自一人拿钱吗?这些问题,我们将在文章中一一解答。
目录
Joint account 是什么?

Joint Account,中文是联名户口,是指由两个或更多个人,一般最多是4个人,共同拥有和管理的银行账户。这些人可以是夫妻、家庭成员、合作伙伴或其他有共同财务目标的人。这意味着所有拥有户口的人可以共同管理账户的资金,不用在其他联名人的同意下进行存款和取款。
但是,Joint Account 并不是一个专门的银行账户。联名户口实际上就是在一个储蓄户口(Savings Account)、来往户口(Current Account)或定期存款户口(Fixed Deposit Account)加上好几个人的名字。因此,银行是没有专门的联名户口,我们要使用哪种户口还是要依据我们的财务用途而制定的。
例如,如果是一对小夫妻要支付共同账单和规划家庭预算,需要一起存钱达到某个小目标,如一起存钱买房、旅游、或者为子女准备教育基金,这时他们就可以在储蓄户口(Savings Account)选择开设联名户口,或定期存款户口(Fixed Deposit Account)联名共同投资,赚一些利息。
联名户口好处
共同分担财务压力,更容易达到储蓄目标
开设联名户口的初衷就是为了集合夫妻的收入,以便共同承担家庭或生意上的共同支出,如:房租、保险费、汽车贷款等,一起分摊财务上的压力,减少个人所需面对的财务风险。
同时,由于夫妻同心,两个人的存款集合起来可以更容易达到储蓄的目标,比如:旅游、买房、养老等。
更高的利息
不管是储蓄户口,定期存款还是来往户口,一般上金额越大所能获得的利息就会越高。
如果我们是独自一人的金额,只能获得较低的利息,但是和几个人集资合作,存款金额变大就能获得更高的利息。
举个例子,我们以 Maybank2u.Premier Current Account 的来往户口利息为例,如果小明一个人只有 RM 50,000,他只能获得0.25%的利息。但是,小明和几个人合伙起来金额高达 RM 200,000,他们的共同存款就能获得0.40%的利息。
提高贷款被批准的机率
如果你有买房的打算,想要从银行借房屋贷款,那么你可以考虑联名户口。一般上,我们从银行申请贷款,银行一定会考虑我们的收入因素,重点看我们的薪水是否能够每个月准时还钱给银行。如果我们的薪水不达标,贷款申请就会被银行拒绝。毕竟银行也不希望自己借出去的钱,肉包子打狗,一去不回头。
这时,我们就可以选择联名户口,夫妻二人的薪水加起来就可以增加贷款申请获得批准的机会。
如果夫妻二人的薪水同样都比较高,那么不仅可以提高贷款被批准的机率,还有可能可以和银行商量获得更高的贷款金额。
应付紧急情况
我们前面提过联名户口的管理权时共同的,每位户口持有人都有平等的权利和责任。
我们假设小明的妻子不幸遇到车祸或罹患严重疾病,没有办法自己独自提款来处理这些紧急情况,小明作为联名户口的持有人就可以帮助妻子提款来度过难关。
或许有人会觉得,只要我有伴侣或合作伙伴的银行密码,不用联名户口,我们也可以一样提款啊?尽管如此,但这种行为在法律上还是属于违法,不够安全。因此,我们还是提倡使用联名户口这种法律认可的正规途径来提取共同财产。
更好地财务管理
把夫妻或家庭成员合的钱合并起来处理可以分摊财务压力外,还可以帮助我们建立财务的透明度,更好地掌握家庭的财务状况,追踪资金的动向。所有持有户口的人都可以共同参与财务决策。这样一来,要是户口中的财务出现状况,其中一人就能及早采取措施,而不是在情况紧急时才被动采取行动。
联名户口坏处
缺乏财务隐私
联名户口就是两人在共同分享一个银行账户,双方必须有信息共享这,双方之间是没有秘密的心理准备。这意味着你所有的财务动向都会被另一位账户持有人掌握,你的另一半有可能会要求你解释每一笔开支的去向,这会导致你或双方觉得失去了个人的隐私,感情过于没有边界线。比如:双方的网购消费全被记录在银行流水账单上。妻子不了解丈夫为什么要花那么多钱买游戏设备,丈夫不了解妻子为什么要花钱买那么多衣服、首饰。因此,如果你是一个注重隐私的人,联名户口可能不适合你。
账户安全风险
如果你想要持有联名户口,所有持有人必须对账户的资金分配达成共识。如果没有达成共识,另外一位户口持有者会认为这个户口有他的名字,所以账户中的钱他所以想怎么用就怎么用(尽管有部分是你的钱,但另外一位持有人会直接把这笔钱视为共同资金),并且还可以不经过你的同意提款,这将很容易造成无节制地开销,打乱你所有财务规划。
因此,建议你在开设联名户口时就明确规定在什么情况或用途下可以动用账户中的存款。达成共识后,最好找可以信任,拥有共识和共同目标的人来一起开设联名户口避免日后造成纠纷。
同样,由于两者都具有权限,任何一方粗心大意,例如:丢失借记卡(Debit Card)或不幸沦为网络银行诈骗的受害者,双方都要一起吞下苦果。
针对这种情况,我们也建议你在开设户口时和银行要求双签。什么是双签?我们将在下文的【联名户口可以一个人拿钱吗?】为你解答。
如果一方涉及债务问题,将会成为双方负担
鉴于你们两人都拥有账户里的钱,意味着双方对账户负有责任,所有无论是透支(Overdraft)还是债务都是双方要共同负责的。如果其中一方负债累累,或者是独资经营者,需要偿还债权人,那么你们联名账户里的钱等资产就有可能被用来清偿债务。这将导致一个人的债务问题最终可能成为双方的负担。
账户有被冻结的风险
很多人以为联名户口只要上面有我的名字,即使离婚了,或者其中一人死亡,我都可以照常使用账户中的钱。但其实,联名户口会因为以下问题而被冻结:
- 账户持有人之一或双方去世
- 离婚
- 破产
账户被冻结后,在问题解决之前任何人都不得提款。
还没结婚可以开联名户口吗?
