對於大學生和職場新人來説，手裏可支配的資金可能不多。特別是如今核心通脹率仍在3.8%的高位，扣掉基本的生活開銷，如：車貸、話費、保險等，每月存款所剩無幾。
你可能想過改變如今的財務狀況，拼了命開源節流，存錢，每一塊錢都要花在刀口上。恭喜你，你已經初具理財意識了。
但是，這還不夠。如果只是一味存錢，其實我們只是在“守財“，而不是“生財”。
很多人聽到投資都會心生怯意，認爲投資門檻非常高，是有錢人的游戲。又害怕自己沒有金融知識，虧掉血汗錢。事實真的是這樣嗎？
其實對於資本很小的人群來説，我們更應該要投資。但是投資什麽，卻是有講究的。像股票這類投資門檻高，風險也高的投資產品，對於資金比較脆弱的小資族當然是不合適的。
因此，今天這篇文章會和大家分享，如果我們的手中有RM1,000，適合投資什麽？小資族在投資前應該準備好什麽？
文章很長，你可以點擊目錄跳轉至想瞭解的部分
投資前的準備
在正式和大家分享小資族可以投資什麽前，價值思維希望大家可以在投資前明確幾件事，以便爲自己的財務打下堅實的基礎。
1.你有足夠的資金應對緊急情況嗎？
作爲小資族，我們的資金很少，財務情況相比之下是比較脆弱的。一旦有什麽風吹草動，比如突然失業，發生意外，需要住院等，你是否有一筆足夠的錢應對這種緊急情況？
所以，我們不能一股腦把所有存款都砸進投資中。因爲投資平臺出金是需要時間的，最快也要1-3天，要是真的發生什麽緊急情況，投資的本金和利息是 “遠水”，根本來不及救 “近火”。
切記，緊急儲備金的重點就在於 “快速變現”，記得存在能夠快速提款的銀行賬戶。
一般來説，我們需要準備至少6個月的緊急儲備金。如何計算出我們需要多少的緊急儲備金呢？
其實只要估算我們每個月的固定支出，比如：學貸、車貸、房貸、保險、網費、話費等，每月需要支付多少，再加上我們吃喝玩樂的生活開銷花費，便可以得出我們一個月需要花多少錢來支撐日常生活的正常運轉。此外，如果還有能力的話可以爲自己設下一個存款目標，比如：每月存下 RM 500，作爲突發情況的預備金。
點擊領取：2023最全理財記賬本，幫你輕鬆規劃好財務！
假設小明每個月需要償還RM100的學貸，RM1600的車貸、RM300的網費和話費以及RM1000的生活開銷，那麽他每月需要支出RM3,000。再加上每月存下RM500的突發情況預備金，半年的緊急儲備金至少需要RM21,000（RM3,500 x 6個月）。
如果你發現你的存款目前還不足以建立緊急儲備金，那麽在投資的選擇上，你更應該小心謹慎。你可以通過一些低風險、合法安全的投資渠道，爲自己建立應對緊急情況的底氣。繼續閲讀，以找到適合你的投資產品。
2.你的投資目標是什麽？
設定明確的投資目標是投資之路的重要一步，因爲它可以幫助我們制定相應的投資計劃。
每個人的目標可能不同，這取決於個人的財務狀況和我們對未來的期望。
有些人希望通過投資使資本增值，實現資產的增長，以期有足夠的資本能夠結婚、買房、買車或者旅行。這可以是長期的資本增值，例如投資股票、債券或基金，或者是短期的投資增值，例如短期交易或炒股。
又或者是你現在處於中年階段，希望在退休時擁有足夠的資金來維持他們的生活水平。那麽就需要通過積極的投資和長期儲蓄來實現這一目標，以確保在退休後有足夠的資金支付日常開支和享受生活。
如果你是一位家長希望為子女的教育提供最好的資源和機會，那麽你可能可以重點關注一些教育基金，以此支付子女的學費和其他教育費用。
無論你的投資目標是什麼，重要的是確定它並制定相應的計劃。投資是一個長期的過程，需要細心規劃和堅持。請確保你的目標明確且可量化，以便在投資過程中有一個明確的方向和衡量標準。
3.你可以承擔什麽樣的風險？
在投資中，風險是不可避免的一個因素。每個人對風險的承受能力都不同，這取決於個人的財務狀況、投資目標和風險偏好。
當談到風險時，有一個被稱為“不可能三角”的概念，它涉及投資者在以下三個方面的選擇：
高收益：
高收益通常伴隨著高風險。如果你追求高回報，你可能需要承擔更大的風險，因為市場波動和投資的不確定性可能導致資本損失。
低風險：
如果你尋求低風險投資，就可能會面臨較低的回報。低風險投資通常是相對穩定和安全的，但其增長潛力可能有限。
高流動性：
流動性是指資金能夠快速轉換為現金的能力。如果你需要隨時取出資金，就需要選擇更具流動性的投資，但這可能會限制你的回報和風險承受能力。
在投資中，通常存在著 “不可能三角” 的局限性，也就是說，你不可能同時達到高回報、低風險和高流動性。因此，作為投資者，我們需要在這些方面進行權衡和取捨，根據自己的目標和風險承受能力做出適合的投資決策。
