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马来西亚开启数字银行（Digital Bank）时代！数字银行是什么？数字银行的好处

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Yee Harn
2023-11-22

在什么都可以上网完成的时代，许多银行都已经开始了 Online Banking 让转账存款等事宜在网上完成。

但是，国行在2022年突然宣布有5家银行获得了数字银行牌照！数字银行和我们平时认识的 Online Banking 有什么不同？使用数字银行有什么好处？马来西亚获得数字银行牌照的有哪些。这篇文章将为你一一解析。

什么是数字银行（Digital Banking）？和 Online Banking 有什么不同？

自疫情以来，大部分银行都推出了 Online Banking 或 Mobile Banking APP，让我们只要有网络就能在电脑或手机上处理大部分银行事务，比如：存款、转账、还账单等。

那么数字银行和我们普遍认识的 Online Banking 或 Mobile Banking 到底有什么不同？为什么新闻对数字银行的到来一面看好？

最大的不同在于数字银行是完全没有实体的，而传统银行虽然可以上网处理事务，但是它的运营是无法离开实体的，很多业务，比如：申请贷款、开户口都需要我们亲自到银行柜台处理。

此外，和 Online / Mobile Banking 侧重于基本交易不同，数字银行除了可以完成存款、转账、还账单等等操作，还可以让我们在网上开银行户口、申请贷款、申请银行卡等，囊括了我们可以想到的金融服务。

最重要的一点是，国家银行（Bank Negara Malaysia）意识到马来西亚有很多无法接受银行服务的人群（underbanked population）。在传统银行，许多中小型企业都是借不到贷款的困难户，因为它们的贷款规模太小，银行无法从它们身上赚到大钱，于是中小企业就成了银行的“弃婴”，而中小企业又因为没有足够的现金流始终不能扩大业务，长期以往，对国家经济发展没有任何利益。

因此，国家银行在2020年推出了 Policy Document on Licensing Framework for Digital Banks，为数字银行发放牌照的目的就是为中小企业提供更多的贷款可能性，填补网络金融服务的空缺。所以，数字银行也被称为颠覆银行业务，改变游戏规则的人（Game-changer）。

数字银行安全吗？

获得牌照的数字银行自然是安全的，因为它们受国家银行（Bank Negara Malaysia）和财政部（Ministey of Finance）批准运营的，不用担心是非法钓鱼平台。

此外，你也可以到马来西亚存款保险机构（Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ，PIDM）查看相关银行是否是 PIDM 的成员。目前，唯有 GX Bank Malaysia 正式开始试运营，其他获得牌照的4家银行仍未有动静，因此只有 GX Bank 列入 PIDM 成员名单中。

数字银行的好处

惠及中小企业、B40、M40群体

我们在上文说过，国家银行才颁布数字银行牌照前就明确提出数字银行需要为中小企业的贷款、B40 和 M40群体的存款银行业务而服务。

由于一些 B40 和 M40 群体没有薪水单，银行担心借出去的钱不能收回来，所以很难通过银行的信用报告评估，因而难以获得贷款。但数字银行的出现可以弥补这一缺陷，因为数字银行允许非传统方式进行信用评分。比如：通过电子钱包应用程序等数字渠道收集消费者支出行为等数据，数字银行可以创建自己的替代信用数据，并在拒绝或批准申请之前利用它们来评估个人的信用度。

此外，政府也在极力为乡村偏远地区建设网络。数字银行的出现可以帮助居住在偏远地区的人群不用翻山越岭到实体银行处理事务，更加省时方便。

随时随地进行银行业务

数字银行的优势之一是让客户可以随时随地，一周7天，24小时全天候自由地进行银行业务。我们不用像传统银行那样，需要赶在银行5点下班前处理事务。现在你可以什么时候有空就什么时候处理，即使是凌晨也没问题。

一般上，数字银行也会提供24小时的客服服务，所以我们也能够在任何时候获得客服的实时帮助。不用担心遇到问题，不会处理的窘境。

方便快捷

最重要的是，数值银行允许我们在网上处理一切事物，不用像到传统银行一样，开个户口还要浪费时间排队，按手指指纹识别、手写填表格等繁琐的操作，更加方便快捷。

数字银行的坏处

网络诈骗

数字银行一个必不可免的风险就是会被不法分子模仿网页，从而实施网络诈骗。这种问题不只是数字银行会面临，早先传统银行的 Online Banking 等程序就常常使得一些储户不小心落入骗局，比如：maybank2u，诈骗分子改成maybanku2 等等，用改变网址字母的做法混淆视虽听。

