经历了疫情的洗礼，美联储接连加息导致的通货膨胀，整个经济环境的不稳定，也让“储蓄”这件事越发的重要。毕竟想要在这个生活成本不算上升环境下，依旧维持着好的生活品质，稳妥的财务规划越发重要。
由于每个人的财务状况不同，需求和目标也有不同，所以许多平台也看准这个市场需求，推出了不同的理财功能，包括电子支付公司 TouchnGo 推出的 GO+、GO Invest，智能投资平台 Stashaway的现金管理产品 Stashaway Simple， AHAM Asset Management 推出的智能现金管理平台 Versa Cash，Kenanga Investment Bank Berhad 推出的现金管理平台 KDI Save 等等，到底哪个值得呢？
本文会仔细地说明现金管理平台的好处和坏处，各个平台的对比，并说明适合的人群以及其原因，感兴趣的就继续看下去吧！
目录
投资在现金管理平台有什么好处？
低门槛
一般来说，现金管理平台通常允许小额投资，只要 RM10 就可以开始，这也代表无论你是学生党，工作人士，家庭主妇，都可以小额开始投资。对比定期存款最低 RM 1000 或更高的门槛来说，现金管理平台门槛非常低，无论是谁都随时可以开始投资。
利息比FD高
现金管理平台一般来说是投资在货币基金（Money Market Fund），例如 Stashaway Simple 就是投资在 Eastspring Investments Islamic Income Fund，在 Q3 的利率是 3.39%；对比Maybank 12个月的定期存款的话，则是 2.8%（资料截至 2023年12月）。对比其他的银行的定期存款收益来说，也是非常的有优势。
没有锁定期（lock in period）
还有非常重要的一点，与定期存款不同，现金管理平台通常没有锁定期。无论何时何地，投资者都可以在需要的时候随时取出资金，提高了资金的灵活性。相比之下银行的定期存款，是有锁定期的（lock in period），从三个月好几年不等，提早解约取出存款的话，就会损失利息。
因此在资金灵活性的这个点上，现金管理平台会更加有优势。然而，有些平台，例如 Stashway Simple 提款到个人的银行户口是需要3-4个工作日处理的，如果是有紧急用处的话，需要考虑在内。
操作简单
市面上大部分的现金管理公司都会推出手机 APP，从开户，注册，入金，提款，以及日常查看投资回报的功能都会有。你可以在手机上操作就可以完成整个流程，不需要在路上塞车，不需要在银行排队，在家就可以操作，使用方式非常的简单。
投资在现金管理平台有什么坏处？
不保本，依然有亏钱的风险
现金管理平台一般来说是投资在货币市场基金（Money Market Fund）的，虽然这个基金的风险很低，但是这也属于一项投资，并不能担保一定会获得固定的回酬，而且不受PIDM 保障。如果市场波动剧烈甚至表现不佳的情况下，有任何亏损都得由用户来承担。
银行的定期存款则是受到马来西亚存款保险机构的保障的。如果银行倒闭或是违约的话，最高可获得 RM250,000 的赔偿。
回报利息不保证，会随市场波动
虽然货币基金是是相对回筹稳定的投资，但是这并不是固定的，而是受到市场的影响的。如果遇到经济不景气或者是利率下调的情况回报可能会较低。
投资比较被动
现金管理平台通常以相对低风险、短期的金融工具为主，比如说货币市场基金。对于用户来说，这种投资是比较被动的，因为他们是没有办法决定具体投资在哪个基金或者是金融产品的。
现金管理平台大对比
StashAway Simple™
利息：3.8%
StashAway 是来自新加坡的人工智能投资平台，而 StashAway Simple™ 是旗下的现金管理工具，透过把资金自动的投资在货币市场基金（Money Market Fund）让用户在储蓄的同时也能够获得投资回报。
作为合法的现金管理平台，StashAway 同样也受到了马来西亚证券监督委员会（Securities Commission,SC）的监管，而其中 StashAway Simple™ 是把资金投资在 Eastspring Investments Islamic Income Fund 的，不仅符合回教教义（Shariah Compliant），投资门槛也非常的低，从 RM1 起。
StashAway 也有专门的手机APP，从开户到出入金都非常方便。然而在出入金的速度上稍微逊色，入金需要 1-2 个工作日，出金则需要 3-4个工作日。
| 成立年份 | StashAway 成立于2016年，2018年进军马来西亚市场，StashAway Simple™ 则是在2019年推出的 |
| 监管机构 | 马来西亚证券监督委员会（Securities Commission,SC） |
| 资金托管公司 | Deutsche Trustees Malaysia Berhad |
| 投资基金 | Eastspring Investments Islamic Income Fund |
| 最低投资门槛 | RM1 |
| 开户或平台费用 | 无 |
| 出入金费用 | 无 |
| 平台管理年费 | 无 |
| 其他费用 | 相连基金（Underlying Fund）管理费（Management Fee）、托管费（Trustee Fee），净费用率为 0.5% |