價值思維整理出了常見的投資者類型，你可以根據你的情況，看看你是哪種類型的投資者：
1.保守型投資者：
保守型投資者對風險非常敏感，更偏好低風險、穩定的投資方式，都是以保本為主，相應地回報也較低。他們通常選擇固定收益投資工具，如定期存款、債券或保本型基金。
2.穩健型投資者：
穩健型投資者尋求的在風險和回報之間取得合理的平衡。他們通常會分散投資，選擇多樣化的資產組合，包括股票、債券、基金等。
3.積極型投資者：
積極型投資者追求更高的回報，對風險承受能力更高。他們可能會尋找高成長潛力的股票、新興市場投資、風險投資，比如: NVIDIA、美光科技、Nucor等 的投資機會。
投資沒有對和錯，只有適不適合。請記住，了解自己的風險承受能力非常重要，並確保你的投資計劃符合你的財務目標和風險偏好。
RM1,000可以投資什麽？12大新手小白可投資的品項:
對於資金有限，同時又缺乏投資經驗的投資新手來說，其實中低風險，并且可以達到分散風險效果的投資項目比較合適。畢竟，投資風險再低，仍然還是有風險，把鷄蛋放在不同的籃子裏，至少我們還保有後路。
下面就和大家分享，投資新手可以投資的12個項目：
1.定期存款 Fixed Deposit
風險指數：低⭐
入金門檻：約RM500
投資回報：約2% - 5%
定期存款，俗稱為 FD (Fixed Deposit) 是馬來西亞人民最喜歡的投資品項。定期存款是銀行的一種儲蓄賬戶，但它的利息介於2-4%之間，比普通儲蓄賬戶介於0%-1%的利息來得高。
儲戶在其中存入款項後，款項便會被鎖定1个月、3个月、6个月、12个月、24个月、36个月、48个月或60個月不等的期限。通常而言，存款期限越長，支付的利息也高。只要我們不在這期限内提款，銀行便會支付我們一定的利息。反之，如果我們在鎖定期結束前提款，我們將會損失利息，但本金不會受影響。
定期存款最大的好處是它的 “傻瓜式操作”，只要到銀行或銀行官網完成定存的開戶，將存款存入其中，並耐心地等待鎖定期限結束，我們就能獲取穩定的收入，非常適合沒有投資經驗的新手小白。
最重要的是，我們的定存金額是受馬來西亞存款保險機構（Perbadanan Insurans Deposit Malaysia，PIDM）保護的。如果銀行真的不幸倒閉，但我們身爲儲戶還能夠索回RM250,000。
定存唯一的缺點是，它的利息相對較低，通常情況下只有2%。但是如果你在銀行舉辦優惠活動期間辦理定期存款的開戶，你將獲得更具吸引力的利息。優惠期間的利息通常會高達4%-5%。
點擊閲讀銀行最新FD優惠利率：馬來西亞2023年9月哪家FD利率最高？全網最全9月定期存款優惠
如果你的手中有一筆閑錢，并且短期内也不會用到，那麽低風險且穩定可靠的定存是不錯的選擇。
優點 | 缺點 |
操作簡單 | 利息低 |
穩定的收入 | 提款受限，流動性低 |
存款安全受PIDM保障 | |
本金保值 |
2.公積金EPF
風險指數：低⭐
入金門檻：RM10 - 每年最高RM100,000
投資回報：約5% - 6%
對於打工族來説，大家都對公積金（EPF/KWSP）不陌生。我們每個月的工資中，總有11%必須劃分出來，存入公積金賬戶中。
要知道，EPF利息在過往幾十年都維持在5%-6%。在2022年，公積金局就宣佈了派息5.35%，這個利息是非常有競爭力。
此外，根據1991年公積金法，無論在什麼樣的情況下，公積金局都必須至少保證派息2.5%。加上，EPF是受政府保護的，安全的問題毋庸置疑。除此之外，EPF還可用於個人扣稅高達RM4,000，其優點是非常多。
所以，只有11%的工資能夠享受利息，其實是不太划算的。因此，政府也允許我們自主繳納公積金（i-Saraan）。這樣一來，我們就可以加大本金，享受更多的利息收入。想要知道如何自己繳納公積金，可以點擊閲讀：EPF派息5.35%！把錢存在EPF作退休金值得嗎？EPF利息穩定嗎？
需要注意的是，由於EPF的目的是爲了儲蓄我們的養老金，因此，只有在特殊情況下，如：買房、需要償還孩子的學費、50或55歲退休等重要用途才能提款，流動性比較低。
如果你對現金流的要求不高，且想爲自己的退休生活添加保障，那麽EPF是不錯的選擇。
優點 | 缺點 |
利息可觀 | 提款限制，流動性低 |
保證最低2.5%利息 | |
可以扣稅 | |
入金門檻極低 | |
低風險 | |
沒有額外費用 |
3.私人退休計劃 Private Retirement Scheme（PRS）
風險指數：低⭐
入金門檻：RM100
投資回報：約2% - 4%