虽然这是数字银行和传统银行都会面临的问题，然而传统银行依托实体银行而生，害怕被诈骗的用户还有第二个选择，那就是到实体银行办理业务。实体银行都是正规工作人员，所有交易都在眼皮子底下完成，虽然流程繁琐麻烦，但是安全性毋庸置疑。而数字银行就没有其他退路规避风险了。

可能不如预期惠及低收入群体

虽然国行号称数字银行可以惠及低收入群体以及偏远乡区，但是这已然涉及到乡区的网络建设工程，网络的普及以及帮助低收入群体拥有手机的实际情况需要解决。在这些硬性问题没有解决前，数字银行的诞生可能不能如愿解决低收入去难题获得金融服务的烦恼。

马来西亚获得数字银行牌照的有哪些？

根据国家银行的报告，共有5家银行获得数字银行牌照。

在2013年金融服务法令（FSA）下获得牌照的银行有3家，分别是：

由Boost Holdings私人有限公司及兴业银行（RHB Bank Bhd）组成的财团，主要由大马人持有
由GXS Bank Pte Ltd及Kuok Brothers私人有限公司组成的财团
由Sea Ltd及YTL Digital Capital私人有限公司组成的财团，主要由大马人持有

在2013年伊斯兰金融服务法令（IFSA）获得牌照的银行有2家，分别是：

永旺金融服务（AEON Financial Service Co Ltd）、永旺信贷（AEON Credit Service (M) Bhd）及MoneyLion Inc组成的财团
KAF投资银行私人有限公司率领的财团，主要由大马人持有

这代表着，只有在2013年伊斯兰金融服务法令（IFSA）的2家银行能够推出符合伊斯兰教义（Shariah-Compliant）的金融产品，其他数字银行都是传统（Conventional）的金融产品。

GXS Bank 和郭氏兄弟（Kuok Brothers）：GX Bank Malaysia

新加坡 GXS Bank 和郭氏兄弟（Kuok Brothers）这次联手成立了 GX Bank Malaysia 。这是马来西亚第一家数字银行，目前正在试运营中。

如果你想了解 GX Bank Malaysia 的特点，开户流程等，推荐你阅读：马来西亚首家数字银行来了！由 Grab 主导的 GX Bank Malaysia 是什么？如何在 GX Bank 数字银行开户？

给大家科普一下这个联合财团的背景。

新加坡 GXS Bank 是由 Grab（60%持股）以及 Singtel（新加坡电信，持股40%）组成，已经在去年获得新加坡金管局（Monetary Authority of Singaopre，MAS）的批准成立数字银行。它在新加坡已经有了经营数字银行的一定经验，特别是在处理低收入去群体的微型贷款方面。

而它的合作伙伴，Grab，相信大马的伙伴也不陌生。马来西亚 Grab 提供金融产品有：先买后付（Buy Now Pay Later，BNPL），GrabPay Later等，在新加坡则提供小额投资服务 AutoInvest，对金融产品的运营已经不陌生，相信可以满足国行为敌手人群提供银行服务的期望。

郭氏兄弟则于 1949 年在新山创立。它由身家117亿美元（493亿令吉）的马来西亚首富郭鹤年创立，在马来西亚可说是家喻户晓，名气响铛铛。

70多年来，郭氏集团已发展成为亚洲最大的跨国企业集团之一。该公司的业务遍及六大洲，涉及物流、海事、房地产和酒店等领域。

Boost 和 RHB Bank

另一位得主就是 Boost 和 RHB Bank联手的财团。

Boost 是隶属于马来西亚电信集团亚通 (Axiata) 旗下的金融科技（Fintech）公司。更多人认识 Boost 是因为它是马来西亚另一家拥有电子钱包的公司，类似于 Touch n Go 的 ewallet,可以支付、转账、购买保险、飞机票、手机充值等。近期还推出了商家电子钱包（B2B Wallet），向小企业提供贷款的 Boost Credit、先买后付（Buy Now Pay Later，BNPL），相关业务熟练且符合国行的期望。

而 RHB 银行更不用说了，是大马最大的银行之一，成立于 1994 年，在马来西亚拥有数百家实体分行。如果说在银行业务方面 Boost 是新秀，RHB Bank 就是绝对的老牌行家了。这两者联手就是强强联合。

目前，亚通旗下子公司 Boost 牵头，拥有该财团 60% 的股份，而 RHB 则拥有 40% 的股份。

利用Boost在数字支付解决方案方面的现有资源，以及RHB现有客户及其数据的资源，该财团在开发个性化产品方面处于有利地位，可以实现国家银行作为数字银行推动金融服务普及化的目标。