| 符合回教教义 | 不符合 |
Versa Cash & Versa Cash-i
利息：4%
Versa 作为和 AHAM Capital Asset Management 合作推出的现金管理平台，让用户可以在操作简单，无锁定期的情况下，可以让储蓄也获得回酬。
在安全性上与合法性上，Versa是受到马来西亚证券监督委员会（Securities Commission,SC）监管的，并在用户资金的管理上，也是由第三方机构 HSBC Malaysia Trustees Berhad 和 CIMB Commerce Trustee Berhad 持有的。
所谓的第三方资金存管机构（Custody）其实就是为了保障资金安全，让投资者的资金和平台自身的运营资金分开管理，以 Versa 为例，作为投资平台只能做资产管理，但是无权使用其中的资金，所以如果 Versa 不幸倒闭，我们的资金将会由 HSBS Malaysia Trustees Berhad 来归还。
除此之外，Versa 的开户流程非常的方便，直接在手机上就可以完成，投资门槛也非常的低，就算只有RM1 都可以轻松开始。其中 Versa Cash-i 是投资在符合回教教义（Shariah Compliant）的，而 Versa Cash 则不是。
关于出入金的细节则是如下：
使用 Versa Cash-i：入金后会在 T+2 个工作日内显示在 Versa 户口内
如果在工作日的上午10:00之前存入现金，就会在同一天被处理（周一至周五）
如果是在上午10:00之后入金，将在下一个工作日才会被处理。
使用 Versa Cash：同样也是需要 T+2 个工作日内才会显示在 Versa 户口内
如果是在工作日的下午3:00之前入金，就会在同一天处理（周一至周五）。
如果是在下午3:00之后发出的入金申请，将在下一个工作日才开始处理。
在出金速度方面：
Versa Cash 只需要 T+1 个工作日就可以显示在户口（周一至周五下午3:00之前提交申请），而 Versa Cash-i 只需要 T 个工作日就可以显示在户口（周一至周五上午10:00之前提交申请）。
| 成立年份 | 2021年 |
| 监管机构 | 马来西亚证券监督委员会（Securities Commission,SC） |
| 资金托管公司 | HSBC (Malaysia) Trustee Berhad |
| 投资基金 | AHAM Enhanced Deposit Fund |
| 最低投资门槛 | RM1 |
| 开户或平台费用 | 无 |
| 出入金费用 | 无 |
| 平台管理年费 | 无 |
| 其他费用 | 相连基金（Underlying Fund）管理费（Management Fee）0.30%、托管费（Trustee Fee）0.05% 等 |
| 符合回教教义 | Versa Cash-i 符合，Versa Cash 不符合 |
KDI Save
利息：4%
KDI 是马来西亚的 Kenanga Investment Bank Bhd 推出的投资平台，里面的2大核心产品是 KDI Save 和 KDI Invest。
其中 KDI Save 是属于低风险的现金管理项目，受到大马证券监督委员会（SC）的许可的，是投资于货币市场基金（Money Market Fund），让投资者可以在没有锁定期的情况让自己的储蓄金额赚取回酬。
KDI Invest 则是主要投资在美国指数股票型基金（ETF），由于本篇文章讨论的是现金管理平台的对比，这个功能并不在本次的讨论范围内，所以如果感兴趣的话，可以在官网查看相关的资料。
初次使用 KDI Save 是需要 RM100，接下来的需要充值最少 RM10 每次。然而KDI Save 的出金速度非常的不错，在 1-2个工作日就能到账，但是需要注意得失，目前的 KDI save 所投资的项目是不符合回教教义的。
| 成立年份 | 2022年 |
| 监管机构 | 马来西亚证券监督委员会（Securities Commission,SC） |
| 资金托管公司 | Pacific Trustee Berhad |
| 投资基金 | 現金管理基金 Cash Management Fund |
| 最低投资门槛 | 最初RM100，接下來充值最低RM10 |
| 开户或平台费用 | 无 |
| 出入金费用 | 无 |
| 平台管理年费 | 无 |
| 其他费用 | 无 |
| 符合回教教义 | 不符合 |
TNG GO+ & TNG GO Invest
GO+ 利息：3.64%（截至2023年12月29日）
GO Invest 利息：3.95%
马来西亚 Touch ‘n Go eWallet 推出了 GO+ 以及 TNG GOinevst 的小额投资方式。
GO+ 是和信安资产管理有限公司（Principal Asset Management）推出的现金管理方式，只需要电子钱包的余额或银行存款有 RM10，就可以透过 GO+ 投资在货币市场基金（Money Market Fund），每天获得利息收益。
如果你想要更了解 GO+ 的具体功能和操作，推荐你点击阅读《Touch n Go推出GO+ 只需RM10就能投資！一文看懂 GO+ 小額投資貨幣市場基金》