私人退休計劃 （Private Retirement Scheme，PRS）是馬來西亞私人退休金管理局（Private Pension Administrator）推出的自願性長期儲蓄計劃，目的是爲了幫助大馬人應對退休生活。
這個計劃受到馬來西亞證券監督委員會（Securities Commision Malaysia）監管，合法性和安全都獲得保障。
由於PRS屬於基金，所以投資組合會受到市場波動影響，近年來頻頻爆發的黑天鵝事件，如：新冠疫情、俄烏戰爭、美國加息等問題，使得PRS基金表現一般，回報僅有2%-4%，利息和定存差不多。
或許有人認爲PRS利息那麽低，不如乾脆只投資在定存好了。但由於私人退休計劃是一種基金，基金内包括各種各樣的投資產品，包括股票、債券、貨幣市場基金等，可以使我們多元化投資組合，分散風險，這是定存所沒有的優勢。而在PRS的投資門檻非常低，僅需RM100便可以開始投資，還可以扣稅高達RM3,000。
此外，一旦說到基金，就需要基金經理管理。因此在購買PRS時，我們也要付一定的銷售費、管理費。
和EPF一樣，PRS的目的是爲了保證我們退休後還有一筆被收入，因此無故提款將被徵收8%的懲罰性稅收。
點擊閲讀：什麼是PRS私人退休計畫? 和EPF有什麼不同？PRS值得投資嗎？
優點 | 缺點 |
安全 | 利息低 |
投資門檻低 | 要付管理費、小收費等費用 |
可以扣稅 | 提款限制 |
投資組合多元化 |
4.國家高等教育儲蓄基金 SSPN
風險指數：低⭐
入金門檻：RM20（SSPN Prime），RM30（SSPN Plus）
投資回報：3%-4%
如果你是一位家長，或許會為孩子的教育基金而煩惱，擔心隨著通貨膨脹不斷飆升，未來沒有足夠的資支撐孩子上大學。
那麽你可以考慮 2004 年大馬高等教育基金局（PTPTN）推出的國家高等教育儲蓄基金 （Skim Simpanan Pendidikan Nasional，SSPN）。
這個基金分爲 SSPN Prime 和 SSPN Plus。SSPN Prime是比較基礎的教育基金，只需要RM20便可開始投資，但是僅能獲得會教保險、撫卹金以及配對補助金。
而 SSPN Plus 是 SSPN Prime 的加强版，在基礎的回教保險、撫卹金之上，增添了人壽保險和疾病保險，最低需要入金RM30。
無論是 SSPN Prime 還是 SSPN Plus 都可以獲得最高 RM8,000 的稅務減免，但這項優惠截止於 2024 年。
SSPN 的利息大約介於 3%-4% 之間，與定存相差無幾，但因爲其教育專用目的，能夠為孩子們提供更多保險保障。
點擊閲讀：SSPN派息3.05%，扣稅優惠只延長至2024年！把教育基金存在SSPN Prime & SSPN Plus還值得嗎？如何開SSPN戶口？
優點 | 缺點 |
安全 | 利息低 |
投資門檻低 | 要付管理費、小收費等費用 |
可以扣稅 | 提款限制 |
投資組合多元化 |
5.大馬國民信托基金 ASNB
風險指數：低⭐1星半
入金門檻：RM10
投資回報：約4% - 6%
大馬國民信托基金（Amanah Saham Nasional Berhad，ASNB) 是政府官聯公司（Permodalan Nasional Berhad，PNB）的全资子公司，總共推出了 17 種信托基金供國民選擇。
這 17 個基金中，大致可以分爲固定價格基金和浮動價格基金。由於浮動價格基金會受到市場波動影響，風險較高，因此建議新手投資者可以從固定價格基金著手。
由於固定價格基金的價格常年維持在1個單位/RM1，價格固定，所以當你投資了RM1,000 購買了基金，當你想要賣掉手上持有的基金時一樣也能以 RM1,000 的價格售賣，你的本金不會因爲市場波動而受到侵蝕。
此外，ASNB 的固定價格基金的好處是它的入金門檻非常低，僅需 RM10，且不徵收任何銷售費，能幫助我們實現投資效益的最大化。
固定價格基金的派息也相當可觀，7年以來維持在 4%-6% 的利息水平，像是今年就宣佈派息4.5%，能夠抵禦通貨膨脹。
ASNB 的缺點是，由於信托基金屬於投資，而不是個人存款，所以不受PIDM保護。
值得注意的是，ASNB基金的單位非常有限，只能等待持有者售賣或ASNB開放新單位。不過，每次ASNB基金單位開放購買時，又是一場激烈的爭奪戰，只能拼手速和運氣。
如果你想知道如何購買ASNB基金，點擊：2023年ASNB信托基金派息4.5%！ASNB還值得投資嗎？ 怎樣買ASNB基金？
優點 | 缺點 |
利息可觀 | 不受PIDM保護 |
入金門檻極低 | 基金單位有限 |
價格固定，低風險 | |