还没有结婚也是可以开设银行户口的,一些银行就有提供针对情侣、陌生人成为伙伴或者夫妻、家庭成员如子女之间提供联名户口的服务。
但是,价值思维还是要反复强调:联名户口是双方都有控制权的。如果不是你特别信任的男/女朋友,即使是已经结了婚受过法律登记婚姻事实的夫妻,尽量千万不要因为爱情一时冲昏头脑。万一另一半不可靠,是可以趁机把联名户口的钱挪用到自己的户口中的。因为他/她持有有联名户口,提款是完全合法的,到时属于你部分的钱被挪走也是无处伸冤的。
情侣或合法配偶要开联名户口,需要注意什么?
我们前面提过想要开设联名户口,最重要的就是需要和伴侣达成共识。否则开设联名户口不但无法集中资源,万一遇到不可靠的伴侣,账户中的钱被挪走,也是欲哭无泪,还有可能导致感情破裂。如果已婚夫妇感情破裂,选择离婚,账户里的钱可是会冻结的。
因此,在开设联名户口前,请你考虑以下几点。
如果你和伴侣有以下几个特点,恭喜你可以开设联名户口:
- 从一开始就制定明确的规则,规定每个人应存入的金额以及可以随时使用的金额。
- 了解银行所有灵活和不灵活的条款和条件。
- 撰写一份全面的遗嘱,其中包括你联名账户中资金的具体分配,特别是在没有尚存者条款(survivor clause)的情况下。如果账户中没有这项条款,联名户口是会直接被冻结的。我们会在下文细细说明,请你继续阅读下去~
- 定义账户的具体用途,比如:旅游储蓄等。 这可以帮助双方达成共识,明确资金的用途去向,减少发生纠纷的机率。
但是,如果你和伴侣有以下问题,就不太建议开设联名户口:
- 没有相同的金钱观,在金钱的使用上始终存在分歧。打个比方:一方认为人生苦短,及时享乐,认为赚钱就是要高质量地花钱。另一方却因为穷苦的经历,努力积攒积蓄,每一份赚到的钱都想存下来,未雨绸缪。双方都没有错,但是在认知上无法同频,难以沟通,跟难以共同达成财务目标。
- 没有每月预算。
- 负债累累(其中一方或双方)。
- 在资金管理方面存在信任问题。
- 希望感情再好,都留有边界线,注重隐私和个人感受,对以这种方式分享的想法感到不舒服。
联名户口可以一个人拿钱吗?
针对这项问题,是要根据我们一开始开设联名户头的时候,双方所决定的户头授权指示(Mandate):单签或者双签来决定我们是否可以一个人独自提款。
一般上,如果我们没有在开设户口时没有主动向银行的负责人员提起户头授权指示(Mandate),银行就会自动默认这个联名户口是单签。
单签指的是随便其中一方签署就可以提款的联名户口,选择这类户头的通常是夫妻关系。单签的好处是双方都可以随意提款,流程方便简单,如果发生紧急意外事件,双方都可以及时提款处理,不用双方签名。如果其中一方离世,还活着的一方也有权提款。但这种方法就很考验双方的信任问题,如果是不可靠的伴侣,就可以钻这个漏洞挪用资金。
如果你是未婚情侣、生意伙伴或者非夫妻的亲属关系,建议你在开设户口时主动向银行人员要求双签。双签是必须由双方一同签名才可提款的户头,虽然提款流程比较麻烦,但是不用考验人与人之间的信任问题。
如果其中一方离世,联名户口还可以拿钱吗?