GOinvest 则是和两家著名的基金公司 ASNB 和 Principal Asset Management Berhad 合作推出的投资项目。里面一共分成三个部分，分别是：储蓄（Save）、投资（Invest）以及 ASNB，同样也是只需要 RM10就可以直接开始投资。
如果你想要更了解 GO Invest 的具体功能和操作，推荐你点击阅读《什么是TNG GO Invest？年利息3.95%，值得投资吗？》
| 成立年份 | GO+为2021年推出，GOinvest为2022年推出 |
| 监管机构 | 马来西亚证券监督委员会（Securities Commission,SC） |
| 资金托管公司 | Principal Asset Management |
| 投资基金 | GO+ 为 Principal e-Cash Fund（Class A）GOinvest 为 Principal Islamic Money Market Fund (Class D) |
| 最低投资门槛 | RM10 |
| 开户或平台费用 | 无 |
| 出入金费用 | 无 |
| 平台管理年费 | 无 |
| 其他费用 | 相连基金（Underlying Fund）管理费（Management Fee）0.45%、托管费（Trustee Fee），最多0.03%，净费用率为最多0.48% |
| 符合回教教义 | 符合 |
现金管理平台对比（附表格详解）
看完上述各个平台的解释后，以下为各个平台的具体对比：
| StashAway Simple™ | Versa Cash & Versa Cash-i | KDI Save | TNG GO+ & TNG GO Invest | |
| 利息 | 预计回报 3.8% 每年 (扣除费用后) | 2者的预计回报 都是4% 每年(扣除费用后) | 预计回报 4% 每年 (无费用) | 截至12月29日，利息为 3.64%*注意：GO+ 利息会随着市场浮动，每日的利息都是不一样的 GO Invest的预计每年的回报在 3.95% 或以上 |
| 最低入金 | RM1 | RM1 | 最初RM100，接下來充值最低RM10 | RM10 |
| 出金到账时长 | 3-4个工作日 | 1个工作日 | 1-2个工作日 | GO+： – 即时到账（TNG e-wallet） – 3个工作日或以上（至银行户口） GO Invest：SAVE- 2 个工作日或以上（至银行户口） INVEST- 7个工作日或以上（至银行户口） |
| 投资金额上限 | 无上限 | 无上限 | 无上限 | GO+：RM9,500GO Invest：无上限 |
| 利息存入频率 | 每月 | 每月 | 每日 | 每日 |
| 符合回教教义吗（Shariah Compliant） | 不符合 | Versa Cash-i 符合Versa Cash 不符合 | 不符合 | 符合 |
| 如果平台倒闭怎么办？查看有没有第三方资金托管账户（Custodian） | 委托于 Deutsche Trustees Malaysia Berhad | 委托于 HSBC Malaysia Trustees Berhad | 无具体说明，但是由 Kenanga Investment Bank Berhad 支持 | 无具体说明，但是Principal Asset Management 推出，且背后受到 CIMB Group Holdings Berhad 的支持 |
综合以上的资讯来看的话，如果是追求回酬的话，利息最高的是 KDI Save。但是以新手需要考虑的角度来说，Versa Cash 和 StashAway Simple 是在入金门槛上比较有优势的，门槛可以说是几乎没有，但是在出金速度方面的话，TNG GO+、Versa 和 KDI Save 会更加的迅速，而 StashAway 的流动性对比来说会比较差。
以用户体验来说，结合了电子钱包功能的 TNG 相关的功能，对于大众使用上会更加的简单，因为不需要另外下载新的 App，日常使用率的话会更加有优势。
总的来说，平台都各有优势，而在安全性方面都是受到大马证券监督委员会（SC）的监管的，但是 StashAway 和 Versa 的优势是有第三方资金托管账户，不需要担心平台诈骗或倒闭后，资金无法提现的问题，而 KDI 和 TNG 就略逊一筹，毕竟没有具体资料说明这个部分。
总结：哪个平台更适合我？
现金管理平台作为低风险投资的选择，非常适合作为银行定存以外的选择。用户可以在没有锁定期的情况下，更加灵活的支配自己的资金。
以日常使用的话，GO+ 的实用性更高，毕竟在里面的存款在每日获得收益的同时，也可以直接透过电子钱包使用，缺点是最高只能投资 RM9500。
如果是以长期储蓄的是用来看的话，Versa 的出金速度优势更高，只需要1个工作日就可以到账银行户口。
如果是不想要太多不同的软件的话，StashAway 和 KDI Save 是集成了投资和储蓄相关的选择，更适合投资小白开始。
重点是以上的现金管理平台的门槛都非常低，用户可以根据自己的投资目标和使用喜好，再来决定哪个投资平台更加适合自己。
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