沒有銷售費用 |
6.貨幣市場基金 Money Market Fund
風險指數：中低⭐⭐
入金門檻：RM1,000
投資回報：約1% - 3%
推薦平臺：moomoo Cash Plus、FSMOne、Versa、Maybank、CIMB、UOB等各大銀行
貨幣市場基金（Money Market Fund，MMF）是信托基金的其中一種。它的投資組合非常多元化，主要投資於短期的金融工具，如國庫券、商業票據、定期存款和短期債券等，可以幫助我們分散風險。這些金融工具的到期期限通常在一年以內，因此貨幣市場基金的投資期限也較短。
貨幣市場基金的特點是風險相對較低，並且具有高度的流動性，不像定期存款一樣有鎖定期，必須要存一段時間才能保證利息收入。貨幣市場基金的利息是每日結算的，因此，我們可以歲數贖回資金，即使突然提款，利息也不會受任何影響。
然而，基金的回報會受到市場波動影響，不像定存一樣有固定的利息收入。市場表現好，投資回報可達3%或以上，但若市場表選不好或基金中的投資組合表現不佳，那麽投資回報有可能低至1%。總體來看回報比較低，建議大家在選擇貨幣市場基金時可以貨比三家，多方面對比不同供應商的基金和銷售費的區別。
此外，貨幣市場基金屬於投資，因此不受PIDM保護。假若銀行或基金平臺不幸破產倒閉，我們也無法獲得賠償。但一般而言，能夠提供貨幣市場基金的機構信用都較爲良好，且處於馬來西亞證券監督委員會的監管，因此發生違約的機率也較小。
點擊閲讀：Money Market Fund是什么？货币基金有风险吗？
優點 | 缺點 |
低風險 | 利息回報較低 |
投資門檻低 | 利息不穩定 |
投資組合多元化 | 要付銷售費 |
分散風險 | 不受PIDM保護 |
可以隨時提款贖回，利息不受影響 |
7.電子現金管理平臺（Digital Cash Management Platform）
一般而言，如果我們把錢存在電子賬戶，實際上該賬戶只能充當電子錢包，只能花錢，不會生錢。
但是，電子現金管理平臺的誕生，可以讓我們把零錢或閑置的資金存入其電子帳戶，并參與到貨幣市場基金的投資中，通過支付我們一定的利息，使小錢利滾利，慢慢變大錢。它最大的好處就在於其高度的流動性和便利性。你可以隨時存錢和提款，不過需要經過1-4個工作日的時間。
GO+
風險指數：低⭐1星半
入金門檻：RM10
投資回報：截稿時（2023年6月16日）是3.45%
GO+ 是馬來西亞首個推動小額投資的電子錢包，由一觸即通集團（Touch ‘n Go）和信安資產管理有限公司（Principal Asset Management）共同推出，受到馬來西亞證券委員會監管。
用戶只需以最低 RM10 便可通過 GO+ 投資於信安旗下的 Principal e-Cash Fund（Class A）貨幣市場基金，預期獲得 3% – 4% 的利率。這個基金符合伊斯蘭教義，因此也適合穆斯林投資。
和一般貨幣市場基金一樣，GO+ 基金的投資組合也非常多元化，投資於現金、伊斯蘭定期存款、伊斯蘭債券、回教貨幣市場等固定收益且風險較低的產品。
用戶可以同時使用 GO+ 和電子錢包，將電子錢包餘額或銀行存款轉移到 GO+ 投資貨幣市場基金。當電子錢包餘額不足時，用戶也可以隨時從 GO+ 進行提現。
然而，我們需要支付大約0.45%的年度管理費和0.03%的年度托管費。
此外，由於 GO+ 投資於貨幣市場基金，不是存款，所以不受PIDM保護，回報也因爲市場波動而不受保證。
點擊閲讀：Touch n Go推出GO+ 只需RM10就能投資！一文看懂 GO+ 小額投資貨幣市場基金
優點 | 缺點 |
操作簡單 | 市場風險 |
投資門檻低 | 不受PIDM保護 |
投資組合多元化 | 需要支付年度管理費和托管費 |
低風險 | |
流動性高，可隨時提現 | |
利息比較穩定 | |
符合伊斯蘭教義 |
GO Invest
風險指數：低⭐1星半
入金門檻：RM10
投資回報：截稿時（2023年6月16日）是3.95%
GO Invest 和 GO+ 一樣是由一觸即通集團（Touch ‘n Go）和信安資產管理有限公司（Principal Asset Management）共同推出的另一項投資產品，一樣只需要最低RM10便可開售投資。
GO Invest 雖然也主要投資於貨幣市場基金，不過其投資標的是 Principal Islamic Money Market Fund (Class D)。這個基金符合伊斯蘭教義，主要將 90% 的資金投資在回教貨幣市場工具，10% 資金投資在回教固定收入工具，例如: 回教定期存款、回教承兌匯票、回教可轉讓存款票據。这些工具都是擁有固定收益，具有高流動性和容易變現的低風險金融產品。截稿時，它的回報是3.95%。
