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PIDM是什么?如果马来西亚银行倒闭,存款怎么办?PIDM究竟如何保障我们?

虽然很多人都在鼓吹说 “把钱存在银行” 只会导致贬值,但是对很多人来说,把钱存在银行仍然是最安全的选择,但是银行真的 “安全”吗?

前段时间美国的硅谷银行暴雷破产,震惊整个金融圈,而这是自当年2008年的雷曼兄弟破产后,第二大规模的银行的破产事件。而且在短短几个月内,还有好几个美国银行接连倒闭,让大家都人心惶惶的,担心会不会下一个就轮到自己存款的银行。

即使美国银行业有着全世界最成熟的体系和监管标准,都会有这样的事件发生,那么你有没有想过,如果某一天马来西亚也陷入了银行倒闭的危机,我们的存款怎么办?还拿得回来吗?

因此,大家一定要知道马来西亚的存款保险机构 PIDM(Perbadanan Insurans Deposit Malaysia),因为这个机构对我们来说非常重要,是保障我们辛辛苦苦赚回来的血汗钱息息相关的。

PIDM是什么?

PIDM是于2005年根据马来西亚存款保险机构法令而成立的的政府机构,全名为 Perbadanan Insurans Deposit Malaysia

PIDM主要是提供2项制度:

1)保障持有存款的人 – 存款保险制度(Deposit Insurance System – DIS)
2)保障持有保险以及伊斯兰保单的人 – 保险利益保障制度(Takaful and Insurance Benefits Protection System – TIPS)

简单来说,PIDM的存在就是用于保障你的存款储蓄以及保险(包括伊斯兰保险)的。

PIDM保障哪些金融产品?

PIDM 的存在主要是有5个目的

  1. 保护存款和Takaful以及保险权益

为了防止成员机构破产,PIDM 对于银行成员的保障高达 RM250,000。目前来说,这个存款保障也可以全额覆盖几乎 96% 的存款人。此外,PIDM 对于回教保单和保险单的保障也高达 RM500,000,根据保单的不同也会有不同程度的保障。这种保护是自动的,金融消费者无需支付任何费用

  1. 提高意识并增强信任

为了让消费者能够对成员机构有信心,避免在危急情况的时候发生挤兑风险,造成更大的金融危机,所以 PIDM 的存在就是让大家知道有保护系统的存在,对于成员机构有更大的信心。

  1. 为成员机构提供保持安全和机构健全的激励

为了维持整体的金融稳定,PIDM 会每年向成员银行收取保费以及向保险公司和回教保险运营商征收费用。当风险状况越好,保费就会越低,这也算是鼓励成员们能够稳定的提供相关的服务。

  1. 确保成员机构能够有效解决问题

PIDM和马来西亚国家银行(Bank Negara Malaysia,BNM)合作,制定了健全的恢复和解决方案(Recovery and Resolution Planning,RRP)框架,里面包括了恢复计划(RCP)和解决方案计划(RSP)。其中的 RCP 是确保金融机构制定能在极端压力下将其财务健康恢复到可接受水平的恢复计划,而 RSP 是通过在业务正常运作期间制定可行和可信的金融机构解决方案,确保紧急状况时能够有效的解决困境。

  1. 加强危机准备

为了确保金融消费者在成员机构破产事件发生时能够无缝获得返还,PIDM 也在不断的提高赔付能力,以便能够最小化不便和中断赔付的过程。目前,PIDM 也把 DuitNow 作为首选支付渠道。

PIDM5大目的

这里給大家列出了受到 PIDM 保障的存款类型,若是有不确定的,可以到官网上进行确认:

可以获得 PIDM 保障的存款类型不能获得 PIDM 保障的存款类型
储蓄账户 Savings accounts
当前账户 Current accounts
定期存款 Fixed deposits
外币存款 Foreign currency deposits
伊斯兰存款户口 Islamic deposit accounts
银行汇票 Bank drafts
支票 Cheques
其他付款指示 Other payment instructions
针对存款账目的工具 Instruments made against a deposit account