我们在上文的【联名户口坏处】中说过,如果其中有一方离世,我们的联名户口是会被冻结的。当户口被冻结,我们就无法从这个户口提款。
除非你的户头授权指示(Mandate)选择单签,那么当其中一方离世,还活着的另一方也可以选择带上身份证复印件、另一位持有人的死亡证书、存折(若有)并签署免责声明书(Indemnity form)则可以继续从账户中提款,或者直接更新资料,把联名户口更换为个人账户。
但是,尽管我们可以靠单签来提款,但我们提款的行为并不是100%合法的。如果有其他亲属带着遗嘱或财产分配执行书到银行追究,还活着的联名户口持有人未必能获得账户中的资金。因此,最好是在更新资料时一并向银行提交你的财产分配执行书(Letter of Administration)或申请遗嘱认证书(Grant of Probate)以避免纠纷。
如果是双签,则只有冻结户口一条路了。唯有等到我们取得法庭颁发的财产分配执行书(Letter of Administration)或申请遗嘱认证书(Grant of Probate)后,才可以前往银行解冻户户口。户口会被冻结多久,就要视已故持有人在生前有没有做好遗嘱和财产分配。如果持有人生前没有立遗嘱,亲属需要亲自取得法庭批准委任遗产管理人、收集已故持有人的财产资料、为已故持有人的财产找担保人、申请财产分配执行书,根据遗产分配法令向法庭申请分配庭令,再层层下降到各单位包括土地局及银行等,才能进行财产分配,过程可能耗时几年。
所以,我们在开设联名户口时需要和和银行人员确认银行有没有在条款与条件(Terms & Conditions)加上尚存者条款(survivor clause)。这个条款不是每个银行都有的,如果你开设户口的银行没有这项条款,建议你立遗嘱防范未然。
尚存者条款(survivor clause)是为联名户口还活着的另一方制定,主要目的是规定在账户持有人之一离世时,剩余的存款应如何处理。这一规定根据尚存账户持有人的身份和特定情况而有所不同。
如果尚存账户持有人是成年人:当其中一位联名户口持有人离世,银行会把把账户中的款项还给这位成年的尚存账户持有人。
如果尚存账户持有人是未成年人:由于未成年在法律规定没有自理能力,所如果其中一个联名户口持有人离世,这个户口中的所有钱都会被冻结。不过不用担心,银行会把这个账户中的所有款项移交给遗嘱的执行人或管理人。
如果所有联名户口中的持有人都离世:无论尚存账户持有人是成年人还是未成年人,户口中的所有资金都会被冻结。银行会把这个账户中的所有款项移交给已故账户持有人的遗嘱的执行人或管理人。
不管银行有没有尚存者条款(survivor clause),如果你希望账户里所有的存款都能够精准分配到尚存账户持有人或指定的受益人手中,建议你还是最好立个遗嘱,在遗嘱中明确表示该账户由指定的尚存账户持有人继承,把户口中资金的分配问题提前安排好,这样家属才能作为受益人合法获得联名户口中的资金,也避免日后因为财产分配不公导致举家不宁,因资产分配发生争议。
开联名户口需要什么资料?如何开 Joint Account?
基本上,开设联名户口和普通储蓄账户的手续时差不多相同的,不过就是要提交的资料需要准备双份。
下面我们为大家简略概括了开设联名户口的普遍流程:
1.准备好你和配偶的身份证复印件
2.准备你和配偶的居住证明、公积金局开户指示信、薪水单、报税单等
3.前往你选择的银行分行,在柜台开户
4.填写资料,提交你已经打印好的文件。
5.根据银行支援的指示存入开户的最低资金(Initial minimun deposit)。储蓄户口的开户最低资金一般是 RM 20,定期存款和来往户口(Current Account)一般最少是 RM 1,000。
6.开户完成。
总结
开设联名户口的优点和缺点主要取决于双方的共识和财务目标。
如果你有打算开设联名户口,我们在往期的文章中介绍了不少高利息、门槛低的储蓄户口,来往户口以及每月更新各大银行的定存利息优惠。你不妨点击阅读,多方对比,以为自己开设一个最称心意的户口。
2023 年马来西亚储蓄户口利息最高 TOP 5!利息6.15% 媲美 FD!
马来西亚最 BEST Salary Account TOP 5! 出粮户口有什么好处和优惠?打工族必看!
家长必看:马来西亚最好的儿童银行户口 Junior Savings Account TOP 5!
什么是 Current Account?来往户口和储蓄户口有什么区别?马来西亚来往户口 TOP 5 推荐
馬來西亞2023年11月哪个银行定期存款FD利率高?全網最全11月定期存款優惠
外币定期存款(FCFD)和普通FD有什么不同?马币贬值,这是最安全的赚外汇方法!
免责声明
此文章内容仅作为教学、分享及参考的用途,而非专业的投资建议。由于个人的情况及需求不同,你可以联系价值思维或咨询你的理财规划师以取得专业的建议。