除此之外，它和 GO+ 的不同點在於，GO Invest 可以讓我們自由選擇投資目標（Goal-based Investing），例如：教育基金、結婚、買房、旅行、養老等等的目标。
它能够结合你目前的財務情況和所選擇的投資目標計算出你每月應該在GO Invest投入多少錢以達成目標，幫助我們更有計劃性地實現財務目標。
如果你有提款的需要，GO Invest也允許我們贖回資金，因爲GO Invest沒有鎖定期，所以不會影響我們的利息收入。不過，GO Invest的資金不像GO+一樣，可以用於電子錢包，入金、出金都只能通過我們自己的銀行戶口，提款也需要3-4個工作日才能到賬。
需要注意的是，我們需要支付0.40%的年度管理費和0.02%的年度托管費。和GO+一樣，GO Invest屬於一種投資，不受PIDM保護，回報也會收到市場因素影響。
點擊閲讀：什么是TNG GO Invest？年利息3.95%，值得投资吗？
優點 | 缺點 |
操作簡單 | 市場風險 |
投資門檻低 | 不受PIDM保護 |
投資組合多元化 | 需要支付年度管理費和托管費 |
低風險 | 提款金額需要3-4個工作日才到賬 |
沒有鎖定期 | |
流動性高，可隨時提現 | |
有計劃性地目標導向投資 | |
符合伊斯蘭教義 |
Stashaway Simple
風險指數：低⭐1星半
入金門檻：RM0
投資回報：截稿時（2023年6月16日）是4.10%
Stashaway Simple是新加坡智能投資平臺Stashaway所推出的現金管理工具。
和GO+，GO Invest類似，它主要投資於貨幣市場基金，投資標的100%投資於AmIncome Fund。AmIncome Fund 將大約 70%的基金資產净值投資在貨幣市場、中短期固定收益產品和期限為 5 年或以下的可轉讓存款票據，而餘下的30%則是現金。
如果直接投資與AmIncome Fund，入金的最低門檻是RM1000，還要繳付0.8%的年度管理費。但如果你直接使用Stashaway Simple，完全沒有最低入金門檻，即使你要用RM0.10開始投資也沒問題，而且也不需要付任何管理費，就可以享有4.10%的回報。換句話説，我們投進去的每一分錢完全屬於我們，實現投資收益的最大化。
不過和 GO+ 和 GO Inves t一樣，Stashaway一樣不受PIDM保護，回報也非常依賴於市場的表現。雖然Stashaway沒有任何鎖定期，可以隨時提現，但它也和GO Invest一樣，需要等待3-4個工作日才能到賬。
優點 | 缺點 |
操作簡單 | 市場風險，利息不穩定 |
投資門檻低 | 不受PIDM保護 |
投資組合多元化 | 不符合伊斯蘭教義 |
低風險 | 提款金額需要3-4個工作日才到賬 |
沒有任何管理費 | |
沒有鎖定期 | |
流動性高，可隨時提現 |
Versa Cash
風險指數：低⭐1星半
入金門檻：RM10
投資回報：截稿時（2023年6月16日）是3.55%
（優惠：在2023年8月31日存入RM30,000可獲得4%回報）
Versa 是受馬來西亞證券委員監督會監管的馬來西亞本土投資平臺。Versa與艾芬黃氏資產管理（Affin Hwang Asset Management Bhd）合作推出Versa Cash。
與前面幾個現金管理平臺類似，Versa Cash也投資於貨幣市場基金——Affin Hwang Enhanced Deposit Fund。
如果你直接投資於Affin Hwang Enhanced Deposit Fund，它的最低入金是RM10,000，管理費為0.5%。但是如果你通過Versa Cash投資，只需最低RM10即可開始投資，管理費低至0.30%，托管費0.05%，就能享有3.55%的回報。而且Versa Cash沒有任何鎖定期，我們可以隨時提現。Versa Cash號稱只要我們在工作日的下午3:30前提出提款申請，資金將在隔天達到我們的戶口，出金非常迅速。
👉好康插播：只要在2023年8月31前，在Versa Cash入金RM30,000的用戶，Versa將給予高達4%的回報。
再次强調，Versa Cash作爲一種投資，不是存款，不受PIDM保護，回報也取決於市場的表現。
優點 | 缺點 |
操作簡單 | 市場風險，利息不穩定 |
投資門檻低 | 不受PIDM保護 |