境外支付的存款 Deposits not payable in Malaysia
银行之间货币市场配售 Interbank money market placements 
可洽商存款票据以及其他不记名存款 Negotiable instruments of deposits (NIDs) and other bearer deposits 
回购协议 Repurchase agreements
电子货币 E-money (except if it is under an eligible trust account with a member bank) 
国民教育储蓄计划 Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN) 
P2P借贷投资 Peer-to-peer lending Investment products 
投资户口以及结构性产品 Investment accounts and structured products 
单位信讬基金以及私人退休金计划Unit trusts and private retirement schemes (PRS) 
股票,股份,债券和比特币 Stocks, shares, bonds and bitcoins 
和黄金、银相关的投资产品以及户口 Gold and silver related investment products or accounts
ASNB 信托基金 Amanah Saham Nasional Berhad 

根据上述表单,虽然电子货币是不受 PIDM 的保障的,但是电子支付的普及,其安全性及保障都是非常受重视的。为了保护民众们的利益,电子支付平台会把客户的钱放在 PIDM 的成员银行,所以会 “间接” 的受到 PIDM的保障,所以放在电子钱包里面的钱也会受到保障。

不仅如此,为了提高大家对电子钱包的信任度,平台也会推出一些保护措施,例如 Touch n Go eWallet,也有推出 Money-back Guarantee 和 WalletSafe 等,用于保障民众存在电子钱包的资金。

虽然如此,如果是自己转错钱或者受到金融诈骗是无法受到PIDM的保障的,所以还是需要小心谨慎。

至于不同保单的相关保障如下:

受保障的福利保障额度(个人或团体保单/计划)*
死亡及因死亡产生的相关福利 Death and related benefits arising from death RM500,000
残疾及因残疾产生的相关福利 Disability and related benefits arising from disability RM500,000
疾病及因疾病产生的相关福利 Illness and related benefits arising from illness RM500,000
到期及因到期产生的相关福利 Maturity and related benefits arising from maturity RM500,000
退保及因退保产生的相关福利 Surrender and related benefits arising from surrender RM500,000
收入 Income RM500,000
医疗保健 Healthcare 应付金额的100%
金钱损失 Pecuniary loss  RM500,000
家庭 Takaful 证书价值或寿险保单价值 Value of that family takaful certificate or value of that life policy RM500,000 购买一份或多份家庭回教保险证书或人寿保单
可退还的预付款或保费 Refundable prepaid contribution or premium
– 医疗和健康 Takaful 证书或保险单 For medical and health takaful certificates or insurance policies 
– 根据1987年道路交通法和1952年工伤赔偿法所要求的 Takaful 证书或保险单 For takaful certificates or insurance policies which are required under the Road Transport Act 1987 and Workmen’s Compensation Act 1952 
– 其他Takaful证书或保险单 For other takaful certificates or insurance policies 


预付金额的100%预付金额的100%每份回教保险证书或保险单 RM500,000
财产丧失或损害及其后果性损失 Loss of or damage to property and consequential loss 每处房产 RM500,000
第三方财产丧失或损害及其后果性损失 Loss of or damage to property of any third party and consequential loss每处房产 RM500,000
第三方死亡及因死亡产生的相关福利 Death of any third party and related benefits arising from death RM500,000
第三方残疾及因残疾产生的相关福利 Disability of any third party and related benefits arising from disability RM500,000
第三方疾病及因疾病产生的相关福利Illness of any third party and related benefits arising from illness RM500,000
第三方受伤及因受伤产生的相关福利Injury of any third party and related benefits arising from injury RM500,000
第三方金钱损失Pecuniary loss of any third party RM500,000

如果马来西亚银行倒闭,我们的存款怎么办?

假设真的有一天银行倒闭的话,作为民众的我们应该怎么办?需要透过什么程序申请赔偿吗?

若是PIDM的银行成员倒闭,具体流程如下:

PIDM存款保险制度运作方式

PIDM对于银行存款的保障高达 RM250,000,而且如果真的不幸遇到银行倒闭的话,PIDM是自动介入且无需申请的,他们会通知大家偿还方式以及地点,所以如果真的是面对这样的情况,可以密切关注自己的邮箱查看是否有PIDM的通知。

若是PIDM的保险机构成员倒闭,具体流程如下:

PIDM保险利益保障制度运作方式

PIDM对于保险保单的保障高达 RM500,000,但是这会根据保单的类型进行不同程度的偿还,需要根据官方的资料查询。这个也是不需要特意向 PIDM 申请的,然而除了直接进行偿还的方式外,PIDM 也有可能让其他的保险公司介入,安排保单合并,让保单持有者的利益持续受到保障,然而如果遇到这样的情况,还是需要等待 PIDM 的邮件通知了解详情。