投資組合多元化 | 需要支付年度管理費和托管費 |
低風險 | 不符合伊斯蘭教義（除非你選擇Versa Cash-i，回報2.56%，其餘特點類似） |
沒有鎖定期 | |
流動性高，可隨時提現 | |
出金速度快 |
KDI Save
風險指數：低⭐1星半
入金門檻：RM0
投資回報：4.00%
KDI Save 是馬來西亞 KDI（Kenanga Digital Investing）投資平臺的一大亮點產品。它主要投資於其隸屬公司肯納格投資銀行（Kenanga Investment Bank Bhd）的短期定期存款（Fixed Deposit）和貨幣市場，并且不徵收任何管理費。
雖然 KDI Save 號稱只需要最低 RM100 便可開始投資，但根據其官網的優惠信息來看，投資金額在 RM100 至 RM50,000 才有資格獲得更高的回報，與其他平臺對任何投資金額都一視同仁的利息不同：
投資金額 | 優惠期間利息回報(% p.a.) |
RM100.00 至 RM50,000.00 | 4.0 |
RM50,000.01 至 RM200,000.00 | 3.5 |
RM 200,000.01或以上 | 3.0 |
此外，KDI Save 也不受 PIDM 保護，回報會根據市場表現波動。不過其出金速度則相對GO Invest和Stashaway Simple稍快一點，只需要1-2個工作日即可到賬。
優點 | 缺點 |
操作簡單 | 市場風險，利息不穩定 |
投資組合多元化 | 不受PIDM保護 |
低風險 | 投資金額越高，利息越高 |
沒有任何管理費 | 不符合伊斯蘭教義 |
沒有鎖定期 | |
流動性高，可隨時提現 | |
出金速度快 |
8.債券
風險指數：中等⭐⭐⭐
入金門檻：RM1,000
投資回報：約3% - 5%
推薦平臺：FSMOne
債券説白了其實是一種借據（或稱欠條）。假設A公司要擴展業務，急需籌集RM100,000，A 公司就可以發行1000張面額價值RM100的債券面向大衆籌款。因此，買債券的就是A公司的債主。A公司作爲借錢的一方，就會在這張債券（借據）上寫：
- 發行人（這筆錢借給誰）
- 票面價值（借多少錢）
- 到期日（什麼時候還錢）
- 還款票息（利息是多少，什麼時候還）
我們可以清楚瞭解到債券的性質就相當於合同，當初約定好的事項都不會因爲市場波動而被侵蝕，換句話説，我們的本金和利息收入是有保證的。
傳統上，根據證券委員會（Securities Commision,SC）的規定，債券只能賣給高淨值人士。但是，我們小本投資者也能通過購買零售債券（Retail bond）的方式，以最低RM1,000買到債券這個擁有固定收益的投資工具，回報率可達3%-5%。
普遍來説，零售債券的風險都非常低。
這是因爲爲了保護小本投資者的利益，證券委員會對零售債券的篩選有著嚴格的要求，債券發行人的信用評級必須獲得A等級，且發行至少12個月，以確保發行人不會發生違約事件而導致小本投資者血本無歸，脆弱的財務狀況雪上加上。
特別的是，在此期間，我們可以把借據，也就是債券賣給其他人，一次獲取資本收益。所以債券也相對定存來説比較靈活，即使中途賣掉，你此前的利息收入還是被計入的（Accrued Interest）的。需要注意的是，債券的利息因爲是債主和欠款人雙方早前約定好的，所以無論市場利率如何，都不會對你的利息收入造成任何風險。但是，如果你決定賣掉債券，那麽債券的價格則有可能會受利率影響。如果市場利率上升，你的債券價格就會下降，反之亦然。
此外，由於債券不是基金，你買一個債券，相應的也只有1個欠款人，無法分散風險。如果這個欠款人出現了財務問題或無法按時償還債務，你可能面臨損失。
點擊閲讀：
如何在馬來西亞以RM1,000 投資債券（2023投資債券的最佳時機）
優點 | 缺點 |
低風險 | 債券價格收利率影響 |
保證本金 | 信用風險-評級低的欠款人有違約，無法償還借款的風險 |
利息穩定 | 含處理費、平臺費 |
可以隨時提款贖回，利息不受影響 | 無法分散風險 |
9.債券基金 Bond Fund
風險指數：中低⭐⭐
入金門檻：RM1,000
投資回報：約1%-5%
推薦平臺：FSMOne
如果你被債券保證本金和穩定的利息收入吸引，希望投資於債券，但卻擔心它無法分散風險，那麽你或許可以考慮債券基金。
債券基金屬於基金的一種，一樣會由基金經理管理。其投資組合包含多種不同的債券，回報率大約介於1%-5%之間。這樣，即使某些債券出現問題，其他優秀的債券仍然能夠支持整體投資組合的穩定表現。
此外，債券基金還提供了更高的流動性，相比單獨持有債券，你可以更容易地買入或賣出基金份額，根據自己的資金需求靈活調整投資。
當然，債券基金主要由各式債券組成，因此債券所面臨的風險，包括利率風險和信用風險，債券基金一樣也會受到波及。此外，有債券基金是基金經理管理，因此我們還要支付一筆管理費和銷售費。
優點 | 缺點 |
低風險 | 債券價格收利率影響 |
保證本金 | 信用風險-評級低的欠款人有違約，無法償還借款的風險 |
利息穩定 | 需要支付管理費、銷售費 |
可以隨時提款贖回，利息不受影響 | |
分散風險 |
10.房產信托基金 REITs
風險指數：中低⭐⭐
入金門檻：RM100
投資回報：約1%-5%
推薦平臺：CGS CIMB、Rakuten Trade
如果你對房地產市場看好，擁有一個包租婆或包租公的夢想，但卻礙於本金不夠，無法直接擁有實體房產，那麽房地產信託基金（Real Estate Investment Trust，REITs）是一種不錯的選擇，因爲它能夠幫助我們間接參與房地產市場。
REITs以集合投資的方式，購買、持有和經營各種不動產，例如商業大樓、辦公樓、購物中心、酒店等，因此我們可以以比較小的本金，從RM100-RM1000參與到蓬勃的房地產市場中。
REITs的收益主要來自租金收入和不動產的增值。REITs通常將租金收入的一定比例作為股東或單位持有人的分紅，提供穩定的現金流。同時，當不動產增值時，REITs的股價或單位價值也可能上漲，為投資者帶來資本利得。
目前，REITs回報率維持在大約1%-5%或以上。由於REITs屬於基金，需要由專人管理，所以我們就需要支付一筆大約1-2%的管理費和0.2%-0.5%的信托費。
REITs的優點是：
1.提供流動性：不動產（實體的房子、辦公樓等）交易耗時又耗費大量的資金，普通人無法動輒在短時間内取出一大筆錢來交易。與之相比，REITs的股票或單位可以直接在投資平臺上交易，資金的流動性更高。
2.分散風險：和實體房產比較我們不需要煩惱如何招攬租客的問題，也無需面對沉重的房屋貸款的風險。由於REITs作爲一種基金有專人管理，且持有多種不動產，即使某個產業表現不好，但其他產業仍然有租金收入，從而使投資風險得到分散，降低了單一不動產的風險。
3.降低損失風險：REITs的低風險還在於證券委員監督會還規定REITs的負債率不能超過50%。這意味著REITs在購買不動產時需要保持一定的資金比例，以確保其財務穩定性和偿還能力。通過限制負債比例，REITs能夠更好地管理和控制資金風險，從而降低投資者的損失風險。
4.可靠：REITs還需要按照SC的要求定期披露財務報表和相關信息，令我們能夠更全面地了解其業績和運營狀況。這種透明度和監管機制進一步提高了REITs的投資可靠性和可信度。
5.穩定的股息收入：爲了避免繳納企業所得稅，REITs也會把90%的收益作爲股息派發給投資者，所以我們可以獲得多一筆穩定的股息收入。
然而，投資REITs也存在一些風險。市場環境變化、經濟衰退、租金收入下降、產業素質低等因素都可能對REITs的表現產生負面影響。此外，REITs的股價或單位價值受到市場供需和投資者情緒的波動影響，可能出現價格波動。而且90%的收益都派給投資者，剩餘的資金僅能作爲資產的翻修費用，不足以擴大業務，因此成長空間相對較少。
點擊閲讀：
投資REITs要賺錢？這5大指標你不可不懂｜產托入門系列(二)
優點 | 缺點 |
投資門檻低 | 會隨著市場風險等因素波動，不是穩賺不賠 |
低風險-負債率不能超過50% | 成長空間少 |
分散風險 | 需要支付管理費和信托費 |
流動性 | |
專業人士管理 | |
穩定的股息收入 |
11.指數股票型基金 ETF
指數股票型基金（Exchange Traded Fund，ETF）又稱交易所交易基金。這種投資工具以追踪特定股票指數，如標準普爾500指數（S&P 500 Index）的表現為目標，通過購買構成指數的股票來實現投資多元化。
指數股票型基金的優點之一是提供了廣泛的投資多元化。ETF好比説我們去超市購買一個綜合水果籃，這個籃子裡有各種不同種類的水果，包括蘋果、香蕉、葡萄等等。ETF就像是這個綜合水果籃，其中的水果代表著不同的投資產品，比如：股票、債券、大宗商品、房地產等。這樣，你一次性購買ETF，就相當於同時擁有了多種不同的投資產品，從而實現了投資的多元化，實現分散風險的效果。
由於ETF追踪的是整個指數，而不是單個股票，所以我們不需要基金經理對單個股票進行選擇和管理，只需要付大約0.5%的交易費，和共同基金（Mutual Fund）比較費用率相對較低。