有PIDM的银行 PIDM Members 

由于 PIDM 的存在就是为了保障人民的存款、保险以及伊斯兰保险,所以想要辨认是否是 PIDM 的成员都会有以下的标志:

PIDM标志

受到 PIDM 保障的银行成员包括商业银行以及伊斯兰银行,如有更新,会在官网上公布:

Commercial Banks 商业银行Islamic Banks 伊斯兰银行
Affin Bank Berhad
Alliance Bank Malaysia Berhad
AmBank (M) Berhad
Bangkok Bank Berhad
Bank of America Malaysia Berhad
Bank of China (Malaysia) Berhad
BNP Paribas Malaysia Berhad*
China Construction Bank Msia Bhd
CIMB Bank Berhad
Citibank Berhad*
Deutsche Bank (Malaysia) Berhad*
GX Bank Berhad**
Hong Leong Bank Berhad
HSBC Bank Malaysia Berhad
India International Bank (Malaysia) Berhad
Industrial and Commercial Bank of China (Malaysia) Berhad
J.P. Morgan Chase Bank Berhad
Malayan Banking Berhad
Mizuho Bank (Malaysia) Berhad (formerly known as Mizuho Corporate Bank (Malaysia) Berhad)
MUFG Bank (Malaysia) Berhad (formerly known as Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (M) Berhad)*
OCBC Bank (Malaysia) Berhad
Public Bank Berhad
RHB Bank Berhad
Standard Chartered Bank Malaysia Berhad
Sumitomo Mitsui Banking Corporation Malaysia Berhad
The Bank of Nova Scotia Berhad
United Overseas Bank (Malaysia) Berhad
Affin Islamic Bank Berhad
Alliance Islamic Bank Berhad
Al Rajhi Banking & Investment Corporation (Malaysia) Berhad
AmBank Islamic Berhad
Bank Islam Malaysia Berhad
Bank Muamalat Malaysia Berhad
CIMB Islamic Bank Berhad
Hong Leong Islamic Bank Berhad
HSBC Amanah Malaysia Berhad
Maybank Islamic Berhad
MBSB Bank Berhad (formerly known as Asian Finance Bank Berhad)
Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad
OCBC Al-Amin Bank Berhad
Public Islamic Bank Berhad
RHB Islamic Bank Berhad
Standard Chartered Saadiq Berhad
(截至2023年10月的资料)

需要提醒你的是,不是所有马来西亚银行受 PIDM 保障,例如:Agro Bank,Bank Rakyat,Bank Simpanan Nasional(BSN )都不是 PIDM 的银行成员。虽然它们不受 PIDM 保障,但这不意味它们不安全,比如:Bank Rakyat 和 BSN 就是直接受国家银行(Bank Negara Malaysia,BNM) 的 Development Financial Institutions Act 2002 监管。

此外,虽然 Maybank 的户口本身是受到 PIDM 的保障的,但是 Maybank 所推出的 MAE app 是不在PIDM的保护范围内的,详情可在 Maybank MAE app 的官方资料 查询。

除了成员银行以外,保险机构成员也受到了 PIDM 的保障,相关成员如下:

保险公司 Insurance Companies回教保险机构 Takaful Operators
AIA Bhd.
AIA General Berhad
AIG Malaysia Insurance Berhad
Allianz General Insurance Company (Malaysia) Berhad
Allianz Life Insurance Malaysia Berhad
AmGeneral Insurance Berhad
AmMetLife Insurance Berhad
Generali Insurance Malaysia Berhad (formerly known as AXA Affin General Insurance Berhad)
Generali Life Insurance Malaysia Berhad (formerly known as AXA Affin Life Insurance Berhad)
Berjaya Sompo Insurance Berhad
Chubb Insurance Malaysia Berhad
Etiqa General Insurance Berhad
Etiqa Life Insurance Berhad
FWD Insurance Berhad (formerly known as Gibraltar BSN Life Berhad)
Great Eastern General Insurance (Malaysia) Berhad
Great Eastern Life Assurance (Malaysia) Berhad
Hong Leong Assurance Berhad
Lonpac Insurance Berhad
Manulife Insurance Berhad
MCIS Insurance Berhad
MSIG Insurance (Malaysia) Bhd.
Pacific & Orient Insurance Co. Bhd
Progressive Insurance Bhd.
Prudential Assurance Malaysia Berhad
QBE Insurance (Malaysia) Berhad
RHB Insurance Berhad
Sun Life Malaysia Assurance Berhad
The Pacific Insurance Berhad
Tokio Marine Insurans (Malaysia) Berhad
Tokio Marine Life Insurance Malaysia Bhd.
Tune Insurance Malaysia Berhad
Zurich General Insurance Malaysia Berhad
Zurich Life Insurance Malaysia Berhad
AIA PUBLIC Takaful Bhd
AmMet Life Takaful Berhad
Etiqa Family Takaful Berhad
Etiqa General Takaful Berhad
FWD Takaful Berhad
Great Eastern Takaful Berhad
Hong Leong MSIG Takaful Berhad
Prudential BSN Takaful Berhad
Sun Life Malaysia Takaful Berhad
Syarikat Takaful Malaysia Am Berhad
Syarikat Takaful Malaysia Keluarga Berhad
Takaful Ikhlas Family Berhad
Takaful Ikhlas General Berhad
Zurich General Takaful Malaysia Berhad
Zurich Takaful Malaysia Berhad
(截至2023年10月的资料)

如何查询什么银行受PIDM保障?

如果不确定自己存款的银行是否有受到PIDM的保障,可以根据以下的步骤查询:

第一步:进入 PIDM 的官网

官网链接:https://pidm.gov.my/en

浏览官网

第二步:点击 Member Banks

点击 Member Banks(下方蓝色的)

第三步:可以在这个 Member Banks 里面看到自己的银行是否在列表内

Member Banks 列表

如何查询自己的保险是否受到 PIDM 保障?

如果不确定自己的保险是否有受到PIDM的保障,可以根据以下的步骤查询:

第一步:进入 PIDM 的官网

浏览官网

第二步:点击 Insurer Members

点击 Insurer Members (下方蓝色的)

第三步:可以在这个 Insurer Members 里面看到自己的保险机构是否在列表内

Insurer Members 列表

常见问题 FAQ

我有 RM300,000,这是否意味着我需要开设两个银行账户才能完整的受到 PIDM的保障?

你可以有3种解决方法:

  1. 在不同银行开户
    如果你在A银行有  RM250,000,在B银行有 RM50,000,那么在A和B银行同时破产时,你的 RM300,000 都会受到保障。
  1.  在同一家银行开设不同类型的账户。例如,你的 RM300,000 可以分成:
  • 个人账户(以你自己的名义),
  • 与你的配偶共同拥有的联名账户,
  • 为你的儿子开设的信托账户,以及
  • 为你的女儿开设的信托账户

可以参考官网中提到的受保护的账户类型

  1. 在同一家银行开设传统和伊斯兰银行账户
    假设你在同一家银行开设一个传统账户和一个伊斯兰账户,可以分别享受PIDM提供的保障。举例来说,如果你在同一家银行的普通储蓄账户中有 RM250,000 ,在伊斯兰储蓄账户中有 RM250,000,你总共也能获得 RM500,000 的保障。

每次我存款或贷款时,会需要向 PIDM 付费吗?

不需要,PIDM 是向成员银行和保险机构收取费用的。如果有人联系你要求你付费以获得 PIDM 的保障,这绝对诈骗,切勿上当。

PIDM会保护我的Amanah Saham吗?还是会对抢劫/网络攻击提供保护?

不会,PIDM 是在成员银行破产时才会保护你的资金,并不涵盖投资。作为参考,可以在这里查看 PIDM 的保护范围的产品列表(同样在银行破产和每位存款人25万令吉的限制条件下)。

总结

无论是银行或者是保险机构倒闭,都会有大量的民众受到影响,后果将会非常严重,甚至可能会引发金融危机,所以 PIDM 的存在是非常重要的。它的存在不仅仅是保护民众的资金,更是确保马来西亚的金融市场的健康和信誉。毕竟如果马来西亚的金融业受到动荡,还有可能会影响到外资对马来西亚的信心,更有甚者会影响到整体的经济衰退。

因此,虽然至今为止没有银行在马来西亚倒闭,但是为了保障自己的财务,了解 PIDM 是非常重要的。民众也可以合理的分配自己的存款和储蓄在不同的银行或保险公司,为自己的资产再加一层保障。

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