只要 RM100 或 USD10，我們就可以進入 ETF 市場，獲取 1%-20% 的回報率。爲什麽 ETF 的回報率跨度會那麽大？因爲它會根據所投資的資產類別和市場表現而有所不同，所以我們在進場前要做一定的功課，看看ETF追蹤的市場指數哪一個更適合我們。
此外，ETF 的交易方式也非常便捷。它們像股票一樣在交易所上市交易，投資者可以通過買入或賣出股票的方式快速進行交易。
然而，指數股票型基金也有一些缺點。首先，它們無法擊敗市場表現，因爲它們的目標就是追踪特定指數的表現。如果該指數表現不佳，基金的回報也會相應下降。
ETF也可能存在價格與淨值之間的差異，這種差異稱為價格溢價或折價。這取決於投資者對ETF的需求，當需求大於供應時，價格可能會上漲，造成溢價；相反，當供應大於需求時，價格可能會下跌，造成折價。
這裡需要注意的是，ETF比較適合長期持有。由於ETF的價格是根據其追踪的指數或資產組合的表現而波動的，在短期內市場可能受到系統性因素因素的影響，例如經濟數據、政治事件、市場情緒等，這些因素可能導致ETF價格的劇烈變動。
但是，長期來看，市場的趨勢往往是上升的，因此長期持有ETF有潛力獲得市場的整體回報。而且短期持有ETF還需要頻繁進行交易，這可能會產生較高的交易成本，包括交易佣金和稅收。如果投資者經常進行買賣操作，這些交易成本可能會對投資回報產生不利影響。
點擊閲讀：
巴菲特強烈建議每個人一定要投資S&P 500 ETF！｜指數股票型基金 (ETF)到底為什麼這麼好？
新手必學ETF投資術，優缺點及投資方法全揭密！｜投資新手修煉必讀
優點 | 缺點 |
投資門檻低 | 回報不穩定，受市場表現影響 |
分散風險 | 受系統性因素影響 |
費用較低 | 匯率風險 |
流動性和靈活性 | |
適合長期持有 |
12.智能投資 Robo-Advisor
風險指數：取決於用戶的風險偏好
入金門檻：RM5-RM10
投資回報：根據你選擇的風險偏好，投資組合的回報均有不同
推薦平臺：馬來西亞7大智能投資平台(robo-advisor) | 最適合新手的懶人投資法:把錢交給AI機器人！
簡單來説，智能投資平臺（Robo-Advisor）就是AI會根據你的風險偏好和財務目標，幫你自動化生成個性化的投資組合，進行多元化投資，達到分散風險的效果。不過，由於每個人的風險偏好不同，因此，目前智能投資平臺能夠實現的回報率因人而異，較難形成一個量化標準。
在傳統上，如果我們的投資組合中有某個投資產品出現波動，我們可能揮手市場情緒的影響，做出情緒化的決策，但是通過智能投資平臺，AI會自動幫你調整投資組合，做出更理性的決定。
智能投資平臺的收費也比基金低，通常指徵收0.2%-0.5%的費率。如果你的投資金額越大，費率越低。在馬來西亞，只要RM5-RM10就能夠通過智能平臺賺取被動收入。
不過，智能投資平臺也有一定的風險。由於智能投資平台的運作是依賴算法和模型的準確性和有效性，如果算法存在缺陷或無法準確預測市場波動，投資組合的表現可能不如預期，導致我們蒙受損失。
其次，智能投資平台仍受制於市場風險和波動性。即使平台提供多元化的投資組合，仍無法完全消除市場風險帶來的損失。特別是在極端市場情況下，投資組合可能面臨更大的風險。
此外，智能投資平台也存在技術風險和安全風險。系統故障、黑客攻擊或數據泄露等問題可能對投資者的資金和個人信息造成損害。
點擊閲讀：馬來西亞7大智能投資平台(robo-advisor) | 最適合新手的懶人投資法:把錢交給AI機器人！
優點 | 缺點 |
投資門檻低 | 回報不穩定，受市場表現影響 |
分散風險 | 算法準確性有待商榷 |
費用較低 | 技術和安全風險 |
流動性和靈活性 |
總結
世界上沒有絕對的0風險投資工具，也沒有絕對不會虧損的投資。
投資不是致富的捷徑，而是長期積累財富的過程。
無論是高風險還是低風險的投資，我們都需要做足功課，去分析：
- 規劃我們的實際情況能夠承擔什麽樣的風險
- 希望通過多長的時間實現多少回報
- 什麽金融產品適合我們的財務目標
- 瞭解該產品的有缺點和運作方式
以耐心、長遠的眼光，保持冷靜和謹慎，隨時學習和調整投資組合，不盲目跟風，才能在投資的道路上取得更好的結果。
因爲這個世界上沒有最佳的投資方案，只有最適合自己的投資方法。
現在就開始用RM1,000開始投資，享受複利的力量。這一小步，也許就是你資產增長的一大步。
免責聲明
此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯繫價值思維或諮詢你的理財規劃師以取得專業的建議。
